中科院姚期智：可從三個(gè)方向平衡風(fēng)控、監(jiān)管和隱私保護(hù)

9月17日，在由清華大學(xué)五道口金融學(xué)院、清華大學(xué)國(guó)家金融研究院主辦的"第二屆中國(guó)金融科技大會(huì)"上，中國(guó)科學(xué)院院士、清華大學(xué)交叉信息研究院院長(zhǎng)姚期智發(fā)表主題演講。

姚期智介紹了金融科技在美國(guó)現(xiàn)階段主要關(guān)注的是如何讓金融的產(chǎn)品及運(yùn)作能夠更加有效率，他指出中國(guó)和美國(guó)不一樣的地方是，在過(guò)去的5年、10年，金融科技在中國(guó)主要精力都是在創(chuàng)造一些新的金融產(chǎn)品上，這是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)的興起給中國(guó)一個(gè)機(jī)會(huì)，使我國(guó)能夠做一些新的金融產(chǎn)品。姚期智認(rèn)為，不一定要每個(gè)事情都必須經(jīng)過(guò)美國(guó)的歷史經(jīng)驗(yàn)，在新的環(huán)境下，我們有很多事情可以做，比如說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)的保險(xiǎn)，幾毛錢(qián)的保單能夠自動(dòng)處理賠償。而在美國(guó)要有很多人經(jīng)手，成本較高，中國(guó)在這方面就有效率得多。

在美國(guó)有FICO，所以每個(gè)人（即使是個(gè)人）都有一個(gè)經(jīng)濟(jì)的歷史，但是在中國(guó)沒(méi)有這樣一種有長(zhǎng)久歷史的系統(tǒng)，所以大家需要花很大的精力研究有沒(méi)有不同的方法，來(lái)做一種征信的方法。另外比如說(shuō)移動(dòng)支付、電商還有小額消費(fèi)，把這些金融上的事情都下放到這些供應(yīng)鏈上來(lái)做，這是非常有效率的。

所以，比較起來(lái)看，美國(guó)是在一個(gè)成熟的市場(chǎng)當(dāng)中保守地前進(jìn)，中國(guó)是在一個(gè)高速的發(fā)展情況進(jìn)入一個(gè)未知的領(lǐng)域。

另外，姚期智認(rèn)為當(dāng)下中國(guó)金融科技發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)，最主要的是信任問(wèn)題。處理好到風(fēng)控、監(jiān)管和隱私保護(hù)之間的平衡，他給出三個(gè)方向：

方向一：人工智能和大數(shù)據(jù)。

方向二：分布式系統(tǒng)的可靠性和一致性技術(shù)。

方向三：密碼學(xué)。

附姚期智演講原文：

姚期智：剛才朱院長(zhǎng)提到，金融科技現(xiàn)在對(duì)于傳統(tǒng)的金融產(chǎn)業(yè)的生態(tài)有了一個(gè)非常大的沖擊。

我想，金融科技對(duì)于計(jì)算機(jī)科學(xué)和生態(tài)，也有一定的沖擊，我有很多的計(jì)算機(jī)科學(xué)的教授和同事，他們有些做人工智能的，有些做密碼學(xué)的，他們現(xiàn)在主要的工作，過(guò)去的幾年都是在向金融科技方面做的。所以，今天我所想要和大家交流的是，對(duì)于金融科技（尤其在中國(guó)）計(jì)算機(jī)科學(xué)家能夠做什么事情。

我今天開(kāi)始的時(shí)候，很簡(jiǎn)短地講一下中國(guó)金融科技發(fā)展面臨有什么樣重要的挑戰(zhàn)。然后多半的時(shí)間我想要談一下，面對(duì)這些挑戰(zhàn)，為什么計(jì)算機(jī)科學(xué)對(duì)于金融科技能夠有影響，它到底哪些關(guān)鍵技術(shù)。所以我希望等一下講完了以后，大家會(huì)了解到計(jì)算機(jī)科學(xué)不僅有一些關(guān)鍵技術(shù)，它能夠幫助金融科技的發(fā)展，同時(shí)這些關(guān)鍵技術(shù)實(shí)際上是非常先進(jìn)的，所以中間還有很多研究成份。

那么要談金融科技在中國(guó)，我們先看看金融科技在美國(guó)。

在美國(guó)因?yàn)樗窍喈?dāng)全面的一種金融系統(tǒng)，有非常多的金融產(chǎn)品。所以金融科技在美國(guó)，現(xiàn)階段很大的一部分就是怎么樣能夠讓這些金融的產(chǎn)品、金融的運(yùn)作能夠更加有效率，能夠做得更實(shí)戰(zhàn)、更有效。

比如說(shuō)在投資里面，從投資人的錢(qián)，然后到達(dá)賬戶資金，在中間可能要經(jīng)過(guò)很多的中介。比如說(shuō)他有一些資產(chǎn)的經(jīng)營(yíng)的人，那么有些販賣(mài)一些金融產(chǎn)品之類(lèi)的，所以中間可能要經(jīng)過(guò)非常多的人，所以這里面的效率也不是那么好。

再看看支付，在這里面也很有意思，在十年以前美國(guó)一個(gè)商學(xué)院的案例里面，他們所提到的是說(shuō)，中國(guó)想要做電商，那么他的挑戰(zhàn)是因?yàn)樗麤](méi)有一個(gè)支付的基本架構(gòu)，但是在十年以后現(xiàn)在來(lái)看，現(xiàn)在中國(guó)支付的成本比美國(guó)要低得多了，所以現(xiàn)在美國(guó)人他們就要感嘆，在美國(guó)的支付的服務(wù)成本太高，也不方便。所以他也正在向中國(guó)的移動(dòng)支付這方面學(xué)習(xí)。

同時(shí)美國(guó)還有一個(gè)現(xiàn)象，就是因?yàn)樗且粋€(gè)很成熟的環(huán)境，所以它里面的規(guī)則特別多。比如說(shuō)報(bào)稅等等，有很多的規(guī)則和一些Paper需要做，所以這些都是使得它的效率變得比較低落，所以大家都很有興趣，是不是把金融環(huán)境能夠改變。

在中國(guó)和美國(guó)不一樣的地方是，在過(guò)去的5年、10年，其實(shí)金融科技在中國(guó)最大的一些精力都是在創(chuàng)造一些新的金融產(chǎn)品上，這件事情也有一個(gè)歷史原因，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)的興起給中國(guó)一個(gè)機(jī)會(huì)，在中間能夠做一些新的金融產(chǎn)品，不一定要每個(gè)事情都是經(jīng)過(guò)美國(guó)的歷史經(jīng)驗(yàn)，那么就是有了這個(gè)新的環(huán)境里面，你已經(jīng)有了很多的創(chuàng)新的事情可以做。

在中國(guó)有很多的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，也有一些事情是美國(guó)不太能做的，比如說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)的保險(xiǎn)，幾毛錢(qián)的保單能夠自動(dòng)處理賠償。像這種事情它的成本就比起美國(guó)要經(jīng)過(guò)很多的人的經(jīng)手，要有效率得多。

另外一個(gè)很重要的，在美國(guó)有FICO，所以說(shuō)每個(gè)人（即使是個(gè)人）都有一個(gè)經(jīng)濟(jì)的歷史，他很容易使得電商或者是其他借錢(qián)的人，能夠有方法做征信，但是在中國(guó)沒(méi)有這樣一種有長(zhǎng)久歷史的系統(tǒng)，所以這個(gè)時(shí)候大家就需要花很大的精力研究有沒(méi)有不同的方法，來(lái)做一種征信的方法。另外比如說(shuō)移動(dòng)支付、電商還有小額消費(fèi)，把這些金融上的事情都下放到這些供應(yīng)鏈上來(lái)做，所以這些都是非常有效率的。

所以，中國(guó)的精力很多都花在這。因?yàn)檫@里面有一個(gè)問(wèn)題，我們進(jìn)到了一個(gè)以前別人沒(méi)有很長(zhǎng)時(shí)間歷史經(jīng)驗(yàn)的環(huán)境，所以這中間有很多的弊?。ū热缯f(shuō)欺詐就很容易發(fā)生），所以風(fēng)險(xiǎn)這件事情就是在中國(guó)除了效率之外，我們要特別注重風(fēng)險(xiǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代、AI時(shí)代、金融時(shí)代，這都是非常有活力的一個(gè)方向。

所以，比較起來(lái)看，在美國(guó)是在一個(gè)成熟的市場(chǎng)當(dāng)中，保守地前進(jìn)，中國(guó)是在一個(gè)高速的發(fā)展情況進(jìn)入一個(gè)未知的領(lǐng)域。

在中國(guó)金融科技發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)，它最主要的問(wèn)題是信任的問(wèn)題，我們?nèi)绾文軌虬焉虡I(yè)融資環(huán)境不是那么成熟的、有歷史性的環(huán)境里面，能夠建立起一個(gè)金融系統(tǒng)，讓大家能夠非常信任它。在這里面大家對(duì)于一個(gè)運(yùn)行的商業(yè)及企業(yè)來(lái)講的話，重要的就是它有怎樣的能夠做風(fēng)控、能夠做風(fēng)險(xiǎn)的控制。當(dāng)然對(duì)于一個(gè)企業(yè)來(lái)講，他最好的方法就是，他希望最好全國(guó)每一個(gè)人的經(jīng)濟(jì)資料他都可以得到。這樣的話對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)就能夠控制得最好，但是想要追求這種效率的話，就會(huì)侵犯到別人的權(quán)利，就會(huì)侵犯到個(gè)人的隱私，對(duì)于社會(huì)的來(lái)講，一個(gè)非常大的商家能夠壟斷這些數(shù)據(jù)，這也是侵犯到社會(huì)的利益。

當(dāng)然這些事情政府就不能不管，所以政府在這里面就必須監(jiān)管。所以這個(gè)核心問(wèn)題是，在這方面的利益，基本上在于風(fēng)控、在于隱私保護(hù)，還有政府的監(jiān)管，這三方面怎么樣能夠有一個(gè)平衡，能夠做出一個(gè)大家都能夠滿意，而且它的效率又非常高的系統(tǒng)，這就是一個(gè)需要做的事情。那么這如果處理不好的話，就會(huì)有一些嚴(yán)重的后果。比如說(shuō)政府的監(jiān)控里面，不可能有一種政策的風(fēng)險(xiǎn)，它可能為了安全的緣故做一刀切，所以所有的這些都是一種可能的結(jié)果，所以必須要各方面都需要來(lái)討論。

像這樣的問(wèn)題、理念，計(jì)算機(jī)科學(xué)怎么樣能夠幫助解決這些問(wèn)題，事實(shí)上這里面有很多問(wèn)題其實(shí)只有科學(xué)能夠解決，只有信息科學(xué)等等非常高端的技術(shù)，才讓我們能夠使得這種平衡能夠達(dá)到。所以我現(xiàn)在剩下的時(shí)間里面，要提到的是三個(gè)大的方向的技術(shù)：

方向一：人工智能和大數(shù)據(jù)。

方向二：分布式系統(tǒng)的可靠性和一致性技術(shù)。

方向三：密碼學(xué)。

這三個(gè)領(lǐng)域都是非常大的領(lǐng)域，尤其人工智能本身就是一個(gè)非常大的領(lǐng)域，其他的兩個(gè)也都是一些自己獨(dú)立的領(lǐng)域，在這里面有非常長(zhǎng)的歷史。過(guò)去的三四十年做了很多的事情，有了非常多的了解。

但是很多的都是在一個(gè)理論的程度?，F(xiàn)在金融科技的產(chǎn)生，產(chǎn)生一個(gè)生態(tài)的沖擊，它的原因就是因?yàn)榇蠹野l(fā)現(xiàn)，這些積累下來(lái)非常多的一些知識(shí)，它突然之間有一個(gè)地方能夠造成一個(gè)很重要的結(jié)果，所以這些能量從這些領(lǐng)域放射出來(lái)的話，所以使得這個(gè)生態(tài)會(huì)發(fā)生改變?，F(xiàn)在我想講幾個(gè)例子給大家看一看，這幾個(gè)例子也是我們?cè)豪锩胬蠋焻⒓拥囊恍╉?xiàng)目。

項(xiàng)目舉例1：基于人工智能的風(fēng)控。

我們剛才提到一個(gè)最重要地問(wèn)題，對(duì)于中國(guó)來(lái)講就是一個(gè)風(fēng)控的問(wèn)題。

在前幾年的時(shí)候，因?yàn)槲覀冞M(jìn)入這個(gè)時(shí)代非?？欤允沟煤芏嗳嗽谶@中間想辦法詐騙，這個(gè)事情它發(fā)展到一個(gè)程度，他們甚至成立了很多的詐騙集團(tuán)，他們是有組織的，他們分工合作，他有變化多端的，平?？床怀鰜?lái)什么樣的人是不良分子，有沒(méi)有一些人伙同來(lái)做詐騙的事情。人工智能加上大數(shù)據(jù)，就能夠使得我們有這個(gè)機(jī)會(huì)。

到目前為止，很多想要對(duì)付詐騙的方法，比如說(shuō)他用一個(gè)黑名單，這種方法慢慢地就失效了，因?yàn)樵p騙集團(tuán)也很聰明，他們甚至可以用人工智能，想出對(duì)付你們的偵查他的方法。所以說(shuō)需要有別的方法來(lái)做，如何能夠用人工智能的方法及時(shí)地發(fā)現(xiàn)這些詐騙，這是一個(gè)非常重要的課題。

那么，我們?cè)豪锩嬗欣蠋焻⒓拥捻?xiàng)目，在過(guò)去幾年里面來(lái)建立一個(gè)基于大數(shù)據(jù)和機(jī)器學(xué)習(xí)的一個(gè)反欺詐的平臺(tái)，基本上你可以從幾億的用戶里面，從他們的行為上可以找出一些特征，同時(shí)在這些人群里面，你能夠看一看，有沒(méi)有哪些用戶他們其實(shí)是看起來(lái)屬于同一個(gè)詐騙集團(tuán)。所以說(shuō)這個(gè)平臺(tái)里面，他做了好幾件事情（我只談這其中的一件事兒），這件事情就是看很多用戶，你從他們的特征上面來(lái)看，是不是其中有一堆人是大家聯(lián)合在一起從事一個(gè)欺詐的。這種方法用的就是非常高端的人工智能的技術(shù)，這種叫做無(wú)監(jiān)督學(xué)習(xí)的方法來(lái)學(xué)習(xí)（unsupervisedlearning），普通一般的機(jī)器學(xué)習(xí)是說(shuō)你知道是怎么回事兒，你根據(jù)他們的特征，你來(lái)分辨這里面哪些是好人、哪些是壞人。但是因?yàn)檫@些詐騙集團(tuán)，他們用了千奇百怪地方法，所以你也不曉得他們從表面上看有什么特征。所以你必須要用一種非常高深的unsupervisedlearning的方法，這種方法使得這個(gè)機(jī)器在里面自動(dòng)找尋特征，自動(dòng)地來(lái)看。

另外一個(gè)就是做這個(gè)平臺(tái)，你做好了以后，你怎么樣讓別人愿意用這個(gè)平臺(tái)。因?yàn)闄C(jī)器學(xué)習(xí)這個(gè)東西像一個(gè)黑盒子一樣，你只知道他的結(jié)果相當(dāng)好，但是你不知道這里面到底是什么原因，這里面會(huì)不會(huì)冤枉好人，這里面可能還有一個(gè)法律問(wèn)題。所以說(shuō)做這種平臺(tái)不是一個(gè)容易的事情，要非常高深的技術(shù)，同時(shí)還要配合這個(gè)。

這個(gè)是我們?cè)豪锩嬉粋€(gè)老師所參加的項(xiàng)目。

項(xiàng)目舉例2：保護(hù)隱私的多方安全計(jì)算。

這是一個(gè)很昌盛的領(lǐng)域，基本上大家重視隱私，但是大家的數(shù)據(jù)有的時(shí)候要合在一起才能夠真正地做成一件事情。我們?cè)豪锩嬗幸粋€(gè)項(xiàng)目是和螞蟻金服做的，這個(gè)具體的場(chǎng)景就是做一個(gè)多頭的借貸防范，在這個(gè)里面譬如說(shuō)有一個(gè)人向一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)的金融公司借錢(qián)，那么這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)的金融公司就想知道你是不是現(xiàn)在已經(jīng)欠了很多錢(qián)了，我是不是就不應(yīng)該再借給你。

但是，怎么樣能夠知道這些數(shù)目，這就是一個(gè)問(wèn)題。因?yàn)榛旧夏阋膊豢赡苋?wèn)別的金融公司，說(shuō)你有沒(méi)有借錢(qián)給這個(gè)人，你問(wèn)他別人可能也不愿意告訴你，因?yàn)榇蠹叶际窃诟?jìng)爭(zhēng)、搶顧客。所以像這種事情你怎么樣能夠把它做好，而使得每一個(gè)人的隱私（包括他向誰(shuí)借錢(qián)、借了多少錢(qián)），這種事兒全部都不知道，你怎么樣做。那么這個(gè)事情聽(tīng)起來(lái)不可能，但是實(shí)際上在密碼學(xué)里面，它有一個(gè)很大的方向，就是叫做多方安全計(jì)算。在這個(gè)里面基本上你任何大家明著可以計(jì)算的東西，你都可以保護(hù)大家的隱私來(lái)做的。

我跟大家講一下為什么這件事情聽(tīng)起來(lái)不可能。

譬如說(shuō)我們現(xiàn)在兩個(gè)人（你和我），我想賣(mài)一個(gè)畫(huà)，你能夠出多少錢(qián)來(lái)買(mǎi)這個(gè)畫(huà)，我們兩個(gè)人在一起有沒(méi)有方法能夠交流，然后知道你想出的價(jià)錢(qián)夠不夠買(mǎi)我這個(gè)畫(huà)?，F(xiàn)在如果第一次聽(tīng)到這個(gè)問(wèn)題的話，你怎么樣來(lái)想也不可能想出一個(gè)方法，能夠解決這個(gè)問(wèn)題，但是不泄漏任何你自己的隱私，就是這個(gè)交易如果做不成的話，這兩個(gè)人對(duì)對(duì)方的隱私是完全摸不著頭腦的，但是在多方計(jì)算里面是可以做到這件事情的。

多方計(jì)算這么好的一個(gè)東西（我們已經(jīng)知道幾十年了），為什么到現(xiàn)在大家都一直沒(méi)有用，主要是因?yàn)檫@個(gè)問(wèn)題要把它實(shí)用化，讓它變得在計(jì)算機(jī)上能夠操作，還是一個(gè)相當(dāng)困難的問(wèn)題。所以現(xiàn)在突然之間在過(guò)去的一兩年里面，多方計(jì)算變成了非常熱門(mén)的題目（在密碼學(xué)界里面），在最高級(jí)的會(huì)議里面常常有很多的文章都是關(guān)于做這個(gè)，怎么樣把它實(shí)用化的這種方法。所以我們和螞蟻金服做的工作，就是在特別的場(chǎng)景里面，總是希望能夠有一個(gè)大的平臺(tái)，能夠把多方的計(jì)算全部能夠用出來(lái)。

項(xiàng)目舉例3：隱私與監(jiān)管的結(jié)合（應(yīng)用零知識(shí)證明）。

清華大學(xué)有一個(gè)精英班里面有一個(gè)本科學(xué)生，他做畢業(yè)設(shè)計(jì)是做的這樣一個(gè)問(wèn)題，我覺(jué)得蠻有意思的。大家覺(jué)得區(qū)塊鏈非常好用，有一種方法能夠使得區(qū)塊鏈里面每個(gè)人都保守他的隱私（就是Zerocash的系統(tǒng)，一種區(qū)塊鏈里面），基本上大家都不知道別人的數(shù)據(jù)，但是像這種情況里面，你也變成一個(gè)沒(méi)有用的，基本上你什么事兒也不能做。

所以這個(gè)問(wèn)題是，這個(gè)學(xué)生想做的事情，他是怎么樣把Zerocash這個(gè)區(qū)塊鏈，能夠把它激活起來(lái)，監(jiān)管單位有哪一個(gè)人，哪些賬戶，他想要監(jiān)控，你擁有這個(gè)賬戶的人，必須每個(gè)交易的時(shí)候，同時(shí)要寫(xiě)一個(gè)報(bào)告給這個(gè)監(jiān)控單位，但是你要讓這個(gè)區(qū)塊鏈上面別的人都滿意，覺(jué)得你這個(gè)人是按規(guī)矩做事兒。但是，你又不能把這件事情公開(kāi)。

在密碼技術(shù)里面其中一個(gè)技術(shù)，他可以把一個(gè)知識(shí)可以證明一件事情已經(jīng)做了，而它對(duì)于這件事情里面的細(xì)節(jié)完全都不知道。所以說(shuō)在這個(gè)事情里面，它所做的事情就是，如果我是被監(jiān)控的，那么我每次做一個(gè)交易以后，我要寄一個(gè)報(bào)告給監(jiān)控機(jī)關(guān)，同時(shí)我要給其他所有區(qū)塊鏈上的用戶，我要給它一個(gè)證明，證明說(shuō)我這兩個(gè)報(bào)告是一樣的，就是我沒(méi)有欺騙這個(gè)監(jiān)管單位，而且實(shí)際上我做了這件事情。這件事情也是零知識(shí)能夠做出這件事情的。主要的就是要怎么樣讓它有效率、有管理。

最后我總結(jié)一下：

我們剛剛看到了怎么樣用計(jì)算機(jī)的先進(jìn)技術(shù)，能夠使得金融科技非常有效地運(yùn)轉(zhuǎn)，也能夠在欺詐上做出貢獻(xiàn)，這也是為什么有很多的計(jì)算機(jī)科學(xué)家對(duì)此非常有興趣（既使在學(xué)校里面），他的目的并不是為了賺錢(qián)，而是說(shuō)給了他們一些新的機(jī)會(huì)，能夠做一些最尖端的研究。

最后，我就想提到，基本上在金融科技里面，他使得計(jì)算機(jī)的用途從臺(tái)后完全是一個(gè)支持的做很笨的計(jì)算的角色，走到了臺(tái)中，能夠真正地在核心金融體系的運(yùn)作上，能夠產(chǎn)生一定的價(jià)值。所以我覺(jué)得這個(gè)發(fā)展對(duì)于我們?cè)趯W(xué)校的老師非常高興，因?yàn)槲矣X(jué)得我們也有了一個(gè)機(jī)會(huì)能夠培養(yǎng)出金融科技方面的人才，將來(lái)能夠替社會(huì)、國(guó)家服務(wù)。

謝謝大家。?

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