銀行的金融科技落后？別鬧了，新金融巨頭都在顫抖

談新金融巨頭必談生態(tài)，談生態(tài)必談開放，談開放必談賦能，那么問題來了，在這場未來戰(zhàn)爭中，傳統(tǒng)大行們將被置于何地？——馨金融洪偌馨/文最近兩年，隨著金融科技（Fintech）和科技金融（Techfin）的概念在被推上風口，許多跨界而來的公司在新金融領域里大放異彩，尤其是互聯(lián)網(wǎng)公司，憑借著先天的技術優(yōu)勢，幾大巨頭引領了幾場新金融領域的全民狂歡。而隨著巨頭們觸角的不斷延伸，還出現(xiàn)了一個有意思的現(xiàn)象：談新金融巨頭必談生態(tài)，談生態(tài)必談開放，談開放必談賦能。相較之下，傳統(tǒng)金融機構幾乎低調(diào)到塵埃里。但如今，隨著市場和監(jiān)管環(huán)境的變化，新金融行業(yè)里，創(chuàng)業(yè)公司退、持牌機構進的態(tài)勢越發(fā)明顯。大家突然之間晃過神，原來這些傳統(tǒng)金融機構并沒有落后太多，過去幾年只是在低調(diào)蟄伏。平安金融壹賬通、興業(yè)數(shù)金、招銀云創(chuàng)……大家都來勢洶洶。最近仔細了解了一下他們的模式，關于傳統(tǒng)金融機構的金融科技布局，想和大家交流幾點：√ 金融科技是未來的發(fā)展趨勢，以商業(yè)銀行為代表的傳統(tǒng)金融機構不可能缺席。技術輸出和賦能并不是互聯(lián)網(wǎng)公司的專利，有能力的銀行同樣可以介入這個市場，尤其是在傳統(tǒng)銀行業(yè)務面臨沖擊的情況下，這也是一個不錯的新增業(yè)務。√ 在向金融機構或者新金融機構賦能的方面，傳統(tǒng)金融機構相較于互聯(lián)網(wǎng)巨頭并不處于弱勢。相反，隨著監(jiān)管政策的收緊、監(jiān)管門檻的提升，他們對監(jiān)管要求的熟悉程度，以及與金融業(yè)務的適配方面可能更有優(yōu)勢。√ 按照眼下的趨勢，不斷有傳統(tǒng)金融機構加入新金融行業(yè)的生態(tài)“戰(zhàn)爭”之中，與新金融巨頭形成競爭之勢幾乎不可避免，最終誰能夠贏得勝利還很難說。我更傾向于他們會堅守在自己更擅長的領域，畢竟生態(tài)的邊界也是有限的。√ 從國外的案例來看，傳統(tǒng)金融機構涉足金融科技大概有三種路徑：1）孵化或壯大自己的科技力量；2）投資或入股外部公司；3）獨立成立一家科技公司。考慮到國內(nèi)銀行無法直接投資外部公司，而內(nèi)部創(chuàng)新又有諸多障礙，路徑3）或許會成為一個不錯的思路。1很早之前，我和銀行的一些朋友聊起，“傳統(tǒng)金融機構為什么不做金融科技”這個話題的時候，很多人的第一反應是，我們其實也一直在研究、在嘗試。不久前，我和興業(yè)數(shù)金總裁陳翀有過一次交流，他提到，興業(yè)銀行集團其實已經(jīng)做了10年的科技輸出業(yè)務，是第一家為中小銀行提供科技系統(tǒng)輸出的銀行。從2006年開始做第一家城商行，2007年正式上線，到今年正好10年。只是提法不同，換做當下最熱門的概念：這10年來，興業(yè)銀行一直通過銀銀平臺做科技輸出業(yè)務。直到2015年，興業(yè)銀行才將科技輸出業(yè)務分拆成立獨立公司，同時引入金融軟件產(chǎn)品和綜合服務商高偉達、IT產(chǎn)品和服務提供商新大陸以及金融信息服務提供商金證科技作為股東。前身是銀行本身的科技輸出平臺加上科技背景的新股東，興業(yè)數(shù)金定位于科技輸出、金融科技解決方案提供商完全不讓人感到意外。事實上，上面提到的其他幾家銀行系金融科技子公司的情況和興業(yè)數(shù)金的發(fā)展歷程幾乎如出一轍。平安旗下的金融壹賬通，同樣成立于2015年正式成立，同樣定位于為中小金融機構提供金融科技服務支持。其前身平安金科于2011年就已經(jīng)成立，后來將前海征信、銀行壹賬通等業(yè)務并入，不斷擴充和科技輸出服務的種類和范圍。此外，招行在去年初設立了招銀云創(chuàng)（深圳）信息技術有限公司。作為招商銀行的全資子公司，招引云創(chuàng)打出的口號也是“旨在將招商銀行IT系統(tǒng)30年穩(wěn)定運行的成功經(jīng)驗和金融IT的成熟解決方案對金融同業(yè)開放。”除了這些股份行之外，一些中小銀行、城商行等同樣也在低調(diào)探路技術輸出，成立金融科技子公司的銀行不在少數(shù)。一個城商行的朋友談及這種現(xiàn)象說到，“現(xiàn)在銀行的傳統(tǒng)業(yè)務本就不好做，換個思路或許能找到新的出口。”2其實，無論是銀行本身的金融科技水平，還是對外科技輸出的經(jīng)驗，這些金融機構其實也并沒有如外界想象的那般落后，甚至還有不少隱性優(yōu)勢，尤其是在對于同類金融機構的“賦能”方面。以互聯(lián)網(wǎng)巨頭和銀行系金融科技公司都在爭奪的云服務為例，相較互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)推出的第三方公有云，對數(shù)據(jù)加密性要求最高的金融業(yè)將系統(tǒng)搭在行業(yè)云上，可能會更加受監(jiān)管認可。一個無法忽視的現(xiàn)實是：同行更了解同行，無論是銀行的內(nèi)部運行體系，還是外部的監(jiān)管和市場環(huán)境。比如，一些商業(yè)銀行本就參與了《銀行業(yè)金融機構信息科技外包管理指引》、《銀行業(yè)金融機構信息科技非駐場集中式外包監(jiān)管評估》等標準的制定。而由其子公司來建立和維護金融云，至少在將最大程度上符合監(jiān)管的要求、滿足合規(guī)性。另外值得一提的是，與很多新金融領域一樣，監(jiān)管政策可能也更傾斜于這些“親兒子”。根據(jù)7月5日彭博社消息，中國銀監(jiān)會正就銀行聯(lián)合設立互聯(lián)網(wǎng)金融云服務平臺，與19家中資銀行溝通。另外，銀監(jiān)會在去年發(fā)布的十三五規(guī)劃中表示，要積極開展云計算架構規(guī)劃，制定云計算標準，聯(lián)合建立行業(yè)云平臺。從銀行系金融子公司的輸出效果和市場反饋來看，這些優(yōu)勢似乎也確實得到了認可根據(jù)此前報道顯示，興業(yè)數(shù)金的客戶包括目前已開業(yè)的14家民營銀行中的半數(shù)玩家。而截止一季度末，興業(yè)數(shù)金總共了簽約的銀行客戶總數(shù)已經(jīng)超過300家，主要包括村鎮(zhèn)銀行、城商行、農(nóng)商行、民營銀行等。而根據(jù)平安銀行年報顯示，金融壹賬通累計與406家銀行和1493家非銀金融及準金融機構合作；新增同業(yè)交易規(guī)模2.62億萬元，征信業(yè)務查詢量超3.56億次。當然，除了銀行本身的優(yōu)勢之外，合作規(guī)模迅速擴張的另外一個主要原因還是市場需求的旺盛。近年來，受到利率市場化等因素的影響，中小銀行飽受利潤下滑和資本充足率的煎熬。早在2015年，39家城商行就出現(xiàn)利潤負增長，主要分布于東北、西南、西北等非沿海地區(qū)。在金融科技的浪潮之下，中小銀行亟待通過新的技術變革、新的運營方式來打破困境，但是從本質(zhì)上看，一方面因為有限的用戶量和交易額，他們?nèi)狈?shù)據(jù)基礎；另一方面在研發(fā)、人力等方面的投入他們也很難獨立承擔，尋求可靠的合作伙伴成為了最好的選擇。3具體來看，銀行系的金融科技子公司到底如何做開放平臺和科技輸出的服務呢？我們以興業(yè)數(shù)金為例來看一下。開放銀行服務主要有兩層：第一層是把底層的服務開發(fā)出來出來，進行整合、處理、加工。比如說，資金存管服務、虛擬帳戶服務、支付服務，這些原本銀行內(nèi)部的功能在經(jīng)過加工之后，可以開放給生態(tài)圈直接調(diào)用。在基礎層之上還有一層，就是把這些基礎服務根據(jù)行業(yè)或者領域特征進行聚合，變成一種行業(yè)級、領域級的服務。比如說把存管、帳戶、支付這三個服務進行一個聚合、打包，最后變成一個票據(jù)資金存管服務，這個服務其實是結(jié)合體。這個模式很多人其實也并不陌生，今年4月，華瑞銀行與新網(wǎng)銀行兩家民營銀行先后上線時，我曾經(jīng)專門寫過他們的開放平臺模式。民營銀行最主要的模式是把自有的標準化、模塊化的金融產(chǎn)品上到平臺上，供合作伙伴調(diào)用。即通過集成多個API功能接口，并串聯(lián)API接口之間的業(yè)務邏輯，同時包含邏輯間頁面設計,提供一套多功能、即插即用、菜單選擇的對外服務軟件包/插件，使其可以被快速植入各個企業(yè)的應用APP中。兩者如出一轍，換言之，技術輸出的模式其實已經(jīng)成熟。事實上，在國外也有類似的案例，比如，德國的互聯(lián)網(wǎng)銀行Fidor, 其盈利模式主要有三部分：Fidor Bank, Fidor Tecs和Fidor Factory，Bank部分的業(yè)務比較常見，與歐洲一些社區(qū)銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行類似。而后兩者則是Fidor的兩家全資子公司，其中，F(xiàn)idor Tecs 負責研發(fā)和運營數(shù)字銀行平臺FidorOS，為下一代社區(qū)、支付等銀行服務提出解決方案；而Fidor Factory涉及公關、溝通、客戶關懷等客戶服務。反觀國內(nèi)，在這場金融生態(tài)之爭里，無論是傳統(tǒng)銀行的金融子公司們還是后起之秀民營銀行們都在摩拳擦掌、積極備戰(zhàn)。未來，與新金融巨頭們的狹路相逢可能只是時間問題。

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