直銷銀行迭代進行時：開放式金融云平臺漸行漸近

在金融科技的加持下，如今的直銷銀行已不再是手機銀行、網(wǎng)上銀行的簡單延伸。民生銀行近日推出的直銷銀行3.0版，顛覆性地以“開放銀行”為主打，著力打造開放式的金融云平臺，引領(lǐng)國內(nèi)直銷銀行邁向了一個新時代。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，未來幾年內(nèi)，開放銀行模式將成為所有銀行的主流發(fā)展方向，而進一步打造開放型的綜合性線上金融服務(wù)平臺，或?qū)⑹菄鴥?nèi)直銷銀行的未來趨勢。

金融科技賦能直銷銀行變革

作為商業(yè)銀行探索金融科技、輕資產(chǎn)、互聯(lián)網(wǎng)化的有益嘗試，直銷銀行近幾年來在國內(nèi)發(fā)展迅猛，迄今已超130家。

“我國大部分直銷銀行還處于發(fā)展的初級階段，即直銷銀行1.0時代，其主要特點是手機銀行和網(wǎng)上銀行的簡單延伸，以產(chǎn)品為中心，注重‘存投貸支付’產(chǎn)品服務(wù)，以零散獲客為主?！泵裆y行與中國金融認(rèn)證中心（CFCA）聯(lián)合發(fā)布的《2018中國直銷銀行白皮書》（以下簡稱“《白皮書》”）提到，在此階段，盡管直銷銀行在產(chǎn)品研發(fā)、用戶規(guī)模、資產(chǎn)規(guī)模等各方面均發(fā)展快速，但隨著用戶需求的日益多元化和監(jiān)管政策趨嚴(yán)等多因素影響，也開始顯露出體制落后、產(chǎn)品服務(wù)能力亟待提升等問題。

金融科技的發(fā)展正在打破這些瓶頸。隨著以大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)和人工智能等為代表的金融科技正在改變傳統(tǒng)金融的信息采集、風(fēng)險控制和商業(yè)模式，金融資源配置和服務(wù)供給在時間和空間上的限制逐漸被打破，直銷銀行開始向多元化、特色化、場景化、生態(tài)化的產(chǎn)品服務(wù)和獨立化的經(jīng)營模式發(fā)展，即迎來2.0時代。

在短短一年時間內(nèi)，直銷銀行在2.0的基礎(chǔ)上再次進化升級，民生直銷銀行3.0所提供的“開放銀行”服務(wù)，將成為各領(lǐng)域有金融需求企業(yè)的橋梁。

3.0版主打“開放銀行”

據(jù)《白皮書》介紹，直銷銀行3.0提供的服務(wù)包括：面向個人客戶的純線上、低成本的零售直銷銀行；面向企業(yè)客戶提供的線上支付結(jié)算、財富管理、資金支持等綜合性金融服務(wù)；面向ISV（獨立軟件開發(fā)商）提供專屬的金融云服務(wù)平臺，包括豐富的API接口和開放型產(chǎn)品。此外，部分領(lǐng)先直銷銀行還可以借助自身強大科技開發(fā)力量和齊全的金融產(chǎn)品庫，以及靈活快速的第三方合作標(biāo)準(zhǔn)化輸出模式，與同業(yè)機構(gòu)合作形成優(yōu)勢互補，共建網(wǎng)絡(luò)金融生態(tài)。

從民生直銷銀行3.0來看，其主要涵蓋了個人金融、公司金融、城商行金融以及ISV金融四個領(lǐng)域，其中最大的亮點還在于城商行金融和ISV金融。

《金融時報》記者了解到，在直銷銀行3.0中，民生銀行構(gòu)建了一個網(wǎng)金生態(tài)圈，利用該行自身優(yōu)勢，為一部分迫切想發(fā)展直銷銀行業(yè)務(wù)但又受限于自身網(wǎng)點范圍和技術(shù)力量薄弱的城商行和農(nóng)商行，靈活快速地輸出民生強大的科技開發(fā)力量、齊全的金融產(chǎn)品庫，幫助這類銀行滿足客戶日益增長的新興消費需求，協(xié)助其更好地應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)下的激烈競爭，并通過與這類金融機構(gòu)合作、優(yōu)勢互補，打造一個共享、開放、協(xié)作的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈，共同服務(wù)各類客戶群，改變以往的客戶分流局面，從而扎扎實實地實現(xiàn)普惠金融。

建立與ISV之間的“鏈接器”是民生直銷銀行3.0最顯著的特色。民生銀行利用直銷銀行3.0金融服務(wù)云平臺，向ISV服務(wù)商提供豐富的API接口，完全覆蓋賬戶類、產(chǎn)品類、支付類、數(shù)據(jù)類等場景，徹底改變傳統(tǒng)的系統(tǒng)對接開發(fā)模式，實現(xiàn)從點到線再到云的創(chuàng)新升級，從而形成各類商戶與金融平臺的裂變式快速接入。與ISV之間的合作，民生銀行無需自己去創(chuàng)造生態(tài)，而是嵌入ISV的生態(tài)中，利用ISV生態(tài)中的各種場景分割或整合自身的金融產(chǎn)品與服務(wù)，做“你的場景，我的金融”之間的合作。

開放式金融云平臺或是趨勢

當(dāng)下來看，直銷銀行不僅是商業(yè)銀行應(yīng)對金融脫媒、經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型的重要措施，更是商業(yè)銀行主動把握互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展機遇、踐行普惠金融和服務(wù)實體經(jīng)濟的有益嘗試。

展望未來趨勢，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，直銷銀行將繼續(xù)利用金融科技創(chuàng)新經(jīng)營模式、運營理念、服務(wù)手段和風(fēng)控機制，圍繞生態(tài)化、數(shù)據(jù)化、流量化持續(xù)演進，進一步打造開放型的綜合性線上金融服務(wù)平臺。

“未來幾年內(nèi)，開放銀行模式將成為所有銀行的主流發(fā)展方向?！薄栋灼方ㄗh，商業(yè)銀行構(gòu)建開放式金融云平臺，需要在以下方面持續(xù)發(fā)力。一方面要充分借助云計算、安全技術(shù)等金融科技，快速、高效推進各方技術(shù)對接和標(biāo)準(zhǔn)化金融服務(wù)輸出；另一方面，基于大數(shù)據(jù)技術(shù)洞察分析，實現(xiàn)精準(zhǔn)營銷和實時風(fēng)控。此外，要提供遠(yuǎn)程服務(wù)可視化和線上渠道整合共享，為用戶提供多渠道互通聯(lián)動、安全一致的服務(wù)體驗。

值得一提的是，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，構(gòu)建開放式金融云平臺，商業(yè)銀行應(yīng)該更加專注于金融產(chǎn)品與服務(wù)的打造和風(fēng)險控制能力的提升，一方面整合自身基礎(chǔ)金融服務(wù)能力，構(gòu)建基礎(chǔ)金融服務(wù)組塊，將底層金融服務(wù)依據(jù)不同場景聚合、集成為可被上層商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)調(diào)用的模塊；另一方面結(jié)合銀行端的金融交易數(shù)據(jù)和場景端的客戶行為數(shù)據(jù)，搭建新的金融風(fēng)控模型，提高風(fēng)控系統(tǒng)的敏感度與準(zhǔn)確性。除此之外，開放式金融云平臺還可在基礎(chǔ)金融服務(wù)中融入人工智能、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等各類新技術(shù)，促使金融服務(wù)更強大、更精準(zhǔn)。

銀行與金融科技融合的理想境界是什么？是銀行即服務(wù)。伴隨著開放銀行在國外愈演愈烈，中國作為全球金融科技的領(lǐng)先力量與深度參與者，迅速燃起了對開放銀行這種平臺化商業(yè)理念的研究與試錯。

銀行、互聯(lián)網(wǎng)巨頭、金融IT服務(wù)商、金融科技創(chuàng)新公司、消費金融公司、保險機構(gòu)等都迅速入局，試圖通過與商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)共享數(shù)據(jù)、算法、交易、流程和其他業(yè)務(wù)功能，為商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)的客戶、員工、第三方開發(fā)者、供應(yīng)商和其他合作伙伴提供服務(wù)，使合作雙方創(chuàng)造出新的價值，構(gòu)建新的核心能力。金融科技作為以新技術(shù)為核心的創(chuàng)新，立足于新理念、新政策將形成澎湃的力量，重塑中國金融產(chǎn)業(yè)新生態(tài)。

2019年6月14日，億歐智庫研究院將在“2019丨全球新經(jīng)濟年會·金融科技峰會”上發(fā)布《2019開放銀行與金融科技發(fā)展研究報告》，深度解讀金融科技賦能開放銀行的融合與落地應(yīng)用——上?！ず鐦颉な蕾Q(mào)展館邀您見證！搶票鏈接：https://www.iyiou.com/post/ad/id/792

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