巨頭賦能不斷，金融科技的未來(lái)在哪？

互聯(lián)網(wǎng)金融正在經(jīng)歷的這場(chǎng)寒冬不知道何時(shí)能夠消散，人們都在尋找著互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)的出路?；ヂ?lián)網(wǎng)思維的作祟讓人們顯而易見(jiàn)地會(huì)選擇互聯(lián)網(wǎng)之外的技術(shù)與金融行業(yè)融合，于是，金融科技被推到了歷史前臺(tái)。金融科技真的能夠破解互聯(lián)網(wǎng)金融的痛點(diǎn)和難題嗎？從當(dāng)下金融科技的發(fā)展情況來(lái)看，并不能。

因此，所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技都不是金融與科技結(jié)合的最佳姿勢(shì)，金融與科技需要找到一種新的結(jié)合方式才能真正實(shí)現(xiàn)金融與科技的完美結(jié)合。相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代僅僅只是進(jìn)行單純的去中間化處理，而不是去改變金融行業(yè)本身的做法，無(wú)法真正改變金融行業(yè)本身，金融與科技最新的結(jié)合姿勢(shì)需要更加深度和顛覆，才能真正找到金融科技化的最正確方向。

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺(tái)模式被驗(yàn)證無(wú)法破解金融行業(yè)的根本痛點(diǎn)和難題之后，金融行業(yè)更加深度的進(jìn)化才能真正避免落入互聯(lián)網(wǎng)金融的俗套里，實(shí)現(xiàn)真正意義上的蛻變和重生。無(wú)論是當(dāng)前大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)還是中小型的創(chuàng)業(yè)者們幾乎都在將深度介入到金融行業(yè)的具體流程當(dāng)成是未來(lái)的一個(gè)主要發(fā)展方向。挖掘金融身上的數(shù)據(jù)、社群、電商等功能，用新技術(shù)的手段去改造傳統(tǒng)金融的具體流程和環(huán)節(jié)，成為未來(lái)金融科技化的主要發(fā)展方向。

從平臺(tái)到賦能，金融科技化的邏輯已然改變

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的來(lái)臨造就了諸多平臺(tái)的出現(xiàn)，外賣平臺(tái)、電商平臺(tái)和出行平臺(tái)都是這個(gè)時(shí)代誕生的。平臺(tái)模式的風(fēng)生水起讓人們開(kāi)始將商業(yè)模式更多地聚焦在了這一領(lǐng)域，金融行業(yè)同樣如此。無(wú)論是大型互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，還是專業(yè)化的金融產(chǎn)品網(wǎng)站，幾乎都是借助互聯(lián)網(wǎng)的去中間化提升金融產(chǎn)品與用戶之間對(duì)接效率。

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的流量轉(zhuǎn)移為這些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)帶來(lái)了源源不斷的流量，傳統(tǒng)時(shí)代需要經(jīng)過(guò)層層審核才能上線的項(xiàng)目，現(xiàn)在只需要經(jīng)過(guò)簡(jiǎn)單審核就能夠輕松完成。但是，僅僅只是盲目地去中間化，而不去改變金融本身的做法無(wú)法從根本上破解金融行業(yè)的痛點(diǎn)和難題，這也就決定了互聯(lián)網(wǎng)金融僅僅只能在流量紅利尚存的時(shí)代得到發(fā)展，一旦紅利消失，互聯(lián)網(wǎng)金融便會(huì)出現(xiàn)問(wèn)題。

當(dāng)下正在遭遇到的有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的痛點(diǎn)和難題其實(shí)正是互聯(lián)網(wǎng)紅利落幕的表現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的再度進(jìn)化和轉(zhuǎn)型成為必然。以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭現(xiàn)在都在開(kāi)始從平臺(tái)型向賦能型轉(zhuǎn)變，通過(guò)不斷加持在新技術(shù)方面的投入，一場(chǎng)深度改變傳統(tǒng)金融行業(yè)內(nèi)在流程和環(huán)節(jié)的全新革命正在上演。

同移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代僅僅只是搭建一個(gè)平臺(tái)，不斷聚集流量不同，后移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代更加關(guān)注的是對(duì)金融行業(yè)本身的改造上。無(wú)論是大數(shù)據(jù)、智能科技還是區(qū)塊鏈技術(shù)，它們都是在通過(guò)與金融行業(yè)的深度融合，改變傳統(tǒng)金融行業(yè)的內(nèi)在要素帶來(lái)更加深度的增長(zhǎng)原動(dòng)力。同移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的參與主體不同，后移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的參與主體是以銀行、證券、保險(xiǎn)為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。

從平臺(tái)型到賦能型的轉(zhuǎn)變從另外一個(gè)角度告訴我們，金融科技化的深層次邏輯其實(shí)已經(jīng)開(kāi)始發(fā)生了深度改變。平臺(tái)型的發(fā)展模式帶來(lái)的是金融行業(yè)內(nèi)在流程和環(huán)節(jié)的盲目減少，而深度賦能型的發(fā)展模式則是能夠通過(guò)對(duì)金融行業(yè)內(nèi)在流程和環(huán)節(jié)的重塑優(yōu)化傳統(tǒng)且陳舊的運(yùn)作，從而將金融行業(yè)的發(fā)展帶入到一個(gè)全新的階段。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展遭遇到困境從另外一個(gè)側(cè)面可以看出，僅僅只是盲目地去中間化，并且進(jìn)行流量收割，無(wú)法真正達(dá)成實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)完美進(jìn)化的目的。改變幾百年以來(lái)形成的金融體系，重塑金融行業(yè)的流程與環(huán)節(jié)，從而給金融行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)更加強(qiáng)勁的增長(zhǎng)動(dòng)力，或許才是未來(lái)金融科技化發(fā)展的關(guān)鍵所在。

當(dāng)賦能成為主流，金融科技化的未來(lái)究竟在哪？

從移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的主動(dòng)參與到新技術(shù)時(shí)代的深度賦能，金融科技化已經(jīng)從僅僅只是搭建平臺(tái)和打造概念，開(kāi)始向深度改造行業(yè)轉(zhuǎn)移。當(dāng)賦能日漸成為諸多行業(yè)主流的時(shí)候，金融行業(yè)的賦能變得更加緊迫。相對(duì)于其他行業(yè)來(lái)講，金融行業(yè)的基礎(chǔ)性讓它的內(nèi)在改變顯得更加迫切。只有通過(guò)深度賦能的方式改變傳統(tǒng)金融行業(yè)的運(yùn)行邏輯，才能把金融行業(yè)的發(fā)展帶入到一個(gè)全新的階段。

當(dāng)以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭們開(kāi)始將目光聚焦在金融行業(yè)的賦能上，當(dāng)他們將用戶群體從C端用戶轉(zhuǎn)移到B端用戶的時(shí)候，或許打開(kāi)了一個(gè)金融科技化的全新發(fā)展世代和方向，找到深度賦能的方式，才能真正帶來(lái)金融科技化更加深度的發(fā)展方向。

以新技術(shù)應(yīng)用為切入點(diǎn)，金融行業(yè)的內(nèi)在流程和環(huán)節(jié)將會(huì)重塑。金融科技化的全新方向在于對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)內(nèi)在流程、環(huán)節(jié)和元素的重新建構(gòu)。我們都知道，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)之所以效率低下，其中一個(gè)很重要的原因就在于傳統(tǒng)金融內(nèi)部流程和環(huán)節(jié)之間壁壘深重，而且無(wú)法實(shí)現(xiàn)深度融合，再加上傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的所有元素基本上都是以人工為主的，最終造成了諸多的金融流程和環(huán)節(jié)需要一步步來(lái)操作才能完成，最終造就了金融行業(yè)內(nèi)部運(yùn)行效率的低下。

當(dāng)深度賦能時(shí)代來(lái)臨之后，傳統(tǒng)金融行業(yè)內(nèi)部壁壘深重、以人工為主的組成結(jié)構(gòu)將會(huì)被深度改變。由于實(shí)現(xiàn)了以大數(shù)據(jù)為主要代表的全新表達(dá)方式上的改變，我們能夠用大型的數(shù)據(jù)庫(kù)實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)內(nèi)部流程和環(huán)節(jié)壁壘的彌合，通過(guò)同樣的表達(dá)方式，一個(gè)更加統(tǒng)一的金融行業(yè)運(yùn)作體系將會(huì)出現(xiàn)。傳統(tǒng)時(shí)代，金融行業(yè)內(nèi)部由于不同的流程和環(huán)節(jié)壁壘所導(dǎo)致的效率低下的困境有望得到徹底解決。

另外，傳統(tǒng)金融時(shí)代的諸多流程和環(huán)節(jié)當(dāng)中以人為主體的構(gòu)成成分將會(huì)被以智能機(jī)器人、大數(shù)據(jù)、智能模型等新的元素所取代。傳統(tǒng)需要經(jīng)過(guò)漫長(zhǎng)時(shí)間才能完成的工作，現(xiàn)在通過(guò)大數(shù)據(jù)、智能機(jī)器人和智能模型只需要簡(jiǎn)單運(yùn)算便能夠?qū)崿F(xiàn)。

金融行業(yè)的內(nèi)在流程和環(huán)節(jié)、內(nèi)在組成元素以新技術(shù)的應(yīng)用為切入點(diǎn)將會(huì)開(kāi)啟一次全新蛻變，由此金融行業(yè)的發(fā)展將不再僅僅只是用去中間化的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)的，而是通過(guò)梳理內(nèi)部流程、環(huán)節(jié)和元素來(lái)實(shí)現(xiàn)的。所謂的金融科技化不再是一個(gè)僅僅只是去中間化的過(guò)程，而是變成了一個(gè)由內(nèi)在蛻變?nèi)缓笸饣?，繼而推動(dòng)金融行業(yè)真正蛻變的過(guò)程。

金融科技化帶來(lái)的是金融與科技兩種元素的彌合，最終變成金融即科技，科技即金融的狀態(tài)。無(wú)論是在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代還是在金融科技時(shí)代，其實(shí)金融與科技兩種元素之間并未實(shí)現(xiàn)真正意義上的融合。這其實(shí)與科技的發(fā)展有著很大的關(guān)系，因?yàn)楫?dāng)下科技的發(fā)展并未達(dá)到與我們的生活緊密相連的狀態(tài)，科技與我們的生活是兩個(gè)不同的存在，科技即生活，生活即科技的狀態(tài)并未達(dá)成，最終導(dǎo)致了金融與科技無(wú)法真正實(shí)現(xiàn)完全彌合。

按照凱文-凱利的預(yù)測(cè)，未來(lái)的金融將會(huì)成為一種生活方式，而在這種狀態(tài)的背后，其實(shí)正是人們的生活與科技開(kāi)始逐漸融為一體的大背景。只有人們的生活變成了科技，科技成為了人們?nèi)粘５纳?，金融與科技便會(huì)實(shí)現(xiàn)真正意義上的融合，金融變成了科技，便成為了一種全新的生活方式。借助金融，人們不僅僅能夠進(jìn)行投資、理財(cái)，而且可以進(jìn)行社交、零售、出行等諸多活動(dòng)。

由于社交、零售、出行、投資和理財(cái)?shù)目萍蓟罱K他們也變成了科技的一部分，金融作為他們當(dāng)中一種更加底層的組成元素，同樣將會(huì)變成了一種科技化的存在。當(dāng)金融科技化發(fā)展到背后，帶來(lái)的將會(huì)是一場(chǎng)金融與科技的完全彌合，而不是金融是金融，科技是科技這種“二皮臉”的狀態(tài)，而是變成了真正能夠完美融合的統(tǒng)一體。

金融科技化的終極競(jìng)爭(zhēng)力在于科技上，而不是在于金融上?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代，決定一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)成敗的關(guān)鍵在于平臺(tái)上面聚集了多少的用戶流量，有多少的金融項(xiàng)目，多少用戶與項(xiàng)目實(shí)現(xiàn)了對(duì)接，金融依然是決勝互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代勝負(fù)的關(guān)鍵。誰(shuí)的平臺(tái)上有足夠多的用戶和項(xiàng)目，誰(shuí)能夠快速實(shí)現(xiàn)項(xiàng)目對(duì)接，誰(shuí)就能夠笑傲互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)。這種發(fā)展模式最后變成了互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)奪用戶的戰(zhàn)爭(zhēng)。互聯(lián)網(wǎng)的便捷性讓它們比傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)更加容易獲得流量和項(xiàng)目，但是由于他們?nèi)鄙賹?duì)于風(fēng)險(xiǎn)的把控，最終讓很多的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)處于爆雷的邊緣。

將金融科技化的終極戰(zhàn)場(chǎng)歸結(jié)到金融上，而不是科技上，最終讓金融科技化變成了一個(gè)越俎代庖的過(guò)程。脫離了科技的金融科技化最終只能變成了一場(chǎng)脫軌的野性狂奔，讓金融科技化的衍生物無(wú)法承載其帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，金融科技化便成為一個(gè)偽命題，只能算做是一個(gè)概念，無(wú)法真正對(duì)科技與金融帶來(lái)任何實(shí)質(zhì)性的影響。

互聯(lián)網(wǎng)金融遭遇監(jiān)管以及由此帶來(lái)的金融科技化的寒冬期說(shuō)明平臺(tái)型的金融科技化的道路宣告結(jié)束，僅僅只是將外部科技看成是一個(gè)概念來(lái)進(jìn)行金融行為的做法無(wú)法給金融行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)任何實(shí)質(zhì)性的影響，甚至還會(huì)將金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步放大。明確金融與科技的定位，并且通過(guò)科技賦能的方式來(lái)改變金融行業(yè)本身的做法正在將金融科技化的發(fā)展帶入到賦能型時(shí)代。

以新技術(shù)應(yīng)用為切入點(diǎn)，不斷強(qiáng)化金融與科技之間的彌合，真正讓金融科技化的重心回歸到科技本身，或許才是賦能型金融科技化時(shí)代的主要特征。當(dāng)以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭不斷加持其中、新生的金融科技賦能型平臺(tái)持續(xù)壯大，我們或許看到了金融科技化的正確發(fā)展道路，由此，一個(gè)全新的金融科技化的時(shí)代或許將會(huì)真正來(lái)臨。

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