金融科技讓普惠金融“落地生根”

作者 余蕊

金融科技以數(shù)據(jù)和技術(shù)為核心驅(qū)動(dòng)力，基于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等一系列技術(shù)創(chuàng)新，可被應(yīng)用于支付清算、借貸融資、財(cái)富管理、零售銀行、保險(xiǎn)、交易結(jié)算等多個(gè)金融領(lǐng)域。金融科技正在改變金融行業(yè)的生態(tài)格局，甚至有人說，金融科技正在成為改變傳統(tǒng)銀行業(yè)的關(guān)鍵角色，將對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來顛覆式改變。

普惠金融由聯(lián)合國(guó)在2005年宣傳小額貸款時(shí)提出，指以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢(shì)群體是其重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。2016年1月國(guó)務(wù)院發(fā)布《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》，確定了我國(guó)普惠金融發(fā)展的5年規(guī)劃。今年9月29日，人民銀行宣布對(duì)普惠金融實(shí)施定向降準(zhǔn)政策，提高金融服務(wù)覆蓋率和可得性，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供有效支持。

記者在螞蟻金融服務(wù)集團(tuán)和浙江網(wǎng)商銀行調(diào)研時(shí)了解到，金融科技為普惠金融提供了重要技術(shù)支撐和技術(shù)保障，為普惠金融開辟了一條創(chuàng)新途徑，助力普惠金融落到實(shí)處、“落地生根”。

金融科技擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面

浙江網(wǎng)商銀行是中國(guó)首批試點(diǎn)的民營(yíng)銀行之一，于2015年6月25日正式開業(yè)。網(wǎng)商銀行沒有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和柜臺(tái)服務(wù)人員，完全利用互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)、數(shù)據(jù)和渠道，為小微企業(yè)提供金融服務(wù)。網(wǎng)商銀行和螞蟻金服的數(shù)據(jù)表明，金融科技的應(yīng)用擴(kuò)大了金融服務(wù)的覆蓋面，讓更多的小微企業(yè)和低收入人群享受到了金融服務(wù)。

截至2017年6月末，網(wǎng)商銀行累計(jì)向小微企業(yè)和個(gè)人創(chuàng)業(yè)者發(fā)放貸款2301億元，有超過650萬的小微經(jīng)營(yíng)者從網(wǎng)商銀行及其前身阿里小貸獲得貸款服務(wù)，累計(jì)獲得貸款金額超過9000億元。

網(wǎng)商銀行的貸款用戶中三四五線城市的小微商家高達(dá)58%，貸款用戶中20～30歲的用戶占51%，30～40歲的用戶占26%，許多沒有信用記錄的年輕人也從網(wǎng)商銀行獲得了貸款，實(shí)現(xiàn)了創(chuàng)業(yè)夢(mèng)想。

此外，在中國(guó)近1.7億的“90后”中，超過4500萬人開通了螞蟻金服的“花唄”產(chǎn)品，平均每四位“90后”就有一位在用“花唄”進(jìn)行信用消費(fèi)。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，近40%的“90后”把“花唄”作為首選的支付方式。

金融科技提高金融服務(wù)效率

網(wǎng)商銀行的數(shù)據(jù)顯示，目前貸款客戶的戶均貸款額度僅為1.7萬元，貸款平均時(shí)長(zhǎng)僅為7天，而一年貸款50次以上的小微企業(yè)占60%。這么頻繁的“借借還還”在以前是難以想象的。

“小企業(yè)因?yàn)槌杀镜目紤]，很少像大企業(yè)那樣貸一筆款，留著慢慢使用，而是在必要時(shí)才申請(qǐng)貸款。小企業(yè)對(duì)資金的需求，整體來說是‘小、急、短、頻’，即額度小、要得急、使用時(shí)間短、頻次高。”網(wǎng)商銀行副行長(zhǎng)金曉龍表示。

網(wǎng)商銀行之所以能做到這么頻繁的“放貸、收貸”是因?yàn)榻鹑诳萍紡?qiáng)大的處理能力?；谟脩粼谏鷳B(tài)內(nèi)場(chǎng)景的歷史表現(xiàn)進(jìn)行授信評(píng)估，螞蟻金服和網(wǎng)商銀行所有授信決策的背后均源自于自動(dòng)化計(jì)算的大數(shù)據(jù)模型，針對(duì)完成實(shí)名認(rèn)證的支付寶會(huì)員，在確認(rèn)賬戶為本人持有和使用的前提下，綜合運(yùn)用信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質(zhì)、交易數(shù)據(jù)等多維度數(shù)據(jù)綜合制定授信標(biāo)準(zhǔn)。用戶不需要提交收入證明等材料，也不需要用戶去網(wǎng)點(diǎn)辦理，只需要打開APP等相關(guān)業(yè)務(wù)入口即可申請(qǐng)貸款，完成全部貸款流程。

四川的張女士是網(wǎng)商銀行一位用戶，五年來貸款多達(dá)3794筆，平均每年貸款759筆，最小3塊錢，最大56000元，沒有一筆逾期。由于她的貸款筆數(shù)比較多，網(wǎng)商銀行的客服曾提醒她貸款是有成本的。張女士表示“訂單貸”是每形成一筆訂單，就可以線上發(fā)起貸款，買家確認(rèn)收貨后自動(dòng)還款，雖然需要每筆操作，但是每一筆都能確保還上錢，她覺得心里很踏實(shí)。由于貸款時(shí)間基本只有幾天，收益可以覆蓋利息，十分方便。

金融科技降低融資成本

小企業(yè)融資的最大難點(diǎn)是缺乏抵押物、缺乏擔(dān)保。網(wǎng)商銀行的信用貸款服務(wù)根據(jù)商家的信用數(shù)據(jù)情況提供貸款，無需抵押和擔(dān)保，年化利息僅為8%~15%，而且可以選擇隨借隨還，按天計(jì)算，大大降低了融資成本。

網(wǎng)友“青橙”是一位95后創(chuàng)業(yè)者，在剛開始創(chuàng)業(yè)的前半年，她網(wǎng)店的交易額每天只有200元，利潤(rùn)只有十幾元。可就是憑借每天點(diǎn)滴積累下來的100多筆交易數(shù)據(jù)，網(wǎng)商銀行為其提供了7萬元的貸款額度，無需抵押，利息也與信用卡差不多。

靠著這筆錢，“青橙”開始嘗試直播的推廣形式，并借助天貓“雙11”促銷，半年后使資金周轉(zhuǎn)進(jìn)入良性循環(huán)，如今其網(wǎng)店的年交易額已經(jīng)突破千萬元。兩年來，網(wǎng)商銀行總共為“青橙”提供了261筆貸款，“青橙”沒有一筆逾期。金融科技讓“快借快還”“低價(jià)高效”成為許多創(chuàng)業(yè)者享受金融服務(wù)的新模式。

金融科技讓金融服務(wù)安全性更高

螞蟻金服和網(wǎng)商銀行通過積累的關(guān)聯(lián)網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)，匯總形成10萬+項(xiàng)指標(biāo)，創(chuàng)建了100多種預(yù)測(cè)模型和3000多項(xiàng)策略，對(duì)眾多小微客戶進(jìn)行了全方位畫像，對(duì)客戶的信用評(píng)價(jià)不再是局限于歷史和靜態(tài)信息，而是能夠動(dòng)態(tài)分析未來經(jīng)營(yíng)預(yù)期，做出正確的投放決策。此外，螞蟻金服和網(wǎng)商銀行創(chuàng)新大數(shù)據(jù)風(fēng)控模式，通過從多樣生活場(chǎng)景抓取社交、行為、財(cái)富、設(shè)備等非征信數(shù)據(jù)，并運(yùn)用人工智能讓風(fēng)控系統(tǒng)從海量數(shù)據(jù)中學(xué)習(xí)模型，去洞察每一筆交易背后的信用、欺詐等風(fēng)險(xiǎn)，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的精準(zhǔn)管理。風(fēng)控的創(chuàng)新直接變革了傳統(tǒng)的借貸審核模式，為分散、小額、海量的借貸提供了可能。這些風(fēng)控措施，幫助網(wǎng)商銀行一方面滿足小微企業(yè)的需求，另一方面，將不良貸款率控制在1%左右。

金融科技還使貸前、貸中、貸后的全流程管理體系更加完備。網(wǎng)商銀行和螞蟻金服目前可以實(shí)現(xiàn)貸前識(shí)別盜冒用、欺詐、套現(xiàn)用戶，并做相應(yīng)的準(zhǔn)入和額度管理；貸中實(shí)時(shí)根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)生的信息，如交易的商品信息、用戶登錄信息、商戶信息、個(gè)人登錄信息、手機(jī)設(shè)備、貸款意圖等等進(jìn)行監(jiān)測(cè)；貸后對(duì)所有已貸款的用戶，根據(jù)貸款后的一些信息做監(jiān)控預(yù)警，同時(shí)對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的用戶做不同的提示。

金融科技仍需滿足監(jiān)管要求

盡管金融科技讓金融服務(wù)更加普及和高效，但仍需注重風(fēng)險(xiǎn)、滿足監(jiān)管的要求。例如，對(duì)于在校大學(xué)生以及低齡群體，螞蟻金服和網(wǎng)商銀行運(yùn)用多種策略模型主動(dòng)避開，如判斷為學(xué)生，“借唄”不給予貸款。即使判斷為非學(xué)生，年齡在18～23歲之間的客群，貸款額度也會(huì)控制在1萬元以內(nèi)。

人民銀行金融市場(chǎng)司司長(zhǎng)紀(jì)志宏在2017中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融論壇發(fā)表演講時(shí)表示，需引導(dǎo)并發(fā)揮好金融科技對(duì)普惠金融的支持作用，夯實(shí)普惠金融服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施；建立多層次、廣覆蓋的數(shù)字金融組織體系和產(chǎn)品體系，支持傳統(tǒng)金融和新興金融互學(xué)互鑒、相互發(fā)展；形成鼓勵(lì)數(shù)字普惠金融發(fā)展的政策體系，構(gòu)建相應(yīng)的金融法律和監(jiān)管框架。

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