金融科技下半場：銀行電商將給金融化場景帶來新注解

金融科技已經(jīng)成為未來五到十年的新風(fēng)口，無論是互聯(lián)網(wǎng)還是機(jī)構(gòu)都在加緊布局。對于商業(yè)銀行而言，過去在C端場景的數(shù)據(jù)和用戶積累以及金融科技服務(wù)變現(xiàn)，顯然并不是那么一帆風(fēng)順。如何才能實(shí)現(xiàn)在金融科技時期的彎道超車呢？如何利用目前金融科技的大趨勢，幫助銀行在辦卡、理財、信用卡、個貸以及電子銀行等實(shí)際業(yè)務(wù)上帶來明顯的增長？

如果說此前國內(nèi)五大行紛紛開展了自營的銀行電商嘗試并且逐步成為一種B端商戶交易模式，那么目前一種更具潛力的民商智惠銀行電商服務(wù)模式，或?qū)⒅Ω嗟闹行°y行實(shí)現(xiàn)更為扎實(shí)的電商消費(fèi)領(lǐng)域場景金融的落地。

歸根到底還是場景，近而衍生出場景金融服務(wù)

除了電商平臺以外，為什么現(xiàn)在各種互聯(lián)網(wǎng)平臺紛紛開始金融業(yè)務(wù)的流量變現(xiàn)？比如做商戶外賣，做資訊個性化，還是做旅游線上運(yùn)營，甚至是手機(jī)應(yīng)用分發(fā)平臺以及搜索工具等。

其實(shí)，在金融業(yè)務(wù)上，和純電商金融化的平臺相比，這些平臺在用戶獲取、金融行為過渡和篩選方面，都要進(jìn)行更多的成本投入和用戶把握，但是在金融業(yè)務(wù)上都或多或少地涉及到了傳統(tǒng)銀行在個金或者零售業(yè)務(wù)的服務(wù)范圍，比如個人借款，現(xiàn)金分期，在線辦卡等。最為核心的因素就是這些平臺擁有高活躍性的線上用戶基礎(chǔ)，并且有自己的場景依托，并通過場景嫁接其他第三方的商業(yè)資源，實(shí)現(xiàn)了更多層次的用戶價值開發(fā)。

為什么長期以來中小銀行一直難于取得突破呢？最根本的是銀行業(yè)務(wù)缺乏一個良好的線上場景基礎(chǔ)和運(yùn)營能力。特別是做好銀行電商場景服務(wù)，就需要專業(yè)的線上電商平臺技術(shù)、架構(gòu)、運(yùn)營以及營銷和銷售管理，而后才是銀行的各種零售金融服務(wù)植入。

作為最早開始嘗試為商業(yè)銀行進(jìn)行電商化場景和業(yè)務(wù)搭建的公司，民商智惠在銀行電商發(fā)展邏輯上，逐漸從電商交易服務(wù)平臺轉(zhuǎn)型到了銀行電商底層的配套完善支持方案輸出，并且通過手機(jī)銀行、直銷銀行等技術(shù)服務(wù)進(jìn)行拓展，從業(yè)務(wù)運(yùn)營升級到了技術(shù)能力、業(yè)務(wù)模式、場景搭建等服務(wù)能力輸出。這種專業(yè)能力的出現(xiàn)，也將給銀行業(yè)做電商帶來直接的助力，也等于是提供了一個基礎(chǔ)化平臺，而后在這個平臺上開展適應(yīng)各個銀行的差異化電商服務(wù)。

銀行電商的認(rèn)知升級，也是金融科技后半程的亮點(diǎn)

正如12月13日，民商智惠董事長梁笛在“2018聚焦銀行金融創(chuàng)新峰會”上所言，“在市場和監(jiān)管的推動下，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)進(jìn)入到下半場。如何將金融產(chǎn)品和場景結(jié)合好，通過場景構(gòu)建讓金融更有溫度，是當(dāng)下各銀行金融機(jī)構(gòu)急需重視的問題”。而在這個金融科技的后半程中，民商智惠的專業(yè)銀行電商場景搭建模式也將進(jìn)入一個增長的爆發(fā)期。而在過去幾年，銀行業(yè)其實(shí)逐步經(jīng)歷了一個認(rèn)知的升級過程，這個過程，也是銀行電商模式逐步成熟的過程。

從1.0階段的信用卡商城到2.0階段的資源整合，再到目前的銀行電商技術(shù)和運(yùn)營輸出階段，銀行逐步找到了自身參與電商業(yè)務(wù)的正確方法。1.0階段，銀行希望簡單通過信用卡商城的升級和改造來實(shí)現(xiàn)銀行電商的突圍。但卻沒有認(rèn)識到自身的核心業(yè)務(wù)優(yōu)勢，差異化沒有做到位，因?yàn)閷τ阢y行而言，單純做電商業(yè)務(wù)是拼不過電商平臺的，核心是找到一個很好的區(qū)域化生態(tài)可以和電商進(jìn)行差異化競爭，然后融入金融服務(wù)。

到了2.0階段，民商智惠這樣的電商+銀行嫁接模式逐步被市場認(rèn)可，銀行也逐步認(rèn)識到了自身的差異化優(yōu)勢：在搭建平臺過程中，自身服務(wù)本地商戶、資源和金融產(chǎn)品嫁接，而更為專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)電商服務(wù)能力（包括架構(gòu)、技術(shù)、運(yùn)營、營銷、客服）則與外部專業(yè)機(jī)構(gòu)合作，通過渠道精準(zhǔn)營銷服務(wù)以及一整套的專業(yè)化IT和運(yùn)營定制服務(wù)，定制開發(fā)場景營銷科技系統(tǒng)作為支撐，因此推動銀行具備場景化實(shí)物+虛擬產(chǎn)品供應(yīng)鏈整合能力。

到了金融科技的繁盛期，越來越多的技術(shù)成果和經(jīng)驗(yàn)以平臺化的模式降低了渠道和溝通成本，并且用更多的案例為參考基礎(chǔ)，給服務(wù)的鋪開創(chuàng)造了條件。目前銀行電商也正在經(jīng)歷這樣的過程，可以說行業(yè)正在建立銀行電商行業(yè)的“金融科技”標(biāo)準(zhǔn)，從民商智惠已經(jīng)開發(fā)出的SAAS型基礎(chǔ)電商平臺、虛擬業(yè)務(wù)充值平臺、魔方營銷平臺等產(chǎn)品基本上可以窺知其技術(shù)升級布局。

與此同時，銀行電商模式擁有的資源和電商運(yùn)營能力也在逐步加強(qiáng)。民商智惠旗下?lián)碛泄?yīng)商500多家，其中涵蓋80多個商品類目，涉及品牌數(shù)量達(dá)8000多個，商品40000多個，同時設(shè)有10多個特色頻道，并充分與本地商品及服務(wù)相結(jié)合，完全可以滿足客戶的多樣性定制化需求。這就為銀行電商的內(nèi)容和商品豐富性提供了很好的基礎(chǔ)。在今年雙十一，民商智惠還首次同時為多家合作銀行構(gòu)建雙十一活動，區(qū)隔于天貓、京東這些大電商平臺品類大而全的活動形式，選擇主打優(yōu)質(zhì)品牌的精品，以契合銀行自身用戶需求。

可以說，引入專業(yè)的外部供應(yīng)商和商戶資源，進(jìn)行專業(yè)的電商場景搭建和運(yùn)營，已經(jīng)成為了銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融科技領(lǐng)域進(jìn)行彎道超車的一個時間窗口，通過完善的電商場景化搭建來幫助銀行獲客和轉(zhuǎn)化金融服務(wù)。也正是因?yàn)槿绱耍脒@種銀行電商模式的中小銀行也越來越多，據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前民生銀行、唐山銀行、南京銀行、太原晉商銀行等20多家銀行機(jī)構(gòu)引入了民商智惠的專業(yè)服務(wù)，為其手機(jī)銀行、直銷銀行、信用卡APP等銀行互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品提供科技、電商運(yùn)營等服務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)紛紛開始服務(wù)B端機(jī)構(gòu)，銀行電商則恰好引領(lǐng)這一趨勢

目前金融科技行業(yè)逐步進(jìn)入后半程，包括阿里、京東、騰訊等巨頭紛紛開始布局B端的機(jī)構(gòu)服務(wù)，并且聚焦在金融科技平臺和技術(shù)服務(wù)，通過數(shù)據(jù)和數(shù)字科技幫助銀行等金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)深度的互聯(lián)網(wǎng)化。而對于銀行電商領(lǐng)域而言，這個過程其實(shí)早在幾年前就已經(jīng)開始，從銀行自身業(yè)務(wù)嘗試，再到民商智惠的專業(yè)銀行電商服務(wù)的逐步升級，并逐步進(jìn)入銀行電商金融科技標(biāo)準(zhǔn)化輸出的新階段，可以說，這是一種很好的切合銀行自身業(yè)務(wù)增長和認(rèn)知升級的服務(wù)路徑。

目前，細(xì)分的垂直領(lǐng)域建立集中性的區(qū)域化或者是全國性的互聯(lián)網(wǎng)管理平臺仍舊具備爆發(fā)出新的獨(dú)角獸或者是巨頭的可能性，比如從早期的線上O2O餐飲美團(tuán)點(diǎn)評，到共享領(lǐng)域滴滴出行，再到線上資訊服務(wù)今日頭條以及三四線以下的電商拼多多等，未來在銀行電商領(lǐng)域也存在出現(xiàn)了一個匯集了眾多商業(yè)銀行入駐并積累數(shù)據(jù)和用戶的垂直巨頭的前景。

如果未來幾年民商智惠能夠進(jìn)一步與行業(yè)內(nèi)主流中小銀行對接的方式來建立一個區(qū)域化甚至全國性的銀行電商聯(lián)盟，那么意味著將來很有可能會有上百家甚至數(shù)百家的銀行機(jī)構(gòu)入駐，這么多的各地商業(yè)銀行無疑都會引入其自身的優(yōu)勢客戶和商戶資源，帶動互聯(lián)網(wǎng)用戶、交易和產(chǎn)品、營銷、運(yùn)營的整體規(guī)?；?qū)動。而這個生態(tài)，也將產(chǎn)生萬億級別的生態(tài)效應(yīng)，屆時，銀行電商也將具備龐大的場景化金融業(yè)務(wù)延伸潛力。

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