互金行業(yè)正在溫水煮青蛙

互金行業(yè)里，正發(fā)生著一些堪稱拐點(diǎn)的變化，早已對(duì)我們產(chǎn)生潛移默化的影響，大多數(shù)人卻不以為意。

比如，當(dāng)下班越來(lái)越晚，休假越來(lái)越短，你那疲倦身軀里滿是干勁，還是早已麻木無(wú)感？面對(duì)陽(yáng)光普照般的公司股權(quán)激勵(lì)，你看到的是迎娶白富美的人生階梯，還是空拳誑小兒般的不值一提？對(duì)于未來(lái)的職業(yè)道路，你是越走越踏實(shí)，還是越來(lái)越?jīng)]底？

相比三年前，行業(yè)里很多事情起了變化——概念越來(lái)越多，風(fēng)口越來(lái)越少；規(guī)模越來(lái)越多，利潤(rùn)越來(lái)越少；轉(zhuǎn)型越來(lái)越多，希望越來(lái)越少；減員越來(lái)越多，加薪越來(lái)越少。行業(yè)變化在變快，個(gè)人成長(zhǎng)在放緩，種種跡象都在說(shuō)：快行動(dòng)起來(lái)，莫做溫水里的青蛙。

巨頭也非避風(fēng)港

互金過(guò)了風(fēng)口紅利期，這已是一個(gè)常識(shí)。

紅利消失后，近兩年成立的創(chuàng)業(yè)型平臺(tái)，迎來(lái)了倒閉潮。不難理解，創(chuàng)業(yè)機(jī)構(gòu)恰如一粒種子，春天破土，夏秋成長(zhǎng)，嚴(yán)寒時(shí)才能積蓄力量待春來(lái)；若夏末秋初才埋進(jìn)土里，漫漫寒冬就難熬了。

于是，大企業(yè)成了避風(fēng)港。不過(guò)，近日網(wǎng)易金融下線保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，又打破了這一幻象。

網(wǎng)易金融背靠新聞門戶，手握郵箱、游戲兩大流量池，輔以嚴(yán)選、考拉電商場(chǎng)景，在支付、理財(cái)、消費(fèi)金融、區(qū)塊鏈等熱門業(yè)務(wù)上輾轉(zhuǎn)馳騁。不過(guò)近兩年在過(guò)冬邏輯和合規(guī)邏輯下，相繼裁撤業(yè)務(wù)線，互金巨頭已名不副實(shí)：

核心支付業(yè)務(wù)市占率低、盈利性差，難堪大任；兩大盈利支柱——理財(cái)和消費(fèi)金融——受監(jiān)管影響，一個(gè)下線，一個(gè)萎縮；被寄予厚望的區(qū)塊鏈，短期看不到前景；附屬性的產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)——基金代銷、保險(xiǎn)銷售，毛利率低，又受牌照限制，宛如雞肋。

一度聲名赫赫，卻也慘淡收?qǐng)?。網(wǎng)易金融的退守，是監(jiān)管環(huán)境、自身稟賦、戰(zhàn)略決策以及行業(yè)周期等多方面因素的綜合反應(yīng)，于行業(yè)同類型機(jī)構(gòu)而言，未必代表了某種趨勢(shì)，不過(guò)，已足以為小巨頭們敲響警鐘。

這兩年來(lái)，今日頭條、美團(tuán)、滴滴、小米等互聯(lián)網(wǎng)巨頭發(fā)力金融，建場(chǎng)景、購(gòu)牌照、搭平臺(tái)，引人矚目。

雖然它們一頭扎進(jìn)來(lái)時(shí)，互金巨頭誕生的土壤——遍地可取的用戶、蠻荒的基礎(chǔ)設(shè)施以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)的默許、傳統(tǒng)巨頭的不屑——已不復(fù)存在，但這些場(chǎng)景巨頭的成績(jī)非常耀眼，通常十幾人的團(tuán)隊(duì)就能撐起幾十億的交易。起步容易、上量迅速，受此激勵(lì)，個(gè)別巨頭更是選擇了一條瘋狂擴(kuò)張之路。

不過(guò)，天下事，要么易學(xué)而難成，要么難學(xué)而易成。后發(fā)先至的事，哪有這么容易？

小巨頭業(yè)務(wù)上量的奧秘很簡(jiǎn)單，行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施已經(jīng)非常完善，場(chǎng)景巨頭們只需開(kāi)放場(chǎng)景和流量，接入現(xiàn)成的方案，金融業(yè)務(wù)就起來(lái)了。但一則靠模仿造不出另一個(gè)支付寶，二則在細(xì)密的監(jiān)管籬笆下難有顛覆性創(chuàng)新的機(jī)會(huì)，后來(lái)者做大做強(qiáng)容易，做成巨頭，難。

據(jù)我個(gè)人觀察，不少小巨頭和小龍頭們，在追趕過(guò)程中過(guò)度依賴外部賦能，業(yè)務(wù)閉環(huán)能力欠缺，金融布局浮于表面，在倒賣流量的路上停不下腳步、轉(zhuǎn)不了方向。

這種基于流量變現(xiàn)搭建的金融大廈，基礎(chǔ)不牢、外強(qiáng)中干，哪天流量枯竭了，虛幻的增長(zhǎng)也就停滯了。

他山之石：恐龍為何會(huì)滅絕？

“小巨頭和小龍頭們，坐擁令人艷羨的資源優(yōu)勢(shì)，有強(qiáng)大的戰(zhàn)略研判能力，當(dāng)不至于如此吧？”不少人心理會(huì)打嘀咕，不信真會(huì)如此。

的確，當(dāng)大廈倒下，事后復(fù)盤，哪里錯(cuò)過(guò)了時(shí)機(jī)，哪里決策有問(wèn)題，清楚得很，避開(kāi)陷阱似乎很容易；而吊詭的是，大廈傾覆之前，即便能看到變化，很多時(shí)候仍不能避免失敗。

問(wèn)題出在哪里呢？

重大變化如氣候之突變，人人皆知——如強(qiáng)監(jiān)管來(lái)臨、爆雷潮突襲，導(dǎo)致失敗的，不是沒(méi)看到，而是錯(cuò)誤的應(yīng)對(duì)方式讓企業(yè)錯(cuò)過(guò)最佳調(diào)整點(diǎn)，埋下失敗的種子。

大多數(shù)企業(yè)通過(guò)改變外形應(yīng)對(duì)環(huán)境變化。有的做加法，組織架構(gòu)膨脹、再膨脹，直至覆蓋所有潛力熱點(diǎn)，直至組織臃腫不堪，直至內(nèi)耗內(nèi)斗扼殺掉未來(lái)；有的做減法，產(chǎn)品業(yè)務(wù)精簡(jiǎn)、再精簡(jiǎn)，直至消滅所有風(fēng)險(xiǎn)隱患，直至山林變成土丘，直至貧瘠的土地不結(jié)果實(shí)。

改變外形固然有其價(jià)值，但內(nèi)部構(gòu)造才是成敗的關(guān)鍵。

2.5億年前后，恐龍族群開(kāi)始統(tǒng)治地球。當(dāng)時(shí)，所有的大陸連成一塊，地底熔巖上升，火山恣意噴發(fā)，氧氣幾被燃盡，地球進(jìn)入長(zhǎng)達(dá)幾千萬(wàn)年的極端缺氧環(huán)境?？铸埖臍饽蚁到y(tǒng)可高效吸收氧氣，在極端環(huán)境中繁盛起來(lái)；那些沒(méi)有氣囊系統(tǒng)的物種，滅絕了。

大約7000萬(wàn)年前，隕石撞擊地球，能量是廣島原子彈的10億倍，引發(fā)了超過(guò)11級(jí)的地震和300米的海嘯。粉塵覆蓋世界，陽(yáng)光消失，地球變冷，植物枯萎。食物極度匱乏，體型龐大的恐龍被餓死了，只有體重低于25公斤的族群——大部分哺乳動(dòng)物、一部分爬行動(dòng)物（蛇、鱷魚(yú)）、兩棲類等——活了下來(lái)。

而恐龍之所以沿著“大型化”進(jìn)化，本質(zhì)上在于作為變溫動(dòng)物，恐龍?jiān)诘蜏丨h(huán)境下難以存活。體型越大，單位體重與外界接觸的面積越小，越有利于保持熱量、延續(xù)種族的繁衍。當(dāng)然，也正是體型太大，讓恐龍沒(méi)能熬過(guò)隕石撞擊地球的災(zāi)難。

于恐龍而言，繁盛與滅絕，與其是否有翼、尾巴長(zhǎng)短、牙齒多少等外形進(jìn)化沒(méi)有關(guān)系，存活還是滅絕，取決于內(nèi)部構(gòu)造。

資源稟賦、制度流程、機(jī)制文化屬于企業(yè)的內(nèi)部構(gòu)造；部門的多少、產(chǎn)品線的多寡則是外形構(gòu)造。內(nèi)部構(gòu)造改變難度很大，人與組織都傾向于通過(guò)“改變外形”來(lái)應(yīng)對(duì)變化。

比如，面對(duì)強(qiáng)監(jiān)管帶來(lái)的環(huán)境突變，很多企業(yè)忙著調(diào)整業(yè)務(wù)線——下線P2P，追逐現(xiàn)金貸；下線現(xiàn)金貸，追逐區(qū)塊鏈（發(fā)幣、積分、挖礦路由器等），試圖沿用過(guò)去的模式復(fù)制下一個(gè)爆品，沒(méi)有意識(shí)到，在細(xì)密的監(jiān)管規(guī)則下，此前那類靠粗略復(fù)制、重金推廣就能取勝的產(chǎn)品，已經(jīng)沒(méi)了生存的空間。

環(huán)境的重大變化猶如土壤土質(zhì)的突變，應(yīng)對(duì)之策，要么強(qiáng)化現(xiàn)有種子的適應(yīng)性——通過(guò)獲取更多牌照、布局更多場(chǎng)景等方式，強(qiáng)化現(xiàn)有業(yè)務(wù)的生命力；要么結(jié)合新的土質(zhì)找到新的種子——加大創(chuàng)新激勵(lì)，尋找新的增長(zhǎng)點(diǎn)，如從輸出金融產(chǎn)品到輸出金融科技的跨越。

這些，都需要著眼內(nèi)部構(gòu)造的努力。

培訓(xùn)越來(lái)越多，培訓(xùn)越來(lái)越?jīng)]用

組織如此，人也如是。

過(guò)去三年里，行業(yè)環(huán)境幾乎三個(gè)月一變。企業(yè)奮力調(diào)整、轉(zhuǎn)型，在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、現(xiàn)金貸、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、區(qū)塊鏈、開(kāi)放平臺(tái)、跨境業(yè)務(wù)等多個(gè)維度輾轉(zhuǎn)試探，作為從業(yè)者，則遭遇到普遍的成長(zhǎng)危機(jī)——你不難遇到這樣的事情：剛學(xué)來(lái)的新模式，還沒(méi)實(shí)踐，就已經(jīng)被蜂擁而至的模仿者玩成套路了。

去年下半年，與做互金培訓(xùn)的一個(gè)朋友交流，他向我傾訴，一個(gè)針對(duì)農(nóng)商行高管人員的培訓(xùn)班，他們策劃了很久，授課老師的PPT都準(zhǔn)備好了，結(jié)果招生數(shù)量遠(yuǎn)低于預(yù)期，不得不取消，折損了不少人情。

這樣的現(xiàn)象并非個(gè)例，急于轉(zhuǎn)型的農(nóng)商行大概已發(fā)現(xiàn)，培訓(xùn)越來(lái)越多，培訓(xùn)也越來(lái)越?jīng)]用。行業(yè)變化太快了，培訓(xùn)班已經(jīng)追不上變化的節(jié)奏，唯一能依仗的，是隨時(shí)學(xué)習(xí)，并內(nèi)化為習(xí)慣：點(diǎn)滴感悟不嫌少，大塊頭輸入不嫌多。

不過(guò)，我們都很固執(zhí)，緊緊攥著過(guò)去的成功，沒(méi)有多余的手擁抱變化。

認(rèn)識(shí)一個(gè)自媒體作者，他告訴我一個(gè)現(xiàn)象，自2018年以來(lái)，他的公眾號(hào)粉絲沒(méi)有增長(zhǎng)過(guò)，有多少人新增關(guān)注，幾乎就有多少人取消關(guān)注。他文章照寫、熱點(diǎn)照追，為了避免選題重復(fù)，他還不得不嘗試新領(lǐng)域，耗費(fèi)的時(shí)間精力只多不少，結(jié)果卻非常不理想。

他分析過(guò)原因，認(rèn)為微信IOS端改版影響最大，信息流的展示方式十分不利于粉絲找到他，為此將微信的信息流稱作蹩腳的嘗試；抖音對(duì)用戶時(shí)間的爭(zhēng)奪也被他考慮進(jìn)來(lái)，他對(duì)微信的失利頗有不滿，對(duì)張小龍也不復(fù)之前的崇拜。被他抱怨的，還有讀者，他認(rèn)為現(xiàn)在的讀者都被娛樂(lè)段子洗了腦，不愿意讀他的深度內(nèi)容，這不啻為讀者的損失，也是時(shí)代的悲哀。

他唯獨(dú)沒(méi)有抱怨的，是他自己。事實(shí)上，他一直在向讀者普及重復(fù)了幾百遍的行業(yè)常識(shí)，對(duì)行業(yè)的新變化漠不關(guān)心；他喜歡用他那偵探般的復(fù)雜邏輯征服讀者，從沒(méi)考慮過(guò)讀者讀他的文章要死多少腦細(xì)胞；他一直基于自己的喜好選題，從沒(méi)考慮過(guò)讀者是否感興趣；……

為失敗找了一堆理由，卻偏偏遺漏了自己。

成功時(shí)，我們傾向于從自身找原因——天賦也好，努力也罷，并不斷放大這種原因；失敗時(shí)，則會(huì)歸之為壞運(yùn)氣。恰如畢淑敏所說(shuō)，“不幸者常常愿意同幸運(yùn)者相比，抱怨自己的運(yùn)氣；幸運(yùn)者常常不愿同不幸者相比，相信自己的努力?！?/p>

成功是我們應(yīng)得的，失敗則是外部環(huán)境出了問(wèn)題。眼睛盯著外面，我們變得越來(lái)越抱怨，離真正的安全也越來(lái)越遠(yuǎn)。

挑戰(zhàn)剛剛開(kāi)始

行業(yè)小趨勢(shì)是個(gè)人的大趨勢(shì)，行業(yè)被拐點(diǎn)奇襲時(shí)，個(gè)人也同步遭受灰犀牛和黑天鵝的不確定打擊——外界環(huán)境變動(dòng)越劇烈，企業(yè)戰(zhàn)略調(diào)整越頻繁，崗位契合門檻越苛刻，你奮力向前，也許剛好契合崗位要求，你原地踏步，不需多時(shí)就被拋在后面。

近期，高層定調(diào)金融供給側(cè)改革，指明了金融業(yè)下個(gè)五年的演進(jìn)趨勢(shì)——獎(jiǎng)優(yōu)罰劣，淘汰一批機(jī)構(gòu)、扶持一批機(jī)構(gòu)；結(jié)構(gòu)優(yōu)化，做優(yōu)普惠金融、做強(qiáng)資本市場(chǎng)；動(dòng)力轉(zhuǎn)化，從流量驅(qū)動(dòng)到科技驅(qū)動(dòng)，從粗放發(fā)展到精細(xì)化發(fā)展；消滅風(fēng)險(xiǎn)，持牌經(jīng)營(yíng)成為底線，非法金融成為紅線；……

行業(yè)會(huì)加速分化，企業(yè)會(huì)加速調(diào)整，對(duì)于從業(yè)者，挑戰(zhàn)剛剛開(kāi)始——

當(dāng)你的成長(zhǎng)速度趕不上企業(yè)變化速度時(shí)，差距越來(lái)越大，壓力越來(lái)越大，焦慮就出現(xiàn)了。焦慮會(huì)消耗你的干勁，拉扯你的后腿，讓你的成長(zhǎng)越來(lái)越慢，對(duì)未來(lái)越來(lái)越?jīng)]底，最終，你變成了那只在變熱的水盆里跳出不來(lái)的青蛙。

儒家有言：茍日新、日日新、又日新。

還記得Papi醬么？成名時(shí)宛如網(wǎng)紅界的一抹清流，萬(wàn)眾矚目、一枝獨(dú)秀，不過(guò)兩三年時(shí)間，再不復(fù)之前的盛勢(shì)。

Papi醬還是原來(lái)的Papi醬，觀眾卻不再是原來(lái)的觀眾。

作者：蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心 薛洪言  來(lái)源：洪言微語(yǔ)

金融科技作為以新技術(shù)為核心的創(chuàng)新，立足于新理念、新政策，三者匯聚成的澎湃合力將重塑中國(guó)金融產(chǎn)業(yè)新生態(tài)。屆時(shí)，億歐智庫(kù)研究院還將發(fā)布《2019開(kāi)放銀行發(fā)展研究報(bào)告》，解讀金融科技賦能開(kāi)放銀行的融合與落地應(yīng)用。

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