互金協(xié)會(huì)牽頭8機(jī)構(gòu)持股 “信聯(lián)”使命引猜想

在個(gè)人征信牌照仍處于“難產(chǎn)”狀態(tài)之時(shí)，一個(gè)征信行業(yè)“超級(jí)樞紐”的架構(gòu)正慢慢浮現(xiàn)。繼6月市場(chǎng)傳出“信聯(lián)”籌建已進(jìn)入實(shí)質(zhì)階段后，近日又有消息稱，“信聯(lián)”今年底就要正式批準(zhǔn)籌建，由互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)牽頭，首批個(gè)人征信牌照試點(diǎn)的8家機(jī)構(gòu)分持一定比例股份。在北京商報(bào)記者11月14日的問(wèn)詢中，多家業(yè)內(nèi)機(jī)構(gòu)并未否認(rèn)這一消息，但表示“目前不便回復(fù)”。神秘“信聯(lián)”的使命也再度引發(fā)業(yè)內(nèi)猜想。

神秘的“信聯(lián)”

嚴(yán)格來(lái)說(shuō)，“信聯(lián)”的叫法僅是目前業(yè)內(nèi)的俗稱，根據(jù)坊間傳言，這一機(jī)構(gòu)的名稱是“個(gè)人信用信息平臺(tái)”。該平臺(tái)成立的主要目的，是把央行征信中心未能覆蓋到的個(gè)人客戶金融信用數(shù)據(jù)納入，構(gòu)建一個(gè)國(guó)家級(jí)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)行業(yè)的信息共享，以有效降低風(fēng)險(xiǎn)成本。原本等著領(lǐng)取首批個(gè)人征信牌照的芝麻信用、騰訊征信、深圳前海征信、鵬元征信等8家試點(diǎn)機(jī)構(gòu)將有望參股“信聯(lián)”這一平臺(tái)，每家機(jī)構(gòu)占新公司8%的股權(quán)，目前已經(jīng)初步簽訂了入股的協(xié)議。

今年6月，北京商報(bào)記者從知情人士處獲悉，“信聯(lián)”主要由互金協(xié)會(huì)牽頭在做，該聯(lián)合機(jī)構(gòu)將效仿第三方支付“共建、共有、共享”原則的“網(wǎng)聯(lián)”模式，在傳統(tǒng)金融之外，實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融和小微金融個(gè)人征信的全面覆蓋。

彼時(shí)消息透露的參建機(jī)構(gòu)名單中，除了首批個(gè)人征信牌照的8家試點(diǎn)機(jī)構(gòu)外，還有百度、網(wǎng)易、360、小米、滴滴、開(kāi)鑫金服、宜信等行業(yè)相關(guān)機(jī)構(gòu)?！岸嗉覚C(jī)構(gòu)已簽署投資意向書(shū)，機(jī)構(gòu)籌建已進(jìn)入實(shí)質(zhì)階段?！钡S后便沒(méi)有下文。

對(duì)于最新消息，北京商報(bào)記者11月14日詢問(wèn)多家業(yè)內(nèi)機(jī)構(gòu)，有的機(jī)構(gòu)完全閉口不談，但也有3家機(jī)構(gòu)并未否認(rèn)，只表示，“目前不便回復(fù)”。其中一家機(jī)構(gòu)稱，“我們接受央行征信中心監(jiān)管并與其保持緊密聯(lián)系，如果此類型機(jī)構(gòu)（信聯(lián)）最終成立，我們會(huì)與之保持緊密溝通”。

市場(chǎng)化個(gè)人征信急需補(bǔ)位

當(dāng)前，銀行卡領(lǐng)域和線上支付清算已分別有銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)兩個(gè)聯(lián)合組織，征信領(lǐng)域也并非空白，有央行征信中心、國(guó)家信息中心等機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)。不過(guò)，有法365首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家李虹含介紹，央行征信等數(shù)據(jù)主要來(lái)源于金融機(jī)構(gòu)，在互聯(lián)網(wǎng)信息上存在不足；從數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)來(lái)看，央行征信中心更多是結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。

“隨著信用社會(huì)的逐步深入，建設(shè)并完善商業(yè)征信體系已成為對(duì)公益基礎(chǔ)征信體系的一個(gè)重要補(bǔ)充?！崩詈绾硎尽Ｊ聦?shí)上，隨著消費(fèi)金融、網(wǎng)貸等市場(chǎng)的快速擴(kuò)張，征信業(yè)早已成為一片藍(lán)海。大數(shù)據(jù)分析公司易觀發(fā)布的一份中國(guó)征信市場(chǎng)年度分析報(bào)告指出，截至2016年12月底，中國(guó)貸款規(guī)模為1121.1萬(wàn)億元，征信平臺(tái)也已遍地開(kāi)花。

市場(chǎng)化從事征信或信用管理的機(jī)構(gòu)逐漸增多，其中頗具代表性的就是首批個(gè)人征信牌照試點(diǎn)的8家機(jī)構(gòu)。2015年1月，央行下發(fā)通知，要求芝麻信用、騰訊征信等8家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作。但截至目前，中國(guó)首批個(gè)人征信業(yè)務(wù)牌照仍未發(fā)出。

掣肘牌照下發(fā)的一個(gè)突出問(wèn)題是“數(shù)據(jù)孤島”現(xiàn)象。各個(gè)信息平臺(tái)、各個(gè)商家主要都是負(fù)責(zé)自己的信息，不進(jìn)行共享流通，信息誤導(dǎo)現(xiàn)象嚴(yán)重，過(guò)多的征信機(jī)構(gòu)會(huì)割裂各自的流通性。

信息不共享流通的危害也已經(jīng)顯現(xiàn)。有業(yè)內(nèi)人士指出，近年來(lái)，現(xiàn)金貸、消費(fèi)金融大爆發(fā)；過(guò)度借貸、重復(fù)授信、過(guò)高息費(fèi)、個(gè)人信息保護(hù)不足等問(wèn)題也惡浪滔天。在各個(gè)平臺(tái)信息割裂的情況下，借款人“多頭借債”拆東墻補(bǔ)西墻的“共債”風(fēng)險(xiǎn)已愈發(fā)嚴(yán)重。

“信聯(lián)”使命的猜想

為何數(shù)據(jù)難以互通？一家征信公司創(chuàng)始人表示，“數(shù)據(jù)孤島”的形成是天然的，首先這些數(shù)據(jù)的所有權(quán)是產(chǎn)生數(shù)據(jù)的個(gè)人，而非各個(gè)平臺(tái)，因此平臺(tái)在使用這些數(shù)據(jù)時(shí)需要征得個(gè)人同意；其次每個(gè)公司平臺(tái)掌握這些數(shù)據(jù)需要付出一定的成本，因此不可能輕易將這些數(shù)據(jù)共享出去。

安全和機(jī)構(gòu)成本等方面的考慮，也是催生“信聯(lián)”的原因。金融科技領(lǐng)域資深觀察者由曦表示，成立“信聯(lián)”最基本的邏輯是，如果征信機(jī)構(gòu)隸屬集團(tuán)的其他業(yè)務(wù)線也從事放貸或消費(fèi)金融，那么其他信貸機(jī)構(gòu)就不可能把客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行分享，這有明顯的利益沖突，所以要求是獨(dú)立第三方。

零壹財(cái)經(jīng)分析師孫爽認(rèn)為，從“信聯(lián)”的使命看，如果“信聯(lián)”由互金協(xié)會(huì)牽頭一說(shuō)成立，“信聯(lián)”只協(xié)商制定征信業(yè)的數(shù)據(jù)報(bào)送標(biāo)準(zhǔn)，不參與征信業(yè)務(wù)，或許也是一種可選道路。

在由曦看來(lái)，成立一個(gè)機(jī)構(gòu)不難，關(guān)鍵在于機(jī)構(gòu)職責(zé)的理清以及一些技術(shù)問(wèn)題的解決。例如對(duì)于特定對(duì)象的數(shù)據(jù)是否采納需要明確，避免多頭借貸，既可以降低風(fēng)險(xiǎn)，也可能構(gòu)成對(duì)特定對(duì)象的“歧視”；在征信數(shù)據(jù)使用的場(chǎng)景方面，目前在央行征信中心查的數(shù)據(jù)只能用在放貸這個(gè)場(chǎng)景，但在美國(guó)，征信局的信用分使用場(chǎng)景很廣泛；在數(shù)據(jù)采集方面也需要更加專業(yè)，比較好的方式是允許征信機(jī)構(gòu)建立分級(jí)的代理體制。

而在這些問(wèn)題之前，由曦首先提到的，是允許報(bào)送數(shù)據(jù)和查詢數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)范圍需要理清。尤其是數(shù)據(jù)采集范圍一直非常敏感，涉及個(gè)人隱私、個(gè)人信息的保護(hù)等。李虹含表示，要注意隱私保護(hù)與數(shù)據(jù)共享的邊界，公民應(yīng)當(dāng)具有隱私權(quán)，信息共享需要有邊界?！斑吔绲慕缦拊谑欠駮?huì)損害到公民的切身正當(dāng)合法利益?！彼M(jìn)一步建議，應(yīng)當(dāng)通過(guò)立法完善信息使用邊界，并通過(guò)科技手段更好地使用和保護(hù)信用信息。

北京商報(bào)記者 程維妙/文 張彬/制表

個(gè)人征信市場(chǎng)發(fā)展大事記

2013年3月 《征信業(yè)管理?xiàng)l例》實(shí)施，明確央行是征信業(yè)的監(jiān)管部門

2015年1月 《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》披露首批八家試點(diǎn)機(jī)構(gòu)

2017年6月 市場(chǎng)傳出“信聯(lián)”籌建已進(jìn)入實(shí)質(zhì)階段

2017年11月 有消息稱“信聯(lián)”2017年底將正式批籌

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