“Across the Great Wall we can reach every corner in the world.(越過長城，走向世界)”這是一封簡短的電子郵件。
1987年9月20日，它從北京計算機應(yīng)用技術(shù)研究所成功發(fā)往德國頂尖學府卡爾斯魯厄大學的一臺電腦，這封從中國第一次抵達海外的電子郵件，被賦予的歷史意義為“互聯(lián)網(wǎng)時代悄然叩響了中國的大門”。
9年以后，加拿大駐中國大使貝詳通過實華開公司的網(wǎng)點，購進了北京燕莎商城的一只景泰藍“龍鳳牡丹”花瓶。
22年后的2009年11月11日，中國第一個“雙十一”正式開啟，當天在淘寶商城的21個品牌商家推出優(yōu)惠五折，不到中午，全部庫存商品就一售而空。當年“雙十一”的銷售額為5200萬元，一張照片記錄著那個時刻，幾位淘寶員工每人手拿一張A4紙，上面分別寫著一個“5”和7個“0”，還有一位手上拿著掛式鐘表，時間指向11點23分。
2018年11月11日，僅阿里巴巴當天的銷售額就高達2135億元，美國《福布斯》雜志13日刊文稱，這一數(shù)字讓西方的傳統(tǒng)購物節(jié)相形見絀。“黑色星期五”（Black Friday）和“剁手星期一”（Cyber Monday），兩者的銷售總額還不及“雙十一”的一半。
這還沒算上京東、蘇寧易購、唯品會等電商同行，也沒有算上跟隨電商平臺一起歡度“雙十一”的穗金所、團貸網(wǎng)、拍拍貸、可信貸等理財平臺，更沒有算上保險、外賣、旅行社等等各行各業(yè)在線上過節(jié)的成績。
三年前，美國《華爾街日報》網(wǎng)站曾報道稱，中國互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已將普通智能手機變?yōu)闊o現(xiàn)金交易、銀行轉(zhuǎn)賬、貸款和投資平臺，其應(yīng)用范圍已遠超在美國所普遍使用的功能。
“許多中國人使用一個手機客戶端就可以購買貨幣基金、餐廳AA付款、為出租車和外賣等各種服務(wù)付費。”文章寫道，“在中國，你會看到許多第一次用于移動和互聯(lián)網(wǎng)平臺的東西?！钡虑冢ㄖ袊嫀熓聞?wù)所金融部主管蒂姆·佩吉特彼時做出這樣的預測：中國消費者也許不久就能通過他們的手機購買汽車和保險。他認為，中國互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用范圍將遠遠領(lǐng)先于世界其他地方。
他預見的，三年后都發(fā)生了。
然而，如果三年前的中國“互聯(lián)網(wǎng)＋”還站在風口，那么三年后的今天，當互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為很多人賴以生存的工具，金融和互聯(lián)網(wǎng)早已日漸融合，“互聯(lián)網(wǎng)金融”這個詞，已經(jīng)開始漸漸退出舞臺。
互聯(lián)網(wǎng)金融的土壤
2009年第四季度，中國聯(lián)通把蘋果iPhone手機引入中國。那時候的中國聯(lián)通3G網(wǎng)絡(luò)剛剛迎來一定規(guī)模的放號潮。
“蘋果智能手機在全球引發(fā)了手機革命，但是由于IOS系統(tǒng)的封閉性，中國智能手機起步較為落后；隨著Google公司發(fā)布Android系統(tǒng)后，由于Android系統(tǒng)自身的開源性，使得中國許多手機廠商都紛紛進入智能手機領(lǐng)域，在全國引發(fā)了一場手機革命行動，這三年中國智能手機出貨量年均增長110%。”有陸媒分析，并稱2011-2013年是中國智能手機出貨量高速發(fā)展的三年。
2015年，中國手機用戶向4G設(shè)備轉(zhuǎn)換，iPhone 6和6 Plus的上市，把iPhone在中國市場的出貨量推向峰值，鼎盛時期，中國市場占到iPhone全球出貨總量的25%。隨后，在國內(nèi)智能手機品牌的沖擊下，iPhone的市場份額一路下滑，國內(nèi)智能手機品牌的崛起，讓更多人使用智能手機成為可能。
不少人把中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展快速的原因，歸結(jié)于智能手機終端的普及。據(jù)美國媒體機構(gòu)Zenith發(fā)布的研究報告顯示，到2018年，中國智能手機用戶數(shù)量將位居全球第一，達到13億人。
在中國，現(xiàn)在幾乎可以在任何場合看到人們的目光專注于手機屏幕，為此還新誕生了“低頭族”一詞，即無論何時何地都“低頭看手機屏幕”，好把零碎時間填滿的人們，他們“只顧低頭看手機而冷落面前的親友”。
有機構(gòu)稱，在2018年，移動設(shè)備將占據(jù)人們73%的上網(wǎng)時間；到2019年，移動設(shè)備將占用人們76%的上網(wǎng)時間；而這一數(shù)字在2017年為70%。
這個族群在中國同樣適用，甚至有人認為在中國“低頭”的特征尤其明顯。每隔一段時間就會在媒體上出現(xiàn)國人地鐵看手機和歐美人在看書的對比照片，隨后就有媒體戳破，稱這是因為歐美很多國家地鐵里面并沒有信號。
近兩年，包括國際輿論在內(nèi)的多個聲音稱中國互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展、以支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，已經(jīng)超過很多發(fā)達國家。
“個人消費者偏好慢慢在發(fā)生變化，人們開始越來越依賴移動支付場景，這種龐大的場景是倒逼金融科技發(fā)生變革的重要依托，催生新的模式和業(yè)態(tài)出現(xiàn)，在這方面，移動設(shè)備的用戶群體的龐大確實是中國相對于海外的優(yōu)勢所在?！眹医鹑谂c發(fā)展實驗室副主任、社科院金融研究所所長助理楊濤說。
但是他坦言，一方面中國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展確實在某些領(lǐng)域得到全球范圍內(nèi)的關(guān)注，但另一方面，并不能因此就簡單地說中國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展超過全球很多發(fā)達國家的水平，畢竟互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展飛快的原因中，過去很多年來傳統(tǒng)的金融體系對長尾用戶覆蓋的缺失占據(jù)了相當?shù)牟糠帧?/p>
他進一步分析，“從供給端來說，過去的五年，技術(shù)的沖擊和影響在金融領(lǐng)域的確在逐漸加快，且影響和沖擊越來越大，不斷地催生出新模式和新業(yè)態(tài)。資本的驅(qū)動也是這些模式和業(yè)態(tài)的重要驅(qū)動力，但要指出的是，資本的力量一方面可能給新的商業(yè)模式和金融模式帶來快速發(fā)展，而另一方面也會產(chǎn)生短期內(nèi)追求現(xiàn)金流的影響，比如共享單車領(lǐng)域?！?/p>
楊濤表示，供給側(cè)的另一個重要的影響因素是制度規(guī)則，也就是監(jiān)管。“必須承認的是，這些年雖然金融監(jiān)管體制在不斷完善，但是也在過去的一段時間里給了新金融一些發(fā)展的空間，在歐美發(fā)達國家，這種空間就比較小，因為他們原有的金融體系相對比較完善，可探索的短板和空白地帶相對較少?！?/p>
而上述處于需求端的消費應(yīng)用場景拉動的金融創(chuàng)新，還意味著，并沒有更多體現(xiàn)技術(shù)驅(qū)動型的創(chuàng)新模式出現(xiàn)。
所以他認為，應(yīng)該理性看待這些“矚目”，而不是盲目通過互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度來下論斷。
行走的二維碼
移動支付在中國，確實讓人咋舌。
鋪天蓋地的二維碼，被認為是互聯(lián)網(wǎng)金融爆炸式發(fā)展的第一步。
2017年10月10日，故宮博物院宣布，每天8萬張門票全部在網(wǎng)上銷售，不再進行現(xiàn)場售票?，F(xiàn)場設(shè)置大量的二維碼引導牌，所有工作人員均配備便攜二維碼。據(jù)稱，每天有15000至20000人可通過現(xiàn)場手機掃描二維碼購買當日門票，數(shù)量相當于開放30個售票窗口高峰時段兩個小時的售票工作量。
如今的景區(qū)，已經(jīng)很少出現(xiàn)沒有二維碼、只能用現(xiàn)金的情況。
不只是景區(qū)，如今的中國，除了少數(shù)偏僻或者特殊的地區(qū)，幾乎可以在吃穿住用行的任何場所，看到熟悉的二維碼。
外媒這樣報道，“北京街頭，留著平頭的瘦削乞討者趙沈吉（音）在一家雜貨店旁乞討，他給習慣依賴智能手機的北京居民提供了一個便捷的施舍方式。這位乞討者面前的紙板上寫著‘推薦使用微信支付’。這是當下趨勢的一個寫照。通過微信之類手機服務(wù)進行的支付正風行全中國。在贏得網(wǎng)購支付的最初陣地之后，移動支付進軍實體店支付領(lǐng)域，并迅速成為很多中國人支付各種東西的手段。”
一家外資行的高管，從香港來到內(nèi)地后，驚異于這種移動支付帶來的便利，“你基本上帶一個手機就可以走到任何地方，做任何事?！彪S后，她以此作為該行發(fā)力數(shù)字化戰(zhàn)略的開端。
多家外資行從2017年開始嘗試跟中國的支付巨頭合作，友利銀行、韓亞銀行、東亞銀行、恒生中國、渣打銀行先后宣布接入微信支付。
支付的便捷還被帶到國外。2015年，螞蟻金服開始輸出技術(shù)，在“一帶一路”沿線上9個國家和地區(qū)建設(shè)本地版的支付寶。微信支付的海外版圖則是要專注于在熱門的境外目的地的中國出境游游客，目前已經(jīng)進入到25個國家。
咨詢機構(gòu)艾瑞在2014年初發(fā)布的《2013年中國第三方支付報告》稱，當年中國第三方支付的交易規(guī)模為17.2萬億元，同比增長38.7%，隨后該機構(gòu)判斷，“在現(xiàn)有格局下，全行業(yè)將進入穩(wěn)定增長時期，預計未來三年均會保持35%左右的增速。”
但在2014年，第三方支付的交易規(guī)模就同比增長了391.3%。
根據(jù)該機構(gòu)統(tǒng)計，2013年線下收單業(yè)務(wù)依然占交易規(guī)模的59.9%，互聯(lián)網(wǎng)支付占比為31.2%，移動支付經(jīng)過“暴增”，比例才增至7.1%。
這一格局從2015年開始發(fā)生巨變，到了2017年，雖然對第三方支付市場數(shù)額統(tǒng)計各家并不相同，但有機構(gòu)的數(shù)據(jù)則多少可以看出大致的趨勢：2017年中國155萬億元的第三方支付市場中，銀行卡收單規(guī)模已降至18%，PC端互聯(lián)網(wǎng)支付比例從2013年的32%降至17%，而移動支付占比從2013年7.2%提升至2017年64%，該機構(gòu)甚至判斷“未來三年移動支付有望進一步取代銀行卡收單。”
參與市場的主體更是發(fā)生了巨大變革。
在2013年核心企業(yè)市場份額中，銀商市場份額為39.8%，支付寶為21.2%，財付通占比為7.7%，其余支付公司均未超過7%。而到了2017年末，支付寶和微信兩家的市場份額已經(jīng)達到94%。
支付是互聯(lián)網(wǎng)金融的通道，這點傳統(tǒng)金融機構(gòu)當然明白。
從剛開始的大意，到丟失份額的敵意，再到壓制乏力的失意，傳統(tǒng)金融機構(gòu)用了幾年的時間，然后一邊跟第三方支付機構(gòu)握手，一邊回搶，是為“競合”。
2016年12月，銀聯(lián)正式發(fā)布“銀聯(lián)二維碼支付標準”，宣告加入戰(zhàn)局。在2012年還占據(jù)中國線下銀行卡收單市場90%以上市場份額的銀聯(lián)，在意識到份額流失后，也開始聯(lián)合多家銀行登上公交、地鐵，走進酒店，推出掃碼支付、銀聯(lián)閃付反擊，在多個場景搶奪支付市場。
一年后，央行發(fā)布《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范（試行）》，稱銀行、支付機構(gòu)開展條碼支付業(yè)務(wù)涉及跨行交易時，必須通過人民銀行跨行清算系統(tǒng)或者具備合法資質(zhì)的清算機構(gòu)處理，且實施時間為2018年4月1日。
當時就有媒體評價“利好銀聯(lián)”。
在此之前，由45家機構(gòu)共同出資組建的“網(wǎng)聯(lián)清算有限公司”成立，這家非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺成立的目的是，支付機構(gòu)所有交易中途必須通過“網(wǎng)聯(lián)支付平臺”處理，然后再由網(wǎng)聯(lián)連接銀行，可確保每筆交易的記錄和可追溯性。因為被市場稱為“網(wǎng)上銀聯(lián)”，所以也同樣被評價為“與銀聯(lián)關(guān)系微妙”。
2018年4月1日，中國銀聯(lián)與騰訊財付通正式開展微信支付條碼支付業(yè)務(wù)合作。隨后雖有支付寶將在條碼支付業(yè)務(wù)上接入銀聯(lián)的消息傳出，但雙方均未確認，5月，支付寶宣布接入網(wǎng)聯(lián)，9月11日正式與銀聯(lián)簽約。
盡管有大量對于銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)和支付寶、微信的評論使用“收編”和“入編”，并戲稱央行厚此薄彼，但業(yè)界普遍認為，此輪操作對于支付行業(yè)防范風險、更加規(guī)范的作用是顯而易見的。
“雙十一”是每年網(wǎng)絡(luò)支付的“大考”，2018年購物節(jié)結(jié)束后，網(wǎng)聯(lián)平臺在次日宣布，11月以來，支付機構(gòu)和商業(yè)銀行合作開展的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)中，已有超過90%的跨機構(gòu)業(yè)務(wù)通過網(wǎng)聯(lián)處理，“斷直連”已經(jīng)基本完成。
支付新業(yè)態(tài)形成后，格局是否會出現(xiàn)新的變化，并沒有人能夠給出肯定的答案，但可以明確的是，這條通往互聯(lián)網(wǎng)金融的通道，在不斷修繕后，會帶來更多的操作和想象空間。
正如2018年11月16日中國銀聯(lián)黨委書記邵伏軍在第七屆中國支付清算論壇上的發(fā)言，“總的來看，當前以及未來相當長的一段時間內(nèi)，支付行業(yè)發(fā)展的空間和機遇仍然很大?！?/strong>
丟失的陣地和傳統(tǒng)機構(gòu)的覺醒
早在支付悄然生變的時候，互聯(lián)網(wǎng)金融也隨之萌芽。
余額寶的出現(xiàn)，讓這個萌芽迅速長大。
即便是傳統(tǒng)金融機構(gòu)的人，現(xiàn)在回想起來，也會用互聯(lián)網(wǎng)金融市場“變天”來形容余額寶的出現(xiàn)，對于它的地位和歷史作用，業(yè)內(nèi)取得了驚人的一致。
2013年6月，螞蟻金服推出余額寶貨幣基金，其基金管理人天弘基金，也因為這款產(chǎn)品一夜爆紅。
零錢理財、一元起購、操作靈活、隨取隨用，這種便利并無先例，撕開了人們對于理財?shù)恼J知。那時候的銀行理財產(chǎn)品，還是最低5萬元起購，且大多不到期不能取出。
成立時，余額寶規(guī)模只有2億元，半年后，阿里宣布，截止到2013年12月31日，余額寶的客戶數(shù)已經(jīng)達到4303萬人，規(guī)模為1853億元。這一數(shù)據(jù)到了2014年達到5789.36億元，用戶數(shù)增加到1.85億人。
從余額寶開始，理財?shù)母拍畈旁谄胀ㄈ酥袛U散。
最初，對于螞蟻旗下的支付寶，大多數(shù)人還沒有完全信任，畢竟在過去的幾十年中，銀行是資金的唯一安全港。先試幾百元，當眼睜睜地看著收益數(shù)字每天不斷增加時，人們才意識到，原來再少的錢也可以“生錢”。
另一個互聯(lián)網(wǎng)巨頭也隨后加入戰(zhàn)局。
2014年除夕夜，微信中來來往往的紅包，讓數(shù)百萬微信用戶“沉淪”。據(jù)統(tǒng)計，當晚參與紅包活動的總?cè)藬?shù)達到482萬人次，最高峰出現(xiàn)在零點的瞬間峰值達到每分鐘2.5萬個紅包被拆開。
微信支付的局面瞬時打開，并在接下來的時間內(nèi)，逐步?jīng)_擊理財市場。
慢慢地，存款一點點從銀行流出，轉(zhuǎn)入余額寶，轉(zhuǎn)進微信。
2017年11月29日，合肥瑤海區(qū)勝利智能農(nóng)貿(mào)市場，市民在掃碼支付。
直到2017年底的1.58萬億元，余額寶一路快跑，但從2017年開始，余額寶一再限額，在2018年一季度末余額寶規(guī)模為16891.84億元，據(jù)悉，較前一季度，規(guī)模增速進一步放緩至6.9%，當季度增速為成立以來同比最低。
雖然額度不斷降低，七日年化收益率也從逼近7%回落至正常的4%，甚至跌破3%，但這并沒有影響人們對余額寶的依賴。而且盡管各家基金公司推出了各種類余額寶產(chǎn)品，收益甚至高于余額寶，但是在限額初期，還是會有人等每天9點發(fā)售時間搶額度。
除此之外，人們早已開始尋找其他收益更高的理財方式，P2P的崛起，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的涌現(xiàn)，正是在這樣的背景下發(fā)生。
中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心發(fā)布的第41次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》顯示，截至2017年12月，中國購買互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的網(wǎng)民規(guī)模達到1.29億人，同比增長30.2%。
“現(xiàn)在想想，以前錢都是放在銀行，發(fā)了工資以后就在銀行卡里，里面的錢多了就集中存一次定期，太虧了?！焙芏嗳嘶叵肫饋碇话彦X放在銀行的日子，都會有類似的想法，現(xiàn)在的人們好像在回憶很久遠的年代。
但是那個時代才剛剛過去幾年。
此后，雖然各家銀行恍然大悟后也開始進軍支付和發(fā)行類余額寶產(chǎn)品，卻都難以逆襲。
“2017年通過銀行管理的流動性資金是40.1%，到了2018年只有33.1%，超過一半的用戶把流動性資金放到微信、支付寶等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上去理財?！痹谂c騰訊CDC合作發(fā)起的銀行用戶體驗聯(lián)合實驗室成果發(fā)布會上，微眾銀行直通銀行部總經(jīng)理助理劉江說。
過去的三年中，這個實驗室開始跟多家銀行合作進行用戶調(diào)研，希望得到“用戶發(fā)生了哪些改變？”“銀行未來怎么辦？”這些問題的答案。2017年有28家銀行參與，2018年增加到36家，這些銀行把調(diào)研問卷掛在自己的公眾號上，也放在了線下的網(wǎng)點。
“有一家銀行原本沒有在我們這個合作的名單中，但是后來找到我們，希望我們在2017年數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，為他們銀行的用戶體驗打分?！眲⒔χf，“可見對于銀行來講，他們試圖尋找各種突破方式的需求也非常迫切?！?/p>
1.3萬份左右的有效問卷統(tǒng)計顯示，大部分用戶除了在轉(zhuǎn)賬、匯款方面仍然使用銀行卡號以外，其他無論是理財還是消費貸款都對支付寶和微信有相當程度的依賴。
積極理財，迫切獲得收益的人比例在不斷上升，而他們已經(jīng)習慣了看著自己賬戶的數(shù)字在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上一點一點地增加。
“雖然很多銀行理財產(chǎn)品的門檻已經(jīng)從5萬元降到1萬元，各家也幾乎都有零錢理財?shù)漠a(chǎn)品，但從用戶的反饋來看，他們還是認為銀行收益低、門檻高。這么多年，銀行給客戶留下的印象，可能不是短短一兩年的優(yōu)化就能扭轉(zhuǎn)的趨勢?！眲⒔寡?。
一些受訪用戶稱，如果銀行理財也能像互聯(lián)網(wǎng)金融平臺一樣簡單方便，出于安全性高還是會考慮銀行。但這種認為銀行更加安全的觀念也正在發(fā)生改變。“2017年的時候，用戶的反饋還是多少會覺得支付寶和微信不如銀行安全，但是，2018年持有這種觀念的用戶在減少?！?/p>
而此前多年“熟人借錢”的救急方式，也越來越開始依靠互聯(lián)網(wǎng)金融平臺來解決，“花唄、白條還有各家分期平臺那么多，我何必再去欠人情、花時間去找熟人借錢？”最近一兩年，越來越多的人有這樣的想法。
一位傳統(tǒng)銀行的相關(guān)負責人說，“目前平安、招商等銀行在移動客戶端已經(jīng)做得很不錯，他們正在用新的思維模式，讓用戶在理財和信用貸款方面的體驗更好，也確實收到了一定的效果?！钡寡?，“更多的銀行，還存在不小的差距?！?/p>
問題與解題
麥肯錫（香港）咨詢公司的董事兼執(zhí)行合伙人倪以理（Joe Ngai）曾表示：“互聯(lián)網(wǎng)金融的機遇與風險是成正比的，這意味著機遇與風險都很大?！?/p>
從2013年開始的五年中，這樣的觀點被不斷驗證。
“如果說2013年前后到2014年，新的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺、組織、現(xiàn)象不斷涌現(xiàn)對原有的金融市場是一種‘鯰魚效應(yīng)’，影響偏正面，那么2015年開始，就進入了問題階段?！睏顫f。
2015年，十部委聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》，把當時市場上存在的組織、產(chǎn)品進行歸納，確立了互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費金融等互聯(lián)網(wǎng)金融主要業(yè)態(tài)。
這被視為是互聯(lián)網(wǎng)金融確定身份的綱領(lǐng)性文件。
互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的升溫，把原有隱藏在線下的非法集資、傳銷等騙局也同時吸引到線上，他們披上“某某金融”的新外衣，繼續(xù)發(fā)放“毒藥”，以被定性為非法集資的e租寶為代表，但人們卻把鍋甩給了漫天遍地的P2P。
“當然，出現(xiàn)問題的平臺里有一些原本就是打著互聯(lián)網(wǎng)金融旗號的非法組織，但也確實有探索創(chuàng)新的過程中，忽視了金融活動自身風險管理、現(xiàn)金流匹配、負債管理等專業(yè)門檻的平臺，一旦出現(xiàn)外部的挑戰(zhàn)，由于專業(yè)水平不夠，便難以為繼?！睏顫f的情況，也是很多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺跑路、倒閉背后的真正原因。
很多非專業(yè)領(lǐng)域的人，輕易進入金融市場，讓問題變得復雜而多樣。
那一時段的監(jiān)管，開始介入P2P領(lǐng)域大力集中整治。
一位業(yè)內(nèi)人士曾坦言，“剛開始，因為P2P規(guī)模很小，所以風險有限，所以監(jiān)管并沒有立刻干預，但在2015年，雖然規(guī)模仍然不是很大，但由于波及范圍比較廣，影響比較大，所以監(jiān)管才出手。他們希望這個行業(yè)走向規(guī)范的路徑，但效果并不理想?！?/p>
這位人士后來離開了這個行業(yè)，不做網(wǎng)貸，而是轉(zhuǎn)做系統(tǒng)、軟件、技術(shù)咨詢和研發(fā)服務(wù)。
“因為出現(xiàn)的問題太多，很多監(jiān)管層需要時間去想清楚，如何規(guī)范、怎么治理，這個過程，行業(yè)內(nèi)的從業(yè)人員可能會面臨很多不確定性?！彼f。
他的預料是對的。
此后的2016年，尤其是2017年，對于互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的相關(guān)整頓開始加碼。
“這其中伴隨著對整個中國金融業(yè)自身的反思，原有的金融體系在發(fā)展的過程中也出現(xiàn)了一些問題，跟互聯(lián)網(wǎng)金融交織在一起，變得更為復雜?！睏顫f?！拔覀兛梢钥吹皆诨ヂ?lián)網(wǎng)資管、信托、支付等各個領(lǐng)域，監(jiān)管層都在逐漸規(guī)范和約束，強化整頓?！?/p>
2017年2月，從證監(jiān)會到山東當省長的郭樹清回到北京，赴任銀監(jiān)會主席。在3月的一場發(fā)布會上，被問及如何看待互聯(lián)網(wǎng)金融時，郭樹清回答，“互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有嘗試過，以后看情況吧。我們家里有人很熟悉這個業(yè)務(wù)，嘗試過很多，比方網(wǎng)上購物、余額寶，還有掃碼支付?！?/p>
但是他同時強調(diào)，“對實體經(jīng)濟很有幫助，但一定要注意風險?！?/p>
一年后的他，顯然已經(jīng)對此前“沒有嘗試過”的互聯(lián)網(wǎng)金融有了更明確的表態(tài)，“對于各種違法違規(guī)的金融活動都必須堅決制止，一定要普及金融知識，提高百姓對金融風險的識別意識，防范金融欺詐?！?/p>
2015年12月9日，安徽蚌埠，位于安徽省蚌埠市工農(nóng)路的鈺誠集團e租寶（蚌埠）辦公區(qū)域現(xiàn)場一片混亂，投資人在忙著搬電腦、空調(diào)等“抵消品”來挽回損失。
郭樹清同時表示，銀監(jiān)會將繼續(xù)聚焦影子銀行和同業(yè)理財，重點關(guān)注交叉金融風險的整治工作。“我們也特別注意到，信托和互聯(lián)網(wǎng)金融還是我們的一個薄弱環(huán)節(jié)，2018年還要繼續(xù)加大力度、加強整治?！?/p>
“可以看到目前的互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)跨入第四個階段，前期的整治和規(guī)范都已經(jīng)落定，制度和規(guī)則的思路越來越清晰，一些前期的灰色地帶開始逐漸明晰?！睏顫f，但在監(jiān)管方面，仍然面臨諸多挑戰(zhàn)。
“監(jiān)管核心是防范風險，但難點在于要對風險進行更加細致的區(qū)分和把握，不僅僅是中國，全球的金融監(jiān)管都面臨這樣的問題。過去我們關(guān)心系統(tǒng)性風險，避免出現(xiàn)大規(guī)模的、對整個金融系統(tǒng)可能出現(xiàn)沖擊的因素，同時我們也需要日常關(guān)注非系統(tǒng)性風險，雖然爆發(fā)在局部，有的也可能對系統(tǒng)造成影響。同時，新技術(shù)、新業(yè)態(tài)出現(xiàn)后，很多是跨監(jiān)管部門的，風險具有隱蔽性和快速傳染性，如何更有效的把握和防范，也是全球范圍內(nèi)都待解的難題?！睏顫f，同時進行從主題監(jiān)管到功能監(jiān)管的轉(zhuǎn)化，以應(yīng)對混業(yè)交叉的問題，也需要對新技術(shù)有更深的理解。
“尤其是很多具有中國特色的問題，我們在快速演進的歷史時期，各種規(guī)則、消費者保護體系、金融投資文化等都存在不足，大家把希望寄托在監(jiān)管身上，但很明顯，僅僅靠監(jiān)管是解決不了的?！彼寡浴?/p>
“互聯(lián)網(wǎng)金融”再見
2018年9月17日，京東金融更名為京東數(shù)科。
此前4月的博鰲論壇上，京東金融CEO陳生強就表示，今后京東金融不再做金融，而是“從自己做金融變成幫別人做金融”，變身科技公司。
從2017年開始，陸續(xù)多家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺更名，名字當中的“金融”“金服”等字眼開始消失，“科技”字樣越來越多地出現(xiàn)，并有多家公司強調(diào)自己是一家科技公司。
國內(nèi)媒體把這一進程稱之為進入“Fintech3.0”階段，“以大數(shù)據(jù)、人工智能和區(qū)塊鏈等更為前沿的技術(shù)作為支撐，新金融體系以虛擬方式替代物理方式，在支付、借貸、證券交易和發(fā)行、保險、資管、風險與征信等領(lǐng)域，金融科技開始以科技的驅(qū)動來逐步變革金融，重構(gòu)金融生態(tài)圈。”
楊濤稱其為“告別互聯(lián)網(wǎng)金融時代”，進入“金融科技階段”。“技術(shù)將對金融效率與安全起到巨大的改善作用，并逐步外溢至整個經(jīng)濟社會的發(fā)展，促進新經(jīng)濟和新的增長方式?！?/strong>
最早提出互聯(lián)網(wǎng)金融概念的時候，學界就對此持有非議。幾年中，“互聯(lián)網(wǎng)金融”這個詞正在消失，并已經(jīng)基本說服絕大多數(shù)的從業(yè)人員。
他認為，未來行業(yè)會逐漸劃分為四類機構(gòu)。
一類是主流的金融機構(gòu)，銀行、證券、保險等，在合規(guī)的前提下，充分擁抱新技術(shù)，“這部分一直是金融科技創(chuàng)新的主體，在全球范圍內(nèi)都是如此?！钡诙愂羌兗夹g(shù)企業(yè)，通過技術(shù)輸出，服務(wù)金融機構(gòu)和類金融機構(gòu)?！暗谌愂蔷哂兄袊厣念愋?，就是大的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，阿里、騰訊、百度、京東等，他們既有持牌的金融業(yè)務(wù)，也有服務(wù)于金融機構(gòu)和類金融機構(gòu)的技術(shù)輸出。”楊濤說，“最后一類就是單純做類金融業(yè)務(wù)的P2P、眾籌等平臺，通過合規(guī)化，達到風險可控，并充分利用新技術(shù)解決業(yè)務(wù)流程的難點?！?/p>
整個金融體系中，各自找到自己的定位，可能會是互聯(lián)網(wǎng)金融時代的告別方式。
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