互金協(xié)會(huì)自律公約“立行規(guī)” 暴力催收有望終結(jié)

互金協(xié)會(huì)自律公約“立行規(guī)” 暴力催收有望終結(jié)

杜川

[對于以利息、違約金和各種費(fèi)用形式向債務(wù)人收取的綜合資金成本超過國家相關(guān)法律規(guī)定的，不得對超出部分進(jìn)行催收。從業(yè)機(jī)構(gòu)所開展的催收活動(dòng)應(yīng)在系統(tǒng)內(nèi)進(jìn)行記錄，相關(guān)數(shù)據(jù)應(yīng)保存5年以上。]

各種不當(dāng)催收亂象有望得到遏制。3月28日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)（下稱“互金協(xié)會(huì)”）對外公布《互聯(lián)網(wǎng)金融逾期債務(wù)催收自律公約（試行）》（下稱《公約》），對從業(yè)機(jī)構(gòu)的催收行為進(jìn)行規(guī)范，助力金融強(qiáng)監(jiān)管。

據(jù)了解，《公約》確立了遵紀(jì)守法、規(guī)范審慎、保護(hù)隱私、嚴(yán)格自律的基本原則，明確了債務(wù)催收行為的正負(fù)面清單，設(shè)定了執(zhí)行與懲戒機(jī)制，旨在保護(hù)債權(quán)人、債務(wù)人、相關(guān)當(dāng)事人及從業(yè)機(jī)構(gòu)合法權(quán)益，促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展。

中國人民銀行市場司副司長鄒瀾表示，《公約》填補(bǔ)了規(guī)范互金債務(wù)催收行為的制度空白，是及時(shí)且必要的，將對互金風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作形成有力支撐，有利于行業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展，有利于保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

第一財(cái)經(jīng)記者獲悉，下一步，互金協(xié)會(huì)還將配套推出互金債務(wù)催收相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，在更多維度對債務(wù)催收實(shí)操進(jìn)行細(xì)化指導(dǎo)。

對催收設(shè)立正負(fù)面清單

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，通過暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾等方式進(jìn)行不當(dāng)催收的亂象也層出不窮，引發(fā)廣泛關(guān)注。

互金協(xié)會(huì)表示，互聯(lián)網(wǎng)金融逾期債務(wù)催收是指通過互聯(lián)網(wǎng)借貸行為形成債權(quán)債務(wù)關(guān)系后，債務(wù)人未按約定履行還款義務(wù)，出現(xiàn)債務(wù)逾期或違約時(shí)，為引導(dǎo)債務(wù)人履行債務(wù)清償責(zé)任所開展的催告提醒服務(wù)。

《公約》規(guī)定，從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)依法合規(guī)向國家金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫和互金協(xié)會(huì)信用信息共享平臺(tái)報(bào)送債務(wù)逾期、違約及催收相關(guān)信息，防范多頭借貸、過度借貸?；ソ鹩馄趥鶆?wù)催收應(yīng)嚴(yán)格遵守國家相關(guān)法律規(guī)定，對于以利息、違約金和各種費(fèi)用形式向債務(wù)人收取的綜合資金成本超過國家相關(guān)法律規(guī)定的，不得對超出部分進(jìn)行催收。

在內(nèi)控管理方面，《公約》要求，從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)建立催收業(yè)務(wù)系統(tǒng)，該系統(tǒng)應(yīng)有效支撐債務(wù)催收過程管理和債務(wù)催收行為管理。從業(yè)機(jī)構(gòu)所開展的催收活動(dòng)應(yīng)在系統(tǒng)內(nèi)進(jìn)行記錄，相關(guān)數(shù)據(jù)應(yīng)保存5年以上。

從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)指定一名高級(jí)管理人員負(fù)責(zé)管理債務(wù)催收工作，并組建專業(yè)的債務(wù)催收團(tuán)隊(duì)。從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對債務(wù)催收團(tuán)隊(duì)的管理，定期開展催收業(yè)務(wù)知識(shí)及合規(guī)操作培訓(xùn)，對違規(guī)人員給予處罰，并保留違規(guī)記錄。

另外，從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)提前告知債務(wù)人可能采取的債務(wù)催收方式及投訴渠道，在官方網(wǎng)站披露催收方式，建立有效的債務(wù)催收投訴處理機(jī)制，認(rèn)真記錄并處理客戶投訴意見，并結(jié)合投訴意見優(yōu)化債務(wù)催收的流程和行為。

在行為規(guī)范方面，針對催收人員在實(shí)際催收過程中，在無法與債務(wù)人取得聯(lián)系時(shí)，為恢復(fù)與債務(wù)人聯(lián)系，方可與債務(wù)人事先約定的聯(lián)系人進(jìn)行聯(lián)系。催收人員不得誘導(dǎo)或逼迫債務(wù)人通過新增借貸或非法途徑籌集資金償還逾期債務(wù)；在開展債務(wù)催收時(shí)，催收人員應(yīng)第一時(shí)間表明所代表機(jī)構(gòu)的名稱，現(xiàn)場催收時(shí)應(yīng)主動(dòng)出示相關(guān)證件及借款資料。現(xiàn)場催收應(yīng)全程錄音或錄像?，F(xiàn)場催收人員應(yīng)主動(dòng)告知債務(wù)人及相關(guān)當(dāng)事人錄音或錄像行為。

此前，行業(yè)內(nèi)曾發(fā)生過催收人引導(dǎo)被催收人把被催收款轉(zhuǎn)到催收人賬上等不合規(guī)現(xiàn)象。此次《公約》也對此類現(xiàn)象進(jìn)行了制止：從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)指定收款渠道，催收人員不得使用其他渠道或方式收取債務(wù)人及相關(guān)當(dāng)事人的還款，也不得以催收名義非法收取額外費(fèi)用。

針對不當(dāng)催收、信息保護(hù)、外包管理等當(dāng)前債務(wù)催收最突出的問題，《公約》劃定了底線。比如，對于催收外包行為，規(guī)定從業(yè)機(jī)構(gòu)實(shí)施債務(wù)催收外包，應(yīng)建立完善的外包管理制度，審慎選用外包機(jī)構(gòu)，明確劃分經(jīng)濟(jì)法律責(zé)任，持續(xù)關(guān)注催收外包機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)狀況、業(yè)務(wù)流程、人員管理、投訴情況等，確保外包機(jī)構(gòu)遵守該公約要求。

在懲戒機(jī)制方面，《公約》規(guī)定，從業(yè)機(jī)構(gòu)違反本公約，經(jīng)查證屬實(shí)的，互金協(xié)會(huì)將責(zé)令其整改，并采取警示約談、發(fā)警示函、公開通報(bào)批評(píng)、強(qiáng)制培訓(xùn)教育、公開譴責(zé)等自律管理措施。

因不當(dāng)債務(wù)催收導(dǎo)致債務(wù)人或相關(guān)當(dāng)事人合法權(quán)益受到侵害時(shí)，受害人可采取司法訴訟手段維護(hù)自身權(quán)益。如發(fā)現(xiàn)從業(yè)機(jī)構(gòu)催收行為涉嫌違法犯罪，應(yīng)及時(shí)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。

快催收創(chuàng)始人王曉婷對第一財(cái)經(jīng)記者表示，此前造成催收行業(yè)亂象的原因，一方面是行業(yè)門檻低，從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊；另一方面是借款人對逾期資產(chǎn)的認(rèn)知態(tài)度偏差等因素。

“《公約》從行業(yè)機(jī)構(gòu)的內(nèi)控管理、催收行為規(guī)范，到執(zhí)行及違規(guī)處理等各維度，都給出了明確規(guī)定，可以說是推進(jìn)催收行業(yè)規(guī)范和良性發(fā)展的里程碑事件，同時(shí)，也預(yù)示著一個(gè)催收行業(yè)強(qiáng)監(jiān)管時(shí)代的到來?！蓖鯐枣梅Q。

借鑒國際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)

此次《公約》制定，互金協(xié)會(huì)比較了美國《公平債務(wù)催收作業(yè)法》、英國《消費(fèi)信貸催收公平交易指引》、澳大利亞《債務(wù)催收準(zhǔn)則：催收人及債權(quán)人》、加拿大《消費(fèi)信貸催收行業(yè)研究》等國家和地區(qū)的相關(guān)法律法規(guī)，并審慎汲取了國內(nèi)催收行業(yè)值得借鑒的部分。

“在新加坡，催收團(tuán)隊(duì)往往是4人標(biāo)配，每個(gè)人都有明確的分工，1人負(fù)責(zé)敲門催收，1人視頻錄像，1人舉旗，1人向圍觀群眾解釋?！蹦吵龊|南亞的互金企業(yè)負(fù)責(zé)人曾對第一財(cái)經(jīng)記者表示。

北京億企安信征信有限公司CEO安光勇對第一財(cái)經(jīng)記者表示，以強(qiáng)制性的方式不當(dāng)催收，對于借款人或貸款機(jī)構(gòu)并不利。在國外，部分國家針對不同借貸人群的特點(diǎn)有不同的催收標(biāo)準(zhǔn)。

他表示，在韓國，對于有還款意愿但沒有能力還款的部分人群，監(jiān)管對催收有一個(gè)明確的階段分類，主要分為債務(wù)調(diào)整至個(gè)人破產(chǎn)幾個(gè)階段?！皞€(gè)人破產(chǎn)法很復(fù)雜，申請條件苛刻，通過率僅為1%左右?！?/P>

根據(jù)公開資料，個(gè)人破產(chǎn)是指作為債務(wù)人的自然人不能清償其到期債務(wù)時(shí)，由法院依法宣告其破產(chǎn)，并對其財(cái)產(chǎn)進(jìn)行清算和分配或者進(jìn)行債務(wù)調(diào)整，對其債務(wù)進(jìn)行豁免以及確定當(dāng)事人在破產(chǎn)過程中的權(quán)利義務(wù)關(guān)系的法律規(guī)范。

安光勇表示，韓國借款者在申請破產(chǎn)后，仍然每個(gè)月需要拿出收入的一部分進(jìn)行還款，直到法律規(guī)定的期限為止。這種辦法對借款人以及放款機(jī)構(gòu)的好處在于，借款人此后仍有可能變?yōu)橘J款機(jī)構(gòu)的優(yōu)良客戶。

鄒瀾指出，在我國個(gè)人破產(chǎn)法出臺(tái)前，互金協(xié)會(huì)及機(jī)構(gòu)應(yīng)有所作為，共同推進(jìn)行業(yè)良性發(fā)展。例如，在目前《合同法》的規(guī)定下，在一定界限內(nèi)，放貸機(jī)構(gòu)放棄部分權(quán)利等，既保護(hù)自身權(quán)益，又展現(xiàn)企業(yè)的社會(huì)責(zé)任。

互金協(xié)會(huì)會(huì)長李東榮也表示，互金協(xié)會(huì)會(huì)實(shí)時(shí)調(diào)研適合我國國情的個(gè)人破產(chǎn)保護(hù)制度，使得真正陷入財(cái)務(wù)困境的金融消費(fèi)者能夠通過正當(dāng)?shù)姆赏緩綌[脫財(cái)務(wù)困境，也便于債權(quán)人依法處理相關(guān)債權(quán)。

對于騙貸以及“老賴”等惡意借貸行為，李東榮則表示，目前協(xié)會(huì)在不斷致力于完善行業(yè)信用體系，通過加強(qiáng)行業(yè)信息基礎(chǔ)建設(shè)，使從業(yè)機(jī)構(gòu)能夠進(jìn)一步了解借款人的信用情況和還款能力，防止惡意逾期行為，對“老賴”和惡意騙貸者形成有力的約束。

智能催收降低風(fēng)險(xiǎn)

目前部分從業(yè)機(jī)構(gòu)風(fēng)控意識(shí)薄弱、風(fēng)控能力欠缺，甚至貸前、貸中風(fēng)控形同虛設(shè)，信貸逾期率、不良率畸高，主要依賴債務(wù)催收進(jìn)行所謂的風(fēng)控，對平臺(tái)自身、對全行業(yè)都造成嚴(yán)重后果，甚至影響社會(huì)穩(wěn)定。

在此背景下，對于從業(yè)機(jī)構(gòu)而言，以大數(shù)據(jù)、智能科技等技術(shù)為依托的互金企業(yè)的優(yōu)勢將凸顯。

王曉婷表示，依托大數(shù)據(jù)技術(shù)的深化應(yīng)用，不僅能夠支撐起完善、嚴(yán)格的內(nèi)控管理制度，包括業(yè)務(wù)管理、人員管理、信息管理、外包管理及投訴處理制度等；更能夠通過數(shù)據(jù)的分級(jí)管理，增強(qiáng)數(shù)據(jù)保密性，從而切實(shí)保護(hù)債權(quán)人、債務(wù)人及相關(guān)當(dāng)事人的隱私權(quán)。

目前，部分互金機(jī)構(gòu)已開始通過智能科技等手段來降低催收過程中發(fā)生的不必要的負(fù)面情況。

“眾所周知，不當(dāng)催收可能會(huì)引發(fā)負(fù)面事件，尤其是現(xiàn)場催收。如果能盡可能依托科技有效篩選信息和主要因素，那么就能免除很多不必要的負(fù)面情況。”宜人貸CEO方以涵表示。

新網(wǎng)銀行行長趙衛(wèi)星介紹稱，在傳統(tǒng)貸后催收管理的基礎(chǔ)上，該行一方面通過引入智能化催收等方式降低人工催收可能帶來的情緒化影響，另一方面不斷優(yōu)化信貸全流程的自動(dòng)化風(fēng)控管理，比如提供了180個(gè)以上的大數(shù)據(jù)風(fēng)控維度來進(jìn)行客戶畫像，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷及分析、深度客戶分群及預(yù)警監(jiān)控，減少人工介入，全流程人工介入比例低于1%。目前該行的有效催收投訴率為零。

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