換個(gè)視角看現(xiàn)金貸：是否每個(gè)借款需求都該被滿足

有一面大旗叫“普惠金融”、有一面大旗叫“拉動(dòng)消費(fèi)”。從P2P到現(xiàn)金貸，他們都很愛(ài)舉這樣的大旗。

是，在他們那里借款的人，十有八九在傳統(tǒng)銀行體系里借不到錢、或借不夠錢，即時(shí)消費(fèi)的需求不被滿足，因此才會(huì)投靠高息平臺(tái)。

現(xiàn)金貸也由此得了理，“愉見(jiàn)財(cái)經(jīng)”常聽(tīng)他們的言語(yǔ)中有“幫人提前過(guò)上好生活”、“救人于資金燃眉之急”、“用金融推動(dòng)消費(fèi)”之類的說(shuō)辭。

這樣的“好借貸”有嗎？憑心而論，當(dāng)然有。我采訪過(guò)借錢買一輛摩的為了拉客的小年輕（這里權(quán)且先不討論非機(jī)動(dòng)車違法載客的問(wèn)題），再用拉客掙來(lái)的錢還貸；我采訪過(guò)借錢給突然重病的孩子治療的單親媽媽，再用自己之后的收入和問(wèn)親戚好友借來(lái)的錢還貸……

這樣的例子還可以舉出很多，但問(wèn)題是，在現(xiàn)金貸貸款族群中，他們占比有多少？這里沒(méi)有公開(kāi)的數(shù)據(jù)可查，但估計(jì)大家都能想見(jiàn)，這樣的借貸屬于少數(shù)，在某些平臺(tái)甚至只是個(gè)案。

那么余下的借貸呢？尤其是，誰(shuí)在借那些綜合息費(fèi)率百分之幾十、上百的現(xiàn)金貸？什么樣的在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)都借不到錢的人群，能為現(xiàn)金貸平臺(tái)一年貢獻(xiàn)幾億的利潤(rùn)？

有一名不愿具名的金融業(yè)高管，基于他們做過(guò)的調(diào)查，私下給我們做了一個(gè)總結(jié)——大多數(shù)現(xiàn)金貸借款人都有一個(gè)共性：

缺乏自控能力。

不管是借錢打游戲買裝備、借錢談戀愛(ài)、借錢購(gòu)物吃飯請(qǐng)客充面子、賭輸了借錢翻本……不得不說(shuō)，拉動(dòng)消費(fèi)是好、提前消費(fèi)沒(méi)錯(cuò)、讓自己過(guò)得體面一點(diǎn)也沒(méi)問(wèn)題，但問(wèn)題出在，這一切的邊界在哪里？

第一條邊界，是壓根沒(méi)有即期消費(fèi)能力的及時(shí)享樂(lè)，就為了這份享樂(lè)的“即時(shí)性”、為了提前這份享樂(lè)，究竟值得付多少利息？付的利息越高，反過(guò)來(lái)證明，借款人的“需求延遲”管理能力越弱。

第二條邊界，是對(duì)自己還款能力的確切評(píng)估。那些陷入以貸養(yǎng)貸惡性循環(huán)滾雪球的、裸條到最后只能靠裸睡還債的、辭職退學(xué)逃逸的，等等惡性事件的起因，是在借的時(shí)候就對(duì)還款沒(méi)有把握，“腦子發(fā)熱”。

那么反過(guò)來(lái)，看平臺(tái)方，這樣的借貸助長(zhǎng)了什么？一定邊界之內(nèi)的借貸，沒(méi)有問(wèn)題。消費(fèi)、娛樂(lè)，給經(jīng)濟(jì)和個(gè)人都帶來(lái)活力，人之常情。但超越了邊界的借貸，即便在借款平臺(tái)自體的商業(yè)邏輯里能夠成立、能夠賺錢，但對(duì)社會(huì)而言，其實(shí)最后買單的是別人。

自制力對(duì)人生的作用不言而喻?？催^(guò)一篇文章，大意是找了一群孩子做實(shí)驗(yàn)，給每個(gè)孩子一塊糖，能忍住等大人回來(lái)后再吃糖的孩子，就獎(jiǎng)勵(lì)兩塊糖。跟蹤實(shí)驗(yàn)發(fā)現(xiàn)，那些有自制力、可以做到需求延遲的孩子，長(zhǎng)大后在社會(huì)上的表現(xiàn)更優(yōu)秀。

換做你是“及時(shí)享樂(lè)型”高利率現(xiàn)金貸借款人的父母或師長(zhǎng)親朋，也許沒(méi)有幾個(gè)人會(huì)支持借款人申請(qǐng)這筆借貸。從家庭到學(xué)校、到成年后的自我教育，我們的教育里都包含了自制力的部分，好的教育造就好的社會(huì)人；

而超越邊界的現(xiàn)金貸，恰恰走向了理性的反面，提供誘惑，給缺乏自制力的年輕人提供了“姑息”的空間。

現(xiàn)金貸的催收，則又提供了另一種“姑息”——讓別人替你還。

這兩天“愉見(jiàn)財(cái)經(jīng)”在做現(xiàn)金貸催收方面的調(diào)查，說(shuō)實(shí)話我覺(jué)得坊間傳言的那種“武力型”催收（比如把人打一頓）其實(shí)在現(xiàn)金貸領(lǐng)域使用得很少（為了幾百幾千的小額借貸不值得擔(dān)大成本），但給借款人親朋好友不停打電話、甚至言語(yǔ)威脅的“騷擾型”催收，卻使用率極高。

有個(gè)現(xiàn)金貸平臺(tái)老板曾這樣向我介紹風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)：“他控不了，他爹媽控得了就行。”我這兩天采訪的一家專業(yè)外包催收公司，還有美其名曰的Fintech催收、大數(shù)據(jù)催收，說(shuō)到底，就是扒借款人在各處留下的通訊錄、聯(lián)系人的黑數(shù)據(jù)，然后100個(gè)騷擾電話打給這些親朋好友。我采訪到一名借款人的室友，不堪騷擾之下只能換手機(jī)號(hào)碼。

一人之失，在這套機(jī)制下又被放大成多人一起承擔(dān)麻煩結(jié)果。一般最后還錢的，還不是借款人爹媽嘛。

所以，現(xiàn)金貸：長(zhǎng)尾需要服務(wù)，但邊界需要控制。

一家公司的優(yōu)劣又豈止一張財(cái)報(bào)，一家公司的責(zé)任又豈止股東滿意。在整個(gè)社會(huì)及金融生態(tài)體系中，價(jià)值守恒的鏈條被拉長(zhǎng)，因果輪回變得復(fù)雜。種下的因、滅失的價(jià)值，可能會(huì)滯后并擴(kuò)散到整個(gè)生態(tài)中，最終大家來(lái)承擔(dān)。P2P的浩劫，已是一例。

格局大者，且為生態(tài)種善因。

因，是不滅的。

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