中信銀行2018年財報：對公業(yè)務(wù)尋求轉(zhuǎn)型；百信銀行用戶突破1200萬

3月26日晚間，中信銀行發(fā)布2018年年度報告。報告顯示，中信銀行2018年實現(xiàn)歸屬于本行股東凈利潤445.13億元，同比增長4.57%，增速創(chuàng)近五年最高；凈利潤453.76億，同比增長5.83%。27日，中信銀行開盤價6.12，比昨日收盤價高0.02。

報告顯示，中信銀行2018年營業(yè)收入為1648.54億元，同比增長5.20%。從營收的結(jié)構(gòu)看，2018年利息凈收入1047.72億元，同比增長5.15%；從營收的業(yè)務(wù)類別來看，對公業(yè)務(wù)仍是該行營收的主要來源。2018年，中信銀行對公客戶數(shù)達(dá)到63萬戶，比年初增長3.5萬戶。截至報告期末，中信銀行對公貸款余額、個人貸款余額分別為2.12萬億元、1.48萬億元，分別較年初增加1586億元、2529億元。其中，公司貸款與貼現(xiàn)貸款一共貢獻(xiàn)了1042.07億元的利息收入。

利潤方面，報告期內(nèi)，公司銀行、零售銀行、金融市場三大板塊稅前利潤占比分別為44.6%、29.0%和25.3%。

中信銀行在報告中表示，伴隨零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型步入良性軌道，公司同時推動對公業(yè)務(wù)的全面轉(zhuǎn)型。分析報告可以看出，轉(zhuǎn)型主要從風(fēng)控和區(qū)域差異化戰(zhàn)略兩個方面進(jìn)行。

中信銀行的風(fēng)險管理主要是在以往的經(jīng)驗基礎(chǔ)上對客戶進(jìn)行分類和授信。銀行推出新增授信客戶“名單制”準(zhǔn)入和存量資產(chǎn)“四分類”管理機(jī)制，對存量客戶按照“支持、維持、壓縮、退出”等分類進(jìn)行梳理，加大不符合風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)的客戶退出力度，優(yōu)化信貸客戶結(jié)構(gòu)。而從報告看，中信銀行還將在優(yōu)化結(jié)構(gòu)的客群上進(jìn)行建設(shè)，強(qiáng)化對公客戶一體化服務(wù)，做大客戶規(guī)模，做強(qiáng)優(yōu)質(zhì)核心客戶，做實供應(yīng)鏈金融，深化網(wǎng)點綜合服務(wù)功能。

同時，對公業(yè)務(wù)部門開始承接貸后管理職能，承擔(dān)一道防線職責(zé)。報告數(shù)據(jù)顯示，中信銀行2018年共完成現(xiàn)金清收287.2億元，處置不良資產(chǎn)本金733.1億元，均創(chuàng)歷史新高。

但是，報告顯示，中信銀行2018年不良貸款率為1.77%，較上年增長0.09個百分點；而其撥備覆蓋率卻較上年降低11.46個百分點，僅為157.98%。不良貸款率與撥備覆蓋率應(yīng)該呈正相關(guān)，但中信銀行2018年撥備覆蓋率不升反降，且維持在低位，或與利潤增長壓力有關(guān)。

區(qū)域差異化是中信銀行提出的發(fā)展核心戰(zhàn)略之一。報告顯示，中信將加強(qiáng)面向分行的分類管理和差別施策，資源政策向資本消耗少、使用效率高、價值創(chuàng)造多的區(qū)域傾斜，提升優(yōu)勢區(qū)域發(fā)展速度。報告數(shù)據(jù)顯示，通過推動差異化定價授權(quán)、加大人力和信貸資源投入、優(yōu)先支持業(yè)務(wù)創(chuàng)新等方式，推動“北上廣深寧杭”等戰(zhàn)略支點區(qū)域分行加快發(fā)展，上述區(qū)域?qū)话阗J款占比提升至43.3%，同比提高2.8個百分點。在具體案例實施上，中信銀行成為首家為雄安集團(tuán)發(fā)放貸款的商業(yè)銀行；此外中信在報告中表示將加大對科創(chuàng)企業(yè)的關(guān)注。

至2018年11月，中信銀行與百度公司聯(lián)合創(chuàng)立的百信銀行開業(yè)一周年。年報顯示，百信銀行開業(yè)一年實現(xiàn)資產(chǎn)余額359億元，用戶超過1200萬戶，在線發(fā)放近800億元普惠貸款，撥備覆蓋率超過300%。

百信銀行聚焦傳統(tǒng)銀行服務(wù)相對薄弱的領(lǐng)域，主要通過線上、線下場景批量智能獲客，重點開展支付、融資、理財?shù)刃☆~高頻業(yè)務(wù)。報告表示，百信銀行與中信銀行錯位經(jīng)營、差異化互補的協(xié)同效應(yīng)逐步顯現(xiàn)。報告期內(nèi)，中信銀行和百度公司共同向百信銀行增資20億元，補充股本支持其快速發(fā)展。而財報也顯示，至報告期末，中信長期股權(quán)投資凈額38.81億元，比上年末增長65.78%。其中，對合營企業(yè)投資27.59億元，比上年末增長130.69%，主要是收購阿爾金銀行及對百信銀行增資。

本報告期內(nèi)，中信銀行在零售業(yè)務(wù)上也表現(xiàn)出一定增長。2018年，中信零售營業(yè)凈收入占比為35%，零售AUM（資產(chǎn)管理規(guī)模）達(dá)1.8萬億元，較上年增長2985億元；零售客戶超8830萬戶，同比增長22.65%。

結(jié)合當(dāng)前國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段和消費金融發(fā)展趨勢，中信在報告中表示，信貸投入將向零售業(yè)務(wù)傾斜，優(yōu)化貸款分布結(jié)構(gòu)。報告期內(nèi)，中信銀行零售貸款增長2529億元，占全部新增貸款的61%，零售貸款余額占比較年初提高2.62個百分點至41.14%。

不過，受到2018年“資管新規(guī)”等因素影響，中信銀行在中間業(yè)務(wù)收入方面有所下降。報告顯示，報告期內(nèi)，中信手續(xù)費及傭金凈收入451.48億元，比上年減少17.10億元，下降3.65%。其中，托管及其他受托業(yè)務(wù)傭金比上年減少26.93億元，下降30.82%；擔(dān)保及咨詢手續(xù)費比上年減少7.45億元，下降11.72%。

金融科技方面，基于對公業(yè)務(wù)為主的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，中信銀行將供應(yīng)鏈金融作為科技賦能的發(fā)展方向。報告顯示，中信推出國內(nèi)首個區(qū)塊鏈福費廷交易系統(tǒng)，鏈上發(fā)生業(yè)務(wù)量超過100億元；發(fā)布首個“區(qū)塊鏈+供應(yīng)鏈”試點創(chuàng)新項目，以區(qū)塊鏈技術(shù)構(gòu)建開放合作的新型供應(yīng)鏈生態(tài)圈與供應(yīng)鏈金融發(fā)展新模式。對于其優(yōu)勢業(yè)務(wù)——對公業(yè)務(wù)方面，中信擬在供應(yīng)鏈金融和現(xiàn)金管理上尋求突破，強(qiáng)化票據(jù)池、B2B電子商務(wù)等拳頭產(chǎn)品的增存作用，深挖互聯(lián)網(wǎng)交易場景和銀聯(lián)代付市場。

此外，中信銀行3月26日晚間還發(fā)布公告稱，公司董事會審議通過了關(guān)于聘任謝志斌擔(dān)任副行長等的議案，聘任謝志斌為副行長，聘任張青為董事會秘書，聘任劉紅華為業(yè)務(wù)總監(jiān)。根據(jù)謝志斌履歷顯示，其于2015年7月至2019年1月任中國光大集團(tuán)紀(jì)委書記、黨委委員。

銀行與金融科技融合的理想境界是什么？是銀行即服務(wù)。

2019年6月14日，億歐智庫研究院將在“2019丨全球新經(jīng)濟(jì)年會·金融科技峰會”上發(fā)布《2019開放銀行與金融科技發(fā)展研究報告》，深度解讀金融科技賦能開放銀行的融合與落地應(yīng)用——上?！ず鐦颉な蕾Q(mào)展館邀您見證！搶票鏈接：https://www.iyiou.com/post/ad/id/792

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