瑞典： 從“紙幣先驅(qū)”到“輕現(xiàn)金社會”

早在17世紀(jì)，瑞典就成為歐洲首個發(fā)行紙幣的國家。近年來，隨著電子支付等業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，瑞典正在從“紙幣發(fā)行先驅(qū)”邁向“輕現(xiàn)金社會”。

身上沒有現(xiàn)金對瑞典民眾而言，早已習(xí)以為常：無論是公交出行，還是商場購物，電子錢包和銀行卡支付早已成為主流，就連以前需要投幣才能使用的公共洗手間如今都可以使用電子支付。

近年來，越來越多的瑞典商家和公共服務(wù)機構(gòu)朝著“輕現(xiàn)金化”大步邁進(jìn)，從購物到繳納賬單稅費，瑞典人幾乎都是通過電子支付來實現(xiàn)。其中，手機支付是近年來最流行的電子支付方式之一，電子錢包的發(fā)展也為電子支付提供了更多選擇。

據(jù)瑞典央行統(tǒng)計，2007年至2015年間，瑞典流通中的現(xiàn)金量減少了近15％。目前，97％的瑞典人持有銀行卡，85％的瑞典人使用網(wǎng)上銀行。瑞典央行的一項調(diào)查顯示，2012年受訪對象中有33％選擇使用現(xiàn)金支付，而2016年這一比例已降至16％。

據(jù)當(dāng)?shù)劂y行工作人員介紹，由于電子支付的普及，銀行柜臺的現(xiàn)金業(yè)務(wù)所占份額越來越小。這也有助于保障銀行安全，在一個幾乎沒有現(xiàn)金業(yè)務(wù)的銀行，劫匪是沒有興趣“光顧”的。

專家表示，瑞典“輕現(xiàn)金化”得以迅速發(fā)展的一個重要原因在于其健全的全民信用基礎(chǔ)。瑞典擁有建立在個人或企業(yè)信用基礎(chǔ)上的金融消費體系，在電商平臺上網(wǎng)購商品，消費者可以選擇銀行卡、信用賬單、電子錢包等多種形式的非現(xiàn)金支付方式。信用賬單和個人身份證號相關(guān)聯(lián)，只有信用記錄良好的個人才能使用這種電子支付方式。

而個人一旦有過不良信用記錄，在瑞典會處處碰壁，從銀行卡申辦到電子錢包注冊和支付與個人身份證關(guān)聯(lián)的賬單都將阻礙重重。“輕現(xiàn)金化”的發(fā)展從另一個方面促進(jìn)了個人對信用記錄的重視。

另外，“輕現(xiàn)金化”得以在瑞典迅速發(fā)展還得益于以下幾方面因素：首先，瑞典人口稀少使得現(xiàn)金分發(fā)的成本相對較高，銀行因此削減了現(xiàn)金業(yè)務(wù)，目前瑞典大約一半的銀行網(wǎng)點沒有現(xiàn)金業(yè)務(wù)；其次，瑞典絕大多數(shù)銀行規(guī)模不大，促使各銀行在支付領(lǐng)域相互合作，由現(xiàn)金向電子支付方向發(fā)展因此達(dá)成一致；另外，瑞典互聯(lián)網(wǎng)普及率較高，電子支付技術(shù)發(fā)展迅速，民眾對新技術(shù)的使用普遍持積極態(tài)度。

不過，瑞典學(xué)者彼得·歐曼認(rèn)為，盡管“輕現(xiàn)金化”在瑞典發(fā)展迅猛，但要全面實現(xiàn)“無紙幣化”還需要一些時間。現(xiàn)金可能比人們想象的要存在更久，這主要取決于“無紙幣化”的阻力大小，例如對新科技無法熟練掌握的老年群體的極力反對等。

（付一鳴）

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