互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)金融的2018：開(kāi)放、洗牌與新大陸

年關(guān)將至，又到了反思與憧憬的時(shí)間點(diǎn)?；仡?018，中國(guó)車(chē)市30年來(lái)首現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)。車(chē)市的寒意仿佛也讓近年火熱的互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)金融行業(yè)從狂熱走向冷靜。互聯(lián)網(wǎng)金融公司作為汽車(chē)金融行業(yè)的新勢(shì)力，開(kāi)始重新審視和定位自身的市場(chǎng)角色，一個(gè)新的行業(yè)圖景正在逐漸展開(kāi)。

開(kāi)放：巨頭布局互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)金融生態(tài)的新思維

近年來(lái)，以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)公司在金融領(lǐng)域掀起了一場(chǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)、第三方支付、股權(quán)眾籌、P2P、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融等以移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的革命性互金產(chǎn)品層出不窮，讓傳統(tǒng)金融忽視的“長(zhǎng)尾”群體享受到了高效、便捷、普惠的金融服務(wù)。而近期崛起的互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)金融，則是這波浪潮的最新延續(xù)。

然而，2018年的種種跡象表明，互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)金融與前述互金子行業(yè)有一個(gè)顯著區(qū)別，那就是互金巨頭們的行業(yè)角色發(fā)生了轉(zhuǎn)變。

在互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)金融領(lǐng)域，我們幾乎看不見(jiàn)互金巨頭在前線貼身肉搏的場(chǎng)景，而是紛紛選擇充分開(kāi)放自身生態(tài)，全力扶植代理人參戰(zhàn)，從而保持自身互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)與汽車(chē)金融的“連接感”。

最能體現(xiàn)這種開(kāi)放戰(zhàn)略的，非騰訊莫屬。可能是早已看出自身對(duì)于汽車(chē)場(chǎng)景的生態(tài)粘性不足，騰訊在2013年-2017年多次通過(guò)股權(quán)投資，不斷擴(kuò)張自身的互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)金融版圖，如優(yōu)信、易車(chē)、易鑫、人人車(chē)、天天拍車(chē)等，率先完成了在新車(chē)交易與金融、二手車(chē)交易與金融等主要細(xì)分領(lǐng)域的完整布局。

進(jìn)入2018年，騰訊繼續(xù)用資本拓展汽車(chē)金融版圖：戰(zhàn)略投資燦谷集團(tuán)，助推其成功上市；領(lǐng)投車(chē)好多集團(tuán)（瓜子二手車(chē)和毛豆新車(chē)網(wǎng)的母公司）C輪融資。同時(shí)，騰訊從A輪就開(kāi)始扶植的優(yōu)信也在2018年順利上市。除股權(quán)投資外，微眾銀行的債項(xiàng)資金也順利與這三個(gè)主體的金融產(chǎn)品對(duì)接，例如微眾銀行旗下的微車(chē)貸就是與優(yōu)信合作的二手車(chē)分期產(chǎn)品“付一半”，騰訊借此輸出了低成本資金、央行征信數(shù)據(jù)以及大數(shù)據(jù)風(fēng)控等多項(xiàng)生態(tài)資源。

再看互聯(lián)網(wǎng)江湖另一座高峰——阿里系。早在2015年，阿里曾試圖通過(guò)建立阿里汽車(chē)金融部，推出“車(chē)秒貸”產(chǎn)品，來(lái)自建互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)金融體系。然而，由于缺乏4S店、綜合汽貿(mào)商等線下場(chǎng)景的支持，該設(shè)想在現(xiàn)實(shí)中難以形成交易閉環(huán)，如今市場(chǎng)上已經(jīng)看不見(jiàn)這個(gè)產(chǎn)品的蹤跡。但從2017年開(kāi)始，體外孵化的大搜車(chē)集團(tuán)開(kāi)始扛起阿里汽車(chē)新零售新金融的大旗，成為阿里互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)金融領(lǐng)域最重要棋子。

進(jìn)入2018年，阿里繼2017年領(lǐng)投大搜車(chē)E輪融資后，繼續(xù)參投大搜車(chē)新一輪融資，并且在流量資源、大數(shù)據(jù)風(fēng)控以及資金支持等多個(gè)層面給予大搜車(chē)特別是“彈個(gè)車(chē)”產(chǎn)品巨大的生態(tài)資源支持。

除騰訊和阿里采取了生態(tài)開(kāi)放之外，互聯(lián)網(wǎng)第二陣營(yíng)的代表——滴滴，在2018年也與人人車(chē)建立了緊密的戰(zhàn)略合作關(guān)系，雙方將圍繞滴滴在乘客端和司機(jī)端的巨大流量，共同打造新車(chē)金融和二手車(chē)金融兩大汽車(chē)金融生態(tài)。

此外，蘇寧集團(tuán)在2018年也發(fā)布了汽車(chē)智慧零售計(jì)劃，除蘇寧汽車(chē)超市不斷落地外，蘇寧汽車(chē)金融也與毛豆新車(chē)網(wǎng)等新興平臺(tái)建立了戰(zhàn)略合作關(guān)系，將蘇寧生態(tài)內(nèi)的優(yōu)質(zhì)流量向這些戰(zhàn)略合作伙伴開(kāi)放，共同搭建互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)金融生態(tài)。

互金巨頭們紛紛選擇開(kāi)放戰(zhàn)略布局互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)金融領(lǐng)域，其根本原因在于汽車(chē)行業(yè)本身的互聯(lián)網(wǎng)化程度不高，汽車(chē)交易的完成十分依賴(lài)線下場(chǎng)景。而無(wú)論是BAT，還是TMD，甚至是易車(chē)和汽車(chē)之家，這些互聯(lián)網(wǎng)公司都需要去重構(gòu)自身線上生態(tài)與線下場(chǎng)景的連接。

另外，無(wú)論是自建門(mén)店、招募加盟商，還是管理SP渠道商，都需要耗費(fèi)巨大的人力物力，模式重，風(fēng)險(xiǎn)高。這種業(yè)務(wù)顯然更適合更接地氣、戰(zhàn)斗力更強(qiáng)且具備汽車(chē)基因的創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)來(lái)完成。

因此，互聯(lián)網(wǎng)巨頭們充分開(kāi)放生態(tài)資源，充當(dāng)行業(yè)賦能者角色，應(yīng)該是最佳戰(zhàn)略選擇和未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)。

洗牌：車(chē)抵貸P2P與互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)直租的相似牌局

從互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)金融的細(xì)分行業(yè)發(fā)展情況來(lái)看，車(chē)抵貸P2P與互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)直租已形成一定市場(chǎng)規(guī)模，參與主體眾多，并且銀行和汽車(chē)金融公司等傳統(tǒng)持牌金融機(jī)構(gòu)目前涉足較少，因此，這兩塊市場(chǎng)屬于互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)金融的基本盤(pán)。

而在2018年，這兩個(gè)市場(chǎng)都在經(jīng)歷一場(chǎng)洗牌，只是階段有所不同：車(chē)貸P2P市場(chǎng)經(jīng)過(guò)洗牌，目前大局方定；新車(chē)直租市場(chǎng)表面上激戰(zhàn)正酣，但洗牌其實(shí)已經(jīng)悄然開(kāi)始。

（一）車(chē)抵貸P2P經(jīng)過(guò)洗牌，巨頭凸顯

2018年以來(lái)，由于持續(xù)增強(qiáng)的監(jiān)管風(fēng)暴和P2P爆雷潮的雙重影響，車(chē)抵貸P2P行業(yè)經(jīng)歷了一次行業(yè)大洗牌。

據(jù)網(wǎng)貸天眼監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，全行業(yè)貸款余額從2017年底的高點(diǎn)653億元下降到2018年11月底的547億元，降幅達(dá)到16.23%；交易額從2017年底的2477億元下降至2018年11月底的1448億元，降幅達(dá)到41.54%。

另?yè)?jù)網(wǎng)貸天眼研究院的不完全統(tǒng)計(jì)，截至2018年11月底，國(guó)內(nèi)共有156家在運(yùn)營(yíng)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)涉及車(chē)貸業(yè)務(wù)，這與峰值的1700家相比，可謂天壤之別。

大洗牌的根本原因在于，部分平臺(tái)深陷套路貸、二押、暴力催收等市場(chǎng)亂象，導(dǎo)致資產(chǎn)質(zhì)量惡化，逾期率和壞賬率快速上升，平臺(tái)墊付壓力陡增，而負(fù)債端一旦出現(xiàn)兌付問(wèn)題就導(dǎo)致擠兌現(xiàn)象的發(fā)生，最終平臺(tái)關(guān)?；蚺苈?。此外，車(chē)抵貸的商業(yè)模式較重，運(yùn)營(yíng)成本高，也是行業(yè)共同難題。

在這樣的行業(yè)大背景下，車(chē)抵貸P2P的行業(yè)龍頭微貸網(wǎng)在2018年末成功上市，還是給行業(yè)帶來(lái)了些許信心和希望。微貸網(wǎng)成立于2011年，于2012年3月開(kāi)始，一直深耕車(chē)抵貸業(yè)務(wù)，截止2018年上半年，其車(chē)抵貸業(yè)務(wù)余額達(dá)到171.6億元，市場(chǎng)份額一直保持在35％左右。

雖然車(chē)抵貸P2P行業(yè)經(jīng)歷了2018大洗牌，但是對(duì)于行業(yè)來(lái)說(shuō)未必是壞事，去濁才能存清，加之我國(guó)二手車(chē)市場(chǎng)不斷擴(kuò)大，小微企業(yè)信貸需求的持續(xù)旺盛，車(chē)抵貸市場(chǎng)規(guī)模有望進(jìn)一步擴(kuò)大，行業(yè)整體或進(jìn)入一個(gè)穩(wěn)健發(fā)展的新航道。

（二）互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)直租多方混戰(zhàn)，洗牌進(jìn)行時(shí)

2016年底到2017年初，大搜車(chē)集團(tuán)推出“彈個(gè)車(chē)”產(chǎn)品，開(kāi)啟了互聯(lián)網(wǎng)+新車(chē)直租的新模式。該模式將客群定位于一二線城市不符合限購(gòu)政策或購(gòu)車(chē)分期貸款政策的特殊人群，以及三四五線等低線城市無(wú)法滿(mǎn)足銀行或汽車(chē)金融公司等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)授信要求的長(zhǎng)尾客群。

從2017年年中開(kāi)始，這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)金融新賽道開(kāi)始涌入多個(gè)重量級(jí)選手，既包括平安集團(tuán)、易鑫集團(tuán)等互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)金融綜合服務(wù)商，也包括汽車(chē)經(jīng)營(yíng)性租賃頭部平臺(tái)——神州租車(chē)、二手車(chē)交易平臺(tái)三巨頭——瓜子、優(yōu)信、人人車(chē)等跨界而來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)頭部平臺(tái)。

2018年，這些處在行業(yè)第一陣營(yíng)的平臺(tái)開(kāi)始進(jìn)入深耕模式，將自身原有的汽車(chē)生態(tài)優(yōu)勢(shì)與互聯(lián)網(wǎng)新車(chē)直租業(yè)務(wù)模式相結(jié)合，各自形成了新興業(yè)務(wù)與原有業(yè)務(wù)相結(jié)合的生態(tài)閉環(huán)。

這些平臺(tái)運(yùn)營(yíng)整體較為穩(wěn)健，業(yè)務(wù)體量穩(wěn)步提高，資金渠道正在逐漸打開(kāi)。例如，神州租車(chē)旗下的神州買(mǎi)買(mǎi)車(chē)平臺(tái)已經(jīng)在深交所發(fā)出以互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)直租為底層資產(chǎn)的ABS產(chǎn)品，這就意味著互聯(lián)網(wǎng)直租模式正在逐漸被主流金融體系認(rèn)可。筆者調(diào)研了解到，2019年會(huì)有更多平臺(tái)發(fā)出交易所ABS產(chǎn)品，低成本資金的注入會(huì)讓這些平臺(tái)的業(yè)務(wù)規(guī)模具備快速增長(zhǎng)的潛力。

此外，2018年的互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)直租市場(chǎng)在參與主體方面，發(fā)生了另一個(gè)重大變化，那就是中小型新平臺(tái)的大量進(jìn)入。這些新平臺(tái)主要來(lái)自三個(gè)方面：

一是由于2017年底，現(xiàn)金貸新規(guī)《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》發(fā)布，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融領(lǐng)域發(fā)生了重大轉(zhuǎn)向，無(wú)場(chǎng)景依托、無(wú)資金指定用途的現(xiàn)金貸發(fā)展受到極大的監(jiān)管限制，場(chǎng)景化的消費(fèi)金融成為大勢(shì)所趨。而汽車(chē)消費(fèi)金融由于授信額度高、市場(chǎng)需求較大，成為眾多現(xiàn)金貸平臺(tái)轉(zhuǎn)型的重要方向。特別是作為現(xiàn)金貸巨頭的趣店在2018年年初高調(diào)發(fā)布“大白汽車(chē)”戰(zhàn)略，引發(fā)市場(chǎng)高度關(guān)注。很多現(xiàn)金貸平臺(tái)采取跟隨戰(zhàn)略，在2018年跟風(fēng)進(jìn)入市場(chǎng)，例如A股上市的現(xiàn)金貸平臺(tái)二三四五集團(tuán)，在今年推出“車(chē)貸王”平臺(tái)，進(jìn)軍目前還是一片藍(lán)海的農(nóng)村汽車(chē)金融市場(chǎng)。

二是由于今年車(chē)抵貸P2P市場(chǎng)發(fā)生了前文提到的結(jié)構(gòu)性變化，導(dǎo)致大量車(chē)抵貸P2P平臺(tái)開(kāi)始向互聯(lián)網(wǎng)新車(chē)直租市場(chǎng)實(shí)施戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。例如車(chē)抵貸P2P平臺(tái)圖騰貸與網(wǎng)約車(chē)平臺(tái)合作運(yùn)營(yíng)針對(duì)網(wǎng)約車(chē)司機(jī)的汽車(chē)直租產(chǎn)品。

三是很多原本專(zhuān)注線下本地化運(yùn)營(yíng)的汽車(chē)融資租賃公司開(kāi)始在線下回租模式基礎(chǔ)上，轉(zhuǎn)型或者新設(shè)互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)直租平臺(tái)，例如老牌汽車(chē)融資租賃公司喜相逢和平安租賃等。

從上圖可以看出，隨著近些年汽車(chē)融資租賃市場(chǎng)的蓬勃發(fā)展，融資租賃公司的數(shù)量爆發(fā)式增長(zhǎng)，競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)迅速激化，隨之而來(lái)的是，價(jià)格戰(zhàn)和風(fēng)控松綁等行業(yè)亂象在2018年開(kāi)始大量出現(xiàn)。很多中小平臺(tái)為追求規(guī)模短時(shí)間快速增長(zhǎng)，開(kāi)始不斷放松風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)，不斷壓低首付比例，不斷放開(kāi)客戶(hù)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，金融風(fēng)險(xiǎn)正在加速累積。

此外，互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)直租相較其他汽車(chē)消費(fèi)金融產(chǎn)品，模式更重，運(yùn)營(yíng)成本更高，盈利空間有限，風(fēng)險(xiǎn)成本一旦突然增加，平臺(tái)運(yùn)營(yíng)難以為繼。例如，部分平臺(tái)將首付比例壓低到5%甚至零首付，使得直租產(chǎn)品與汽車(chē)黑市處置價(jià)格（10%左右）之間形成了穩(wěn)定的套利空間，相關(guān)惡性案件時(shí)有發(fā)生，針對(duì)新車(chē)直租市場(chǎng)的黑產(chǎn)市場(chǎng)正在加速形成。

更重要的是，由于目前幾乎所有互聯(lián)網(wǎng)直租平臺(tái)開(kāi)展業(yè)務(wù)所持有的牌照為原商務(wù)部管轄的商業(yè)融資租賃牌照，發(fā)放門(mén)檻相對(duì)較低。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前其數(shù)量已超過(guò)9000家。而在2018年4月，上述牌照的發(fā)放與監(jiān)管權(quán)由商務(wù)部轉(zhuǎn)至銀保監(jiān)會(huì)，相關(guān)監(jiān)管細(xì)則有望在2019年頒布，牌照收緊幾成定局，這極有可能成為行業(yè)洗牌的催化劑。

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)直租市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，2018年的種種市場(chǎng)跡象表明，市場(chǎng)洗牌已經(jīng)開(kāi)始，行業(yè)分化發(fā)展是必然趨勢(shì)。從發(fā)展脈絡(luò)來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)直租市場(chǎng)正在重復(fù)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的經(jīng)典路徑：創(chuàng)新---爆發(fā)---洗牌---穩(wěn)定。那么，誰(shuí)將成為微貸網(wǎng)那樣的細(xì)分市場(chǎng)領(lǐng)導(dǎo)者呢？2019，我們一同期待！

新大陸：互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)金融創(chuàng)新的下一站

在即將到來(lái)的2019年，互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)金融領(lǐng)域還有沒(méi)有什么新大陸呢？

在筆者看來(lái)，與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)2018年的總體趨勢(shì)一致，TO C到TO B是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的大方向，非授權(quán)體系的汽車(chē)供應(yīng)鏈金融可能是互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)金融創(chuàng)新的下一站。

無(wú)論是車(chē)抵貸，還是互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)直租，都是圍繞零售端的汽車(chē)金融需求，而事實(shí)上，汽車(chē)金融還有一個(gè)重要領(lǐng)域是解決汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商群體融資需求的汽車(chē)供應(yīng)鏈金融。

目前，4S店群體的金融需求可以依靠銀行、廠商金融等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的標(biāo)準(zhǔn)化金融產(chǎn)品解決。而除了25000家4S店（一二線城市為主），我國(guó)還有8萬(wàn)多家綜合汽貿(mào)經(jīng)銷(xiāo)商、10萬(wàn)多家二手車(chē)商等非授權(quán)體系的汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商群體（三四五線城市為主），這些群體一直都是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的盲區(qū)，這也給了互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)者難得的切入良機(jī)。

目前已有多家互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)深耕這一領(lǐng)域，例如新車(chē)領(lǐng)域的賣(mài)好車(chē)、二手車(chē)領(lǐng)域的第一車(chē)貸、專(zhuān)注平行進(jìn)口車(chē)領(lǐng)域的車(chē)鎮(zhèn)等。在2018年，這些平臺(tái)一方面在內(nèi)部對(duì)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)進(jìn)行了大量的智能化升級(jí)，例如數(shù)字化的智能監(jiān)管倉(cāng)、實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程控制的汽車(chē)鑰匙保管箱等金融科技被大量引入，全面提升了汽車(chē)供應(yīng)鏈金融的運(yùn)營(yíng)效率，降低了運(yùn)營(yíng)成本，讓業(yè)務(wù)模式更加可持續(xù)。另一方面，我們可以看到，這些平臺(tái)將外部合作范圍從線下非授權(quán)經(jīng)銷(xiāo)商群體擴(kuò)展到了互聯(lián)網(wǎng)直租平臺(tái)等汽車(chē)新零售群體，跨界合作、專(zhuān)業(yè)分工成為互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)金融行業(yè)發(fā)展大趨勢(shì)。

不過(guò)，目前該細(xì)分領(lǐng)域最大的問(wèn)題在于平臺(tái)資產(chǎn)規(guī)模都比較小，余額都在億級(jí)和十億數(shù)量級(jí)，難以攤薄業(yè)務(wù)所必需的汽車(chē)物流倉(cāng)儲(chǔ)供應(yīng)鏈建設(shè)成本，同時(shí)現(xiàn)階段還缺乏吸引較低成本資金的能力。然而，筆者認(rèn)為，由于汽車(chē)供應(yīng)鏈金融的潛力足夠巨大（僅中信銀行在2017年就投放了4000億的汽車(chē)供應(yīng)鏈金融貸款），且行業(yè)進(jìn)入壁壘較高，競(jìng)爭(zhēng)壓力較小，隨著越來(lái)越多看好這一領(lǐng)域的股權(quán)資本和債權(quán)資本的進(jìn)入，該行業(yè)有望在2019年進(jìn)入發(fā)展快車(chē)道。

結(jié)語(yǔ)

由于汽車(chē)行業(yè)和汽車(chē)金融行業(yè)的特殊性，互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)金融注定是一場(chǎng)巨頭拒絕直接參與的大混戰(zhàn)，這既給了互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)者們絕佳的嶄露頭角的機(jī)會(huì)，但同時(shí)也大大加劇了戰(zhàn)局的慘烈程度。

回望2018，在互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)金融的各細(xì)分領(lǐng)域中，有的戰(zhàn)場(chǎng)已經(jīng)鳴金收兵，有的則激戰(zhàn)正酣，有的還在厲兵秣馬。但無(wú)論怎樣，我們都希望行業(yè)參與者們?cè)?019年能更加理性、更有耐心、更加尊重行業(yè)發(fā)展的客觀規(guī)律，讓互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)金融行業(yè)在普惠大眾的方向上行穩(wěn)致遠(yuǎn)，共同迎接行業(yè)燦爛美好的春天。

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