網(wǎng)貸維權(quán)不應(yīng)將責(zé)任推給銀行

近期，部分網(wǎng)貸平臺(tái)、私募基金出現(xiàn)項(xiàng)目逾期、兌付困難、實(shí)際控制人失聯(lián)等風(fēng)險(xiǎn)事件。少數(shù)投資者未能分清銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在網(wǎng)貸資金存管、私募基金托管中的作用，采取了網(wǎng)絡(luò)發(fā)帖攻擊等“維權(quán)措施”。這些行為違法違規(guī)，給正常的金融秩序和社會(huì)秩序帶來沖擊，應(yīng)客觀理性地看待銀行在資金存管、托管中的角色和職責(zé)。

那么，商業(yè)銀行在網(wǎng)貸資金存管和私募基金托管中，究竟該承擔(dān)什么樣的責(zé)任呢?

根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》《關(guān)于印發(fā)網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引的通知》等，存管銀行對(duì)存管專用賬戶內(nèi)的資金履行安全保管責(zé)任，承擔(dān)實(shí)名開戶和履行合同約定及借貸交易指令表面一致性的形式審核責(zé)任。這就說明，銀行存管業(yè)務(wù)并非對(duì)網(wǎng)貸交易行為提供信用背書。《指引》第二條、二十條、二十二條進(jìn)一步明確銀行的免責(zé)情形，如不對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸交易行為提供保證或擔(dān)保，不承擔(dān)借貸違約責(zé)任、借款項(xiàng)目及借貸交易信息真實(shí)性審核責(zé)任，不對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸資金本金及收益予以保證或承諾，不承擔(dān)資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)等。

在私募基金托管業(yè)務(wù)中，按照《中華人民共和國(guó)證券投資基金法》等有關(guān)法律法規(guī)，以及中國(guó)證券投資基金業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的政策指引，私募基金托管銀行的職責(zé)主要包括:安全保管基金財(cái)產(chǎn)；開設(shè)基金財(cái)產(chǎn)的資金賬戶和證券賬戶；確保基金財(cái)產(chǎn)的完整與獨(dú)立；保存基金托管業(yè)務(wù)活動(dòng)的資料；根據(jù)基金管理人的投資指令，及時(shí)辦理清算、交割、辦理與基金托管業(yè)務(wù)活動(dòng)有關(guān)的信息披露事項(xiàng)等。毫無疑問，銀行在托管過程中應(yīng)嚴(yán)格履行托管合同。從上海意隆等4家私募基金風(fēng)險(xiǎn)事件看，托管銀行已經(jīng)依法依約采取臨時(shí)止付、凍結(jié)賬戶等措施，及時(shí)履行妥善保管基金財(cái)產(chǎn)等職責(zé)。但需要強(qiáng)調(diào)的是，托管銀行不能也不宜承擔(dān)私募基金運(yùn)作過程中可能產(chǎn)生的信用風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。

無論是網(wǎng)貸資金存管還是私募股權(quán)基金托管，存管銀行和托管銀行作為獨(dú)立的第三方，不承擔(dān)“共同受托”責(zé)任。同時(shí)，網(wǎng)貸與私募產(chǎn)品既不是銀行發(fā)行，也不是銀行代銷，存管、托管行為發(fā)生在銀行與網(wǎng)貸平臺(tái)、私募基金管理人之間，銀行不與投資者直接構(gòu)成委托代理關(guān)系，銀行也不宜承擔(dān)召開投資者會(huì)議、登記投資者信息等職責(zé)。

因此，對(duì)投資者而言，要提高金融素養(yǎng)，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，不迷戀相關(guān)機(jī)構(gòu)宣傳，不片面追求高收益。要正確認(rèn)識(shí)銀行在存管和托管中的角色和責(zé)任:首先，存管和托管不等于監(jiān)管。銀行作為商業(yè)機(jī)構(gòu)，法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)制從未賦予也不可能賦予其監(jiān)管職責(zé)。其次，存管和托管不等于保全。在網(wǎng)貸資金存管中，銀行對(duì)資金的保管作用僅限于存管賬戶中的資金。按照“賣者盡責(zé)，賣者自負(fù)”原則，投資的風(fēng)險(xiǎn)和收益均由投資者自行承擔(dān)。銀行在存管、托管過程中如有違規(guī)行為，未盡到相應(yīng)的職責(zé)，應(yīng)由銀行業(yè)監(jiān)督管理部門進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定和處罰。

對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)和私募基金管理人來說，應(yīng)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，做好對(duì)融資活動(dòng)、項(xiàng)目的真實(shí)性、合法性審核，并履行客戶身份識(shí)別、可疑交易報(bào)告、客戶身份資料和交易記錄保存等職責(zé)。要加強(qiáng)信息披露，如實(shí)向投資者披露資產(chǎn)負(fù)債、投資收益以及可能影響投資者合法權(quán)益的其他重大信息，并建立糾紛解決機(jī)制，妥善保護(hù)好投資者的合法權(quán)益。尤其是，不能利用媒體宣傳、發(fā)布公告等形式，夸大、曲解銀行存管和托管的作用，更不得以此為名義實(shí)施金融詐騙或非法集資等行為。

對(duì)監(jiān)管部門和行業(yè)協(xié)會(huì)而言，要進(jìn)一步深化互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作，加快清理野蠻生長(zhǎng)、違法亂紀(jì)的劣質(zhì)機(jī)構(gòu)，凈化市場(chǎng)環(huán)境，推動(dòng)行業(yè)健康穩(wěn)健發(fā)展。要加強(qiáng)對(duì)投資者尤其是中小投資者的保護(hù)，充分發(fā)揮監(jiān)管職能，將非法集資和金融詐騙等隱患扼殺在搖籃中。相關(guān)機(jī)構(gòu)要對(duì)投資者進(jìn)行正確引導(dǎo)，既要“有作為”，也不能“亂作為”，不應(yīng)將責(zé)任一味推給銀行。(董希淼)

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