本文首發(fā)于微信公眾號(hào)：獨(dú)角金融。文章內(nèi)容屬作者個(gè)人觀點(diǎn)，不代表和訊網(wǎng)立場(chǎng)。投資者據(jù)此操作，風(fēng)險(xiǎn)請(qǐng)自擔(dān)。
01
3000元債務(wù)滾雪球式增長(zhǎng)
王笛的弟弟是湖南某大學(xué)生，他于2017年7月在愛又米APP中“取點(diǎn)花”貸款3000元，到了8月，借款逾期兩天后，要幫學(xué)生還貸的家長(zhǎng)才發(fā)現(xiàn)，這筆3000元的債務(wù)正滾雪球式的迅速擴(kuò)大，
截至11月3日，本息已合計(jì)5440.68元。
如圖中所示，手續(xù)費(fèi)、平臺(tái)服務(wù)費(fèi)和資金管理費(fèi)共144.9元，逾期費(fèi)2295.78元。王笛說，從8月22日到11月3日共逾期73天，這樣計(jì)算，
每天的逾期利率高達(dá)本息的1%。
獨(dú)角金融從王笛提供的錄音中發(fā)現(xiàn)，一名自稱為愛又米法務(wù)的人士明確平臺(tái)逾期利率就是借款本息的1%。他同時(shí)表示，“你對(duì)服務(wù)費(fèi)利息有疑問，請(qǐng)找法律援助，這個(gè)費(fèi)用我們公司有規(guī)定”。
就此，獨(dú)角金融向愛又米官方進(jìn)行求證，愛又米回復(fù)稱：需要對(duì)事件背景及用戶進(jìn)行核實(shí)了解。并強(qiáng)調(diào)愛又米是一家合法合規(guī)的金融科技公司，經(jīng)營(yíng)內(nèi)容符合國(guó)家現(xiàn)行的法律法規(guī)政策。
但事實(shí)果真如此嗎？蹊蹺的是，就在獨(dú)角金融發(fā)稿前，王笛向獨(dú)角金融表示，通過相關(guān)部門維權(quán)，愛又米僅按照24%/年的利率標(biāo)準(zhǔn)收取了此前的借款、逾期等相關(guān)費(fèi)用，合計(jì)3219元。與之前的5440.68元相差了2311.68元。
在被舉報(bào)后，自稱合法合規(guī)的愛又米為何如此緊急下調(diào)貸款利率至24%？
最高人民法院在《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第16條指出，“借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無(wú)效。
顯然，對(duì)王笛弟弟的借貸，愛又米調(diào)整后的利率水平，才符合相關(guān)法律法規(guī)的要求。
獨(dú)角金融發(fā)現(xiàn)，目前愛又米APP中“取點(diǎn)花”貸款3000元，1期月供3084.9元和手續(xù)費(fèi)60元共計(jì)3144.9元，按照這樣計(jì)算
，年化利率達(dá)到了約57.96%。
（計(jì)算方式：年化利率=當(dāng)月除本金外的其他收費(fèi)÷貸款本金×12）。也就是說，遭遇投訴的愛又米并沒有下架相關(guān)產(chǎn)品。王笛弟弟的遭遇或許還將繼續(xù)。
02
大學(xué)生網(wǎng)上求助屢見不鮮
除了高利率，王笛弟弟作為學(xué)生，又是如何從愛又米貸到款的呢？
2017年6月，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》（以下簡(jiǎn)稱“通知”）中要求，“現(xiàn)階段，一律暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開展在校大學(xué)生網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，逐步消化存量業(yè)務(wù)?！?/P>
這就是俗稱的，監(jiān)管對(duì)于校園貸施行“一刀切”政策。顯然，愛又米作為網(wǎng)貸平臺(tái)，在這一監(jiān)管范圍內(nèi)，應(yīng)當(dāng)遵守上述“通知”。
事實(shí)上，早在2017年8月，獨(dú)角金融也曾就愛又米向大學(xué)生放貸一事進(jìn)行報(bào)道，如今愛又米真的還在向大學(xué)生發(fā)放貸款？王笛曝料的是個(gè)例還是普遍現(xiàn)象？
王笛向獨(dú)角金融提供的錄音中，上述自稱為愛又米法務(wù)的人士表示，“我們客戶全是學(xué)生，不止你一個(gè)學(xué)生?！?/P>
獨(dú)角金融登錄愛又米App發(fā)現(xiàn)，在其用戶身份認(rèn)證中，見到已畢業(yè)和未畢業(yè)兩個(gè)選項(xiàng)。
獨(dú)角金融選擇“未畢業(yè)”登錄，竟然可以審核通過拿到到款。
雖然區(qū)別借款人身份，但愛又米為何還能通過學(xué)生的借貸申請(qǐng)，難道不知道自己在向?qū)W生放貸嗎？
更令人詫異的是，在錄音中，"愛又米方面”竟然表示，
“我們很清楚銀監(jiān)會(huì)打擊校園貸，是因?yàn)樾@貸高出本金多倍的利息?！?/STRONG>
獨(dú)角金融向愛又米官方致電核實(shí)，但截至發(fā)稿，對(duì)方未明確回復(fù)。
除了王笛，獨(dú)角金融還發(fā)現(xiàn)，在部分法律咨詢的網(wǎng)站，有大學(xué)生提出類似關(guān)于愛又米逾期費(fèi)過高的問題，可見，這并不是個(gè)例。
03“屬于頂風(fēng)作案，嚴(yán)重違法”
校園貸針對(duì)的是大學(xué)生，而大學(xué)生的人群特征即大部分無(wú)收入，還款來源主要依靠父母、親友等，風(fēng)險(xiǎn)承受能力極低，而之前校園貸普遍存在超出銀行同期的高貸款利率，且催收手段簡(jiǎn)單粗暴。
中國(guó)銀監(jiān)會(huì)主席郭樹清明曾確指出，商業(yè)銀行應(yīng)研究如何“把正門打開”，把對(duì)大學(xué)和大學(xué)生的金融服務(wù)做到位。
《通知》也指出要鼓勵(lì)商業(yè)銀行和政策性銀行進(jìn)一步針對(duì)大學(xué)生合理需求研發(fā)產(chǎn)品，提高對(duì)大學(xué)生的服務(wù)效率，補(bǔ)齊面向校園、面向大學(xué)生金融服務(wù)覆蓋不足的短板。
而銀行也確實(shí)不負(fù)眾望，打造出了適合學(xué)生的專有貸款產(chǎn)品，比如工商銀行(601398,股吧)試點(diǎn)推出的“大學(xué)生融e借”借款1萬(wàn)元，一年總利息308.95元，年化利率僅為5.655%左右，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于愛又米。
獨(dú)角金融注意到，愛又米在官網(wǎng)上宣稱，其與國(guó)內(nèi)多家大型商業(yè)銀行達(dá)成合作。
蘇寧金融研究院高級(jí)研究員薛洪言對(duì)獨(dú)角金融（微信公號(hào)：uni-fin）表示，“如果校園貸借款人直接和銀行簽署合同那是不違規(guī)的，但如果是和過去那樣，業(yè)務(wù)自己做，只是資金來源于銀行，肯定是違規(guī)的”。
獨(dú)角金融發(fā)現(xiàn)，借款人的分期合同是與愛又米本身簽訂的，而非銀行。
關(guān)于網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)仍然做校園金融的現(xiàn)象，諾威律師事務(wù)所主任楊兆全對(duì)獨(dú)角金融表示：
“屬于頂風(fēng)作案，嚴(yán)重違法?！?/STRONG>
他同時(shí)告訴獨(dú)角金融，《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》明確規(guī)定，相關(guān)部門進(jìn)一步加大整治力度，杜絕網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)發(fā)生高利放貸、暴力催收等嚴(yán)重危害大學(xué)生安全的行為。對(duì)于存量校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，根據(jù)違法違規(guī)情節(jié)輕重、業(yè)務(wù)規(guī)模等狀況，制定整改計(jì)劃，確定整改完成期限，明確退出時(shí)間表。
他還表示：“由于校園網(wǎng)貸本身嚴(yán)重違法，所簽訂的合同條款也自然無(wú)效。對(duì)每天1%的超高逾期利息，也是法律和司法解釋所明確禁止的?！?/P>
04
轉(zhuǎn)型難成違規(guī)主因？
正如上述楊兆全所說，監(jiān)管機(jī)構(gòu)已經(jīng)明文暫停整治校園貸業(yè)務(wù)，加上校園貸一度陷入裸貸、跳樓的輿論漩渦，成為虛假宣傳、高額罰息、暴力催收的溫床，不少校園貸平臺(tái)進(jìn)行了轉(zhuǎn)型。
名校貸轉(zhuǎn)向白領(lǐng)人群的分期消費(fèi)領(lǐng)域；優(yōu)分期開始聚焦小額信貸業(yè)務(wù)；趣店轉(zhuǎn)向非信用卡人群的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。
總體來看，因?yàn)樾@貸與消費(fèi)金融的模式的共同之處，原有校園貸平臺(tái)轉(zhuǎn)型時(shí)主要集中在了消費(fèi)金融領(lǐng)域。
可是，轉(zhuǎn)型真的這么容易嗎？
消費(fèi)金融競(jìng)爭(zhēng)異常激烈。目前，除了國(guó)內(nèi)持牌的消費(fèi)金融公司23家左右，還有以商業(yè)銀行為主的傳統(tǒng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的介入，其次是依托于淘寶、京東、蘇寧等電商平臺(tái)的金融機(jī)構(gòu)。
消費(fèi)金融公司具備牌照優(yōu)勢(shì)；依托電商平臺(tái)的金融機(jī)構(gòu)擁有豐富的消費(fèi)場(chǎng)景；而銀行持牌機(jī)構(gòu)更是具有完善的風(fēng)控系統(tǒng)和用戶基礎(chǔ)。
轉(zhuǎn)型的校園貸作為市場(chǎng)的后進(jìn)者與他們相比，缺乏謹(jǐn)慎的風(fēng)控系統(tǒng)，在客戶積累方面甚至是從頭做起，更不用提“一照難求”的牌照優(yōu)勢(shì)了。
據(jù)《2017年消費(fèi)金融行業(yè)報(bào)告》顯示，從使用情況來看，螞蟻花唄、京東白條等已成為消費(fèi)者最常使用的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品，占比為77.6%。此外，互聯(lián)網(wǎng)銀行憑借與生俱來的互聯(lián)網(wǎng)基因，快速布局搶先占領(lǐng)市場(chǎng)，在消費(fèi)者最常使用的消費(fèi)金融渠道中位列第二，占比46.91%；P2P網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)占比為17.82%。
可見，校園貸轉(zhuǎn)型后想要在消費(fèi)金融領(lǐng)域分得一杯羹的路并不好走，這或許是一些校園貸仍頂風(fēng)作案的原因。
網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)“統(tǒng)治”下的校園貸江湖已成過往，如今卻依然有暗影籠罩，只愿銀行入場(chǎng)后，校園貸復(fù)起時(shí)，歸還的是一片“凈土”。
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現(xiàn)金貸之反欺詐
現(xiàn)金貸之風(fēng)控策略
文章來源：微信公眾號(hào)獨(dú)角金融
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