微貸網“逾期金額為零”是否誤導投資者？龐大的代償金額又是啥意思？

文/李瑞峰

一直以來，P2P網貸平臺信息披露不透明的現(xiàn)象一直困擾著投資者。自從2016年中國互聯(lián)網金融協(xié)會發(fā)布《互聯(lián)網金融信息披露 個體網絡借貸》之后，網貸行業(yè)的透明度比之前好了很多。

然而，目前盡管大部分平臺公開了詳細的數(shù)據，但是面對公眾，逾期金額、逾期率、代償金額、人均借款項等幾大問題，仍然有許多p2p網站依然沒有說清楚。

《號外財經》在微貸網的官網上發(fā)現(xiàn)這家網貸公司的逾期金額、逾期筆數(shù)、逾期90天以上金額、逾期90天以上筆數(shù)都為0，這讓人十分費解，難道微貸網的風險控制如此優(yōu)秀？然而，盡管預期金額全部為0，那么后面龐大的代償金額和代償筆數(shù)又是什么情況？

《號外財經》在微貸網的官網上沒有找到對逾期和代償之間關系的解釋，而且，與同行相比，微貸網的逾期金額為0也著實讓人很難理解，因為網貸評級網上比微貸網排名靠前的其他P2P公司也做不到這一點。

人人貸：截止2018年3月31日，逾期金額為63,700,186.28元；逾期筆數(shù)為4,268筆；逾期90天（不含）以上金額為63,586,563.18元；逾期90天（不含）以上筆數(shù)為4,238筆；累計代償金額為74,740,635.63元；累計代償筆數(shù)為5,198元；項目逾期率：0.94%；金額逾期率：0.22%。

陸金服： 截止2018年3月31日，逾期金額為112,442萬元；逾期筆數(shù)為17,500筆；累計代償金額為112,233萬元；累計代償筆數(shù)為15,494筆；項目分級逾期率，逾期90天1.58%；金額分級逾期率，逾期90天1.21%。

宜人貸：截止2018年3月31日，逾期金額1.41億元，逾期筆數(shù)64,200筆。

點融網：截止2018年4月23日，逾期金額為39,547.40萬元；逾期筆數(shù)為81,257筆；項目逾期率8.41%；金額逾期率3.12%；金額分級逾期率（91-180天）0.82%；90天以上逾期率1.52%；逾期90天以上金額為16,306.36萬元；逾期90天（不含）以上筆數(shù)25,519筆；項目分級逾期率（90天）5.77%；金額分級逾期率（90天）1.60%；項目分級逾期率（181天以上）0.94%；90天以上累計逾期率0.39%；累計代償金額187,128萬元；累計代償筆數(shù)220,009筆；項目分級逾期率（91-180天）1.70%；金額分級逾期率（181天以上）0.71%。

以上四家網貸公司在網貸評級網上的排名都在微貸網的前面，但他們列出了詳細的逾期金額、逾期筆數(shù)以及逾期率。難道是微貸網的經營業(yè)績比前四家公司好很多，確實沒有貸款逾期？這似乎難以取信于人。

首先我們從如何定義“逾期”說起。傳統(tǒng)意義上講，“逾期”是指“借款人在借款合同約定的期限內(含合同約定的寬限期或展期后到期)未足額歸還本金或利息”。按照字面理解，就是超過約定日期沒有還款的借款人。比如一筆借款如果按合同約定在7月31日需要還款，但8月1日后還款就視為逾期。

傳統(tǒng)金融機構所有數(shù)據都要上傳人行征信系統(tǒng)，有嚴格的統(tǒng)計口徑要求，逾期一天也是逾期，90天就得算不良貸款。但民間借貸在這方面比較靈活性。“平臺只要有足夠的流動性補足方案，一般這類業(yè)務都不會作為不良?！贝送?，各家民間借貸機構的不良率統(tǒng)計方式也不同，有些是以發(fā)生額對比總余額，有些是以發(fā)生額對比總交易額，有些是以不良確定額對比總余額，有些是以新增發(fā)生額對比新增余額。

因此，較低的逾期率并不能簡單定義網貸平臺具有較高的風控水平。很多時候投資者在衡量網貸平臺的安全性時，會盲目崇拜逾期率等指標，這是很危險的。而信息披露解決了透明的需求，合規(guī)則更具有參考價值。

然而，微貸網并沒有詳細解釋他們是如何定義“逾期”，為什么在逾期金額為零的情況下還能出現(xiàn)龐大的代償金額和代償筆數(shù)？這是微貸網應該向投資者解釋清楚的事情，而不是通過逾期金額為零來吸引投資者。

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