從拼流量到拼“接口”，金融科技走入下半場(chǎng)

金融科技仍在風(fēng)口，但競(jìng)爭(zhēng)賽點(diǎn)似乎發(fā)生了一些變化。

先是在年中時(shí)，百度宣布拆分百度金融并成立獨(dú)立運(yùn)營(yíng)的金融品牌“度小滿”；接著臨近年末時(shí)，京東金融宣布“京東金融”品牌升級(jí)成為“京東數(shù)字科技”；再結(jié)合度小滿CEO朱光在去年“百度AI開(kāi)發(fā)者大會(huì)智能金融論壇”上的演講：“通過(guò)合作，不僅讓伙伴實(shí)現(xiàn)盈利，更能為伙伴帶去技術(shù)和能力的沉淀，助力伙伴自身科技不斷迭代創(chuàng)新?！?/p>

To B成了整個(gè)金融科技的新風(fēng)向，而B(niǎo)端能力輸出的方式又是最大看點(diǎn)，行業(yè)改旋變道，從之前的拼流量進(jìn)入到拼“接口”的階段。

金融科技的下半場(chǎng)，“流量模式”的買(mǎi)賣(mài)正在變成“接口模式”的生意

如果將金融科技的發(fā)展以2018年為界，在此之前為上半場(chǎng)，在此之后為下半場(chǎng)，可以明顯發(fā)現(xiàn)，金融科技在上半場(chǎng)主要還是做的“流量生意”，頭部陣營(yíng)的BATJ都是通過(guò)自身生態(tài)體系內(nèi)的巨大流量完成產(chǎn)品輸出，簡(jiǎn)單粗暴的打法在金融科技的“荒莽時(shí)代”極具效率，像螞蟻金服的余額寶、騰訊金融的零錢(qián)通等都是那個(gè)時(shí)代背景下的產(chǎn)物。到了金融科技的下半場(chǎng)，流量依然重要，可是隨著政策環(huán)境、用戶需求、應(yīng)用場(chǎng)景的變化，金融科技的“接口能力”變得更為重要。

其實(shí)，無(wú)論是行業(yè)內(nèi)熱門(mén)的超級(jí)APP，或是“新制造”，甚至產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)，做的都是“超級(jí)接口”的生意。

所謂“超級(jí)接口”，從字面上將其拆分為二：“超級(jí)”即為大，具體體現(xiàn)在應(yīng)用范圍廣、應(yīng)用場(chǎng)景多、用戶體量大；“接口”則是將從離C端消費(fèi)者最近的應(yīng)用層退到技術(shù)層，是一個(gè)ToB中間層業(yè)務(wù)，雖然不直接抵達(dá)消費(fèi)者，但向上游公司和大型復(fù)雜的系統(tǒng)深入，最終通聯(lián)C端和B端，將整個(gè)流程全部打通。

金融科技拼到下半場(chǎng)，實(shí)際上也是“超級(jí)接口”的生意。一個(gè)明顯的例證是，螞蟻金服從“流量時(shí)代”主推余額寶到現(xiàn)在逢人就說(shuō)“技術(shù)輸出”。度小滿去年在“百度AI開(kāi)發(fā)者大會(huì)”上推出的云帆消費(fèi)金融開(kāi)放平臺(tái)2.0就圍繞著消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)獲客、風(fēng)控、經(jīng)營(yíng)管理等痛點(diǎn)，搭建了全鏈條接入能力；而其一站式金科平臺(tái)“磐石”則集合了反欺詐產(chǎn)品、信用產(chǎn)品、驗(yàn)證類(lèi)產(chǎn)品和智能催收產(chǎn)品，并且，這四類(lèi)金科產(chǎn)品及能力可以進(jìn)行自由組合，根據(jù)合作機(jī)構(gòu)的需求，去覆蓋貸前、貸中、貸后全流程。

在大政策環(huán)境下，金融科技企業(yè)紛紛調(diào)轉(zhuǎn)船頭，都在強(qiáng)調(diào)B端的能力輸出，在新的賽程中，金融科技企業(yè)比拼的功力也在發(fā)生變化，主要體現(xiàn)在以下3個(gè)方面。

1、客戶數(shù)量及質(zhì)量。金融科技生態(tài)內(nèi)合作伙伴的數(shù)量、質(zhì)量、進(jìn)入的場(chǎng)景等逐漸取代了超級(jí)App中的日活、月活、用戶使用時(shí)長(zhǎng)，成為衡量金融科技企業(yè)實(shí)力的關(guān)鍵指標(biāo)。

目前度小滿除了還在增長(zhǎng)之中的銀行朋友圈外，其金融科技產(chǎn)品合作的機(jī)構(gòu)超過(guò)500家，每天對(duì)外服務(wù)超過(guò)350萬(wàn)+次。這種優(yōu)質(zhì)客戶的積累而容易形成“羊群效應(yīng)”，其他金融機(jī)構(gòu)跟風(fēng)，并助推度小滿客戶越來(lái)越多，越來(lái)越好。

2、ToB的服務(wù)能力和態(tài)度同等重要。金融機(jī)構(gòu)選擇合作方時(shí)不太喜歡既做選手又做裁判員的公司，這就要求金融科技企業(yè)要有對(duì)外開(kāi)放的態(tài)度和決心。

度小滿開(kāi)發(fā)的“金融大腦”就是基于AI、大數(shù)據(jù)、金融云及區(qū)塊鏈等底層技術(shù)的產(chǎn)品，它能提供智能營(yíng)銷(xiāo)、智能風(fēng)控、智能客服、智能投顧等一整套完整的能力體系。但頗為驚嘆的是，度小滿能將自己的技術(shù)毫無(wú)保留的貢獻(xiàn)出來(lái)，助力金融機(jī)構(gòu)。

3、技術(shù)實(shí)力高于一切。在這方面，繼承了百度AI基因的度小滿以技術(shù)見(jiàn)長(zhǎng)，這也使得它ToB比ToC更擅長(zhǎng)，在超級(jí)接口模式中有換道超車(chē)的機(jī)會(huì)。

要做好ToB“接口”，銀行這塊高地度小滿怎么拿得穩(wěn)穩(wěn)當(dāng)當(dāng)

在“超級(jí)接口”的爭(zhēng)奪戰(zhàn)中，銀行（客戶）無(wú)疑是金融科技的高地。

在超級(jí)接口的競(jìng)爭(zhēng)中，有兩個(gè)重要的衡量指標(biāo)：一是開(kāi)放平臺(tái)合作伙伴的數(shù)量和質(zhì)量或接入設(shè)備的數(shù)量；二是大型項(xiàng)目的中標(biāo)情況。銀行項(xiàng)目的中標(biāo)無(wú)疑是大型項(xiàng)目中的典范，能從中衡量出一個(gè)金融科技公司縱向做解決方案的交付能力。這種交付能力，從銀行的角度來(lái)說(shuō)，就是真正解決需求的、良好的使用體驗(yàn)，這也是金融科技公司拉開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)差距的關(guān)鍵，其中考量著接口提供方對(duì)實(shí)際應(yīng)用場(chǎng)景的認(rèn)知以及技術(shù)實(shí)力。

在這方面，度小滿有著很強(qiáng)的敏銳與競(jìng)爭(zhēng)力，在很早的時(shí)候就認(rèn)識(shí)到在ToB的風(fēng)口中，“To銀行”才是風(fēng)口的中心。

早在2015年，度小滿金融大股東百度就與中信集團(tuán)聯(lián)合發(fā)起設(shè)立百信銀行，成為中國(guó)首家互聯(lián)網(wǎng)直銷(xiāo)銀行。2018年最后3個(gè)月，度小滿先后與南京銀行和天津銀行達(dá)成戰(zhàn)略合作。至此度小滿的銀行朋友圈包括了農(nóng)業(yè)銀行、光大銀行、廣發(fā)銀行、溫州銀行等近20家，涵蓋了國(guó)有大行、股份制商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)直銷(xiāo)銀行、地方城商行各種類(lèi)型。在與南京銀行的合作中，雙方還明確要將合作成果推向南京銀行“鑫合金融家俱樂(lè)部”的100多家商業(yè)銀行成員單位。

度小滿在建立銀行朋友圈的過(guò)程中，除了產(chǎn)品、渠道和客群，金融科技被提及的頻率是最高的，這也是度小滿“To銀行”的策略——用開(kāi)放的心態(tài)和技術(shù)助力銀行，雙方共同發(fā)展。

今年7月4日，度小滿金融CEO朱光曾表示，在金融領(lǐng)域當(dāng)中，AI技術(shù)已經(jīng)從實(shí)驗(yàn)室階段進(jìn)入規(guī)?；瘧?yīng)用階段。以度小滿為例，度小滿金融科技運(yùn)用業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的大數(shù)據(jù)及AI算法能力，搭建反欺詐和信用風(fēng)險(xiǎn)模型，多維度控制風(fēng)險(xiǎn)，可覆蓋金融企業(yè)信貸等全業(yè)務(wù)流程。在精準(zhǔn)獲客渠道層面，度小滿金融通過(guò)AI強(qiáng)化學(xué)習(xí)方式，獲客量可達(dá)到月同比增長(zhǎng)40%以上。這些都是傳統(tǒng)銀行想要而自身無(wú)法獲取的，度小滿利用自己的技術(shù)優(yōu)勢(shì)在結(jié)合線上渠道，可以做出更適合在線經(jīng)營(yíng)的金融產(chǎn)品，度小滿金融走金融科技開(kāi)放路線，將所有智能金融的能力都開(kāi)放出來(lái)了。

從更深層次來(lái)看，傳統(tǒng)銀行與金融科技平臺(tái)合作的契機(jī)不只是線上線下客戶群的互補(bǔ)，而是從底層技術(shù)到共同經(jīng)營(yíng)客群的全面合作，在產(chǎn)品、渠道和牌照上全面協(xié)同，這也是度小滿金融與銀行合作的思路。

除了“賣(mài)地”和“收租”，“送水工”模式才是金融科技的正確姿勢(shì)

在大家都將價(jià)值創(chuàng)造聚焦在B端，對(duì)外提供解決方案的輸出時(shí)，金融科技的主流玩法又呈現(xiàn)出不同的分支路線。

1、賣(mài)地：以騰訊金融為代表，其特征是做把手頭的資源和技術(shù)作底層打包，以基礎(chǔ)設(shè)施的方式一次性賣(mài)給B端用戶，獲得收益，類(lèi)似云服務(wù)里的IaaS。

例如，騰訊金融依托其社交平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)微粒貸、財(cái)付通等產(chǎn)品覆蓋了日常消費(fèi)的各個(gè)場(chǎng)景，這些東西都是成型的產(chǎn)品，騰訊把自己的客戶資源、風(fēng)控資源打包賣(mài)給了金融機(jī)構(gòu)，之后的使用可能更多靠B端的“自由發(fā)揮”。

2、收租：以螞蟻金服為代表，其特征是并不完整輸出成品，而是設(shè)置好條條框框照要求進(jìn)行操作，靠資源供給“收租”，類(lèi)似云服務(wù)里的PaaS。

例如，螞蟻金服開(kāi)放平臺(tái)提供的是一項(xiàng)項(xiàng)具體的服務(wù)（類(lèi)似租賃配套），向商家開(kāi)放支付能力、電子發(fā)票、營(yíng)銷(xiāo)能力等，向金融機(jī)構(gòu)開(kāi)放中間件開(kāi)發(fā)、云資源運(yùn)維、數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)等能力（本質(zhì)上是給予如何操作業(yè)務(wù)的規(guī)則），從而獲取合作收益，這是既定玩法下的收租行為。

區(qū)別于上述兩種玩法，度小滿將身段放得很低，在ToB的服務(wù)過(guò)程中，充當(dāng)起“送水工”的角色，也是超級(jí)接口的高級(jí)形態(tài)。

度小滿認(rèn)為，未來(lái)的金融會(huì)經(jīng)歷兩個(gè)階段。首先，技術(shù)和金融的融合會(huì)產(chǎn)生新的應(yīng)用和新的場(chǎng)景，就像源頭的活水一樣，無(wú)中生有；其次，技術(shù)和金融的融合會(huì)無(wú)處不在，未來(lái)金融就像自來(lái)水一樣觸手可及。

行業(yè)的變化促使金融科技思考：如何利用數(shù)據(jù)和技術(shù)去解決金融的問(wèn)題，也就是從無(wú)到有的過(guò)程；然后帶著場(chǎng)景和客戶把創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)再還給金融機(jī)構(gòu)，讓客戶自主發(fā)展，讓金融變得無(wú)處不在。只有將這兩個(gè)環(huán)節(jié)的流程全部打通，金融科技公司才能在未來(lái)立于不敗之地。

度小滿與農(nóng)業(yè)銀行的合作以及最近上線的“基金銷(xiāo)售”則有了“送水工”的雛形。前者雙方共建“農(nóng)行大腦”，將百度的人臉識(shí)別、OCR識(shí)別等身份識(shí)別系統(tǒng)直接植入農(nóng)行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)，同時(shí)還在智能掌銀、交易反欺詐、信用反欺詐、精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)、信用分等項(xiàng)目進(jìn)行研發(fā)合作。后者則與國(guó)內(nèi)10多家基金公司簽訂代銷(xiāo)協(xié)議，利用百度的技術(shù)優(yōu)勢(shì)和大數(shù)據(jù)分析能力，通過(guò)量化策略嚴(yán)選產(chǎn)品進(jìn)行推薦，結(jié)合用戶教育，引導(dǎo)用戶理性投資、長(zhǎng)期投資。在與易方達(dá)基金的合作中，雙方聯(lián)合推出了“易百智能量化策略靈活配置基金”，該基金就是依托于百度提供的特色數(shù)據(jù)及數(shù)據(jù)處理能力，通過(guò)大數(shù)據(jù)挖掘和人工智能投研和策略建模技術(shù)，結(jié)合易方達(dá)基金的量化策略進(jìn)行投資組合管理。

正如朱光在“第二屆中國(guó)金融科技大會(huì)”上所說(shuō)的，“百度希望在人工智能的時(shí)代，利用人工智能技術(shù)和金融機(jī)構(gòu)一起服務(wù)更多的人，通過(guò)人工智能這么一個(gè)難得的技術(shù)機(jī)遇，能夠讓普惠金融走得更遠(yuǎn)?！痹诿鎸?duì)更難獲得金融服務(wù)的群體時(shí)，更需要開(kāi)放的格局來(lái)把金融科技技術(shù)最大化普及至B端最后惠及金融受眾。

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