京東金融的四年追擊路程 從誕生到經(jīng)歷母體脫殼

圖片來(lái)源@視覺(jué)中國(guó)

鈦媒體注：京東在2015年正式提出了“金融科技”的金融業(yè)務(wù)戰(zhàn)略思路；三年后，站在2018年伊始的時(shí)間節(jié)點(diǎn)上回看，業(yè)界看到的是京東的遠(yuǎn)見(jiàn)——京東金融不是起步最早的，卻是最早認(rèn)清楚金融業(yè)務(wù)本質(zhì)的；金融業(yè)務(wù)上謀篇已久的阿里、騰訊等巨頭也繼京東金融之后不約而同同選擇了“轉(zhuǎn)身”，從服務(wù)C端用戶(hù)轉(zhuǎn)向服務(wù)金融機(jī)構(gòu)。

在巨頭林立的金融版圖中，京東金融堪比半路殺出的“程咬金”。京東在金融業(yè)務(wù)上的進(jìn)擊，代表著積累了十三年的京東正逐步走出原有體系、利用自身積累的技術(shù)優(yōu)勢(shì)提供服務(wù)；更為重要的是，TA 還承載著劉強(qiáng)東的“AI 夢(mèng)”。

那么，靜水之下，京東金融從誕生到經(jīng)歷母體脫殼，背后經(jīng)歷了怎樣的自我剖解？京東金融的十大業(yè)務(wù)板塊之間將如何實(shí)現(xiàn)協(xié)同？鈦媒體為你獨(dú)家詳細(xì)解讀不為人知的京東金融誕生歷程：

“這個(gè)活讓我去做，你有什么要求？這個(gè)要求得說(shuō)清楚，不然我沒(méi)法做?！?013年10月16日，美國(guó)曼哈頓，坐在副駕駛位置上的陳生強(qiáng)向身旁的駕駛員問(wèn)了這樣一個(gè)問(wèn)題。彼時(shí)，他剛從這位駕駛員手里接了一個(gè)新任務(wù)——把金融業(yè)務(wù)做起來(lái)。

這位駕駛員正是京東集團(tuán)CEO劉強(qiáng)東。

劉強(qiáng)東向一旁的陳生強(qiáng)提了兩點(diǎn)要求：“第一，要去做最苦最累的活，這是最有價(jià)值的事情；第二，如果有100塊錢(qián)可賺，賺70塊就可以了，留下30塊讓利給上游供應(yīng)商或者客戶(hù)，實(shí)在讓不出去就給團(tuán)隊(duì)發(fā)獎(jiǎng)金，反正你只能賺70塊錢(qián)?！?/P>

四年之后的2017年，京東13歲、京東金融4歲。同年8月，京東金融作為一家獨(dú)立公司正式從大集團(tuán)正式拆分，陳生強(qiáng)也早已從京東的首席財(cái)務(wù)官轉(zhuǎn)型為京東金融CEO。

2016年1月，京東金融曾獲得來(lái)自紅杉中國(guó)、中國(guó)太平以及嘉實(shí)投資三家機(jī)構(gòu)領(lǐng)投的66.5億元人民幣融資。

按照此融資后的估值，京東金融已成為當(dāng)時(shí)繼螞蟻金服、陸金所之后估值最高的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)；而根據(jù)業(yè)界估算，拆分后的京東金融估值接近600億人民幣。

劉強(qiáng)東對(duì)于京東金融的期待是顯然易見(jiàn)的。在2017年開(kāi)年大會(huì)的演講上，劉強(qiáng)東有接近一半的篇幅在描述他的金融版圖，也正是在那個(gè)場(chǎng)合上，他給京東金融定了個(gè)宏大的目標(biāo)，“成為全球金融科技公司TOP 3”。

梳理京東金融的業(yè)務(wù)線可以發(fā)現(xiàn)，這個(gè)原是京東內(nèi)部的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目至今已發(fā)展出十大業(yè)務(wù)板塊——供應(yīng)鏈金融、消費(fèi)金融、眾籌、財(cái)富管理、支付、保險(xiǎn)、證券、農(nóng)村金融、金融科技以及海外業(yè)務(wù)，在公司金融和消費(fèi)者金融進(jìn)行雙重布局，并且著力發(fā)展金融科技。

據(jù)接近京東金融人士透露，2016年，京東金融交易總額和營(yíng)業(yè)收入的復(fù)合增長(zhǎng)率超過(guò)100%， 2017年業(yè)依然保持類(lèi)似的增速，并計(jì)劃在三、四年后上市。1月11日，劉強(qiáng)東發(fā)出內(nèi)部郵件中稱(chēng)，京東金融在2017年實(shí)現(xiàn)了單季盈利。在2015年的一篇深度報(bào)道中，鈦媒體曾對(duì)彼時(shí)剛剛從支付寶拆分而出的螞蟻金服展開(kāi)深度梳理和剖析，如今，又一位電商巨頭孵化的金融公司初出茅廬，開(kāi)始以獨(dú)當(dāng)一面的姿態(tài)面對(duì)世人。

阿里巴巴的螞蟻已成“巨獸”，京東金融又前途幾何？

京東金融業(yè)務(wù)線

從供應(yīng)鏈金融出發(fā)

太陽(yáng)底下無(wú)新事。

作為電商系進(jìn)軍金融行業(yè)的典型案例，京東金融的故事與京東商城密不可分?；仡櫨〇|金融的萌芽時(shí)期，供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)是繞不開(kāi)的話題，同時(shí)也是京東金融的起家業(yè)務(wù)。

2013年6月，時(shí)任京東財(cái)務(wù)部運(yùn)營(yíng)總監(jiān)的王琳成了陳生強(qiáng)拉來(lái)的首個(gè)“助手”。王琳曾任職聯(lián)想，熟諳3C類(lèi)企業(yè)的供應(yīng)鏈運(yùn)作，他的首個(gè)任務(wù)正是與此相關(guān)——為京東商城的商戶(hù)們提供融資的供應(yīng)鏈金融服務(wù)。

對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，大客戶(hù)的保理業(yè)務(wù)和信貸業(yè)務(wù)占據(jù)了很大一部分業(yè)務(wù)，中小客戶(hù)貸款并不夠通暢。那些在銀行難以貸到資金的商戶(hù)是京東金融眼里的機(jī)會(huì)。

既然京東以電商起家，擁有大量的生產(chǎn)、采購(gòu)和物流數(shù)據(jù)。王琳想到通過(guò)數(shù)據(jù)化的風(fēng)控方式，利用供應(yīng)商在京東平臺(tái)上清晰可見(jiàn)的流水及運(yùn)營(yíng)狀況進(jìn)行分析，盡量在控制風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，縮短放款時(shí)間。

按照這一邏輯，京東金融推出了自己的第一個(gè)產(chǎn)品“京保貝”，向自營(yíng)品類(lèi)的供應(yīng)商提供融資。利用結(jié)算節(jié)點(diǎn)轉(zhuǎn)化率、退貨率、庫(kù)存和商品等數(shù)據(jù)來(lái)量化單筆應(yīng)收賬款風(fēng)險(xiǎn)，利用池融資模型實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶(hù)的統(tǒng)一額度管理。實(shí)現(xiàn)了即時(shí)放款，按日計(jì)息，隨借隨還，單筆融資從萬(wàn)元到上億元不等，滿(mǎn)足不同規(guī)模企業(yè)的融資需要。

此后，2014年10月，“京小貸”上線，這是開(kāi)放給京東平臺(tái)上第三方賣(mài)家的信用貸款，解決第三方賣(mài)家短期資金緊張問(wèn)題。

此外，京東金融推出業(yè)內(nèi)首個(gè)數(shù)據(jù)化的質(zhì)押融資產(chǎn)品——?jiǎng)赢a(chǎn)融資（即物流金融），企業(yè)可以以自有動(dòng)產(chǎn)（通常為企業(yè)具有所有權(quán)的貨物）為質(zhì)押向京東金融申請(qǐng)融資。

以上三大產(chǎn)品形成了供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)構(gòu)架。此外，京東企業(yè)金融還推出了企業(yè)定制信用支付產(chǎn)品“企業(yè)金采”、企業(yè)理財(cái)產(chǎn)品“企業(yè)金庫(kù)”、企業(yè)信用產(chǎn)品“藍(lán)鯨征信”等。

從目前京東金融的收入結(jié)構(gòu)來(lái)看，供應(yīng)鏈金融是其主力業(yè)務(wù)。京東集團(tuán)2016年財(cái)報(bào)顯示，截止2016年末，京東金融的供應(yīng)鏈融資的期末余額為116億元，同比增速為90%。

羅永浩的錘子科技是京東金融在該領(lǐng)域合作的典型案例。2017年末，羅永浩在堅(jiān)果 Pro 2 的發(fā)布會(huì)上特意感謝了所有的合作伙伴，其中就提到京東金融。羅永浩表示，“過(guò)去的生產(chǎn)以及堅(jiān)果pro2的順利產(chǎn)出都和京東金融在供應(yīng)鏈金融方面所給的大力協(xié)助是分不開(kāi)的。”

根據(jù)京東金融向鈦媒體展示的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的最新成績(jī)單：其累計(jì)服務(wù)超過(guò)20萬(wàn)中小微企業(yè)，累計(jì)放款額5000億。

白條突圍

繼B端商戶(hù)之后，C端消費(fèi)者的消費(fèi)信貸需求也隨著進(jìn)入了陳生強(qiáng)的視野。

就在王琳負(fù)責(zé)供應(yīng)鏈金融之后不久，陳生強(qiáng)又挖來(lái)了做消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)控管理的許凌，這位日后的“白條之父”曾在工行總行、荷蘭銀行中國(guó)總部等機(jī)構(gòu)信用卡中心任職。

從業(yè)務(wù)本質(zhì)上來(lái)說(shuō)，京東白條是一項(xiàng)面對(duì)個(gè)人消費(fèi)者的“先消費(fèi)后付款”的信用賒購(gòu)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。用戶(hù)在填寫(xiě)姓名、身份證號(hào)碼、銀行卡信息、聯(lián)系地址、手機(jī)號(hào)等申請(qǐng)材料后即有機(jī)會(huì)激活白條。京東首先會(huì)對(duì)用戶(hù)在京東上的消費(fèi)記錄、配送信息、退貨信息、購(gòu)物評(píng)價(jià)等數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，每個(gè)成功激活用戶(hù)將獲得相應(yīng)的信用額度。

白條分期付款服務(wù)費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)

2013年11月，京東白條正式立項(xiàng)，次年2月14日正式上線，成為中國(guó)第一款互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品。彼時(shí)，螞蟻金服的同類(lèi)型產(chǎn)品“花唄”還未誕生，處于競(jìng)品真空期的白條推出后，市場(chǎng)需求超出了許凌的預(yù)期。

當(dāng)年的數(shù)據(jù)顯示，用戶(hù)在使用白條后，月訂單數(shù)量增長(zhǎng)了33%，月消費(fèi)金額增長(zhǎng)了58%。在白條用戶(hù)中，有55%使用了分期付款服務(wù)，分期付款的商品客單價(jià)（用戶(hù)的平均購(gòu)買(mǎi)金額）比非白條客戶(hù)的客單價(jià)高了50%。

事實(shí)上，作為一家電商巨頭，京東一開(kāi)始并不擅長(zhǎng)通過(guò)大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)金融風(fēng)控。為此，陳生強(qiáng)還去美國(guó)進(jìn)行考察，考察對(duì)象是名為 ZestFinance 的一家金融科技公司。這家公司于 2009 年 9 月成立于洛杉磯，創(chuàng)始人 Douglas Merrill 和 Shawn Budde 分別曾是谷歌（Google）的前副總裁和 Capital One的前信貸部高級(jí)主管。

ZestFinance 的優(yōu)勢(shì)正在于大數(shù)據(jù)風(fēng)控，其征信系統(tǒng)利用了上千種來(lái)源于第三方的數(shù)據(jù)，比如水、電、煤賬單，電話賬單，房屋租賃信息。通過(guò)數(shù)據(jù)分析，為那些用傳統(tǒng)方法無(wú)法征信的人群提供信用評(píng)估服務(wù)，同時(shí)提高信用評(píng)估體系的效率。

這款與信用卡功能非常相似的產(chǎn)品的火爆引起了銀行的關(guān)注，并且在業(yè)內(nèi)引起了爭(zhēng)議。

2015年，招行和光大銀行(601818,股吧)等先后關(guān)閉了京東白條的信用卡還款通道。招行的理由是信用卡本質(zhì)是先消費(fèi)、后還款的小額信貸工具，白條業(yè)務(wù)涉嫌“以貸還貸”；而京東金融則認(rèn)為白條的本質(zhì)是“信用賒銷(xiāo)”，白條只是消費(fèi)者作為買(mǎi)方與賣(mài)方京東之間的買(mǎi)賣(mài)關(guān)系憑證，消費(fèi)者可以通過(guò)這一憑證延期付款。

此后，京東金融開(kāi)始更多考慮和銀行合作發(fā)展業(yè)務(wù)。

中信銀行(601998,股吧)在京東金融的變革中成了首個(gè)“吃螃蟹”的人，這種新的游戲玩法立即顯示出了效率優(yōu)勢(shì)。2015年8月27日，京東金融和中信銀行合作推出小白卡，上線100天內(nèi)申請(qǐng)人數(shù)就超過(guò)了100萬(wàn)，效率比傳統(tǒng)渠道高出10倍以上，在線申請(qǐng)的核準(zhǔn)率提高了2到3倍。

目前，白條正在走出京東體系，延伸到了旅游、租房、裝修、教育、汽車(chē)、婚慶到醫(yī)美等大眾消費(fèi)場(chǎng)景。不同領(lǐng)域的產(chǎn)品設(shè)計(jì)上大同小異，都是通過(guò)相應(yīng)的產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)先購(gòu)買(mǎi)后付款的信用支付效果。

白條在京東的交易平臺(tái)上一直保持著高速增長(zhǎng)。以近兩年的“618大促”為例，白條產(chǎn)品顯示了強(qiáng)大的黏性，以2017年大促前六小時(shí)通過(guò)白條產(chǎn)生的交易額，就已超過(guò)上一年大促全天的交易額。

2017年京東的白條業(yè)務(wù)側(cè)重在拓展外部場(chǎng)景，這一年，京東金融相繼與中信銀行、民生銀行(600016,股吧)、華夏銀行(600015,股吧)、上海銀行、北京農(nóng)商銀行等多家銀行合作推出11張聯(lián)名卡產(chǎn)品；此外，同銀聯(lián)合作的聯(lián)名賬戶(hù)“白條閃付”，如今已經(jīng)鋪到了大量的銀聯(lián)閃付POS機(jī)，覆蓋了全國(guó)800多線下商戶(hù)——白條這個(gè)誕生在 5 年前的“新物種”，已經(jīng)從京東體系內(nèi)走出去，滲透到更多的商城外部場(chǎng)景。

對(duì)于京東金融來(lái)說(shuō)，白條成了留住用戶(hù)的入口。畢竟京東金融在在線支付領(lǐng)域并不占據(jù)優(yōu)勢(shì)，京東金融借此實(shí)現(xiàn)了面向C端的戰(zhàn)略突圍。

反攻支付

對(duì)于京東來(lái)說(shuō)，即便再遺憾也仍然要直面這項(xiàng)重大的“錯(cuò)過(guò)”——支付業(yè)務(wù)?！斑@十年的時(shí)間，我錯(cuò)過(guò)的就是支付，京東的支付沒(méi)有變成老百姓(603883,股吧)用的最多的支付工具。”2016年末，劉強(qiáng)東曾如此袒露心跡。

同一時(shí)期，“白條之父”許凌開(kāi)始執(zhí)掌京東集團(tuán)的支付業(yè)務(wù)。

這之前的一段歷史值得回溯：京東曾從2007年10月開(kāi)始啟用支付寶，但在2011年5月，劉強(qiáng)東則宣布因?yàn)槭掷m(xù)費(fèi)問(wèn)題，取消了京東與支付寶的合作。彼時(shí)騰訊尚未入股京東，劉強(qiáng)東顯然對(duì)于支付巨頭的“侵入”心存忌憚。

2012年10月，京東集團(tuán)收購(gòu)第三方支付公司“網(wǎng)銀在線”，進(jìn)入在線支付業(yè)務(wù)，但支付寶彼時(shí)已成為中國(guó)在線支付領(lǐng)域的通用平臺(tái)，而近年來(lái)騰訊系微信支付的崛起更讓在線支付市場(chǎng)幾乎被這兩大巨頭壟斷。

與一些支付巨頭繞開(kāi)銀聯(lián)的“四方模式”和銀行直連不同，京東金融選擇的突圍方式是擁抱銀聯(lián)。

2017年1月4日，中國(guó)銀聯(lián)與京東金融簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，并表示將在移動(dòng)支付產(chǎn)品創(chuàng)新、聯(lián)名卡、大數(shù)據(jù)應(yīng)用、農(nóng)村金融、國(guó)際業(yè)務(wù)等八大項(xiàng)領(lǐng)域展開(kāi)深度合作，而最容易落地和最先落地的就是支付。

2017年1月4日，京東金融與中國(guó)銀聯(lián)達(dá)成合作

許凌在合作公布當(dāng)天對(duì)外表示，“支付是橫豎不能放棄的?！?/P>在市場(chǎng)策略的選擇上許凌顯得頗為直接，“過(guò)去我們不會(huì)砸錢(qián)擴(kuò)市場(chǎng)，因?yàn)樵诋a(chǎn)品還不成熟的時(shí)候，花錢(qián)砸市場(chǎng)只能帶來(lái)大量的客戶(hù)投訴。但是現(xiàn)在，我們認(rèn)為時(shí)機(jī)已經(jīng)到了。”

而早在2016年9月，京東金融與銀行及各家銀行已經(jīng)合作完成了一次支付創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)——上線了白條閃付（NFC支付）。具體而言，在這次京東金融與銀行、銀聯(lián)的三方合作中，銀行在中間起授權(quán)開(kāi)通二類(lèi)賬戶(hù)，并充當(dāng)通道角色；京東金融負(fù)責(zé)對(duì)用戶(hù)的授信審核和真實(shí)授信，其提供風(fēng)控審核和資金下放；銀聯(lián)則主要負(fù)責(zé)清算。

有銀行從業(yè)人士對(duì)此評(píng)論：快速切入線下市場(chǎng)的最好模式就是與銀聯(lián)合作，利用銀聯(lián)全國(guó)的POS終端渠道開(kāi)展消費(fèi)金融的線下支付，是互聯(lián)網(wǎng)公司最好的選擇。

而目前銀聯(lián)全國(guó)的POS終端僅受理和識(shí)別來(lái)自成員銀行的借記卡或者貸記卡，故互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融需借助銀行賬戶(hù)的角色/定位，便可順利切入銀聯(lián)線下渠道。

而在2017年7月19日，與銀聯(lián)簽署戰(zhàn)略合作半年后，京東閃付上線，大規(guī)模進(jìn)軍線下支付市場(chǎng)。

這一模式是由北京銀聯(lián)和京東金融合作，除了接入京東商城線上場(chǎng)景外，目前該產(chǎn)品可在銀聯(lián)境內(nèi)超過(guò)1000萬(wàn)臺(tái)活躍POS的終端受理，用戶(hù)可以使用支持NFC功能的手機(jī)實(shí)現(xiàn)“一刷即付”。

而這幾乎也是一次敵人的敵人即是朋友的合作。在移動(dòng)支付領(lǐng)域，銀聯(lián)線下覆蓋能力尚具備明顯優(yōu)勢(shì)，而京東在線上流量具備優(yōu)勢(shì)，但線下場(chǎng)景則覆蓋不足。雙方一拍即合。

對(duì)于京東金融來(lái)說(shuō)，其利用銀聯(lián)pos終端只受理和識(shí)別成員銀行借記卡或貸記卡的特點(diǎn)，從線上走向線下，拓展了線下消費(fèi)場(chǎng)景，同時(shí)也為保險(xiǎn)理財(cái)?shù)蓉?cái)富管理業(yè)務(wù)引入了潛在用戶(hù)；而對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，又可以拓展客群。這似乎是一個(gè)雙贏的合作。

在此時(shí)，支付對(duì)于京東金融的意義也不僅限于快捷支付，白條所具備的信用支付、京東小金庫(kù)具備的理財(cái)余額支付都已與快捷支付打通。

這與從支付寶——螞蟻金服的進(jìn)化脈絡(luò)有一定的類(lèi)似之處。

回顧在京東支付“失落”的幾年時(shí)間內(nèi)，移動(dòng)支付已經(jīng)完成了從入口向生態(tài)圈的演變。

行業(yè)巨頭支付寶正是在這段時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)了令人矚目的轉(zhuǎn)變，通過(guò)支付寶這一巨大的流量入口，螞蟻金服開(kāi)發(fā)出了理財(cái)服務(wù)、小微貸款、芝麻信用、網(wǎng)商銀行、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等多項(xiàng)金融產(chǎn)品和服務(wù)。它也因此從阿里巴巴集團(tuán)中剝離出來(lái)，成為業(yè)界估值超過(guò)600億美元的超級(jí)獨(dú)角獸公司。

走出京東

然而陳生強(qiáng)的目標(biāo)卻并不是“再造”一個(gè)螞蟻金服。

“對(duì)我和京東金融來(lái)說(shuō)，做個(gè)富二代沒(méi)什么意思。我們必須獨(dú)立于京東開(kāi)展業(yè)務(wù)，不僅僅是公司結(jié)構(gòu)和運(yùn)作上獨(dú)立，更關(guān)鍵的是業(yè)務(wù)發(fā)展不能依賴(lài)京東的流量和用戶(hù)?！标惿鷱?qiáng)曾這樣說(shuō)。

從2016年開(kāi)始，曾擔(dān)任京東集團(tuán)CFO的陳生強(qiáng)開(kāi)始謀劃要“走出京東”。

在陳生強(qiáng)看來(lái)，京東金融現(xiàn)在已經(jīng)是一家服務(wù)金融機(jī)構(gòu)的科技公司，扮演金融底層角色，輸出風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力。相對(duì)而言，其自身金融業(yè)務(wù)將處于次要地位。

從監(jiān)管的角度看，這也是一條更討巧的路徑選擇。與其他競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手相比，京東金融并不具備牌照優(yōu)勢(shì)，其目前獲得的金融牌照包括第三方支付、商業(yè)保理、小額貸款、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、基金銷(xiāo)售等，但卻缺乏如銀行、證券、保險(xiǎn)含金量更高的大牌照。在互金牌照化已是大勢(shì)所趨的當(dāng)下，牌照劣勢(shì)顯然制約著京東金融的金融業(yè)務(wù)發(fā)展。

但硬幣的另一面是——京東金融究竟能夠?yàn)檎l(shuí)提供服務(wù)，能夠提供怎樣的服務(wù)？復(fù)盤(pán)京東金融發(fā)家史可以直觀發(fā)現(xiàn)，消費(fèi)金融、供應(yīng)鏈金融、支付等業(yè)務(wù)與京東電商體系有著直接聯(lián)系，“走出京東”顯然是個(gè)難題。

就在白條閃付推出的當(dāng)月，京東金融設(shè)立金融科技事業(yè)部，“走出京東”開(kāi)始逐步落地。該事業(yè)部宣稱(chēng)將負(fù)責(zé)京東金融的核心產(chǎn)品能力對(duì)外輸出，搭建服務(wù)于金融機(jī)構(gòu)及企業(yè)的開(kāi)放生態(tài)。陳生強(qiáng)把這個(gè)事業(yè)部交給了原負(fù)責(zé)錢(qián)包支付業(yè)務(wù)的謝錦生。

銀行，成為這個(gè)新生事業(yè)部“拉攏”的首批客戶(hù)。

2017年全年，京東金融與銀行的合作新聞幾乎貫穿首尾，接近20家銀行宣布與其達(dá)成戰(zhàn)略合作。

劉強(qiáng)東與工商銀行董事長(zhǎng)易會(huì)滿(mǎn)

事實(shí)上，BAT的金融戰(zhàn)略同樣在此時(shí)掉頭轉(zhuǎn)向，互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)從此前的緊張關(guān)系進(jìn)入“蜜月期”，BATJ與中農(nóng)工建四大行紛紛“聯(lián)姻”。

兩方合作的邏輯在于：對(duì)于銀行尤其是中小銀行來(lái)說(shuō)，尚有很多服務(wù)力有不逮，運(yùn)營(yíng)效率的提升空間仍然很大；而對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)公司來(lái)說(shuō)，所擅長(zhǎng)的并非是金融業(yè)務(wù)本身，最好的方式是切入金融業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)，雙方各自發(fā)揮所長(zhǎng)，各取所需。

那么，京東金融如何向銀行機(jī)構(gòu)完成輸出呢？謝錦生將技術(shù)方案概括為三層：

一是銀行業(yè)的底層能力的提升，如大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)的應(yīng)用。

二是核心業(yè)務(wù)的突破，如在線信貸業(yè)務(wù)方面為銀行拓展信貸業(yè)務(wù)場(chǎng)景，同時(shí)擴(kuò)大財(cái)富管理資產(chǎn)和用戶(hù)規(guī)模。

三是線上線下連接，實(shí)現(xiàn)用戶(hù)、產(chǎn)品、場(chǎng)景的融合。金融機(jī)構(gòu)目前都面臨著從線上線下業(yè)務(wù)割裂到線上線下融合的轉(zhuǎn)變。京東金融將最具優(yōu)勢(shì)的用戶(hù)運(yùn)營(yíng)和用戶(hù)洞察能力與銀行的線下網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)線上線下雙向互為入口，互為服務(wù)。

謝錦生反復(fù)強(qiáng)調(diào)“我們不賣(mài)技術(shù)”。他以造車(chē)作為類(lèi)比，“數(shù)據(jù)和技術(shù)是一個(gè)驅(qū)動(dòng)，類(lèi)似于一個(gè)汽車(chē)的引擎，但京東金融的目的不是賣(mài)單一的零件技術(shù)，而是希望能和銀行合作造一輛漂亮的汽車(chē)出來(lái)——因?yàn)槲覀兏私饽贻p人喜歡什么樣的汽車(chē)，中年人喜歡什么樣的汽車(chē)，在不同的路況需要什么樣的汽車(chē)?！?/P>

在謝錦生看來(lái)，懂得怎么把這些技術(shù)能力變成一個(gè)可行的產(chǎn)品和服務(wù)，是京東金融與純技術(shù)提供商的不同之處。

2017年11月，京東金融和工商銀行合作造出的首個(gè)數(shù)字銀行“工銀小白”正式上線。解剖這款產(chǎn)品或許可以一窺互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的融合方向。

首先，“工銀小白”不同于傳統(tǒng)的銀行客戶(hù)端，其沒(méi)有獨(dú)立APP，而更接近于H5，其各項(xiàng)功能可以解構(gòu)重新組合，以適應(yīng)微信朋友圈、直播、娛樂(lè)等各類(lèi)APP和網(wǎng)站中。例如在旅游網(wǎng)站，將會(huì)搭載線上申請(qǐng)存款證明功能；在教育類(lèi)網(wǎng)站，則會(huì)展示留學(xué)金融等業(yè)務(wù)。

此外，“工銀小白”也非互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售平臺(tái)。此前用戶(hù)通過(guò)第三方支付賬戶(hù)購(gòu)買(mǎi)銀行產(chǎn)品，而在“工銀小白”上，則是先開(kāi)通工商銀行的二類(lèi)賬戶(hù)，通過(guò)這個(gè)賬戶(hù)再購(gòu)買(mǎi)工行的產(chǎn)品。

圖片來(lái)自：新華/TAKEFOTO

直觀來(lái)看，這是一款依靠場(chǎng)景切入，提升銀行運(yùn)營(yíng)效率的產(chǎn)品。未來(lái)，這一思路或許是互聯(lián)網(wǎng)與銀行業(yè)務(wù)融合的主要方向。

除了與銀行的合作之外，京東金融的“走出京東”之舉已經(jīng)在其他一些領(lǐng)域獲得了實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。在面向機(jī)構(gòu)用戶(hù)的市場(chǎng)上，早在2016年9月，京東金融就宣布推出了“資產(chǎn)證券化云平臺(tái)”，為資金端以及資產(chǎn)證券化中介機(jī)構(gòu)提供服務(wù)。

劉強(qiáng)東曾提到，“資產(chǎn)證券化云平臺(tái)”讓資產(chǎn)證券化中介機(jī)構(gòu)的服務(wù)效率、管理效率提升至少20倍，原先20個(gè)人的活現(xiàn)在1個(gè)人就可以。

2017年11月，京東金融發(fā)布了面向金融行業(yè)的企業(yè)服務(wù)云平臺(tái)——京東金融云。京東金融副總裁、技術(shù)研發(fā)部總經(jīng)理曹鵬向鈦媒體表示：“金融機(jī)構(gòu)按項(xiàng)目做轉(zhuǎn)型時(shí)，從底層的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)到頂層的信息系統(tǒng)應(yīng)用，工作量很重，周期很長(zhǎng)，時(shí)間成本也很高。京東金融采用更輕量化的模式，把項(xiàng)目抽象變成模塊。例如營(yíng)銷(xiāo)模塊、反欺詐模型等。這樣銀行就可以很方便的接入我們的標(biāo)準(zhǔn)接口?！?/P>

在曹鵬看來(lái)，京東金融云將成為京東金融科技輸出的“主戰(zhàn)場(chǎng)”。

劉強(qiáng)東的AI夢(mèng)

2017年底2018年初，新舊交替，京東金融有了新的使命。

劉強(qiáng)東在2017年也成為了一名“人工智能發(fā)燒友”。7月，劉強(qiáng)東發(fā)表長(zhǎng)文演講，提出“人工智能驅(qū)動(dòng)將第四次零售革命”，稱(chēng)京東未來(lái)12年將全面發(fā)展技術(shù)，用人工智能和機(jī)器人再造零售行業(yè)，將京東定位為“零售的基礎(chǔ)設(shè)施提供商”。

11月，劉強(qiáng)東現(xiàn)身JDD大會(huì)（京東金融全球數(shù)據(jù)探索者大會(huì)），發(fā)言主題仍是AI。面對(duì)臺(tái)下眾多金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人，劉強(qiáng)東表明心跡：“我們對(duì)京東金融的定位就是：并不想顛覆誰(shuí)，并不想干掉誰(shuí)，我們是大家的盟友，是各位的伙伴。”

劉強(qiáng)東稱(chēng)：AI即是技術(shù)也是一種思考方式

兩條定位透露出兩個(gè)相同的關(guān)鍵詞：AI和賦能。

事實(shí)上，京東對(duì)于AI人才的挖掘速度也在陡然加快。2017年9月至10月，京東集團(tuán)包括京東金融接連從微軟、IBM、亞馬遜挖來(lái)了三位AI技術(shù)人才，并分別委以要職。

9月12日，原微軟亞太科技(002540,股吧)董事長(zhǎng)申元慶加盟京東，出任京東云事業(yè)部總裁，全面負(fù)責(zé)京東云計(jì)算等相關(guān)業(yè)務(wù)；

9月29日，人工智能領(lǐng)域科學(xué)家周伯文博士正式入職京東，出任京東集團(tuán)副總裁，負(fù)責(zé)京東AI研究與平臺(tái)部相關(guān)業(yè)務(wù)。

10月16日，人工智能領(lǐng)域資深科學(xué)家薄列峰博士正式加盟京東金融，出任京東金融AI實(shí)驗(yàn)室首席科學(xué)家職位。

新年伊始，2018年1月5日，前華為首席AI科學(xué)家及技術(shù)副總裁裴健博士入職京東，任京東集團(tuán)副總裁，負(fù)責(zé)大數(shù)據(jù)平臺(tái)與產(chǎn)品研發(fā)部。

但不管是對(duì)于零售行業(yè)還是金融行業(yè)，人工智能本身不產(chǎn)生價(jià)值，要和行業(yè)結(jié)合起來(lái)才能帶來(lái)高附加值。也不是所有的新興技術(shù)都能立刻應(yīng)用在金融場(chǎng)景中，而是要在金融業(yè)務(wù)的需求之下與金融結(jié)合。

緊隨JDD大會(huì)之后，京東金融面向全球技術(shù)愛(ài)好者發(fā)起了一場(chǎng)大賽，包含了四道賽題：登錄行為識(shí)別、店鋪銷(xiāo)量預(yù)測(cè)、信貸需求預(yù)測(cè)和十分令人印象深刻的豬臉識(shí)別。每道賽題均設(shè)有算法組和商業(yè)組，既關(guān)注技術(shù)能力，又產(chǎn)生商業(yè)價(jià)值。優(yōu)勝團(tuán)隊(duì)不僅可以獲得30萬(wàn)元賽題冠軍大獎(jiǎng)，還可受邀加盟京東金融。

這項(xiàng)大賽和這些題目的指向是明確的——技術(shù)最終解決的是商業(yè)問(wèn)題，人工智能是否能夠以及在多大程度地能夠幫助金融行業(yè)控制風(fēng)險(xiǎn)、降低成本、提高效益是問(wèn)題關(guān)鍵。

正如鈦媒體記者在年度復(fù)盤(pán)中的總結(jié)，技術(shù)創(chuàng)新對(duì)于金融的真正意義在現(xiàn)今這一節(jié)點(diǎn)已需要重新審視，提升效率和降低風(fēng)險(xiǎn)才是互金的初心所在。而此前一輪輪的互金行業(yè)風(fēng)波顯然只是一類(lèi)通過(guò)貼標(biāo)簽而非技術(shù)創(chuàng)新進(jìn)行套利的行為，而并非是領(lǐng)先信息科技應(yīng)用帶來(lái)的模式變化和效率提升，而監(jiān)管正在一輪又一輪的收窄那些監(jiān)管套利的裂縫。

縱觀目前的互金（或者說(shuō)金融科技）的發(fā)展浪潮，依靠流量和杠桿建立起的借貸業(yè)務(wù)仍讓雄踞浪潮的頂端。從這個(gè)意義上講，京東金融正在改變潮水的方向。 它的成功與否，直接決定著著新金融的未來(lái)模樣。

（本文首發(fā)鈦媒體，作者/蔡鵬程，編輯/蔥蔥）

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