民營企業(yè)人征信業(yè)務困境

央行要求騰訊、阿里等八家機構(gòu)做好個人征信業(yè)務準備工作的消息傳出，互聯(lián)網(wǎng)評論界又是一片歡呼，捧得最厲害的是又一個千億市場即將誕生。央行下放征信業(yè)務，肯定是一大進步，個人在商業(yè)活動中也有了更多的選擇，但民營企業(yè)開展個人征信業(yè)務對這個市場能產(chǎn)生多大推動作用還是存在很多疑問。

先不去討論個人征信市場有多大，這里聊一下個人征信業(yè)務開放給民營企業(yè)后將遇到的困境。

央行轄內(nèi)的銀行不會把核心數(shù)據(jù)交出去

從個人信用報告的用途來看，目前主要用于銀行的各項消費信貸業(yè)務，除此之外還應用于各種商業(yè)賒銷、信用交易和招聘求職等領域。簡單點說，個人信用報告設立的初衷主要是降低不良貸款率，防范信貸欺詐。提高銀行放貸效率是央行征信業(yè)務的核心目標，由此衍生的各種商業(yè)機構(gòu)利用個人信用報告產(chǎn)生的商業(yè)活動只是副產(chǎn)品。

民營企業(yè)開展的個人征信業(yè)務，能否順利對接個人信用報告的核心數(shù)據(jù)：工資收入、社保記錄、信用卡記錄、貸款記錄等等，還存在很大疑問。央行能夠順利拿到這些數(shù)據(jù)，是因為它對轄內(nèi)的銀行具備支配力，也能夠輕松對接社保公積金等政府機構(gòu)。民營企業(yè)想從銀行拿到這些數(shù)據(jù)，沒有政策干預難于上青天。畢竟騰訊阿里等企業(yè)在一定程度上跟銀行是競爭關系，把核心數(shù)據(jù)共享給競爭對手，也太難為銀行了。至于社保公積金部門，無論是否涉及個人隱私，都不會輕易把數(shù)據(jù)開放給民營企業(yè)。

個人信用報告的核心數(shù)據(jù)民營企業(yè)輕易拿不到，也意味著普通用戶不能憑借其開具的報告從銀行貸款，這使得民營企業(yè)的征信業(yè)務一開始就少了一條腿，而且還是更重要的右腿。也許有人會說，騰訊阿里也在做銀行，不從四大行貸款，從騰訊阿里貸款總可以吧。但以騰訊阿里旗下銀行的體量，貸款業(yè)務短期內(nèi)不會對傳統(tǒng)房貸車貸市場產(chǎn)生沖擊，甚至可以說連一點波浪都攪不起。

商業(yè)機構(gòu)這塊市場應用范圍也有限

銀行貸款市場這個大頭做不了，只能做做商業(yè)機構(gòu)的生意，這一塊應該是民營企業(yè)個人征信業(yè)務的重中之重。那么針對商業(yè)機構(gòu)的個人征信業(yè)務好做嗎？同樣不好做。

首先，企業(yè)與企業(yè)之間數(shù)據(jù)很難打通，特別是有競爭關系時，對另一方出具的數(shù)據(jù)報告也難以認可。舉例來說，騰訊的用戶拿著阿里出具的個人信用報告來申請貸款，騰訊會批準嗎？有人要說，騰訊也有自己的征信機構(gòu)，用騰訊的就可以啊。這不是廢話嗎？這都不用拿信用報告，騰訊后臺早就把自己用戶的各種數(shù)據(jù)分析的底掉。阿里的虛擬信用卡、京東的白條，都是基于過往消費數(shù)據(jù)出來的產(chǎn)品，這跟所謂的第三方信用報告沒有半毛錢關系。

一到真刀真槍上戰(zhàn)場，該屏蔽的屏蔽，不采信一個信用報告又算得了什么。君不見當年淘寶屏蔽百度爬蟲，現(xiàn)在微信屏蔽快的紅包，都是來的簡單粗暴。BAT已經(jīng)基本統(tǒng)治了互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，這時候該站隊的站隊，不知道怎么站隊的等著被收編，歷史一遍遍重演。所以，當八家公司把個人征信業(yè)務正式開展起來后，我們又會看到一幕幕商戰(zhàn)再上演。

其次，民營企業(yè)出具的信用報告對第三方商業(yè)機構(gòu)作用大嗎？很多時候也只是起到很小很小的輔助參考作用。就像現(xiàn)在熱火朝天的校園分期項目，沒有實地去學生宿舍探訪，光憑一個身份證、學生證和第三方機構(gòu)出具的信用報告，幾千上萬的貨款敢放出去？當然不現(xiàn)實。平移到互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上的個人小額貸款也是一個道理，沒有線下的審核機制把關，誰敢把幾萬塊錢輕易放出去？

都不討論民營機構(gòu)的信用報告數(shù)據(jù)來源是否科學可靠，該線下審核的還會線下審核，這個風險并不是一紙報告能夠規(guī)避。當然，類似一些需要收取押金的商業(yè)活動，比如租車訂房之類的，個人信用報告可能會起到一點作用，但這塊蛋糕真的很大嗎？押金本來事后就要退，哪有什么利潤可以吃?。?/p>

綜上所述，民營企業(yè)開展的個人征信業(yè)務起到的影響其實沒有想象中的那么大，脫離了自己生態(tài)圈的那些業(yè)務，能發(fā)揮的作用會很有限。

未來，當民營機構(gòu)正式開展個人征信業(yè)務時，我們最有可能看到的場景是：該往央行跑的人還會接著跑，拿到通信證的八家企業(yè)玩著左手倒右手的游戲，白條和虛擬信用卡的申請條件可能會加上“請先到后臺開具一份信用報告”。

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