互聯(lián)網(wǎng)金融因其成本低、效率高、覆蓋廣、發(fā)展快的特點(diǎn)，在服務(wù)普惠金融，降低中小微企業(yè)融資成本，引導(dǎo)民間資本流向?qū)嶓w，提升資金配置效率和金融服務(wù)體驗(yàn)，推動(dòng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，滿足客戶多樣化的金融需求等諸多方面發(fā)揮了有效的補(bǔ)充和輔助作用。
互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在發(fā)展初期由于準(zhǔn)入門檻低，大量的不法分子涌入這個(gè)行業(yè)，擾亂了互聯(lián)網(wǎng)金融市場，嚴(yán)重破壞了互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)。2016年4月國家開展互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作以來，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)得到有效化解，互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)得到了一定程度治理。但互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的存量風(fēng)險(xiǎn)尚未完全釋放結(jié)束，風(fēng)險(xiǎn)源與風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)不斷以變異形式持續(xù)出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙、暴力催收以及互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷更是治理對象中的“牛皮癬”，全民辦金融的偽文化仍然深度影響著眾多投資人和互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者，互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)得到完全修復(fù)尚需時(shí)日。
2018年12月13日，中共中央政治局召開會(huì)議對2019年的經(jīng)濟(jì)工作進(jìn)行研究，確定了2019年我國經(jīng)濟(jì)工作主要方向，其中穩(wěn)金融、繼續(xù)打贏三大攻堅(jiān)戰(zhàn)、激發(fā)微觀主體活力等戰(zhàn)略目標(biāo)，意味著2019年必須繼續(xù)加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的管理與風(fēng)險(xiǎn)防范，充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融手段服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。要實(shí)現(xiàn)中央提出的2019年經(jīng)濟(jì)工作目標(biāo)，解決互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，必須對2019年互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)發(fā)展趨勢作出科學(xué)的研判，必須建立互聯(lián)網(wǎng)金融新秩序，這既是走勢，也是工作目標(biāo)。
2019年互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)發(fā)展趨勢：
(一)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)基因：排序重構(gòu)。2015年人民銀行等十部門發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》中明確了互聯(lián)網(wǎng)金融七大細(xì)分生態(tài)種類。2019年互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)基因編碼將呈現(xiàn)新的序列：
1、發(fā)力網(wǎng)絡(luò)小貸。2017年11月21日，互聯(lián)網(wǎng)小貸批設(shè)暫停，經(jīng)歷一年多的整頓，網(wǎng)絡(luò)小貸得到充分整頓。作為有場景、有技術(shù)、有風(fēng)控、有資金的重要融資渠道，網(wǎng)絡(luò)小貸很好地耦合了民營中小微企業(yè)“短、小、頻、快”的融資需求?？梢灶A(yù)計(jì)，2019年網(wǎng)絡(luò)小貸在規(guī)范管理的基礎(chǔ)上，將成為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)之外支持民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要生力軍。
2、強(qiáng)化支付渠道功能。2018年發(fā)布多項(xiàng)規(guī)范制度，加快互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)集中度提升，支付機(jī)構(gòu)必須大力發(fā)展圍繞廣大百姓用戶“吃、穿、住、行、用”等消費(fèi)場景的支付需求，提供小額、快捷、便民的小微支付服務(wù)。
3、有序釋放網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)得到一定程度的釋放，但是其風(fēng)險(xiǎn)仍舊沒有得到徹底釋放，2019年網(wǎng)貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)繼續(xù)釋放，但是這種風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)有序、平緩式釋放。市場對行業(yè)態(tài)勢應(yīng)重新理性認(rèn)識(shí)，對網(wǎng)貸備案的通過率應(yīng)適當(dāng)“降預(yù)期”。P2P網(wǎng)貸的發(fā)展宜實(shí)行待收余額與實(shí)收資本比例的杠桿控制，即借貸余額不能超過網(wǎng)貸平臺(tái)實(shí)繳資本一定的比例范圍，有步驟地控制網(wǎng)貸行業(yè)的超常增長。
4、發(fā)展金融科技產(chǎn)業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融仍屬于技術(shù)手段運(yùn)用于金融的初級階段，而以大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)在金融中的運(yùn)用才是時(shí)代的潮流與主流，互聯(lián)網(wǎng)金融的外延將不斷豐富，金融科技的創(chuàng)新運(yùn)用及金融科技產(chǎn)業(yè)的發(fā)展將是2019年整個(gè)金融業(yè)發(fā)展的主旋律。
(二)互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員：德才兼?zhèn)湔呔又?/strong>金融業(yè)是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的特殊行業(yè)，并不是任何人都可以從事的行業(yè)或職業(yè)，從業(yè)者需具有很強(qiáng)的法律邊界和極高的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)、駕馭能力，且對金融風(fēng)險(xiǎn)懷敬畏之心，德才兼?zhèn)?。互?lián)網(wǎng)金融從業(yè)者有德無才無法將互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)做大做強(qiáng)，有才無德則很容易滑入非法集資的犯罪泥潭中。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員必須做到德才配位，能者居之。因此，對互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員必須制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格篩選，科學(xué)準(zhǔn)入。
(三)互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)準(zhǔn)入：門檻提高。一是機(jī)構(gòu)特許經(jīng)營。只要從事金融業(yè)務(wù)無論是什么形式都必須實(shí)行準(zhǔn)入制度，特別是對于涉眾投資的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)更要實(shí)行前置審批。只有通過嚴(yán)格的審批制或者備案制將從事金融活動(dòng)的主體納入監(jiān)管范圍，才能做到有效的規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)。目前，互聯(lián)網(wǎng)小貸、互聯(lián)網(wǎng)支付等部分互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)實(shí)行了前置審批制;P2P網(wǎng)貸雖然目前提出來的是備案制，基于網(wǎng)貸行業(yè)目前復(fù)雜性及風(fēng)險(xiǎn)還未得到徹底出清的現(xiàn)狀，無論最終是備案制還是審批制，一定會(huì)有一個(gè)硬性和軟性的門檻標(biāo)準(zhǔn)出臺(tái)作為準(zhǔn)入方式。二是業(yè)務(wù)模式及產(chǎn)品準(zhǔn)入。就是要對所有的以互聯(lián)網(wǎng)或其他金融科技工具從事的金融業(yè)務(wù)或產(chǎn)品都要實(shí)行前置準(zhǔn)入或者備案?；ヂ?lián)網(wǎng)金融也應(yīng)該將所有的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品、業(yè)務(wù)模式說明、風(fēng)險(xiǎn)提示、合法合規(guī)說明等材料交由相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行產(chǎn)品備案，在“監(jiān)管沙箱”里獲得認(rèn)可后方可進(jìn)行推廣。這種方式將互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)可能產(chǎn)生的違法違規(guī)產(chǎn)品扼殺在源頭、苗頭、萌芽狀態(tài)，驅(qū)使互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提升專業(yè)度，進(jìn)一步保護(hù)和維護(hù)投資者利益。
(四)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)布局：集中度提升。互聯(lián)網(wǎng)金融的外延將會(huì)擴(kuò)大，滲透的行業(yè)范圍也越來越廣。2019年，互聯(lián)網(wǎng)金融將突破狹隘的概念，會(huì)陸續(xù)滲透到銀行、證券、保險(xiǎn)等金融行業(yè)，在互聯(lián)網(wǎng)金融江湖上，不只是民營企業(yè)“閃亮發(fā)光”，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)也將加入到互聯(lián)網(wǎng)金融“大陣營”中，而且成為互聯(lián)網(wǎng)金融江湖中的“主角”。2019年互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)間競爭將更加激烈，小型互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)以及不合規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)將加速離場，行業(yè)集中度將會(huì)進(jìn)一步提升，頭部互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭效應(yīng)將進(jìn)一步顯現(xiàn)。
(五)互聯(lián)網(wǎng)金融市場定位：回歸服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)本源。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展源于實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，在成長初期卻偏離了服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本源，有些甚至成為影響社會(huì)穩(wěn)定、加劇金融市場波動(dòng)、損害投資人權(quán)益的工具。經(jīng)過近三年的互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治，互聯(lián)網(wǎng)金融亂象得到一定程度的扼制，“金融向善”已經(jīng)成為眾多互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者的重要理念之一。2019年互聯(lián)網(wǎng)金融將回歸小額、分散、長尾、普惠的市場定位上來，而且作為傳統(tǒng)金融的重要補(bǔ)充，積極吸引體制外資金來服務(wù)于實(shí)體民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
(六)互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體：持牌金融機(jī)構(gòu)包攬全場。互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體會(huì)向以持牌金融機(jī)構(gòu)作為主要載體轉(zhuǎn)換。事實(shí)證明，過去過多嵌入非持牌金融機(jī)構(gòu)當(dāng)中，游離于監(jiān)管體系之外，這種科技金融化產(chǎn)生很多金融與社會(huì)問題，比如基于金融科技的“校園貸”“現(xiàn)金貸”等。因此，以互聯(lián)網(wǎng)等為核心的金融科技應(yīng)該全部嵌入到持牌金融機(jī)構(gòu)主體當(dāng)中，即構(gòu)建“互聯(lián)網(wǎng)(金融科技)+持牌金融機(jī)構(gòu)”模式，實(shí)現(xiàn)科技去金融化，提升金融科技化，這樣既利于科技服務(wù)于金融，同時(shí)更有利于實(shí)現(xiàn)有效的金融監(jiān)控，維護(hù)社會(huì)和金融的穩(wěn)定。
(七)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系：立體化、全覆蓋。
1、繼續(xù)完善監(jiān)管法律法規(guī)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策已初步形成體系，比如網(wǎng)貸行業(yè)“1+3”制度框架基本搭建完成，第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)小貸等其他互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)也都有各自的基本監(jiān)管政策;但創(chuàng)新是互聯(lián)網(wǎng)金融的生命，只要?jiǎng)?chuàng)新的存在，政策的完善就沒有結(jié)束;
2、賦予地方監(jiān)管機(jī)構(gòu)職能。構(gòu)建省一級互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體，省級人民政府設(shè)立的地方金融監(jiān)局，要通過地方立法確定其互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律地位，要進(jìn)一步明確的區(qū)域監(jiān)管的責(zé)任，特別是對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的屬地責(zé)任。此外，地方行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)切實(shí)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)自律管理，輔助地方金融監(jiān)管;
3、確立法人監(jiān)管原則?；ヂ?lián)網(wǎng)金融同傳統(tǒng)金融相比重要特征是突破了時(shí)間與空間的限制，這與以行政區(qū)域設(shè)置的監(jiān)管體制又相矛盾，如果對互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)行區(qū)域分割監(jiān)管勢必削弱互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，可行的辦法是由省級地方監(jiān)管機(jī)構(gòu)對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)實(shí)行以法人為監(jiān)管的原則;
4、發(fā)揮全國性行業(yè)協(xié)會(huì)輔助監(jiān)管職能。為契合互聯(lián)網(wǎng)金融突破時(shí)空的限制，發(fā)揮全國性行業(yè)系統(tǒng)搭建、標(biāo)準(zhǔn)制定、自律規(guī)范等成果及百行征信平臺(tái)，構(gòu)建條塊結(jié)合全覆蓋互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督信息共享管理系統(tǒng);
5、強(qiáng)化監(jiān)管隊(duì)伍建設(shè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管需要加強(qiáng)復(fù)合型監(jiān)管人才隊(duì)伍的建設(shè)和充實(shí)，既要通透互聯(lián)網(wǎng)思維，又要深諳金融規(guī)制,二者相輔相成;
6、優(yōu)化監(jiān)管方式。對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管采用“穿透式”監(jiān)管。所謂“穿透式”監(jiān)管本質(zhì)上就是真正監(jiān)管到互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)最核心的業(yè)務(wù)中，而不是停留在表象以企業(yè)的具體業(yè)務(wù)屬性確定監(jiān)管要求與職責(zé)分工上;
7、發(fā)展監(jiān)管科技?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管要順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)打破時(shí)空界限的特性，通過金融科技賦能監(jiān)管理念和監(jiān)管手段，通過科技力量實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新監(jiān)管。
2019年隨著互聯(lián)網(wǎng)金融制度越來越規(guī)范，監(jiān)管體系越來越完善，地方金融監(jiān)管隊(duì)伍素質(zhì)的提高，互聯(lián)網(wǎng)金融也必將走向高質(zhì)量發(fā)展階段。實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)修復(fù)與健康發(fā)展應(yīng)該是以持續(xù)開展互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治為抓手，直到所有以互聯(lián)網(wǎng)或其他金融科技工具所從事的所有金融業(yè)務(wù)全部都納入監(jiān)管籠子中，逐步實(shí)現(xiàn)從“集中整治”走向“常規(guī)監(jiān)管”?；ヂ?lián)網(wǎng)金融新生態(tài)才能盡快建立，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)于百姓生活的本源功能才能得到充分發(fā)揮。
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