互金協(xié)會(huì)：綜合利率超過36%部分不得催收

北京商報(bào)訊 （記者 劉雙霞）暴力催收一直是網(wǎng)貸行業(yè)廣受爭(zhēng)議的問題。3月28日，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)（以下簡(jiǎn)稱“協(xié)會(huì)”）發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)金融逾期債務(wù)催收自律公約（試行）》（以下簡(jiǎn)稱《催收自律公約》）。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融逾期債務(wù)催收行為進(jìn)行了規(guī)范，其中要求互聯(lián)網(wǎng)金融逾期債務(wù)催收應(yīng)嚴(yán)格遵守國(guó)家相關(guān)法律規(guī)定，對(duì)于以利息、違約金和各種費(fèi)用形式對(duì)債務(wù)人收取的綜合資金成本超過國(guó)家相關(guān)法律規(guī)定的，不得對(duì)超出部分進(jìn)行催收。

分析人士指出，這意味著綜合利率超過36%的部分都不得催收。據(jù)悉，最高人民法院發(fā)布《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》明確，民間借貸年利率24%以內(nèi)的受法律保護(hù)，超過36%為無效。

“互聯(lián)網(wǎng)金融的催收問題，伴隨著的行業(yè)快速發(fā)展而逐步加劇，特別是在現(xiàn)金貸領(lǐng)域，個(gè)人借款人數(shù)量眾多，野蠻催收問題不斷積聚?！本W(wǎng)貸之家研究院院長(zhǎng)于百程對(duì)北京商報(bào)記者表示，去年12月發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》中，就明確要求各類機(jī)構(gòu)或委托第三方機(jī)構(gòu)均不得通過暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾等方式催收貸款。不過，行業(yè)內(nèi)合理催收的具體標(biāo)準(zhǔn)和指引并不明確。

對(duì)于從業(yè)機(jī)構(gòu)實(shí)施債務(wù)催收外包，《催收自律公約》要求應(yīng)建立完善的外包管理制度，審慎選用外包機(jī)構(gòu)，明確劃分經(jīng)濟(jì)法律責(zé)任，持續(xù)關(guān)注催收外包機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)狀況、業(yè)務(wù)流程、人員管理、投訴情況等，確保外包機(jī)構(gòu)遵守本公約要求，如因外包管理不力，造成損害債權(quán)人、債務(wù)人及相關(guān)當(dāng)事人合法權(quán)益的，從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

對(duì)于催收外包的規(guī)定，蘇寧金融研究院高級(jí)研究員石大龍指出，催收公約的出臺(tái)將從制度上約束暴力催收事件的發(fā)生，有助于凈化整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展環(huán)境。但另一方面，催收公約的出臺(tái)也可能助長(zhǎng)老賴的氣焰，需要出臺(tái)制約老賴的配套制度，這樣才能不對(duì)整個(gè)行業(yè)的發(fā)展造成不利的影響。

《催收自律公約》強(qiáng)調(diào)，從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)建立催收業(yè)務(wù)系統(tǒng)，該系統(tǒng)應(yīng)有效支撐債務(wù)催收過程管理和債務(wù)催收行為管理。從業(yè)機(jī)構(gòu)所開展的催收活動(dòng)應(yīng)在系統(tǒng)內(nèi)進(jìn)行記錄，相關(guān)數(shù)據(jù)應(yīng)保存五年以上。此外，《催收自律公約》對(duì)于催收做出了諸多行為規(guī)范，如債務(wù)催收對(duì)象應(yīng)符合法律法規(guī)有關(guān)要求，不得騷擾無關(guān)人員；現(xiàn)場(chǎng)催收應(yīng)全程錄音或錄像?，F(xiàn)場(chǎng)催收人員應(yīng)主動(dòng)告知債務(wù)人及相關(guān)當(dāng)事人錄音或錄像行為。

于百程指出，催收合法合規(guī)，也是平臺(tái)合規(guī)的要求之一。催收屬于貸后管理，對(duì)平臺(tái)來說，在內(nèi)部需要加強(qiáng)催收規(guī)范的制定執(zhí)行和人員管理，對(duì)第三方合作機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)審核。同時(shí)，在貸前和貸中加強(qiáng)風(fēng)控，提升有效性，降低逾期率，減輕催收壓力。

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