發(fā)展十多年以來，P2P網(wǎng)貸行業(yè)形成的投資安全保障方式主要有三種，風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金、第三方擔(dān)保和保險(xiǎn)公司承保。其中普及率最高、或者說各家必備的是風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。平臺(tái)體量不同則準(zhǔn)備金規(guī)模也不同，少的幾千萬、多的上億，這是投資人選擇平臺(tái)的重要判斷標(biāo)準(zhǔn)。但隨著行業(yè)發(fā)展日趨成熟，基于長遠(yuǎn)健康發(fā)展的考慮，打破剛兌呼聲越來越高，叫停風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的建議和議論不絕于耳。
第三方擔(dān)保，目前P2P行業(yè)的擔(dān)保主要是與小貸公司或者擔(dān)保公司合作。但小貸公司其實(shí)是沒有擔(dān)保牌照和擔(dān)保資質(zhì)的，拿到金融牌照的也是極少數(shù)，這種擔(dān)保主體的信用能力你怎么評(píng)判它呢，恐怕連合作平臺(tái)自己都心里打鼓。而擔(dān)保公司的實(shí)力和風(fēng)控能力也良莠不齊，不要以為叫“擔(dān)保公司”就必然有擔(dān)保能力，無力履行擔(dān)保義務(wù)的情況很稀松平常。并無意冒犯哪一類平臺(tái)，只是第三方擔(dān)保中 “擔(dān)”而不能“?！钡娘L(fēng)險(xiǎn)確實(shí)很高。
保險(xiǎn)公司承保，相比前兩種形式，這算是近幾年行業(yè)探索的新階段，重要的是監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)此也是明確鼓勵(lì)和支持的。2015年央行聯(lián)合十部委印發(fā)《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，明確指出平臺(tái)自身不能為投資人提供擔(dān)保。同時(shí)，文件鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，提升互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。
保險(xiǎn)公司和P2P的合作是什么形式、又是怎么保障投資安全的呢？這里就要引起注意了，二者的合作方式有好幾種，而投資人最關(guān)心的安全是平臺(tái)跑路、借款逾期不能歸還這樣的風(fēng)險(xiǎn)保障，能保這個(gè)的只有一種，叫履約保證保險(xiǎn)，也叫個(gè)人借款保證保險(xiǎn)。
來總體說說這幾種合作險(xiǎn)種，以便大家辨別選擇。首先是賬戶安全險(xiǎn)，相對(duì)來說這是合作最廣泛的一種。責(zé)任范圍是平臺(tái)操作過程中因盜刷、盜用導(dǎo)致的賬戶資金損失，類似支付寶的賬戶安全險(xiǎn)；第二種叫交易安全險(xiǎn)，責(zé)任范圍是資金的充值、提現(xiàn)、投資及贖回等操作過程中出現(xiàn)的交易資金損失；另外有抵押物財(cái)產(chǎn)安全險(xiǎn)和借款人人身意外險(xiǎn)，分別針對(duì)抵押物因意外情況滅失、借款人出現(xiàn)身故傷殘等意外無力還款的情況進(jìn)行賠付，這兩種出險(xiǎn)率就很低了；第四種是履約保證保險(xiǎn)，若借款人不能如約還款，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠付本息全額。就是說買了履約險(xiǎn)產(chǎn)品，不管怎么樣你的投資都能本息全收回來，這才是真的躺著賺錢。
不用多說，大家也看得出來最直擊投資人內(nèi)心和行業(yè)要害的是履約險(xiǎn)，所以這個(gè)險(xiǎn)種的理財(cái)產(chǎn)品深受投資人青睞。實(shí)際上，有一些平臺(tái)就鉆投資人認(rèn)知模糊的空子，打著“有保險(xiǎn)”的旗號(hào)，做履約險(xiǎn)的宣傳、但其實(shí)自己與保險(xiǎn)公司的合作形式是賬戶安全險(xiǎn)之類。
為啥自己不合作履約險(xiǎn)呢？保險(xiǎn)公司的履約險(xiǎn)合作是深度合作，平臺(tái)實(shí)力、風(fēng)控能力、資產(chǎn)水平等任何一項(xiàng)不過關(guān)，保險(xiǎn)公司都不敢答應(yīng)合作。所以現(xiàn)在在賣履約險(xiǎn)標(biāo)的的平臺(tái)只有十來家。
這其中“二米”比較值得推薦：米族金融和米缸金融。米族金融的“安心寶”（由安心保險(xiǎn)承保的個(gè)人借款保證保險(xiǎn)產(chǎn)品）、米缸金融的“年年/六月米缸”（由天安財(cái)險(xiǎn)或安心保險(xiǎn)承保的履約險(xiǎn)產(chǎn)品）都是這種模式。米族金融“安心寶”可直接購買，米缸金融的部分產(chǎn)品則需預(yù)約購買，二者都可以通過平臺(tái)或保險(xiǎn)公司官方渠道查詢到相關(guān)保單。
有保險(xiǎn)的平臺(tái)資產(chǎn)都不會(huì)差，尤其新手標(biāo)收益很不錯(cuò)值得考慮。米族金融慶累計(jì)投資額超10億正在進(jìn)行回饋活動(dòng)，目前新手標(biāo)年化15%.- 螞蟻國際任命首席創(chuàng)新官，加速推進(jìn)數(shù)字化戰(zhàn)略發(fā)展
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