北京金控董事長范文仲：缺乏利用數(shù)據(jù)的能力，再核心的資源也沒有價值

從大數(shù)據(jù)征信到智能風控，從精準營銷到智能催收，當前科技與金融的融合已經(jīng)向縱深處演進。

對于金融行業(yè)的創(chuàng)業(yè)者而言，科技賦能金融不應該僅是一套時髦的話語體系，推動前沿技術(shù)與理念在金融領(lǐng)域迭代應用，才能使金融行業(yè)的全產(chǎn)業(yè)鏈和價值鏈持續(xù)發(fā)展。

技術(shù)與應用相互碰撞，釋放出極強的生產(chǎn)力的前提，必然要理解金融科技對場景的適配性所在，技術(shù)賦能金融的底層邏輯和核心所在。同時，金融科技催生了全新的商業(yè)模式是否意味著 “一切創(chuàng)新皆合理”？金融科技創(chuàng)新要守住那些底線和原則？

近日，北京金控集團黨委書記、董事長范文仲在第三屆中國金融科技大會上表示，金融科技是以數(shù)據(jù)為核心的一次技術(shù)革命，金融科技顯著地改變了金融業(yè)態(tài)和模式，但金融的本質(zhì)目標和風險沒有改變。    

億歐根據(jù)現(xiàn)場材料整理其主要觀點如下：

1、5G技術(shù)進入商業(yè)化應用早期，5G對金融的最大的影響是一切上云。

2、移動支付使社會的專業(yè)化分工大大加強，從橫向來看，移動支付催生了新行業(yè)，以前非商品化的、內(nèi)部的自然經(jīng)濟活動逐漸商業(yè)化。從縱向來看，移動支付促進了交易流程環(huán)節(jié)細分化。

3、金融行業(yè)的跨界經(jīng)營將變得更加容易，金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)除了牌照之外，將沒有任何差別。企業(yè)間爭奪的將是獲客渠道、比拼的是獲客成本以及誰更了解用戶。

4、普惠金融是一個世界性難題，其本質(zhì)的難點在于信息不對稱和交易成本高，解決了這兩點問題，普惠金融將從黑海走向藍海。

5、未來數(shù)據(jù)是所有企業(yè)的必爭資源，利用數(shù)據(jù)的技術(shù)會成為核心競爭力，沒有能力利用數(shù)據(jù)，再核心的經(jīng)濟資源也沒有任何價值。

6、技術(shù)改變了金融業(yè)態(tài)，但金融的本質(zhì)目標和風險沒有改變。

7、金融行業(yè)具有逆向選擇、劣幣驅(qū)逐良幣的天然傾向，如果不顧風險，想賺錢，企業(yè)在短時間內(nèi)會發(fā)展很快。如果比較保守風險意識較強，就會慢于競爭對手，市場份額就會落后，因此必須有外部的機制來進行調(diào)整，要進行準入、設置牌照管理，按照業(yè)務實質(zhì)管理而不是業(yè)務名稱管理。

8、如今中國正處于經(jīng)濟周期的機制轉(zhuǎn)換期，也是歷史跳躍期。企業(yè)前期積累的資本、分支數(shù)量、人員數(shù)量都不重要，未來真正的競爭力是對技術(shù)趨勢的洞見和適應未來能力，每個創(chuàng)業(yè)企業(yè)都要有信心。

以下為范文仲演講全文：

金融科技是以數(shù)據(jù)為核心的一次技術(shù)革命

回顧歷史，人類經(jīng)歷了三次重大的革命：

第一次是土地革命，人類開始由游牧、采集轉(zhuǎn)向定居生活。這次革命主要解決的是人類的生存問題，其中土地和人口是核心的經(jīng)濟資源。

第二次是工業(yè)革命，工業(yè)革命實現(xiàn)了能源的轉(zhuǎn)化，使人變得更加強壯，這次革命中礦產(chǎn)和能源是核心的經(jīng)濟資源。

現(xiàn)在正處于第三次信息革命時代，這一次革命要解決的是如何使人變得更加智慧、更加聰明的問題，在這個時代，信息和數(shù)據(jù)是核心的經(jīng)濟資源。

未來數(shù)據(jù)是所有企業(yè)必爭的資源，而利用數(shù)據(jù)的技術(shù)就會成為核心的競爭力，因為沒有能力利用數(shù)據(jù)，核心的經(jīng)濟資源也就沒有任何價值。

如何理解大數(shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、5G等新興的技術(shù)？

大數(shù)據(jù)是第三次信息技術(shù)革命的原材料，智能設備、5G、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提高了采集原材料的能力，實時、大規(guī)模的采集數(shù)據(jù)成為可能。

采集完原始數(shù)據(jù)之后，需要對其進行“煉化”?，F(xiàn)在每個公司會購買計算機和存儲設備，相當于自建小的 “煉油設施”進行數(shù)據(jù)“煉化”。未來隨著云計算技術(shù)的發(fā)展，會出現(xiàn)大規(guī)模集中的煉油設施和煉油人員聚集地——煉油廠，通過管道、線路將 “煉化”數(shù)據(jù)輸送給政府、企業(yè)、家庭。

 “煉化”后的數(shù)據(jù)還需要進行加工處理才能應用。人工智能是對數(shù)據(jù)進行加工處理的工藝、流程， 近些年來機器自我學習的水平不斷提高，對于數(shù)據(jù)的理解能力也更強，這有利于數(shù)據(jù)的挖掘和應用。

金融科技顯著地改變了金融業(yè)態(tài)和模式

在支付領(lǐng)域，移動支付使碎片化、實時支付成為可能，帶動了交易行為和商品交換方式的改變。

社會的專業(yè)化分工大大加強，從橫向來看，移動支付催生了新行業(yè)，以前非商品化的、內(nèi)部的自然經(jīng)濟活動比如外賣、外包商業(yè)化。從縱向來看，移動支付使得交易的流程環(huán)節(jié)細分化。一些小餐館、夫妻老婆店開始有了前臺和后臺，前臺招待客戶顧客，后臺的財務處理集中到大的服務機構(gòu)。

一手交錢一手交貨的產(chǎn)權(quán)交換變成了使用權(quán)的交換，共享經(jīng)濟開始崛起。目前的共享經(jīng)濟發(fā)生在家用耐用品和消費領(lǐng)域更多，未來基礎的商業(yè)設施以及固定資產(chǎn)都會走向共享。

支付本身不是金融業(yè)務的目標，但有了支付以后，就會沉淀數(shù)據(jù)，可以對客戶畫像進行精準描述，也就為開展其他金融業(yè)務打下基礎。

在間接融資領(lǐng)域，信息不對稱大大下降，信用風險更加明確。以前基于個人信用的判斷是基于單維度的歷史數(shù)據(jù)，現(xiàn)在是基于全維度的實時數(shù)據(jù)；同時，交易成本不斷下降。通過大數(shù)據(jù)、人工智能、風控技術(shù)可以更容易地獲客、更快捷地授信、貸后管理可以實現(xiàn)全流程、可視化。

信息不對稱下降和交易成本下降改變了間接融資的本質(zhì)要求，商業(yè)模式也必然會被重構(gòu)。

眾所周知，普惠金融是一個世界性難題，其本質(zhì)的難點在于信息的不對稱和交易成本高，而解決了這兩點，普惠金融將從黑海走向藍海

另外，未來大型金融機構(gòu)的組織模式一定是扁平化的，分支機構(gòu)會萎縮，會變成體驗店，突破柜臺內(nèi)外的格局，變成服務社區(qū)。

跨界經(jīng)營將變得更加容易，金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)除了牌照之外，將沒有任何差別，未來爭奪的是獲客渠道、比拼的是獲客成本，以及如何更了解用戶。交易將不再是一錘子買賣，一旦用戶粘性形成，向其銷售其他任何產(chǎn)品都是非常容易的。

金融的本質(zhì)目標和風險沒有改變

千百年來，金融永遠是為了更有效地分配社會資源、促進商品交換、提高人的整體社會福利，讓人有更多的產(chǎn)品，讓人有更多選擇。從支付創(chuàng)新來看，無論是聚合支付、無感支付、還是未來其他支付形式，都會促進商品的交換。

另外，金融風險并不會應為科技的躍升而消失，因此一定要注意風險的管理。

在間接融資領(lǐng)域金融機構(gòu)要真正把社會資源從低效率、有錢人那里分配到能掙錢、促進生產(chǎn)的領(lǐng)域。金融科技創(chuàng)新，首先要能分辨哪些是生產(chǎn)效率高的個體，哪些是忽悠投機的個體？不能做好辨別和區(qū)分就會面臨巨大的信用風險和流動性風險。

在直接融資方面，金融是具有逆向選擇、劣幣驅(qū)逐良幣的天然傾向，如果不顧風險，想賺錢，企業(yè)在短時間內(nèi)會發(fā)展很快。如果比較保守風險意識較強，就會慢于競爭對手，市場份額就會落后，因此必須有一個外部的機制來進行調(diào)整，要進行準入、設置牌照管理，按照業(yè)務實質(zhì)管理而不是業(yè)務名稱管理。

創(chuàng)業(yè)企業(yè)的感悟

如今創(chuàng)業(yè)者正處在一個特別有壓力的時代，技術(shù)迭代不斷的加速，企業(yè)從0開始到成為世界大企業(yè)至少要20年，但同樣的，如果一個企業(yè)不能適應商業(yè)環(huán)境變化，從頂峰到破產(chǎn)或者只需要10年甚至更少的時間。

但同時創(chuàng)業(yè)企業(yè)又面臨著更大的機遇。如今中國正處于經(jīng)濟周期的機制轉(zhuǎn)換期，也是歷史跳躍期。企業(yè)前期積累的資本、分支數(shù)量、人員數(shù)量都不重要，未來真正的競爭力是對技術(shù)趨勢的洞見和適應未來能力，每個創(chuàng)業(yè)企業(yè)都要有信心。

第二個感悟是，技術(shù)雖然重要，但技術(shù)不是唯一的推動力，技術(shù)發(fā)展一定要與金融目標相一致，不能自娛自樂。比如支付創(chuàng)新，如果脫離了商品交換的目標，純粹追求新奇性是沒有意義的。這就要求技術(shù)從業(yè)人員要懂金融，金融從業(yè)人員要懂科學。

最后，創(chuàng)業(yè)一定要兼顧經(jīng)濟效益和社會效益的平衡。創(chuàng)業(yè)不能只是為了上市，打造幾個億萬富翁。科技創(chuàng)新也不能夠只是培養(yǎng)科技狂人，而要看到它對人類社會的影響。同時，科學是有倫理觀的。未來需要思考的是，通過科技創(chuàng)新是要為人類找能干的管家還是主人？在這些創(chuàng)新中需要把握哪些原則。

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