看印鈔造幣董事長(zhǎng)劉貴生如何詮釋現(xiàn)金的魅力

劉貴生 中國(guó)印鈔造幣總公司董事長(zhǎng)

自20世紀(jì)50年代信用卡誕生以來，人們就一直預(yù)測(cè)無(wú)現(xiàn)金社會(huì)何時(shí)出現(xiàn)。目前，以第三方支付機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)的移動(dòng)支付已滲透到公眾生活中的各個(gè)方面。2017年4月，某公司主導(dǎo)的“非現(xiàn)金聯(lián)盟”在某省會(huì)城市成立，宣布計(jì)劃用5年時(shí)間推動(dòng)中國(guó)進(jìn)入無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”；在國(guó)外，丹麥央行宣布從2017年1月1日起關(guān)閉印鈔部門并不再印鈔，同時(shí)廢除商店接受物理現(xiàn)金的法律規(guī)定。此類事件時(shí)有發(fā)生，很容易給人一種誤導(dǎo)：無(wú)現(xiàn)金社會(huì)即將到來。

銀行卡、票據(jù)、第三方支付等非現(xiàn)金支付工具的廣泛應(yīng)用，的確打破了長(zhǎng)期以來現(xiàn)金在日常消費(fèi)支付領(lǐng)域的主導(dǎo)地位。但非現(xiàn)金支付是否會(huì)全面替代現(xiàn)金，如何認(rèn)清現(xiàn)金支付與非現(xiàn)金支付的關(guān)系，如何認(rèn)識(shí)現(xiàn)金獨(dú)特的價(jià)值？迫切需要作出理性的回答。

現(xiàn)金的挑戰(zhàn)

非現(xiàn)金支付工具因其特殊的便捷性呈現(xiàn)出多元化發(fā)展的強(qiáng)勁態(tài)勢(shì)。同時(shí)，由于第三方移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)匯集了大量的信息流、資金流，吸引了很多創(chuàng)新型公司不斷加入，從而進(jìn)一步助推了第三方支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展壯大，這對(duì)現(xiàn)金需求的挑戰(zhàn)是不言而喻的，主要表現(xiàn)在：

一是現(xiàn)金在貨幣供應(yīng)總量中增速放緩。非現(xiàn)金支付工具的創(chuàng)新發(fā)展，不僅滿足了公眾支付多元化需求，同時(shí)也改變了部分公眾支付習(xí)慣，對(duì)現(xiàn)金需求總量帶來明顯的替代效應(yīng)，導(dǎo)致流通中現(xiàn)金（M0）占M2的比重呈逐年下降趨勢(shì)。以1980年至2016年現(xiàn)金占社會(huì)商品零售總額的比例變化來看：2003年以前平均占比約43.91%，隨著銀行卡應(yīng)用的普及以后便加速下降至2013年的22.11%（十年減少近50%）、2016年的10.73%（三年減少50%以上）。移動(dòng)支付不僅對(duì)日?，F(xiàn)金支付帶來顯著替代效應(yīng)，同時(shí)也給傳統(tǒng)現(xiàn)金機(jī)具如POS機(jī)、自助存取款機(jī)、點(diǎn)驗(yàn)鈔機(jī)等市場(chǎng)需求帶來強(qiáng)大沖擊。

二是現(xiàn)金在支付總量中所占比例下降明顯。隨著支付工具多元化發(fā)展，各種支付工具在支付總量結(jié)構(gòu)中的比例不斷變化。其中，銀行卡和第三方支付工具正逐步取代現(xiàn)金、票據(jù)、電話支付等傳統(tǒng)支付工具，成為個(gè)人使用最為頻繁的非現(xiàn)金支付工具。非現(xiàn)金支付交易金額從2009年的715.78萬(wàn)億元增加到2016年的3687.24萬(wàn)億元，增長(zhǎng)了5.15倍。其中銀行卡交易金額從2009年的126.69萬(wàn)億元增長(zhǎng)到2016年的741.81萬(wàn)億元，年均增長(zhǎng)率為31.59%；移動(dòng)支付金額從2009年的0.28萬(wàn)億增加到2016年157.55萬(wàn)億元，年均增長(zhǎng)率為169.33%；第三方支付累計(jì)發(fā)生網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)1639.02億筆，金額99.27萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)99.53%和100.65%。

引起現(xiàn)金增速放緩與支付總量結(jié)構(gòu)性變化的主要事件：一是2002年中國(guó)銀聯(lián)成立，銀聯(lián)卡實(shí)現(xiàn)了跨行轉(zhuǎn)賬，滿足了公眾異地支付、跨行支付與大額取現(xiàn)的需求。二是自2012年以來，以支付寶、財(cái)富通等為代表的第三方移動(dòng)支付的快速發(fā)展和滲透，改變了公眾線下日常小額現(xiàn)金支付的習(xí)慣。另外，除支付工具多元化外，支付結(jié)算設(shè)施、消費(fèi)群體結(jié)構(gòu)、支付服務(wù)效率與安全等因素，也共同影響著現(xiàn)金與非現(xiàn)金支付工具的總量與結(jié)構(gòu)變化?？傮w來看，我國(guó)非現(xiàn)金支付工具應(yīng)用領(lǐng)域不斷擴(kuò)張，逐漸打破了長(zhǎng)期以來現(xiàn)金支付的主導(dǎo)地位，現(xiàn)金、銀行卡、移動(dòng)支付 “三足鼎力”的支付格局基本形成。

現(xiàn)金的特征

非現(xiàn)金支付工具是社會(huì)需求、技術(shù)進(jìn)步和支付創(chuàng)新的產(chǎn)物。因其便捷的服務(wù)和可以轉(zhuǎn)換現(xiàn)金的能力，對(duì)提升我國(guó)貨幣流速和支付效率具有重要價(jià)值。非現(xiàn)金支付在我國(guó)的快速發(fā)展不是偶然的，有其客觀必然性。它是金融支付服務(wù)不平衡、不充分、信用卡滲透率相對(duì)較低、手機(jī)網(wǎng)民數(shù)量大以及政府對(duì)支付創(chuàng)新采取較為寬松的政策等多種因素疊加作用的結(jié)果。

盡管如此，現(xiàn)金的下述基本特征并未改變。主要表現(xiàn)在：

一是唯有現(xiàn)金，才具有國(guó)家法律保障的法定地位。現(xiàn)金是國(guó)家為社會(huì)公眾提供的公共物品，國(guó)家法律與國(guó)家信用保障其法定地位，確保了現(xiàn)金能夠被社會(huì)公眾普遍接受與使用。《中華人民共和國(guó)人民幣管理?xiàng)l例》明確規(guī)定:中華人民共和國(guó)的法定貨幣是人民幣；以人民幣支付中華人民共和國(guó)境內(nèi)的一切公共的和私人的債務(wù)，任何單位和個(gè)人不得拒收。非現(xiàn)金支付工具既不是法定貨幣，也不是存款貨幣，其應(yīng)用還受到支付環(huán)境、個(gè)人偏好等多種因素的制約。

二是唯有現(xiàn)金，才具有最廣泛的適用性。現(xiàn)金是商品交換中最普遍使用的交易媒介，它適用于社會(huì)所有群體，與用戶身份沒有任何關(guān)聯(lián)。不論社會(huì)階層、年齡性別、知識(shí)技能等，所有公眾都可以便捷地使用現(xiàn)金。非現(xiàn)金支付需要有銀行賬戶、支付服務(wù)組織、支付工具、支付系統(tǒng)等結(jié)算條件。根據(jù)聯(lián)合國(guó)兒童基金會(huì)數(shù)據(jù)顯示：世界上一些相對(duì)落后的國(guó)家與地區(qū)，很多女性和兒童無(wú)法以自己的名字開設(shè)銀行賬戶，難以享受非現(xiàn)金支付服務(wù)。在我國(guó)經(jīng)濟(jì)落后與邊遠(yuǎn)地區(qū)，商家缺乏因非現(xiàn)金支付所需要的結(jié)算條件，也就無(wú)法接受非現(xiàn)金支付工具，居民仍然習(xí)慣于現(xiàn)金支付。美國(guó)AGIS咨詢公司調(diào)研資料顯示，在很多國(guó)家，最低價(jià)值的50%交易依舊主要是由現(xiàn)金完成，全球社會(huì)零售商品交易的83.17%依舊習(xí)慣使用現(xiàn)金。

三是唯有現(xiàn)金，既是安全性最高的支付手段，同時(shí)也是非現(xiàn)金支付最有效、最可靠的災(zāi)備工具。權(quán)衡便捷與安全是選擇支付工具的重要條件?，F(xiàn)金交易可以即刻實(shí)現(xiàn)權(quán)利與義務(wù)、責(zé)任與風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移，很少發(fā)生支付故障與信用風(fēng)險(xiǎn)，而且適用于任何時(shí)間、任何地點(diǎn)。雖然每種支付工具都存在潛在的安全風(fēng)險(xiǎn)，但比較現(xiàn)金丟失、盜竊和偽造而給使用者帶來的財(cái)產(chǎn)損失，非現(xiàn)金支付工具潛存的身份認(rèn)證與銀行卡數(shù)據(jù)信息被欺詐、盜刷等系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，將給使用者帶來更大的財(cái)產(chǎn)安全隱患。我國(guó)公安機(jī)關(guān)近期破獲的多起偽卡犯罪、網(wǎng)上銀行資金盜刷等案件，意味著金融網(wǎng)絡(luò)安全絕不可掉以輕心。由于非現(xiàn)金支付過分依賴于網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，一旦發(fā)生網(wǎng)絡(luò)技術(shù)故障，現(xiàn)金仍將是公眾最應(yīng)急的安全支付；在自然災(zāi)害、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)或金融危機(jī)時(shí)，現(xiàn)金仍是保障國(guó)家金融安全和社會(huì)穩(wěn)定最有效、最可靠的災(zāi)備工具和應(yīng)急手段。

除了以上三大特征外，對(duì)于使用者來說，唯有現(xiàn)金，才是成本最低的一種支付方式。現(xiàn)金作為公共產(chǎn)品，其生產(chǎn)流通成本全部由國(guó)家承擔(dān)，居民使用現(xiàn)金幾乎不負(fù)擔(dān)任何費(fèi)用。盡管表面看來，消費(fèi)者使用非現(xiàn)金支付工具也不承擔(dān)相關(guān)費(fèi)用，甚至還享受一定的優(yōu)惠條件，但其背后龐大的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)運(yùn)行維護(hù)管理費(fèi)用以及銀行賬戶管理費(fèi)用最終還是以各種方式分?jǐn)傇谙M(fèi)者頭上。

現(xiàn)金不僅具有支付功能，現(xiàn)金的文化屬性與社會(huì)價(jià)值越來越受到重視。現(xiàn)金被世界各國(guó)譽(yù)為“國(guó)家名片”，它不僅是國(guó)家經(jīng)濟(jì)主權(quán)、價(jià)值與財(cái)富的象征，具有交易媒介與價(jià)值儲(chǔ)存等基本功能，同時(shí)還是傳承一個(gè)國(guó)家悠久歷史、展現(xiàn)一個(gè)國(guó)家時(shí)代特征的有效載體。世界各國(guó)紙幣硬幣都凝聚著該國(guó)歷史文化傳統(tǒng)，具有很高的藝術(shù)價(jià)值。例如金屬鑄幣記載了自遠(yuǎn)古時(shí)代以來的文明和藝術(shù)，生動(dòng)展示了人類發(fā)展歷程與創(chuàng)造力，成為后人了解各國(guó)文化歷史的有效載體；紙幣的藝術(shù)濃縮了一個(gè)國(guó)家或地區(qū)在一段時(shí)期的歷史記憶，是物質(zhì)價(jià)值與藝術(shù)價(jià)值的有機(jī)統(tǒng)一，被許多收藏者視為獨(dú)特高貴的藝術(shù)品。目前，越來越多的錢幣愛好者正在挖掘與發(fā)展現(xiàn)金的社會(huì)屬性和文化價(jià)值、藝術(shù)價(jià)值和收藏價(jià)值。

此外，從消費(fèi)心理學(xué)角度，現(xiàn)金支付會(huì)促使消費(fèi)者更加理性和謹(jǐn)慎，有助于消費(fèi)者控制成本預(yù)算與消費(fèi)沖動(dòng)。

以上是從現(xiàn)金的一般特征而言的。這些特征賦予現(xiàn)金獨(dú)特的魅力，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)舞臺(tái)上，始終煥發(fā)出勃勃生機(jī)。正因如此，無(wú)論在國(guó)內(nèi)還是全球，盡管現(xiàn)金需求增速放緩，但現(xiàn)金需求總量依然在不斷增長(zhǎng)。從中國(guó)人民銀行公布的數(shù)據(jù)看，流通中現(xiàn)金（M0）增長(zhǎng)趨勢(shì)從未改變，2017年仍高達(dá)7.06萬(wàn)億元，較2016年增長(zhǎng)3.4%，過去八年間累計(jì)增長(zhǎng)幅度達(dá)到64.5%。

現(xiàn)金的未來

在我國(guó)，應(yīng)鼓勵(lì)多種支付方式協(xié)同發(fā)展。盲目推動(dòng)建設(shè)所謂“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”，不僅事倍功半，而且弊大于利?，F(xiàn)金與非現(xiàn)金支付并存的格局將長(zhǎng)期存在。

一是由于支付基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不平衡、不充分問題仍很突出，很多人難以享受非現(xiàn)金支付的便捷性。截止到2016年末，雖然農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率已達(dá)93.46%，但由于我國(guó)地區(qū)間發(fā)展不平衡，目前全國(guó)還有約1000多個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、70多萬(wàn)個(gè)行政村、上百萬(wàn)個(gè)自然村沒有金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。從我國(guó)城鄉(xiāng)互聯(lián)網(wǎng)普及率來看，雖然農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)民規(guī)模和互聯(lián)網(wǎng)普及率不斷增長(zhǎng)，全國(guó)互聯(lián)網(wǎng)普及率已達(dá)53.2%，但其中農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率僅為33.1%，城鄉(xiāng)普及率差異仍超過約20%以上。從賬戶的普及率來看，截至2014年底，我國(guó)縣域銀行個(gè)人結(jié)算賬戶普及率為58%、城市地區(qū)為74.1%，推動(dòng)所有人賬戶普及和使用仍需要很長(zhǎng)的時(shí)間。

二是盡管我國(guó)網(wǎng)絡(luò)設(shè)施發(fā)展較快，但信息化領(lǐng)域許多關(guān)鍵技術(shù)仍主要掌握在他國(guó)手中，總體國(guó)家金融安全風(fēng)險(xiǎn)隱患不容忽視。公安部、工信部2016年監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示：針對(duì)金融企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)攻擊事件已超過萬(wàn)起，較2014年增長(zhǎng)了近10倍。金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)已成為黑客和不法分子攻擊的重點(diǎn)對(duì)象。若金融系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)遭到攻擊，數(shù)以億計(jì)的賬戶數(shù)據(jù)信息和個(gè)人隱私有可能受到很大威脅。

三是我國(guó)特殊人群數(shù)量多，其支付習(xí)慣與偏好應(yīng)得到切實(shí)尊重。老年人群是現(xiàn)金支付主力。據(jù)民政部最近數(shù)據(jù)顯示，截止到2016年底，全國(guó)60 歲及以上老年人口23086萬(wàn)人，占總?cè)丝诒戎貫?6.7%，其中65歲及以上人口為15003萬(wàn)人，占總?cè)丝诒戎貫?0.8%。雖然非現(xiàn)金支付已成為80、90后等年輕群體的主要支付工具，但現(xiàn)金對(duì)老年人的便捷性和安全感，是任何電子化形態(tài)的非現(xiàn)金支付工具所無(wú)法替代的。從特殊人群數(shù)量看，2016年全國(guó)農(nóng)村低收入人口為4335萬(wàn)人，未受教育人數(shù)為16777萬(wàn)人、視力殘疾1263萬(wàn)人等。非現(xiàn)金支付工具需要基于賬戶、終端識(shí)別設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等條件，并通過中央銀行后臺(tái)系統(tǒng)完成清算，由于農(nóng)村居民和城市低收入人群缺乏互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)與應(yīng)用技能，特別是偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)村居民，平時(shí)很少接觸電子設(shè)備，大多不會(huì)操作手機(jī)支付，不會(huì)利用ATM、POS 機(jī)等進(jìn)行刷卡支付。這些龐大的特殊人群還是習(xí)慣于選擇現(xiàn)金支付。

綜上所述，可以得到以下兩點(diǎn)基本結(jié)論：

一是現(xiàn)金不可能被完全替代。從貨幣形態(tài)演變規(guī)律看，某種貨幣形態(tài)從誕生到成為法定貨幣，再到退出法定貨幣行列，是多種因素共同作用的結(jié)果，必將經(jīng)歷漫長(zhǎng)的歷史時(shí)期。雖然非現(xiàn)金支付工具給現(xiàn)金帶來明顯的替代效應(yīng)，但現(xiàn)金依然是世界各國(guó)普遍采用的法定貨幣形態(tài)，是當(dāng)前社會(huì)最普遍的支付方式之一。目前，尚沒有出現(xiàn)非現(xiàn)金支付工具完全替代現(xiàn)金的國(guó)家，即便是丹麥政府提出“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)、計(jì)劃取消印鈔等”，也沒有完全取消銀行提供現(xiàn)金服務(wù)?，F(xiàn)階段，任何非現(xiàn)金支付工具都難以具備現(xiàn)金的所有功能特征。在我國(guó)，現(xiàn)金仍然是居民日常消費(fèi)的主要支付方式之一。即便將來出現(xiàn)了由于信息技術(shù)高度發(fā)展，全體國(guó)民都可以非常便捷地使用非現(xiàn)金支付工具，出于對(duì)使用者個(gè)人選擇權(quán)的尊重以及災(zāi)備與防范風(fēng)險(xiǎn)的考慮，保留現(xiàn)金甚至鼓勵(lì)國(guó)民使用現(xiàn)金都是必要的。特別是對(duì)我國(guó)這樣一個(gè)地域廣、人口多、發(fā)展很不平衡的大國(guó)來說，重視現(xiàn)金的生產(chǎn)與使用，應(yīng)成為一項(xiàng)基本金融政策。

二是現(xiàn)金與非現(xiàn)金支付工具將長(zhǎng)期并存。現(xiàn)金與非現(xiàn)金支付工具分別有特定的使用對(duì)象、交易環(huán)境，具有不同的交易風(fēng)險(xiǎn)、交易成本。支付工具的多樣化組合，有助于提升我國(guó)支付體系運(yùn)行質(zhì)量和效率，有助于防范支付風(fēng)險(xiǎn)，有助于滿足公眾的差異化支付需求。在支付政策選擇中，應(yīng)切實(shí)尊重社會(huì)發(fā)展、市場(chǎng)規(guī)律和消費(fèi)者習(xí)慣與心理，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)、循序漸進(jìn)。

從世界各國(guó)支付體系發(fā)展演變看，現(xiàn)金與非現(xiàn)金支付相互支撐、相互補(bǔ)充、共存共生的局面將長(zhǎng)期存在。特別是在我國(guó)，由于核心技術(shù)水平的限制、區(qū)域發(fā)展的不平衡性以及特殊人群數(shù)量眾多等多方面原因，過度依賴非現(xiàn)金支付會(huì)大大增加支付體系的脆弱性。必須長(zhǎng)期確立現(xiàn)金作為國(guó)家法定貨幣的至高地位，切實(shí)保障廣大人民群眾選擇現(xiàn)金、使用現(xiàn)金的合法權(quán)益。

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