再讀銀監(jiān)113號文，信息披露知多少？

文/肖颯今年8月24日，中國銀監(jiān)會辦公廳發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動信息披露指引》銀監(jiān)辦發(fā)[2017]113號文，規(guī)范了網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介平臺的信息披露行為，維護參與主體的合法權(quán)益，建立公平、透明的網(wǎng)貸活動環(huán)境，促進P2P行業(yè)健康發(fā)展。1、信息渾濁與金融消費者保護銀監(jiān)會113號文的初衷是金融消費者保護，落腳點還是金融消費者保護。金融行業(yè)的特點決定了，金融服務(wù)機構(gòu)與消費者的“信息差”巨大。為了彌補信息不對稱，作為公權(quán)力機關(guān)的監(jiān)管機構(gòu)，必須出手，在金融消費者的天平上增加砝碼，以期實現(xiàn)公平交易。從2007年P(guān)2P興起，到2014年重創(chuàng)，再到2016年整頓，十年后的今天網(wǎng)貸已經(jīng)步入“重構(gòu)”期。銀行存管介入、會計師介入、律師介入，服務(wù)機構(gòu)將P2P的架構(gòu)刻畫得越來越清晰，老百姓出借資金給陌生人，也越來越心里有數(shù)。113號文的發(fā)布，在中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，法律定性更加準(zhǔn)確，出借與借貸的關(guān)系描述得更清晰，讓信息披露的方方面面都有了“規(guī)則”，各地監(jiān)管機構(gòu)、自律組織應(yīng)當(dāng)遵從。2、嚴(yán)格定義，什么是信息披露？根據(jù)113號文第二條規(guī)定，本指引所稱信息披露是指：網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)及其分支機構(gòu)通過其官方網(wǎng)站及其他互聯(lián)網(wǎng)渠道向社會公眾公示網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)基本信息、運營信息、項目信息、重大風(fēng)險信息、消費者咨詢投訴渠道信息等相關(guān)信息的行為。請注意，這里的“公示”方式，不限于官方網(wǎng)站，還有其他互聯(lián)網(wǎng)渠道，例如APP，新浪微博，企業(yè)公號等；信息主要包括：機構(gòu)主體信息、企業(yè)運營信息、“標(biāo)”信息、重大被訴或其他風(fēng)險信息、消費者爭議解決渠道等。3、信息披露應(yīng)選“顯著位置”網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)應(yīng)當(dāng)在其官方網(wǎng)站、提供網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)渠道“顯著位置”設(shè)置信息披露專欄，展示信息披露內(nèi)容。披露用語應(yīng)當(dāng)：準(zhǔn)確、精煉、嚴(yán)謹(jǐn)、通俗易懂。請注意，準(zhǔn)確是第一要務(wù)，不得欺騙或者夸大預(yù)期收益等。113號文并未對信息披露的具體位置做要求，從各地協(xié)會及監(jiān)管機構(gòu)的備案要求上看，信息披露位置的設(shè)定也沒有強制性要求。但是，必須提醒廣大P2P經(jīng)營者，一旦金融消費者與網(wǎng)貸機構(gòu)產(chǎn)生法律糾紛，訴至法院，爭議未能看到相應(yīng)披露信息，那么，網(wǎng)貸機構(gòu)可能會承擔(dān)相應(yīng)舉證責(zé)任，是否已信息披露，信息披露的位置是否在突出位置，是否容易識別并打開閱讀。為防止相應(yīng)法律風(fēng)險，建議網(wǎng)貸平臺認(rèn)真學(xué)習(xí)113號文，改造自身信息披露體系，讓金融消費者“消費得”明明白白。4、向“公眾披露”與向“出借人披露”情況不一我們必須提出，信息披露的前提是不能與上位法《網(wǎng)絡(luò)安全法》沖突，如有公民個人信息需要“脫敏處理”的，必須優(yōu)先保護公民個人信息，不得有誤。公眾披露：（一）網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)備案信息其中包括：地方金融辦備案信息；電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可信息；資金存管信息；公安機關(guān)核發(fā)的網(wǎng)站備案圖標(biāo)及編號；風(fēng)險管理信息。（二）網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)組織信息其中包括：工商信息；股東信息及占比；組織架構(gòu)及人員概況；分支機構(gòu)工商信息；官方互聯(lián)網(wǎng)渠道信息。（三）網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)審核信息其中包括：上一年度的財務(wù)審計報告；合規(guī)重點環(huán)節(jié)的審計結(jié)果；上一年度合規(guī)審查報告；另外，還需在每月前五個工作日內(nèi)，向公眾披露截至于上一月末經(jīng)撮合交易的信息：（一） 自網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)成立以來的累計借貸金額及筆數(shù)；（二） 借貸余額及筆數(shù)；（三）累計出借人數(shù)量、累計借款人數(shù)量；（四）當(dāng)期出借人數(shù)量、當(dāng)期借款人數(shù)量；（五） 前十大借款人待還金額占比、最大單一借款人待還金額占比；（六） 關(guān)聯(lián)關(guān)系借款余額及筆數(shù)；（七）逾期金額及筆數(shù)；（八） 逾期90天（不含）以上金額及筆數(shù)；（九）累計代償金額及筆數(shù)；（十） 收費標(biāo)準(zhǔn);（十一） 其他經(jīng)營信息。對比，向出借人披露的信息，網(wǎng)貸P2P機構(gòu)應(yīng)該在合同中明確約定，借款人（貸款方）明確同意將自然人、企業(yè)信息出示給出借人，請注意，不是社會大眾，還要保護借貸人的公民信息和企業(yè)商業(yè)秘密。需要披露的信息如下：借款人基本信息；項目基本信息；項目風(fēng)險評估及風(fēng)險結(jié)果；已撮合未到期項目有關(guān)信息。5、48小時，事件“緊急”披露由于P2P網(wǎng)貸機構(gòu)具有“強外部性”，一旦出現(xiàn)重大風(fēng)險事件，必須迅速處置，為防止“以訛傳訛”必須向社會公眾披露事件蔓延和進展程度。（一） 公司減資、合并、分立、解散或申請破產(chǎn)；（二） 公司依法進入破產(chǎn)程序；（三） 公司被責(zé)令停業(yè)、整頓、關(guān)閉；（四） 公司涉及重大訴訟、仲裁，或涉嫌違法違規(guī)被有權(quán)機關(guān)調(diào)查，或受到刑事處罰、重大行政處罰；（五） 公司法定代表人、實際控制人、主要負(fù)責(zé)人、董事、監(jiān)事、高級管理人員涉及重大訴訟、仲裁，或涉嫌違法違紀(jì)被有權(quán)機關(guān)調(diào)查，或受到刑事處罰、重大行政處罰，或被采取強制措施；（六） 公司主要或者全部業(yè)務(wù)陷入停頓；（七） 存在欺詐、損害出借人利益等其他影響網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)經(jīng)營活動的重大事項。其中，特別注意，一旦法定代表人、實際控制人、主要負(fù)責(zé)人、董監(jiān)高涉及重大訴訟、仲裁和行政、刑事處罰，或者被采取強制措施，企業(yè)信息披露的負(fù)責(zé)人應(yīng)當(dāng)獨立判斷，做出正確選擇，及時披露信息，通報金融消費者。結(jié)語綜上，重新學(xué)習(xí)銀監(jiān)會113號文，讓我們對信息披露工作的緊迫性和嚴(yán)肅性有了新的認(rèn)識，對于信息披露的范圍，對于社會大眾和金融消費者做了區(qū)分處理，對于風(fēng)險事件做了48小時及時披露要求，我們認(rèn)為值得廣大P2P從業(yè)機構(gòu)和從業(yè)人員深入學(xué)習(xí)。

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