借款人被“爆通訊錄”催收 建立債務(wù)人適當(dāng)性管理正當(dāng)時

本報記者 辛繼召 深圳報道

這是一個催收界內(nèi)存在已久的痼疾。

3月19日，北京市海淀區(qū)人民法院發(fā)布一則案件快報稱，債務(wù)人稱，欠1000元被惡意催債，借貸平臺非法獲取自己的通訊錄、惡意辱罵自己及親友，因此起訴借款平臺。日前，海淀法院受理此案。原被告雙方責(zé)任有待司法機關(guān)認定。

21世紀經(jīng)濟報道記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這種通過手機通訊錄好友進行債務(wù)催收手段被稱為“爆通訊錄”，在現(xiàn)金貸、小貸、P2P網(wǎng)貸或其他互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)等的違約債務(wù)催收中不時出現(xiàn)。

有銀行不良處置人士表示，采用極端手段，侮辱威脅債務(wù)人，非法獲取信息，這在合格甚至合法方面，都存在問題。

造成“爆通訊錄”催收，是由于一些“現(xiàn)金貸”平臺主要通過手機貸款軟件App放貸，會要求借款人打開手機通訊錄權(quán)限，上傳通訊錄。

“爆通訊錄”極端手法催收

海淀法院19日發(fā)布案件快報稱，債務(wù)人宋先生稱，其從某小貸平臺借了1000元逾期沒還，被對方非法獲取自己的通訊錄、惡意辱罵自己及親友，故宋先生以侵犯名譽權(quán)、隱私權(quán)為由將小貸公司訴至法院，要求小貸公司立即停止侵權(quán)，賠禮道歉，賠償損失6萬元。

原告宋先生訴稱，2017年11月23日，他通過北京快網(wǎng)快訊網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)有限公司旗下小額手機貸款軟件“財小仙”借款1000元，約定借款期限為14天。債務(wù)到期當(dāng)天，因資金周轉(zhuǎn)困難，未能按期還款。該平臺在未與宋先生聯(lián)系的情況下，直接采取極端手段惡意催收債款：捏造事實并以群發(fā)短信的方式，直接辱罵、威脅宋先生，還非法抓取宋先生的通訊錄，對其親朋好友進行辱罵，還將宋先生及其親朋好友的個人信息，外包給多個第三方催收公司，使其收到大量的威脅、恐嚇短信。宋先生認為，小貸公司采取人身攻擊的手段催收債款，嚴重侵犯其名譽權(quán)和隱私權(quán)。目前，此案正在進一步審理中，具體案情仍有待司法機關(guān)調(diào)查。

21世紀經(jīng)濟報道記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這種債務(wù)催收手段被稱為“爆通訊錄”，在現(xiàn)金貸、小貸、P2P網(wǎng)貸及其他互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)等的債務(wù)催收中不時出現(xiàn)。催收機構(gòu)通過技術(shù)手段獲取客戶的智能手機通訊錄后，向債務(wù)人通訊錄好友發(fā)送短信或撥打電話，以達到逼迫債務(wù)人還款的目的。有些短信甚至包含極端侮辱內(nèi)容。

多位被如此催收短信“轟炸”的人士反饋稱，本人不是借款人，只是借款人的朋友，但幾乎天天被“爆通訊錄”。電話被轟炸后，只能馬上設(shè)置靜音模式。有借款人借了現(xiàn)金貸產(chǎn)品后，只剩下最后一兩期尚未償還，也會被打爆通訊錄。

21世紀經(jīng)濟報道記者在一家第三方網(wǎng)絡(luò)投訴平臺上看到，大量關(guān)于暴力催收、非法獲取個人通訊錄等的投訴帖子集中出現(xiàn)。有投訴稱，平臺未經(jīng)同意，獲取個人通訊錄信息，獲取手機全部個人電話并且交給第三方催收公司，通過不同的手機號撥打電話，導(dǎo)致個人和親朋好友無法正常作息。另有投訴稱，催收人員加通訊錄里好友的微信，要求協(xié)助逾期還款。甚至有投訴稱，催收人員將附帶身份證和聯(lián)系人號碼的色情圖片以彩信方式群發(fā)通訊錄好友。

現(xiàn)金貸催收“套路”

21世紀經(jīng)濟報道記者采訪獲悉，所謂“爆通訊錄”催收，原本是現(xiàn)金貸等平臺從事“大數(shù)據(jù)風(fēng)控”的一種策略，這些平臺在放貸時要求客戶開放通訊錄讀取權(quán)限。

某互聯(lián)網(wǎng)金融平臺高管表示，“爆通訊錄”主要是“現(xiàn)金貸”平臺的催收手段。導(dǎo)致這一現(xiàn)象的原因之一是，“現(xiàn)金貸”平臺主要通過手機貸款A(yù)pp放貸，會要求借款人打開手機通訊錄權(quán)限，上傳通訊錄。

“這是現(xiàn)金貸的風(fēng)控手段之一?，F(xiàn)金貸平臺會根據(jù)客戶通訊錄跑數(shù)據(jù)，看能否借給借款人錢?！痹摶ソ鸶吖鼙硎荆呤沼凶约捍呋蛘椅獯呤諜C構(gòu)，一般的催收“套路”是，債務(wù)人違約后，根據(jù)違約期限，先發(fā)短信催收，其后是“電催”，給借款人打電話，然后是“爆通訊錄”，給借款人通訊錄打電話或發(fā)短信，最后是上門催收，逐步升級催收手段。

21世紀經(jīng)濟報道記者以Android智能手機體驗上述App，上述財小仙App稱，與芝麻信用及多家借貸平臺聯(lián)合征信，要求讀取手機識別碼、通話記錄、位置權(quán)限等手機權(quán)限。

除上述通過借款A(yù)pp直接讀取通訊錄，也有一些小貸平臺通過電信運營商獲得通話記錄數(shù)據(jù)。這其中，一方面，通過各種渠道泄露的運營商數(shù)據(jù)，為各類平臺所購買。另一方面，部分消費金融平臺也通過運營商數(shù)據(jù)篩選“白名單”信貸客戶。

這反過來導(dǎo)致一些人對現(xiàn)金貸平臺“擼口子”（通過手段獲得貸款），通過修飾手機“通訊錄”獲取貸款。

例如，一些貸款網(wǎng)站發(fā)布的“貸款攻略”顯示，網(wǎng)貸平臺獲取借款人通訊錄，會根據(jù)通訊錄信息，基于一些常見規(guī)則，比如通過通話時長找到通話時間比較長的聯(lián)系人。若要借款，可以“操作”一份通訊錄，使用一部空閑手機，模擬通訊錄和通話數(shù)據(jù)，實現(xiàn)借款目的。也有所謂“擼口子”的攻略稱，可對通訊錄進行“美化”，刪除小貸、催收和銀行信用卡的還款提醒、廣告或催收短信等。

惡意催收與信貸適當(dāng)性

“爆通訊錄”這一暴力催收已經(jīng)被輿論猛烈抨擊，給金融監(jiān)管和個人信貸款快速發(fā)展投下了一道陰影。

對此，某資深業(yè)內(nèi)律師表示，暴力催收近兩年較為常見。借款平臺對借款人不堪其辱，造成精神挫折的暴力催收，最終目的是為了要錢。但是，人的生命權(quán)、榮譽權(quán)是大于債權(quán)的，必須抵制暴力催收。

根據(jù)《治安管理處罰法》第42條規(guī)定，多次發(fā)送淫穢、侮辱、恐嚇或者其他信息，干擾他人正常生活的，應(yīng)處拘留或者罰款?！毒W(wǎng)絡(luò)安全法》第41條規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)運營者不得收集與其提供的服務(wù)無關(guān)的個人信息，不得違反法律、行政法規(guī)的規(guī)定和雙方的約定收集、使用個人信息，并應(yīng)當(dāng)依照法律、行政法規(guī)的規(guī)定和與用戶的約定，處理其保存的個人信息。

其中，究竟應(yīng)當(dāng)如何界定“與其提供的服務(wù)無關(guān)的個人信息”？實際上，一些互金平臺在個人協(xié)議中，也已寫明需要借款人客戶授權(quán)對其個人信息進行收集。

一些互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)采用的“大數(shù)據(jù)風(fēng)控”已經(jīng)踩在違規(guī)的邊緣。泄漏個人隱私這一問題已經(jīng)得到了監(jiān)管層的關(guān)注。

2017年12月，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室、網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項整治聯(lián)合工作辦公室發(fā)布《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》（簡稱“現(xiàn)金貸新規(guī)”）指出，各類機構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強客戶信息安全保護，不得以“大數(shù)據(jù)”為名竊取、濫用客戶隱私信息，不得非法買賣或泄露客戶信息。

對于惡意催收，現(xiàn)金貸新規(guī)要求，各類機構(gòu)或委托第三方機構(gòu)均不得通過暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾等方式催收貸款。對涉嫌惡意欺詐和暴力催收等嚴重違法違規(guī)的機構(gòu)，及時將線索移交公安機關(guān)，切實防范風(fēng)險，確保社會大局穩(wěn)定。

但整治“暴力催收”并非意味著已解決這類問題根源。21世紀經(jīng)濟報道記者采訪的業(yè)內(nèi)人士認為，放貸機構(gòu)和借款人均應(yīng)從這一事件中有所反思。

一位華南互聯(lián)網(wǎng)金融人士表示，放貸機構(gòu)不能向沒有還款能力或還款來源的借款人發(fā)放貸款。金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立信貸的適當(dāng)性制度安排。

有律師認為，從借款人的角度，應(yīng)當(dāng)規(guī)范借錢行為，不能僅將責(zé)任歸咎于借款平臺。借錢人不能抱著“賴賬”、不謹慎的心態(tài)，對自己的個人隱私也采取放任的態(tài)度。借錢是一個嚴肅謹慎的事情，應(yīng)當(dāng)綜合考慮個人的償付能力和需求。

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