網(wǎng)貸借款口子APP時代,到底在誰身上開了口子?

消費金融行業(yè)迅速發(fā)展過程中,各類參與者爭相涌入,在用戶獲得多樣化的產(chǎn)品或服務(wù)的同時,黑產(chǎn)及騙貸者也正無比的活躍著。

借款口子指的是借款人檢索的借款技巧或者借款攻略。站在網(wǎng)貸從業(yè)風(fēng)控人員的角度,則是指平臺的風(fēng)控漏洞或弱點。

隨著移動信息技術(shù)的普及,金融APP的應(yīng)用不僅集成了網(wǎng)貸平臺的產(chǎn)品信息,也正在集成零散的的網(wǎng)頁借款攻略。APP應(yīng)用“借款口子”,像一個借款經(jīng)驗交流社區(qū),主要為用戶提供可以迅速獲得更大額度貸款批核的諸多方法與攻略。

而我們不禁要問,標(biāo)榜大數(shù)據(jù)分析的各網(wǎng)貸平臺,在面對“借款口子”經(jīng)驗的攻擊時,是否能夠精準(zhǔn)辨別?這些口子又究竟開到了誰的身上?

1、借款口子APP提供些什么?

在手機(jī)應(yīng)用商店檢索"借款口子",能夠找到不下十款類似的APP應(yīng)用,其以"極速貸款"、"閃電借款"、"專業(yè)解密申請資料"等為標(biāo)簽,為用戶提供大致相同的攻略服務(wù)。

這些APP可以說是市面上大量網(wǎng)貸信息的集成器,也是用戶進(jìn)入網(wǎng)貸平臺申請借款的入口。

以某款A(yù)PP為例進(jìn)行測評:

打開APP,在主頁面上其會以小窗格的形式展示某借款產(chǎn)品的最高借款額度及期限信息,同時對網(wǎng)貸平臺進(jìn)行簡單測評,顯示低、中、高通過率結(jié)果以吸引用戶;

進(jìn)入具體頁面后,APP會提供更為詳細(xì)的借款產(chǎn)品介紹,包括日利率、運營商介紹、申請所需資料、審核制度、通過速度等信息;

頁面底端還提供立即申請端口,用戶驗證手機(jī)后便可轉(zhuǎn)向?qū)?yīng)的網(wǎng)貸平臺申請頁面;

用戶如退出網(wǎng)貸平臺的申請頁面回到借款口子APP頁面,還會收到小調(diào)查窗口,用戶需要反饋申請結(jié)果,而這些反饋結(jié)果或許正是作為測評通過率高低的依據(jù)之一。

對于大多數(shù)急需借款的用戶來說,網(wǎng)貸平臺的基本信息及申請入口似乎還不夠吸引人,于是APP還會提供經(jīng)驗分享區(qū),開辟留言板供用戶提問并進(jìn)行經(jīng)驗分享;APP編輯會精選留言置頂在留言區(qū)頂部,對于一些被拒案例進(jìn)行整合并給出小編點評,即給出提高通過率的具體建議。

除了推薦一些熱門網(wǎng)貸平臺,APP還辟出貸款和信用卡取現(xiàn)的頁面,分門別類羅列了信用卡代還、線上貸款、大額貸款、千元貸款、iphone貸、短期貸款、信用卡取現(xiàn)等方面的平臺,甚至還提供幾家商業(yè)銀行的在線辦卡業(yè)務(wù)。

以上是簡單測評情況。

借款口子APP中最具吸引力的部分莫過于內(nèi)部資料板塊,這個板塊集成了網(wǎng)頁上能檢索到的單條借款攻略,從征信報告、手機(jī)通訊錄、郵箱等多個維度對網(wǎng)點申請材料提供了詳細(xì)解釋。這一方面給借款人普及了相關(guān)知識,另一方面,更是在教授借款人如何美化個人信息。

常見的攻略信息如下表所示:

除上述功能外,借款口子APP還提供信用評估功能,提供人行信用評估及網(wǎng)貸征信收費查詢服務(wù)。

看來第三方征信平臺的數(shù)據(jù)不僅供眾多網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)接入以作為風(fēng)控手段的重要部分,同樣也通過平臺提供給了廣大借款者以供查詢。貸款口子APP每周會以推送的形式隨時推送新口子。同時在頁面上也會有某些借款平臺的廣告,為借貸平臺導(dǎo)流。未而來還可能針對有拒貸經(jīng)歷的客戶開設(shè)"拒貸分析"收費項目等,服務(wù)可以說是極盡用戶需求。

2、"借款口子"真能成功騙貸嗎?

用"麻雀雖小,五臟俱全"來形容這些借款口子APP產(chǎn)品毫不為過,然而站在功能齊全的借款口子背后的人是誰卻不得而知?

鮮有借款口子APP應(yīng)用提供開發(fā)商信息,產(chǎn)品項下顯示的"開發(fā)人員網(wǎng)站"鏈接打開后多顯示"無法顯示網(wǎng)頁"或"網(wǎng)頁錯誤"信息,根據(jù)"開發(fā)人員其他APP"項下顯示,一個開發(fā)人員或者團(tuán)隊多開發(fā)多款借款口子類產(chǎn)品。這個現(xiàn)象在iOS系統(tǒng)比安卓系統(tǒng)更加明顯,iOS系統(tǒng)也提供更多款的借款口子APP產(chǎn)品。

運用借款口子APP提供的攻略真的能夠成功騙貸嗎?其實不然,關(guān)鍵的一點在于,"借款口子"并未傳授一個眾人夢寐以求的技能,那就是如何躲避催收,走到借款流程的末端,還是需要償還,目前并沒有哪個攻略能給出借錢不還而無懈可擊的方案。已有攻略中多給出拖延或換號的建議手段,本質(zhì)上就是不斷賴賬,這些方法的有用性取決于催收的力度,因為即使只使用電催手段,在社交網(wǎng)絡(luò)發(fā)達(dá)的時代也會具有一定的威懾力;還有將電話號碼設(shè)置為短號的建議,不過短號的方式也已被一些網(wǎng)貸平臺破解。

雖然依靠已有的借款口子APP平臺攻略騙貸并不容易,但這也足以給各網(wǎng)貸平臺的風(fēng)控敲響警鐘。

各大網(wǎng)貸平臺目前都在積極引進(jìn)國外尤其是美國的風(fēng)控人員,然而美國的風(fēng)控經(jīng)驗更多是建立在PC端業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)之上,并且美國有完善的征信體系作為支撐。而在中國,智能手機(jī)的普及使得移動端金融用戶更多,在征信體系不夠健全的背景下,風(fēng)控過程中的弱變量更多,數(shù)據(jù)源的持續(xù)性穩(wěn)定性也難以保證。借款口子的攻略在此基礎(chǔ)上提供了華麗的包裝,傳授美化數(shù)據(jù)的秘訣,使得借款人數(shù)據(jù)的真實性及完整性也大打折扣。這些數(shù)據(jù)缺陷會使得以大數(shù)據(jù)分析為傲的網(wǎng)貸平臺面臨巨大的風(fēng)控挑戰(zhàn)。即使強(qiáng)力催收,最終能收回貸款,逾期的增加也會影響網(wǎng)貸平臺的流動性。況且除了借款口子APP這類公開的信息攻略外,還有許多"騙貸經(jīng)驗者"通過建立各類收費群組,私下傳授各種騙貸經(jīng)驗,除網(wǎng)貸平臺"臥底"付費打入這些群組了解騙貸手段外,目前似乎也沒什么有效的防范之術(shù)。

也就是說,借款口子類應(yīng)用一定程度加大了網(wǎng)貸平臺們業(yè)務(wù)運營及風(fēng)險管控的難度,例如加大了反欺詐的難度與復(fù)雜度。

3、借款口子在哪里開了口子?

借款口子究竟開在了哪里?首當(dāng)其沖的是行業(yè)內(nèi)那些風(fēng)控不夠嚴(yán)格的平臺。行業(yè)內(nèi)產(chǎn)品的同質(zhì)化導(dǎo)致一些平臺只能在放款速度上下功夫,"秒審秒放"成為了一些網(wǎng)貸平臺的主打招牌,然而快速放款的背后往往是逾期和大量的壞賬。在這類平臺身上開口子,將其淘汰出這個市場,并不完全算是一件壞事。只有淘汰無風(fēng)控或是風(fēng)控弱的平臺,才能使得整個行業(yè)搭建起更為有效的風(fēng)控體系,也能夠避免行業(yè)的無序競爭。

銀行也是借款口子攻略開口子的目標(biāo)之一,尤其是僅參考個人征信報告的銀行,由于缺少未納入征信記錄的借款人信息,因此無法全面判斷一個人真實的信用狀況及借貸狀況,很容易出現(xiàn)給資質(zhì)不符的借款人放款的情況。

這些口子更多的還是開在了不合規(guī)的借款人身上,借款終須還,雖然劃定了"兩線三區(qū)",但是"兩線三區(qū)"的利率對于收入及償付能力有限的人并不低,這些達(dá)不到借貸標(biāo)準(zhǔn)但是靠各類攻略包裝而獲得貸款的人,在后期償付時必然會面對巨大的壓力。無法還款款就會被催收,而這些達(dá)不到風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)的人重蹈校園貸中借款學(xué)生的覆轍也并非不可能,簡直可以說是飲鴆止渴。

4、如何防范

歸根到底,"借款口子"還是平臺的風(fēng)控漏洞或弱點,而要解決這個問題,最根本的還是需要各網(wǎng)貸平臺強(qiáng)化風(fēng)控更接地氣地探索適合中國市場的風(fēng)控模式,探索差異化的發(fā)展方式而不是一味進(jìn)行放款速度競賽。貸后管理同樣重要,貸后不應(yīng)該僅局限于催收一項,更應(yīng)該強(qiáng)化用途核查及持續(xù)督導(dǎo)的職能。銀行層面上,不能再故步自封,授信時也需要參考第三方網(wǎng)貸征信平臺的結(jié)果。

"樹立合理的消費觀"聽來就是一句空話,然而對個人來說,確實需要提升自我認(rèn)知與約束能力,做到償付能力和消費能力相匹配,不過分超前消費,避免債務(wù)雪球越滾越大。

此外,老生常談的話題依舊是個人征信體系的搭建和完善,這方面的終極追求一定是盡可能做到信息共享,盡量消除信息不對稱,建立一種公平有序的交易機(jī)制。

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2017-09-06
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借款口子指的是借款人檢索的借款技巧或者借款攻略。站在網(wǎng)貸從業(yè)風(fēng)控人員的角度,則是指平臺的風(fēng)控漏洞或弱點。

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