互金業(yè)成為投訴重災區(qū)　金融消費者保護待尋“突破口”

時值3.15，上海市消保委盤點2017年受理的投訴案件前10個領域，其中，互聯(lián)網金融行業(yè)成為投訴重災區(qū)。鑒于2018年是互金行業(yè)合規(guī)“關鍵之年”，如何做好消費者權益保護成為重中之重。正如業(yè)內人士所言，作為發(fā)展不夠成熟、監(jiān)管體系尚未完善的領域，互金行業(yè)對于投資者的保護不夠充分，未來需進一步尋求完善與突破。

1、消費者投訴逐年上升

統(tǒng)計數據顯示，截至2018年1月，互聯(lián)網金融問題平臺數量累計達4110家，涉及資金超過千億元，受害者遍布全國各地。

上海市消保委近日發(fā)布的投訴熱點顯示，在互聯(lián)網金融創(chuàng)新大環(huán)境下，消費者投訴逐年上升，各類型糾紛案件不斷涌現。其中，P2P網絡借貸問題集中在申請貸款額度與實際到賬金額不一致、貸款利息與約定不符等；第三方支付問題集中在轉賬延遲、賬號被凍結、擅自開通增值服務等。

另據上海市虹口區(qū)人民法院發(fā)布的《金融審判白皮書》顯示，近年來，涉足互聯(lián)網金融糾紛的案件不斷增多。P2P平臺定位異化，高息攬資、違規(guī)增信、非法歸集資金等現象屢見不鮮，因資金鏈斷裂無法兌付、攜款跑路、涉刑被封等事件頻發(fā)，侵害了廣大金融消費者權益。

“P2P網貸糾紛一般都由于平臺交易模式背離了信息中介的定位?！焙缈诜ㄔ焊痹洪L陳素琴向記者介紹，除了為借貸雙方提供信息咨詢、交易撮合、管理服務外，平臺運營模式的缺陷逐漸暴露，如開展“影子銀行”業(yè)務，通過虛構借款標的或發(fā)售理財產品募集資金，再發(fā)放貸款；出售債券轉讓標的或代銷第三方產品，通過平臺關聯(lián)人發(fā)放借款取得債權后，經由平臺拆分債權，或將信托資產、證券化資產等打包成標準化產品進行出售。而且，業(yè)內普遍采用借新償舊方式維持經營，一旦資金鏈斷裂，極易引發(fā)群體性危機。

上海市第二中級人民法院民六庭副庭長符望在接受記者采訪時也表示，“市場發(fā)展太快，監(jiān)管和法律就顯得相應滯后。比如，傳統(tǒng)金融機構中，期貨、私募等產品都會有一個國家設定的投資門檻，能進入的投資者都是與此類產品相適合的，但互聯(lián)網金融理財原本至少100萬元投資門檻的產品，被拆分成20個5萬元去賣給那些風險識別能力較低的中老年消費者，并給出無法兌現的高息承諾，導致大量糾紛?！?/P>

“保險行業(yè)中，互聯(lián)網保險引發(fā)的糾紛也特別多?！狈M一步舉例，“互聯(lián)網保險屬于創(chuàng)新行業(yè)，有很多不規(guī)范之處，包括合同條款中的免責條款等，會做成一個很小的鏈接放在"角落"中的隱蔽之處，很多消費者在沒有注意到的情況下就購買產品，導致最終無法獲賠，產生產品糾紛。建議互聯(lián)網保險的告知義務條款與免責條款要在網站界面上強制彈出，讓消費者閱后再決定投保與否?！?/P>

2、專項整治有利于保護消費者權益

一直以來，互聯(lián)網金融由于門檻低、操作簡單，成為新時代金融消費的“寵兒”，但與此同時，消費者權益極易受到損害。

究其原由，中倫文德律師事務所高級合伙人陳云峰律師在接受記者專訪時指出，首先，互金行業(yè)從業(yè)人員的經營活動亟待規(guī)范，如業(yè)已暴露出來的暴力催收、高利貸等問題。其次，投資者自我保護意識不足，“一些投資者缺乏必要的風險意識，輕信不法平臺高收益、低風險的許諾，導致財產損失。”第三，合規(guī)體系不夠完善?！澳壳搬槍ΜF金貸等業(yè)務的清理整頓、網貸備案等監(jiān)管措施逐步到位，在完成整頓之前，消費者權益受侵犯的情況還會存在?！?/P>

而在網貸之家研究院院長于百程看來，隨著互聯(lián)網金融開展專項整治，行業(yè)監(jiān)管政策不斷出臺和落地執(zhí)行，以及各類第三方自律組織成立，互聯(lián)網金融消費者的權益會獲得越來越多的保護。

陳云峰向記者介紹，一方面，監(jiān)管層明確互金企業(yè)有關經營活動、產品信息等信息披露事項，讓投資者通過公開渠道了解所投企業(yè)和產品模式，主動做出投資判斷，自行了解投資內容和投資風險，并承擔相應后果。另一方面，監(jiān)管層全面清理整頓互金行業(yè)，通過“強監(jiān)管”政策要求互金企業(yè)做到合規(guī)經營，倒逼不良企業(yè)逐步退市，投資者利益受到一定程度保護。此外，信用機構的設立，利用大數據分析整合，投資者會投資有信譽、經營狀況良好的企業(yè)，且投資者自身的信用在此過程中逐步建立，這對企業(yè)和投資者來說是雙重保護。

3、消保工作仍有困難

盡管如此，目前互金領域的消費者保護工作還存在很多困難。具體而言，陳云峰指出，一是市場清理整頓不夠徹底，雖然目前監(jiān)管行動在持續(xù)，互金行業(yè)已初步建立較完善的制度政策體系，但關鍵是這套體系接下來的進一步豐富、成熟，需要市場共同努力；二是投資者缺乏金融投資知識和必要的自我保護能力，往往輕信不法平臺的虛假宣傳，導致權益受到損害時很難得到保護。

“在權益受侵害后的受理和執(zhí)行效率上，還有待提升。”于百程表示，“互聯(lián)網金融案件涉及的人群一般分布較廣，單體金額可能并不高，發(fā)生消費者投訴或報案，如何快速有效處理給監(jiān)管方提出了考驗，需在制度上進行突破。”

陳云峰建議，投資者要掌握基本的金融投資知識，謹慎參與高收益、低風險投資產品；監(jiān)管部門應完善互金行業(yè)監(jiān)管體系，堅決清理違法違規(guī)平臺及相關經營活動；互金行業(yè)從業(yè)人員應加強自律，配合監(jiān)管部門要求，盡快完成合規(guī)經營；平臺要在合規(guī)發(fā)展基礎上，不斷擁抱金融科技創(chuàng)新，加強對風險的把控。

業(yè)內人士也指出，互聯(lián)網金融企業(yè)全部業(yè)務流程均應圍繞風控展開，包括價值評估、信用評價、反欺詐、貸中和貸后監(jiān)控、輿情監(jiān)控等方面。

值得一提的是，對于時下火熱的區(qū)塊鏈及虛擬貨幣等，于百程認為是目前比較專業(yè)和前沿的領域，風險較大，包括政策風險、項目風險和市場風險。雖然監(jiān)管方禁止了相關違規(guī)項目和交易場所，但仍有不少人參與其中。

以虛擬貨幣投資為例，陳云峰指出，我國于2017年9月4日發(fā)布《關于防范代幣發(fā)行融資風險的公告》提到，代幣發(fā)行融資是指融資主體通過代幣的違規(guī)發(fā)售、流通，向投資者籌集比特幣、以太幣等所謂“虛擬貨幣”，本質是一種未經批準非法公開融資的行為，涉嫌非法發(fā)售代幣票券、非法發(fā)行證券以及非法集資、金融詐騙、傳銷等違法犯罪活動。因此，虛擬貨幣最大的風險來自于政策不確定而導致的法律風險。在這份公告中提到投資者自行承擔相應投資后果，也就是說投資者權益受損后，由于虛擬貨幣交易方式的特殊性，司法機關調查取證過程中存在一定困難，不利于投資者保護。

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