從大數(shù)據(jù)征信到智能風控,從精準營銷到智能催收,當前科技與金融的融合已經(jīng)向縱深處演進。
對于金融行業(yè)的創(chuàng)業(yè)者而言,科技賦能金融不應該僅是一套時髦的話語體系,推動前沿技術(shù)與理念在金融領(lǐng)域迭代應用,才能使金融行業(yè)的全產(chǎn)業(yè)鏈和價值鏈持續(xù)發(fā)展。
技術(shù)與應用相互碰撞,釋放出極強的生產(chǎn)力的前提,必然要理解金融科技對場景的適配性所在,技術(shù)賦能金融的底層邏輯和核心所在。同時,金融科技催生了全新的商業(yè)模式是否意味著 “一切創(chuàng)新皆合理”?金融科技創(chuàng)新要守住那些底線和原則?
近日,北京金控集團黨委書記、董事長范文仲在第三屆中國金融科技大會上表示,金融科技是以數(shù)據(jù)為核心的一次技術(shù)革命,金融科技顯著地改變了金融業(yè)態(tài)和模式,但金融的本質(zhì)目標和風險沒有改變。
億歐根據(jù)現(xiàn)場材料整理其主要觀點如下:
1、5G技術(shù)進入商業(yè)化應用早期,5G對金融的最大的影響是一切上云。
2、移動支付使社會的專業(yè)化分工大大加強,從橫向來看,移動支付催生了新行業(yè),以前非商品化的、內(nèi)部的自然經(jīng)濟活動逐漸商業(yè)化。從縱向來看,移動支付促進了交易流程環(huán)節(jié)細分化。
3、金融行業(yè)的跨界經(jīng)營將變得更加容易,金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)除了牌照之外,將沒有任何差別。企業(yè)間爭奪的將是獲客渠道、比拼的是獲客成本以及誰更了解用戶。
4、普惠金融是一個世界性難題,其本質(zhì)的難點在于信息不對稱和交易成本高,解決了這兩點問題,普惠金融將從黑海走向藍海。
5、未來數(shù)據(jù)是所有企業(yè)的必爭資源,利用數(shù)據(jù)的技術(shù)會成為核心競爭力,沒有能力利用數(shù)據(jù),再核心的經(jīng)濟資源也沒有任何價值。
6、技術(shù)改變了金融業(yè)態(tài),但金融的本質(zhì)目標和風險沒有改變。
7、金融行業(yè)具有逆向選擇、劣幣驅(qū)逐良幣的天然傾向,如果不顧風險,想賺錢,企業(yè)在短時間內(nèi)會發(fā)展很快。如果比較保守風險意識較強,就會慢于競爭對手,市場份額就會落后,因此必須有外部的機制來進行調(diào)整,要進行準入、設置牌照管理,按照業(yè)務實質(zhì)管理而不是業(yè)務名稱管理。
8、如今中國正處于經(jīng)濟周期的機制轉(zhuǎn)換期,也是歷史跳躍期。企業(yè)前期積累的資本、分支數(shù)量、人員數(shù)量都不重要,未來真正的競爭力是對技術(shù)趨勢的洞見和適應未來能力,每個創(chuàng)業(yè)企業(yè)都要有信心。
以下為范文仲演講全文:
金融科技是以數(shù)據(jù)為核心的一次技術(shù)革命
回顧歷史,人類經(jīng)歷了三次重大的革命:
第一次是土地革命,人類開始由游牧、采集轉(zhuǎn)向定居生活。這次革命主要解決的是人類的生存問題,其中土地和人口是核心的經(jīng)濟資源。
第二次是工業(yè)革命,工業(yè)革命實現(xiàn)了能源的轉(zhuǎn)化,使人變得更加強壯,這次革命中礦產(chǎn)和能源是核心的經(jīng)濟資源。
現(xiàn)在正處于第三次信息革命時代,這一次革命要解決的是如何使人變得更加智慧、更加聰明的問題,在這個時代,信息和數(shù)據(jù)是核心的經(jīng)濟資源。
未來數(shù)據(jù)是所有企業(yè)必爭的資源,而利用數(shù)據(jù)的技術(shù)就會成為核心的競爭力,因為沒有能力利用數(shù)據(jù),核心的經(jīng)濟資源也就沒有任何價值。
如何理解大數(shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、5G等新興的技術(shù)?
大數(shù)據(jù)是第三次信息技術(shù)革命的原材料,智能設備、5G、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提高了采集原材料的能力,實時、大規(guī)模的采集數(shù)據(jù)成為可能。
采集完原始數(shù)據(jù)之后,需要對其進行“煉化”?,F(xiàn)在每個公司會購買計算機和存儲設備,相當于自建小的 “煉油設施”進行數(shù)據(jù)“煉化”。未來隨著云計算技術(shù)的發(fā)展,會出現(xiàn)大規(guī)模集中的煉油設施和煉油人員聚集地——煉油廠,通過管道、線路將 “煉化”數(shù)據(jù)輸送給政府、企業(yè)、家庭。
“煉化”后的數(shù)據(jù)還需要進行加工處理才能應用。人工智能是對數(shù)據(jù)進行加工處理的工藝、流程, 近些年來機器自我學習的水平不斷提高,對于數(shù)據(jù)的理解能力也更強,這有利于數(shù)據(jù)的挖掘和應用。
金融科技顯著地改變了金融業(yè)態(tài)和模式
在支付領(lǐng)域,移動支付使碎片化、實時支付成為可能,帶動了交易行為和商品交換方式的改變。
社會的專業(yè)化分工大大加強,從橫向來看,移動支付催生了新行業(yè),以前非商品化的、內(nèi)部的自然經(jīng)濟活動比如外賣、外包商業(yè)化。從縱向來看,移動支付使得交易的流程環(huán)節(jié)細分化。一些小餐館、夫妻老婆店開始有了前臺和后臺,前臺招待客戶顧客,后臺的財務處理集中到大的服務機構(gòu)。
一手交錢一手交貨的產(chǎn)權(quán)交換變成了使用權(quán)的交換,共享經(jīng)濟開始崛起。目前的共享經(jīng)濟發(fā)生在家用耐用品和消費領(lǐng)域更多,未來基礎的商業(yè)設施以及固定資產(chǎn)都會走向共享。
支付本身不是金融業(yè)務的目標,但有了支付以后,就會沉淀數(shù)據(jù),可以對客戶畫像進行精準描述,也就為開展其他金融業(yè)務打下基礎。
在間接融資領(lǐng)域,信息不對稱大大下降,信用風險更加明確。以前基于個人信用的判斷是基于單維度的歷史數(shù)據(jù),現(xiàn)在是基于全維度的實時數(shù)據(jù);同時,交易成本不斷下降。通過大數(shù)據(jù)、人工智能、風控技術(shù)可以更容易地獲客、更快捷地授信、貸后管理可以實現(xiàn)全流程、可視化。
信息不對稱下降和交易成本下降改變了間接融資的本質(zhì)要求,商業(yè)模式也必然會被重構(gòu)。
眾所周知,普惠金融是一個世界性難題,其本質(zhì)的難點在于信息的不對稱和交易成本高,而解決了這兩點,普惠金融將從黑海走向藍海
另外,未來大型金融機構(gòu)的組織模式一定是扁平化的,分支機構(gòu)會萎縮,會變成體驗店,突破柜臺內(nèi)外的格局,變成服務社區(qū)。
跨界經(jīng)營將變得更加容易,金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)除了牌照之外,將沒有任何差別,未來爭奪的是獲客渠道、比拼的是獲客成本,以及如何更了解用戶。交易將不再是一錘子買賣,一旦用戶粘性形成,向其銷售其他任何產(chǎn)品都是非常容易的。
金融的本質(zhì)目標和風險沒有改變
千百年來,金融永遠是為了更有效地分配社會資源、促進商品交換、提高人的整體社會福利,讓人有更多的產(chǎn)品,讓人有更多選擇。從支付創(chuàng)新來看,無論是聚合支付、無感支付、還是未來其他支付形式,都會促進商品的交換。
另外,金融風險并不會應為科技的躍升而消失,因此一定要注意風險的管理。
在間接融資領(lǐng)域金融機構(gòu)要真正把社會資源從低效率、有錢人那里分配到能掙錢、促進生產(chǎn)的領(lǐng)域。金融科技創(chuàng)新,首先要能分辨哪些是生產(chǎn)效率高的個體,哪些是忽悠投機的個體?不能做好辨別和區(qū)分就會面臨巨大的信用風險和流動性風險。
在直接融資方面,金融是具有逆向選擇、劣幣驅(qū)逐良幣的天然傾向,如果不顧風險,想賺錢,企業(yè)在短時間內(nèi)會發(fā)展很快。如果比較保守風險意識較強,就會慢于競爭對手,市場份額就會落后,因此必須有一個外部的機制來進行調(diào)整,要進行準入、設置牌照管理,按照業(yè)務實質(zhì)管理而不是業(yè)務名稱管理。
創(chuàng)業(yè)企業(yè)的感悟
如今創(chuàng)業(yè)者正處在一個特別有壓力的時代,技術(shù)迭代不斷的加速,企業(yè)從0開始到成為世界大企業(yè)至少要20年,但同樣的,如果一個企業(yè)不能適應商業(yè)環(huán)境變化,從頂峰到破產(chǎn)或者只需要10年甚至更少的時間。
但同時創(chuàng)業(yè)企業(yè)又面臨著更大的機遇。如今中國正處于經(jīng)濟周期的機制轉(zhuǎn)換期,也是歷史跳躍期。企業(yè)前期積累的資本、分支數(shù)量、人員數(shù)量都不重要,未來真正的競爭力是對技術(shù)趨勢的洞見和適應未來能力,每個創(chuàng)業(yè)企業(yè)都要有信心。
第二個感悟是,技術(shù)雖然重要,但技術(shù)不是唯一的推動力,技術(shù)發(fā)展一定要與金融目標相一致,不能自娛自樂。比如支付創(chuàng)新,如果脫離了商品交換的目標,純粹追求新奇性是沒有意義的。這就要求技術(shù)從業(yè)人員要懂金融,金融從業(yè)人員要懂科學。
最后,創(chuàng)業(yè)一定要兼顧經(jīng)濟效益和社會效益的平衡。創(chuàng)業(yè)不能只是為了上市,打造幾個億萬富翁。科技創(chuàng)新也不能夠只是培養(yǎng)科技狂人,而要看到它對人類社會的影響。同時,科學是有倫理觀的。未來需要思考的是,通過科技創(chuàng)新是要為人類找能干的管家還是主人?在這些創(chuàng)新中需要把握哪些原則。
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