互金協(xié)會出手整治 暴力催收何時止

近年來，隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，行業(yè)借貸業(yè)務(wù)規(guī)模、覆蓋客戶數(shù)量飛速增長，對應(yīng)的債務(wù)催收相關(guān)業(yè)務(wù)呈野蠻發(fā)展態(tài)勢，暴力催收屢見不鮮，甚至導(dǎo)致了社會極端事件的發(fā)生。面對催收亂象，近日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會要求機(jī)構(gòu)糾正不當(dāng)催收行為，并指不能將債務(wù)催收作為主要的風(fēng)控措施。

貸前貸中無風(fēng)控

互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的不當(dāng)債務(wù)催收行為有望得到遏制。據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會消息，目前，《互聯(lián)網(wǎng)金融逾期債務(wù)催收自律公約》（下稱《催收自律公約》）已經(jīng)形成，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會于近期召開了相關(guān)研討會及座談會，以確保《催收自律公約》的落地實施。

“要認(rèn)識到規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融債務(wù)催收行為的重要性和緊迫性，不能將債務(wù)催收作為主要的風(fēng)控措施。”中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長李東榮稱，從業(yè)機(jī)構(gòu)要認(rèn)真審視自身債務(wù)催收可能存在的問題，及時糾正不當(dāng)債務(wù)催收行為。

近年來，隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，行業(yè)借貸業(yè)務(wù)規(guī)模、覆蓋客戶數(shù)量飛速增長，對應(yīng)的債務(wù)催收相關(guān)業(yè)務(wù)呈野蠻發(fā)展態(tài)勢，侵犯人民群眾合法權(quán)益的事件頻頻發(fā)生，對社會秩序造成不良影響。

在此背景下，《催收自律公約》重點(diǎn)關(guān)注債務(wù)催收亂象的約束，以期引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融債務(wù)催收規(guī)范發(fā)展。據(jù)悉，該份文件在人民銀行、銀監(jiān)會等金融監(jiān)管部門的指導(dǎo)下形成，待吸收各方意見及建議后，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會將擇機(jī)組織開展簽約及發(fā)布工作。

業(yè)內(nèi)認(rèn)為，《催收自律公約》的出臺極為必要。本來，互金平臺的風(fēng)險控制可通過自建風(fēng)控評級系統(tǒng)，基于大數(shù)據(jù)分析，對借款人進(jìn)行信用評估，降低平臺的逾期率和違約率，流程上類似銀行信貸，也應(yīng)分為貸前、貸中和貸后，但現(xiàn)實的情況卻是，由于自建系統(tǒng)對成本和技術(shù)的要求較高，不少互金平臺便以“簡單粗暴”風(fēng)控方式替代，要么采取高利率覆蓋高損失的模式，用畸高的利率水平彌補(bǔ)因貸前把關(guān)不嚴(yán)導(dǎo)致的逾期或違約損失，要么將希望全部寄托于貸后，即當(dāng)壞賬形成時，用各類催收方式挽回?fù)p失。

而對于貸前和貸中毫無風(fēng)控可言的平臺來說，由于單純依賴債務(wù)催收存在回款難度大、周期長的弊端，對壞賬和違約率改善作用并不明顯。面對不良貸款逐年升高的局面，部分平臺將目光轉(zhuǎn)向更為“高效”的方式，將債務(wù)催收外包給專門從事催收的各類“討債公司”（由于國家法律法規(guī)的制約，目前市場上存在的“討債公司”多以“信息咨詢公司”的名義注冊），面對回款金額30%、50%甚至更高的回報，野蠻催收、暴力催收成為屢見不鮮的事件。

“高息”不止

就在不久前，消息指P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)翼龍貸多次出現(xiàn)暴力催收事件，對此，翼龍貸稱對于暴力催收的行為堅決抵制，總部有專門的催收部門管理，會依照程序進(jìn)行電話溝通、上門溝通，無效則訴之于法律。但根據(jù)中國裁判文書網(wǎng)的信息，有至少15份法院判決顯示，翼龍貸催收人員對欠債不還者實施了辱罵、毆打、恐嚇、要挾等行為。

而該事件其實也只是暴力催收亂象的一角。在網(wǎng)絡(luò)借貸、消費(fèi)金融市場迅速擴(kuò)張的同時，暴力催收、野蠻催收甚至非法催收也淪為部分平臺拯救壞賬的唯一手段。

催收，并不是什么新鮮詞匯，自從有了借貸便有了催收，包括使用暴力手段。但之所以在近兩年集中爆出非法案件，引起社會輿論的口誅筆伐，業(yè)內(nèi)認(rèn)為與互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的無序擴(kuò)張有關(guān)?！耙环矫?，隨著大量互金平臺融入消費(fèi)金融領(lǐng)域，眼下似乎已經(jīng)走到"借款人不夠用"的階段，多頭借貸等共債問題越發(fā)嚴(yán)重，行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，目前在小額現(xiàn)金貸領(lǐng)域，有多頭借貸行為的用戶占比已超過50%；一方面，為了搶占客戶資源，部分互金平臺對借款人資質(zhì)毫無準(zhǔn)入與審核，甚至向無收入來源的借款人發(fā)放貸款，壞賬也逐漸高企?！币晃换ソ鹦袠I(yè)分析師稱。

對此，蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言也曾提到，非法催收的愈演愈烈是在最近幾年，始于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融開始挺進(jìn)次級借款人市場?！斑@些借款人屬于典型的無信貸記錄群體，在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)借不到錢，而民間的高利貸惡名在外。此時，很多小的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)為了與巨頭進(jìn)行差異化競爭，便選中了這類群體，通過高息去覆蓋風(fēng)險?！毖檠苑治龇Q，當(dāng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)對一向資金饑渴的群體打開了借貸的水龍頭，不論有無必要和必要性大小，他們都傾向于選擇借錢，市場規(guī)模自然有了爆發(fā)式的增長，但不良也隨之而來，伴隨催收市場的火爆，非法催收也便從小眾走向大眾，從地下走到地上。

催收講究效率，當(dāng)對欠款者“好言相勸”無效時，威脅、恐嚇甚至人身傷害等暴力和非法手段就會浮出水面，以便提高催收的成功率。這就好像惡性循環(huán)，高息貸款—暴力催收—拆東補(bǔ)西，在薛洪言看來，遏制暴力催收、非法催收的最有效手段是釜底抽薪，即遏制高息貸款的快速發(fā)展。

與此同時，消除個人征信的“信息孤島”也是消除催收亂象的一個手段。據(jù)悉，央行已于1月5日發(fā)布關(guān)于百行征信有限公司（籌）相關(guān)情況的公示，業(yè)內(nèi)認(rèn)為，這對于化解各家征信機(jī)構(gòu)的信息孤島困局、彌補(bǔ)互聯(lián)網(wǎng)金融征信領(lǐng)域的空白、解決各平臺信息割裂的局面將起到促進(jìn)作用。

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