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鈦媒體注：京東在2015年正式提出了“金融科技”的金融業(yè)務(wù)戰(zhàn)略思路；三年后，站在2018年伊始的時間節(jié)點上回看，業(yè)界看到的是京東的遠(yuǎn)見——京東金融不是起步最早的，卻是最早認(rèn)清楚金融業(yè)務(wù)本質(zhì)的；金融業(yè)務(wù)上謀篇已久的阿里、騰訊等巨頭也繼京東金融之后不約而同同選擇了“轉(zhuǎn)身”，從服務(wù)C端用戶轉(zhuǎn)向服務(wù)金融機構(gòu)。
在巨頭林立的金融版圖中，京東金融堪比半路殺出的“程咬金”。京東在金融業(yè)務(wù)上的進(jìn)擊，代表著積累了十三年的京東正逐步走出原有體系、利用自身積累的技術(shù)優(yōu)勢提供服務(wù)；更為重要的是，TA 還承載著劉強東的“AI 夢”。
那么，靜水之下，京東金融從誕生到經(jīng)歷母體脫殼，背后經(jīng)歷了怎樣的自我剖解？京東金融的十大業(yè)務(wù)板塊之間將如何實現(xiàn)協(xié)同？鈦媒體為你獨家詳細(xì)解讀不為人知的京東金融誕生歷程：
“這個活讓我去做，你有什么要求？這個要求得說清楚，不然我沒法做?！?013年10月16日，美國曼哈頓，坐在副駕駛位置上的陳生強向身旁的駕駛員問了這樣一個問題。彼時，他剛從這位駕駛員手里接了一個新任務(wù)——把金融業(yè)務(wù)做起來。
這位駕駛員正是京東集團CEO劉強東。
劉強東向一旁的陳生強提了兩點要求：“第一，要去做最苦最累的活，這是最有價值的事情；第二，如果有100塊錢可賺，賺70塊就可以了，留下30塊讓利給上游供應(yīng)商或者客戶，實在讓不出去就給團隊發(fā)獎金，反正你只能賺70塊錢。”
四年之后的2017年，京東13歲、京東金融4歲。同年8月，京東金融作為一家獨立公司正式從大集團正式拆分，陳生強也早已從京東的首席財務(wù)官轉(zhuǎn)型為京東金融CEO。
2016年1月，京東金融曾獲得來自紅杉中國、中國太平以及嘉實投資三家機構(gòu)領(lǐng)投的66.5億元人民幣融資。
按照此融資后的估值，京東金融已成為當(dāng)時繼螞蟻金服、陸金所之后估值最高的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)；而根據(jù)業(yè)界估算，拆分后的京東金融估值接近600億人民幣。
劉強東對于京東金融的期待是顯然易見的。在2017年開年大會的演講上，劉強東有接近一半的篇幅在描述他的金融版圖，也正是在那個場合上，他給京東金融定了個宏大的目標(biāo)，“成為全球金融科技公司TOP 3”。
去年末劉強東和王興在烏鎮(zhèn)組的那場“東興飯局”上，陳生強位列其中梳理京東金融的業(yè)務(wù)線可以發(fā)現(xiàn)，這個原是京東內(nèi)部的創(chuàng)業(yè)項目至今已發(fā)展出十大業(yè)務(wù)板塊——供應(yīng)鏈金融、消費金融、眾籌、財富管理、支付、保險、證券、農(nóng)村金融、金融科技以及海外業(yè)務(wù)，在公司金融和消費者金融進(jìn)行雙重布局，并且著力發(fā)展金融科技。
據(jù)接近京東金融人士透露，2016年，京東金融交易總額和營業(yè)收入的復(fù)合增長率超過100%， 2017年業(yè)依然保持類似的增速，并計劃在三、四年后上市。1月11日，劉強東發(fā)出內(nèi)部郵件中稱，京東金融在2017年實現(xiàn)了單季盈利。在2015年的一篇深度報道中，鈦媒體曾對彼時剛剛從支付寶拆分而出的螞蟻金服展開深度梳理和剖析，如今，又一位電商巨頭孵化的金融公司初出茅廬，開始以獨當(dāng)一面的姿態(tài)面對世人。
阿里巴巴的螞蟻已成“巨獸”，京東金融又前途幾何？
京東金融業(yè)務(wù)線
從供應(yīng)鏈金融出發(fā)
太陽底下無新事。
作為電商系進(jìn)軍金融行業(yè)的典型案例，京東金融的故事與京東商城密不可分?；仡櫨〇|金融的萌芽時期，供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)是繞不開的話題，同時也是京東金融的起家業(yè)務(wù)。
2013年6月，時任京東財務(wù)部運營總監(jiān)的王琳成了陳生強拉來的首個“助手”。王琳曾任職聯(lián)想，熟諳3C類企業(yè)的供應(yīng)鏈運作，他的首個任務(wù)正是與此相關(guān)——為京東商城的商戶們提供融資的供應(yīng)鏈金融服務(wù)。
對于銀行來說，大客戶的保理業(yè)務(wù)和信貸業(yè)務(wù)占據(jù)了很大一部分業(yè)務(wù)，中小客戶貸款并不夠通暢。那些在銀行難以貸到資金的商戶是京東金融眼里的機會。
既然京東以電商起家，擁有大量的生產(chǎn)、采購和物流數(shù)據(jù)。王琳想到通過數(shù)據(jù)化的風(fēng)控方式，利用供應(yīng)商在京東平臺上清晰可見的流水及運營狀況進(jìn)行分析，盡量在控制風(fēng)險的同時，縮短放款時間。
按照這一邏輯，京東金融推出了自己的第一個產(chǎn)品“京保貝”，向自營品類的供應(yīng)商提供融資。利用結(jié)算節(jié)點轉(zhuǎn)化率、退貨率、庫存和商品等數(shù)據(jù)來量化單筆應(yīng)收賬款風(fēng)險，利用池融資模型實現(xiàn)對客戶的統(tǒng)一額度管理。實現(xiàn)了即時放款，按日計息，隨借隨還，單筆融資從萬元到上億元不等，滿足不同規(guī)模企業(yè)的融資需要。
此后，2014年10月，“京小貸”上線，這是開放給京東平臺上第三方賣家的信用貸款，解決第三方賣家短期資金緊張問題。
此外，京東金融推出業(yè)內(nèi)首個數(shù)據(jù)化的質(zhì)押融資產(chǎn)品——動產(chǎn)融資（即物流金融），企業(yè)可以以自有動產(chǎn)（通常為企業(yè)具有所有權(quán)的貨物）為質(zhì)押向京東金融申請融資。
以上三大產(chǎn)品形成了供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)構(gòu)架。此外，京東企業(yè)金融還推出了企業(yè)定制信用支付產(chǎn)品“企業(yè)金采”、企業(yè)理財產(chǎn)品“企業(yè)金庫”、企業(yè)信用產(chǎn)品“藍(lán)鯨征信”等。
從目前京東金融的收入結(jié)構(gòu)來看，供應(yīng)鏈金融是其主力業(yè)務(wù)。京東集團2016年財報顯示，截止2016年末，京東金融的供應(yīng)鏈融資的期末余額為116億元，同比增速為90%。
羅永浩的錘子科技是京東金融在該領(lǐng)域合作的典型案例。2017年末，羅永浩在堅果 Pro 2 的發(fā)布會上特意感謝了所有的合作伙伴，其中就提到京東金融。羅永浩表示，“過去的生產(chǎn)以及堅果pro2的順利產(chǎn)出都和京東金融在供應(yīng)鏈金融方面所給的大力協(xié)助是分不開的?！?/P>
根據(jù)京東金融向鈦媒體展示的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的最新成績單：其累計服務(wù)超過20萬中小微企業(yè)，累計放款額5000億。
白條突圍
繼B端商戶之后，C端消費者的消費信貸需求也隨著進(jìn)入了陳生強的視野。
就在王琳負(fù)責(zé)供應(yīng)鏈金融之后不久，陳生強又挖來了做消費信貸業(yè)務(wù)風(fēng)控管理的許凌，這位日后的“白條之父”曾在工行總行、荷蘭銀行中國總部等機構(gòu)信用卡中心任職。
從業(yè)務(wù)本質(zhì)上來說，京東白條是一項面對個人消費者的“先消費后付款”的信用賒購消費金融業(yè)務(wù)。用戶在填寫姓名、身份證號碼、銀行卡信息、聯(lián)系地址、手機號等申請材料后即有機會激活白條。京東首先會對用戶在京東上的消費記錄、配送信息、退貨信息、購物評價等數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險評級，每個成功激活用戶將獲得相應(yīng)的信用額度。
白條分期付款服務(wù)費用標(biāo)準(zhǔn)
2013年11月，京東白條正式立項，次年2月14日正式上線，成為中國第一款互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品。彼時，螞蟻金服的同類型產(chǎn)品“花唄”還未誕生，處于競品真空期的白條推出后，市場需求超出了許凌的預(yù)期。
當(dāng)年的數(shù)據(jù)顯示，用戶在使用白條后，月訂單數(shù)量增長了33%，月消費金額增長了58%。在白條用戶中，有55%使用了分期付款服務(wù)，分期付款的商品客單價（用戶的平均購買金額）比非白條客戶的客單價高了50%。
事實上，作為一家電商巨頭，京東一開始并不擅長通過大數(shù)據(jù)實現(xiàn)金融風(fēng)控。為此，陳生強還去美國進(jìn)行考察，考察對象是名為 ZestFinance 的一家金融科技公司。這家公司于 2009 年 9 月成立于洛杉磯，創(chuàng)始人 Douglas Merrill 和 Shawn Budde 分別曾是谷歌（Google）的前副總裁和 Capital One的前信貸部高級主管。
ZestFinance 的優(yōu)勢正在于大數(shù)據(jù)風(fēng)控，其征信系統(tǒng)利用了上千種來源于第三方的數(shù)據(jù)，比如水、電、煤賬單，電話賬單，房屋租賃信息。通過數(shù)據(jù)分析，為那些用傳統(tǒng)方法無法征信的人群提供信用評估服務(wù)，同時提高信用評估體系的效率。
這款與信用卡功能非常相似的產(chǎn)品的火爆引起了銀行的關(guān)注，并且在業(yè)內(nèi)引起了爭議。
2015年，招行和光大銀行(601818,股吧)等先后關(guān)閉了京東白條的信用卡還款通道。招行的理由是信用卡本質(zhì)是先消費、后還款的小額信貸工具，白條業(yè)務(wù)涉嫌“以貸還貸”；而京東金融則認(rèn)為白條的本質(zhì)是“信用賒銷”，白條只是消費者作為買方與賣方京東之間的買賣關(guān)系憑證，消費者可以通過這一憑證延期付款。
此后，京東金融開始更多考慮和銀行合作發(fā)展業(yè)務(wù)。
中信銀行(601998,股吧)在京東金融的變革中成了首個“吃螃蟹”的人，這種新的游戲玩法立即顯示出了效率優(yōu)勢。2015年8月27日，京東金融和中信銀行合作推出小白卡，上線100天內(nèi)申請人數(shù)就超過了100萬，效率比傳統(tǒng)渠道高出10倍以上，在線申請的核準(zhǔn)率提高了2到3倍。
目前，白條正在走出京東體系，延伸到了旅游、租房、裝修、教育、汽車、婚慶到醫(yī)美等大眾消費場景。不同領(lǐng)域的產(chǎn)品設(shè)計上大同小異，都是通過相應(yīng)的產(chǎn)品實現(xiàn)先購買后付款的信用支付效果。
白條在京東的交易平臺上一直保持著高速增長。以近兩年的“618大促”為例，白條產(chǎn)品顯示了強大的黏性，以2017年大促前六小時通過白條產(chǎn)生的交易額，就已超過上一年大促全天的交易額。
2017年京東的白條業(yè)務(wù)側(cè)重在拓展外部場景，這一年，京東金融相繼與中信銀行、民生銀行(600016,股吧)、華夏銀行(600015,股吧)、上海銀行、北京農(nóng)商銀行等多家銀行合作推出11張聯(lián)名卡產(chǎn)品；此外，同銀聯(lián)合作的聯(lián)名賬戶“白條閃付”，如今已經(jīng)鋪到了大量的銀聯(lián)閃付POS機，覆蓋了全國800多線下商戶——白條這個誕生在 5 年前的“新物種”，已經(jīng)從京東體系內(nèi)走出去，滲透到更多的商城外部場景。
對于京東金融來說，白條成了留住用戶的入口。畢竟京東金融在在線支付領(lǐng)域并不占據(jù)優(yōu)勢，京東金融借此實現(xiàn)了面向C端的戰(zhàn)略突圍。
反攻支付
對于京東來說，即便再遺憾也仍然要直面這項重大的“錯過”——支付業(yè)務(wù)?！斑@十年的時間，我錯過的就是支付，京東的支付沒有變成老百姓(603883,股吧)用的最多的支付工具?！?016年末，劉強東曾如此袒露心跡。
同一時期，“白條之父”許凌開始執(zhí)掌京東集團的支付業(yè)務(wù)。
這之前的一段歷史值得回溯：京東曾從2007年10月開始啟用支付寶，但在2011年5月，劉強東則宣布因為手續(xù)費問題，取消了京東與支付寶的合作。彼時騰訊尚未入股京東，劉強東顯然對于支付巨頭的“侵入”心存忌憚。
2012年10月，京東集團收購第三方支付公司“網(wǎng)銀在線”，進(jìn)入在線支付業(yè)務(wù)，但支付寶彼時已成為中國在線支付領(lǐng)域的通用平臺，而近年來騰訊系微信支付的崛起更讓在線支付市場幾乎被這兩大巨頭壟斷。
與一些支付巨頭繞開銀聯(lián)的“四方模式”和銀行直連不同，京東金融選擇的突圍方式是擁抱銀聯(lián)。
2017年1月4日，中國銀聯(lián)與京東金融簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，并表示將在移動支付產(chǎn)品創(chuàng)新、聯(lián)名卡、大數(shù)據(jù)應(yīng)用、農(nóng)村金融、國際業(yè)務(wù)等八大項領(lǐng)域展開深度合作，而最容易落地和最先落地的就是支付。
2017年1月4日，京東金融與中國銀聯(lián)達(dá)成合作
許凌在合作公布當(dāng)天對外表示，“支付是橫豎不能放棄的?！?/P>在市場策略的選擇上許凌顯得頗為直接，“過去我們不會砸錢擴市場，因為在產(chǎn)品還不成熟的時候，花錢砸市場只能帶來大量的客戶投訴。但是現(xiàn)在，我們認(rèn)為時機已經(jīng)到了?！?/STRONG> 而早在2016年9月，京東金融與銀行及各家銀行已經(jīng)合作完成了一次支付創(chuàng)新實驗——上線了白條閃付（NFC支付）。具體而言，在這次京東金融與銀行、銀聯(lián)的三方合作中，銀行在中間起授權(quán)開通二類賬戶，并充當(dāng)通道角色；京東金融負(fù)責(zé)對用戶的授信審核和真實授信，其提供風(fēng)控審核和資金下放；銀聯(lián)則主要負(fù)責(zé)清算。 有銀行從業(yè)人士對此評論：快速切入線下市場的最好模式就是與銀聯(lián)合作，利用銀聯(lián)全國的POS終端渠道開展消費金融的線下支付，是互聯(lián)網(wǎng)公司最好的選擇。 而目前銀聯(lián)全國的POS終端僅受理和識別來自成員銀行的借記卡或者貸記卡，故互聯(lián)網(wǎng)消費金融需借助銀行賬戶的角色/定位，便可順利切入銀聯(lián)線下渠道。 而在2017年7月19日，與銀聯(lián)簽署戰(zhàn)略合作半年后，京東閃付上線，大規(guī)模進(jìn)軍線下支付市場。 這一模式是由北京銀聯(lián)和京東金融合作，除了接入京東商城線上場景外，目前該產(chǎn)品可在銀聯(lián)境內(nèi)超過1000萬臺活躍POS的終端受理，用戶可以使用支持NFC功能的手機實現(xiàn)“一刷即付”。 而這幾乎也是一次敵人的敵人即是朋友的合作。在移動支付領(lǐng)域，銀聯(lián)線下覆蓋能力尚具備明顯優(yōu)勢，而京東在線上流量具備優(yōu)勢，但線下場景則覆蓋不足。雙方一拍即合。 對于京東金融來說，其利用銀聯(lián)pos終端只受理和識別成員銀行借記卡或貸記卡的特點，從線上走向線下，拓展了線下消費場景，同時也為保險理財?shù)蓉敻还芾順I(yè)務(wù)引入了潛在用戶；而對于銀行來說，又可以拓展客群。這似乎是一個雙贏的合作。 在此時，支付對于京東金融的意義也不僅限于快捷支付，白條所具備的信用支付、京東小金庫具備的理財余額支付都已與快捷支付打通。 這與從支付寶——螞蟻金服的進(jìn)化脈絡(luò)有一定的類似之處。 回顧在京東支付“失落”的幾年時間內(nèi)，移動支付已經(jīng)完成了從入口向生態(tài)圈的演變。 行業(yè)巨頭支付寶正是在這段時間內(nèi)實現(xiàn)了令人矚目的轉(zhuǎn)變，通過支付寶這一巨大的流量入口，螞蟻金服開發(fā)出了理財服務(wù)、小微貸款、芝麻信用、網(wǎng)商銀行、保險業(yè)務(wù)等多項金融產(chǎn)品和服務(wù)。它也因此從阿里巴巴集團中剝離出來，成為業(yè)界估值超過600億美元的超級獨角獸公司。 走出京東 然而陳生強的目標(biāo)卻并不是“再造”一個螞蟻金服。 “對我和京東金融來說，做個富二代沒什么意思。我們必須獨立于京東開展業(yè)務(wù)，不僅僅是公司結(jié)構(gòu)和運作上獨立，更關(guān)鍵的是業(yè)務(wù)發(fā)展不能依賴京東的流量和用戶?！标惿鷱娫@樣說。 從2016年開始，曾擔(dān)任京東集團CFO的陳生強開始謀劃要“走出京東”。 在陳生強看來，京東金融現(xiàn)在已經(jīng)是一家服務(wù)金融機構(gòu)的科技公司，扮演金融底層角色，輸出風(fēng)險管理和風(fēng)險定價能力。相對而言，其自身金融業(yè)務(wù)將處于次要地位。 從監(jiān)管的角度看，這也是一條更討巧的路徑選擇。與其他競爭對手相比，京東金融并不具備牌照優(yōu)勢，其目前獲得的金融牌照包括第三方支付、商業(yè)保理、小額貸款、保險經(jīng)紀(jì)、基金銷售等，但卻缺乏如銀行、證券、保險含金量更高的大牌照。在互金牌照化已是大勢所趨的當(dāng)下，牌照劣勢顯然制約著京東金融的金融業(yè)務(wù)發(fā)展。 但硬幣的另一面是——京東金融究竟能夠為誰提供服務(wù)，能夠提供怎樣的服務(wù)？復(fù)盤京東金融發(fā)家史可以直觀發(fā)現(xiàn)，消費金融、供應(yīng)鏈金融、支付等業(yè)務(wù)與京東電商體系有著直接聯(lián)系，“走出京東”顯然是個難題。 就在白條閃付推出的當(dāng)月，京東金融設(shè)立金融科技事業(yè)部，“走出京東”開始逐步落地。該事業(yè)部宣稱將負(fù)責(zé)京東金融的核心產(chǎn)品能力對外輸出，搭建服務(wù)于金融機構(gòu)及企業(yè)的開放生態(tài)。陳生強把這個事業(yè)部交給了原負(fù)責(zé)錢包支付業(yè)務(wù)的謝錦生。 銀行，成為這個新生事業(yè)部“拉攏”的首批客戶。 2017年全年，京東金融與銀行的合作新聞幾乎貫穿首尾，接近20家銀行宣布與其達(dá)成戰(zhàn)略合作。 劉強東與工商銀行董事長易會滿 事實上，BAT的金融戰(zhàn)略同樣在此時掉頭轉(zhuǎn)向，互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融機構(gòu)從此前的緊張關(guān)系進(jìn)入“蜜月期”，BATJ與中農(nóng)工建四大行紛紛“聯(lián)姻”。 兩方合作的邏輯在于：對于銀行尤其是中小銀行來說，尚有很多服務(wù)力有不逮，運營效率的提升空間仍然很大；而對于互聯(lián)網(wǎng)公司來說，所擅長的并非是金融業(yè)務(wù)本身，最好的方式是切入金融業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)，雙方各自發(fā)揮所長，各取所需。 那么，京東金融如何向銀行機構(gòu)完成輸出呢？謝錦生將技術(shù)方案概括為三層： 一是銀行業(yè)的底層能力的提升，如大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)的應(yīng)用。 二是核心業(yè)務(wù)的突破，如在線信貸業(yè)務(wù)方面為銀行拓展信貸業(yè)務(wù)場景，同時擴大財富管理資產(chǎn)和用戶規(guī)模。 三是線上線下連接，實現(xiàn)用戶、產(chǎn)品、場景的融合。金融機構(gòu)目前都面臨著從線上線下業(yè)務(wù)割裂到線上線下融合的轉(zhuǎn)變。京東金融將最具優(yōu)勢的用戶運營和用戶洞察能力與銀行的線下網(wǎng)點優(yōu)勢相結(jié)合，實現(xiàn)線上線下雙向互為入口，互為服務(wù)。 謝錦生反復(fù)強調(diào)“我們不賣技術(shù)”。他以造車作為類比，“數(shù)據(jù)和技術(shù)是一個驅(qū)動，類似于一個汽車的引擎，但京東金融的目的不是賣單一的零件技術(shù)，而是希望能和銀行合作造一輛漂亮的汽車出來——因為我們更了解年輕人喜歡什么樣的汽車，中年人喜歡什么樣的汽車，在不同的路況需要什么樣的汽車?！?/P> 在謝錦生看來，懂得怎么把這些技術(shù)能力變成一個可行的產(chǎn)品和服務(wù)，是京東金融與純技術(shù)提供商的不同之處。 2017年11月，京東金融和工商銀行合作造出的首個數(shù)字銀行“工銀小白”正式上線。解剖這款產(chǎn)品或許可以一窺互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的融合方向。 首先，“工銀小白”不同于傳統(tǒng)的銀行客戶端，其沒有獨立APP，而更接近于H5，其各項功能可以解構(gòu)重新組合，以適應(yīng)微信朋友圈、直播、娛樂等各類APP和網(wǎng)站中。例如在旅游網(wǎng)站，將會搭載線上申請存款證明功能；在教育類網(wǎng)站，則會展示留學(xué)金融等業(yè)務(wù)。 此外，“工銀小白”也非互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺。此前用戶通過第三方支付賬戶購買銀行產(chǎn)品，而在“工銀小白”上，則是先開通工商銀行的二類賬戶，通過這個賬戶再購買工行的產(chǎn)品。 圖片來自：新華/TAKEFOTO 直觀來看，這是一款依靠場景切入，提升銀行運營效率的產(chǎn)品。未來，這一思路或許是互聯(lián)網(wǎng)與銀行業(yè)務(wù)融合的主要方向。 除了與銀行的合作之外，京東金融的“走出京東”之舉已經(jīng)在其他一些領(lǐng)域獲得了實質(zhì)性進(jìn)展。在面向機構(gòu)用戶的市場上，早在2016年9月，京東金融就宣布推出了“資產(chǎn)證券化云平臺”，為資金端以及資產(chǎn)證券化中介機構(gòu)提供服務(wù)。 劉強東曾提到，“資產(chǎn)證券化云平臺”讓資產(chǎn)證券化中介機構(gòu)的服務(wù)效率、管理效率提升至少20倍，原先20個人的活現(xiàn)在1個人就可以。 2017年11月，京東金融發(fā)布了面向金融行業(yè)的企業(yè)服務(wù)云平臺——京東金融云。京東金融副總裁、技術(shù)研發(fā)部總經(jīng)理曹鵬向鈦媒體表示：“金融機構(gòu)按項目做轉(zhuǎn)型時，從底層的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)到頂層的信息系統(tǒng)應(yīng)用，工作量很重，周期很長，時間成本也很高。京東金融采用更輕量化的模式，把項目抽象變成模塊。例如營銷模塊、反欺詐模型等。這樣銀行就可以很方便的接入我們的標(biāo)準(zhǔn)接口?！?/P> 在曹鵬看來，京東金融云將成為京東金融科技輸出的“主戰(zhàn)場”。 劉強東的AI夢 2017年底2018年初，新舊交替，京東金融有了新的使命。 劉強東在2017年也成為了一名“人工智能發(fā)燒友”。7月，劉強東發(fā)表長文演講，提出“人工智能驅(qū)動將第四次零售革命”，稱京東未來12年將全面發(fā)展技術(shù)，用人工智能和機器人再造零售行業(yè)，將京東定位為“零售的基礎(chǔ)設(shè)施提供商”。 11月，劉強東現(xiàn)身JDD大會（京東金融全球數(shù)據(jù)探索者大會），發(fā)言主題仍是AI。面對臺下眾多金融機構(gòu)負(fù)責(zé)人，劉強東表明心跡：“我們對京東金融的定位就是：并不想顛覆誰，并不想干掉誰，我們是大家的盟友，是各位的伙伴?！?/P> 劉強東稱：AI即是技術(shù)也是一種思考方式 兩條定位透露出兩個相同的關(guān)鍵詞：AI和賦能。 事實上，京東對于AI人才的挖掘速度也在陡然加快。2017年9月至10月，京東集團包括京東金融接連從微軟、IBM、亞馬遜挖來了三位AI技術(shù)人才，并分別委以要職。 9月12日，原微軟亞太科技(002540,股吧)董事長申元慶加盟京東，出任京東云事業(yè)部總裁，全面負(fù)責(zé)京東云計算等相關(guān)業(yè)務(wù)； 9月29日，人工智能領(lǐng)域科學(xué)家周伯文博士正式入職京東，出任京東集團副總裁，負(fù)責(zé)京東AI研究與平臺部相關(guān)業(yè)務(wù)。 10月16日，人工智能領(lǐng)域資深科學(xué)家薄列峰博士正式加盟京東金融，出任京東金融AI實驗室首席科學(xué)家職位。 新年伊始，2018年1月5日，前華為首席AI科學(xué)家及技術(shù)副總裁裴健博士入職京東，任京東集團副總裁，負(fù)責(zé)大數(shù)據(jù)平臺與產(chǎn)品研發(fā)部。 但不管是對于零售行業(yè)還是金融行業(yè)，人工智能本身不產(chǎn)生價值，要和行業(yè)結(jié)合起來才能帶來高附加值。也不是所有的新興技術(shù)都能立刻應(yīng)用在金融場景中，而是要在金融業(yè)務(wù)的需求之下與金融結(jié)合。 緊隨JDD大會之后，京東金融面向全球技術(shù)愛好者發(fā)起了一場大賽，包含了四道賽題：登錄行為識別、店鋪銷量預(yù)測、信貸需求預(yù)測和十分令人印象深刻的豬臉識別。每道賽題均設(shè)有算法組和商業(yè)組，既關(guān)注技術(shù)能力，又產(chǎn)生商業(yè)價值。優(yōu)勝團隊不僅可以獲得30萬元賽題冠軍大獎，還可受邀加盟京東金融。 這項大賽和這些題目的指向是明確的——技術(shù)最終解決的是商業(yè)問題，人工智能是否能夠以及在多大程度地能夠幫助金融行業(yè)控制風(fēng)險、降低成本、提高效益是問題關(guān)鍵。 正如鈦媒體記者在年度復(fù)盤中的總結(jié)，技術(shù)創(chuàng)新對于金融的真正意義在現(xiàn)今這一節(jié)點已需要重新審視，提升效率和降低風(fēng)險才是互金的初心所在。而此前一輪輪的互金行業(yè)風(fēng)波顯然只是一類通過貼標(biāo)簽而非技術(shù)創(chuàng)新進(jìn)行套利的行為，而并非是領(lǐng)先信息科技應(yīng)用帶來的模式變化和效率提升，而監(jiān)管正在一輪又一輪的收窄那些監(jiān)管套利的裂縫。 縱觀目前的互金（或者說金融科技）的發(fā)展浪潮，依靠流量和杠桿建立起的借貸業(yè)務(wù)仍讓雄踞浪潮的頂端。從這個意義上講，京東金融正在改變潮水的方向。 它的成功與否，直接決定著著新金融的未來模樣。 （本文首發(fā)鈦媒體，作者/蔡鵬程，編輯/蔥蔥） 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