網(wǎng)貸借款口子APP時(shí)代，到底在誰(shuí)身上開了口子？

消費(fèi)金融行業(yè)迅速發(fā)展過(guò)程中，各類參與者爭(zhēng)相涌入，在用戶獲得多樣化的產(chǎn)品或服務(wù)的同時(shí)，黑產(chǎn)及騙貸者也正無(wú)比的活躍著。

借款口子指的是借款人檢索的借款技巧或者借款攻略。站在網(wǎng)貸從業(yè)風(fēng)控人員的角度，則是指平臺(tái)的風(fēng)控漏洞或弱點(diǎn)。

隨著移動(dòng)信息技術(shù)的普及，金融APP的應(yīng)用不僅集成了網(wǎng)貸平臺(tái)的產(chǎn)品信息，也正在集成零散的的網(wǎng)頁(yè)借款攻略。APP應(yīng)用“借款口子”，像一個(gè)借款經(jīng)驗(yàn)交流社區(qū)，主要為用戶提供可以迅速獲得更大額度貸款批核的諸多方法與攻略。

而我們不禁要問(wèn)，標(biāo)榜大數(shù)據(jù)分析的各網(wǎng)貸平臺(tái)，在面對(duì)“借款口子”經(jīng)驗(yàn)的攻擊時(shí)，是否能夠精準(zhǔn)辨別？這些口子又究竟開到了誰(shuí)的身上？

1、借款口子APP提供些什么？

在手機(jī)應(yīng)用商店檢索"借款口子"，能夠找到不下十款類似的APP應(yīng)用，其以"極速貸款"、"閃電借款"、"專業(yè)解密申請(qǐng)資料"等為標(biāo)簽，為用戶提供大致相同的攻略服務(wù)。

這些APP可以說(shuō)是市面上大量網(wǎng)貸信息的集成器，也是用戶進(jìn)入網(wǎng)貸平臺(tái)申請(qǐng)借款的入口。

以某款A(yù)PP為例進(jìn)行測(cè)評(píng)：

打開APP，在主頁(yè)面上其會(huì)以小窗格的形式展示某借款產(chǎn)品的最高借款額度及期限信息，同時(shí)對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行簡(jiǎn)單測(cè)評(píng)，顯示低、中、高通過(guò)率結(jié)果以吸引用戶；

進(jìn)入具體頁(yè)面后，APP會(huì)提供更為詳細(xì)的借款產(chǎn)品介紹，包括日利率、運(yùn)營(yíng)商介紹、申請(qǐng)所需資料、審核制度、通過(guò)速度等信息；

頁(yè)面底端還提供立即申請(qǐng)端口，用戶驗(yàn)證手機(jī)后便可轉(zhuǎn)向?qū)?yīng)的網(wǎng)貸平臺(tái)申請(qǐng)頁(yè)面；

用戶如退出網(wǎng)貸平臺(tái)的申請(qǐng)頁(yè)面回到借款口子APP頁(yè)面，還會(huì)收到小調(diào)查窗口，用戶需要反饋申請(qǐng)結(jié)果，而這些反饋結(jié)果或許正是作為測(cè)評(píng)通過(guò)率高低的依據(jù)之一。

對(duì)于大多數(shù)急需借款的用戶來(lái)說(shuō)，網(wǎng)貸平臺(tái)的基本信息及申請(qǐng)入口似乎還不夠吸引人，于是APP還會(huì)提供經(jīng)驗(yàn)分享區(qū)，開辟留言板供用戶提問(wèn)并進(jìn)行經(jīng)驗(yàn)分享；APP編輯會(huì)精選留言置頂在留言區(qū)頂部，對(duì)于一些被拒案例進(jìn)行整合并給出小編點(diǎn)評(píng)，即給出提高通過(guò)率的具體建議。

除了推薦一些熱門網(wǎng)貸平臺(tái)，APP還辟出貸款和信用卡取現(xiàn)的頁(yè)面，分門別類羅列了信用卡代還、線上貸款、大額貸款、千元貸款、iphone貸、短期貸款、信用卡取現(xiàn)等方面的平臺(tái)，甚至還提供幾家商業(yè)銀行的在線辦卡業(yè)務(wù)。

以上是簡(jiǎn)單測(cè)評(píng)情況。

借款口子APP中最具吸引力的部分莫過(guò)于內(nèi)部資料板塊，這個(gè)板塊集成了網(wǎng)頁(yè)上能檢索到的單條借款攻略，從征信報(bào)告、手機(jī)通訊錄、郵箱等多個(gè)維度對(duì)網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)材料提供了詳細(xì)解釋。這一方面給借款人普及了相關(guān)知識(shí)，另一方面，更是在教授借款人如何美化個(gè)人信息。

常見的攻略信息如下表所示：

看來(lái)第三方征信平臺(tái)的數(shù)據(jù)不僅供眾多網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)接入以作為風(fēng)控手段的重要部分，同樣也通過(guò)平臺(tái)提供給了廣大借款者以供查詢。貸款口子APP每周會(huì)以推送的形式隨時(shí)推送新口子。同時(shí)在頁(yè)面上也會(huì)有某些借款平臺(tái)的廣告，為借貸平臺(tái)導(dǎo)流。未而來(lái)還可能針對(duì)有拒貸經(jīng)歷的客戶開設(shè)"拒貸分析"收費(fèi)項(xiàng)目等，服務(wù)可以說(shuō)是極盡用戶需求。

2、"借款口子"真能成功騙貸嗎？

用"麻雀雖小，五臟俱全"來(lái)形容這些借款口子APP產(chǎn)品毫不為過(guò)，然而站在功能齊全的借款口子背后的人是誰(shuí)卻不得而知？

鮮有借款口子APP應(yīng)用提供開發(fā)商信息，產(chǎn)品項(xiàng)下顯示的"開發(fā)人員網(wǎng)站"鏈接打開后多顯示"無(wú)法顯示網(wǎng)頁(yè)"或"網(wǎng)頁(yè)錯(cuò)誤"信息，根據(jù)"開發(fā)人員其他APP"項(xiàng)下顯示，一個(gè)開發(fā)人員或者團(tuán)隊(duì)多開發(fā)多款借款口子類產(chǎn)品。這個(gè)現(xiàn)象在iOS系統(tǒng)比安卓系統(tǒng)更加明顯，iOS系統(tǒng)也提供更多款的借款口子APP產(chǎn)品。

運(yùn)用借款口子APP提供的攻略真的能夠成功騙貸嗎？其實(shí)不然，關(guān)鍵的一點(diǎn)在于，"借款口子"并未傳授一個(gè)眾人夢(mèng)寐以求的技能，那就是如何躲避催收，走到借款流程的末端，還是需要償還，目前并沒(méi)有哪個(gè)攻略能給出借錢不還而無(wú)懈可擊的方案。已有攻略中多給出拖延或換號(hào)的建議手段，本質(zhì)上就是不斷賴賬，這些方法的有用性取決于催收的力度，因?yàn)榧词怪皇褂秒姶呤侄?，在社交網(wǎng)絡(luò)發(fā)達(dá)的時(shí)代也會(huì)具有一定的威懾力；還有將電話號(hào)碼設(shè)置為短號(hào)的建議，不過(guò)短號(hào)的方式也已被一些網(wǎng)貸平臺(tái)破解。

雖然依靠已有的借款口子APP平臺(tái)攻略騙貸并不容易，但這也足以給各網(wǎng)貸平臺(tái)的風(fēng)控敲響警鐘。

各大網(wǎng)貸平臺(tái)目前都在積極引進(jìn)國(guó)外尤其是美國(guó)的風(fēng)控人員，然而美國(guó)的風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)更多是建立在PC端業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)之上，并且美國(guó)有完善的征信體系作為支撐。而在中國(guó)，智能手機(jī)的普及使得移動(dòng)端金融用戶更多，在征信體系不夠健全的背景下，風(fēng)控過(guò)程中的弱變量更多，數(shù)據(jù)源的持續(xù)性穩(wěn)定性也難以保證。借款口子的攻略在此基礎(chǔ)上提供了華麗的包裝，傳授美化數(shù)據(jù)的秘訣，使得借款人數(shù)據(jù)的真實(shí)性及完整性也大打折扣。這些數(shù)據(jù)缺陷會(huì)使得以大數(shù)據(jù)分析為傲的網(wǎng)貸平臺(tái)面臨巨大的風(fēng)控挑戰(zhàn)。即使強(qiáng)力催收，最終能收回貸款，逾期的增加也會(huì)影響網(wǎng)貸平臺(tái)的流動(dòng)性。況且除了借款口子APP這類公開的信息攻略外，還有許多"騙貸經(jīng)驗(yàn)者"通過(guò)建立各類收費(fèi)群組，私下傳授各種騙貸經(jīng)驗(yàn)，除網(wǎng)貸平臺(tái)"臥底"付費(fèi)打入這些群組了解騙貸手段外，目前似乎也沒(méi)什么有效的防范之術(shù)。

也就是說(shuō)，借款口子類應(yīng)用一定程度加大了網(wǎng)貸平臺(tái)們業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)及風(fēng)險(xiǎn)管控的難度，例如加大了反欺詐的難度與復(fù)雜度。

3、借款口子在哪里開了口子？

借款口子究竟開在了哪里？首當(dāng)其沖的是行業(yè)內(nèi)那些風(fēng)控不夠嚴(yán)格的平臺(tái)。行業(yè)內(nèi)產(chǎn)品的同質(zhì)化導(dǎo)致一些平臺(tái)只能在放款速度上下功夫，"秒審秒放"成為了一些網(wǎng)貸平臺(tái)的主打招牌，然而快速放款的背后往往是逾期和大量的壞賬。在這類平臺(tái)身上開口子，將其淘汰出這個(gè)市場(chǎng)，并不完全算是一件壞事。只有淘汰無(wú)風(fēng)控或是風(fēng)控弱的平臺(tái)，才能使得整個(gè)行業(yè)搭建起更為有效的風(fēng)控體系，也能夠避免行業(yè)的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)。

銀行也是借款口子攻略開口子的目標(biāo)之一，尤其是僅參考個(gè)人征信報(bào)告的銀行，由于缺少未納入征信記錄的借款人信息，因此無(wú)法全面判斷一個(gè)人真實(shí)的信用狀況及借貸狀況，很容易出現(xiàn)給資質(zhì)不符的借款人放款的情況。

這些口子更多的還是開在了不合規(guī)的借款人身上，借款終須還，雖然劃定了"兩線三區(qū)"，但是"兩線三區(qū)"的利率對(duì)于收入及償付能力有限的人并不低，這些達(dá)不到借貸標(biāo)準(zhǔn)但是靠各類攻略包裝而獲得貸款的人，在后期償付時(shí)必然會(huì)面對(duì)巨大的壓力。無(wú)法還款款就會(huì)被催收，而這些達(dá)不到風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)的人重蹈校園貸中借款學(xué)生的覆轍也并非不可能，簡(jiǎn)直可以說(shuō)是飲鴆止渴。

4、如何防范

歸根到底，"借款口子"還是平臺(tái)的風(fēng)控漏洞或弱點(diǎn)，而要解決這個(gè)問(wèn)題，最根本的還是需要各網(wǎng)貸平臺(tái)強(qiáng)化風(fēng)控，更接地氣地探索適合中國(guó)市場(chǎng)的風(fēng)控模式，探索差異化的發(fā)展方式而不是一味進(jìn)行放款速度競(jìng)賽。貸后管理同樣重要，貸后不應(yīng)該僅局限于催收一項(xiàng)，更應(yīng)該強(qiáng)化用途核查及持續(xù)督導(dǎo)的職能。銀行層面上，不能再故步自封，授信時(shí)也需要參考第三方網(wǎng)貸征信平臺(tái)的結(jié)果。

"樹立合理的消費(fèi)觀"聽來(lái)就是一句空話，然而對(duì)個(gè)人來(lái)說(shuō)，確實(shí)需要提升自我認(rèn)知與約束能力，做到償付能力和消費(fèi)能力相匹配，不過(guò)分超前消費(fèi)，避免債務(wù)雪球越滾越大。

此外，老生常談的話題依舊是個(gè)人征信體系的搭建和完善，這方面的終極追求一定是盡可能做到信息共享，盡量消除信息不對(duì)稱，建立一種公平有序的交易機(jī)制。

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