擁抱API經(jīng)濟，銀行該怎么解鎖新姿勢？

當今互聯(lián)網(wǎng)的浪潮正從面向消費應(yīng)用向產(chǎn)業(yè)應(yīng)用轉(zhuǎn)型，需要通過移動端、社交媒體、物聯(lián)網(wǎng)獲取的數(shù)據(jù)來倒逼業(yè)務(wù)流程的重塑；需要把核心業(yè)務(wù)資產(chǎn)開放出來讓第三方應(yīng)用去做整合——這一切促成API經(jīng)濟時代的到來。

API經(jīng)濟帶來運維智能化、開發(fā)敏捷化、流程自動化和交互多樣化。融合、重塑、開放是API經(jīng)濟的基因。

對于多年來IT建設(shè)水平一直位于各行業(yè)前茅的金融行業(yè)來說，API經(jīng)濟是一場革命，它挑戰(zhàn)著金融行業(yè)是否能夠甩掉歷史包袱，有勇氣去變革創(chuàng)新，真正走出自己的小天地，通過跨界融合的方式打造一個更加開放的產(chǎn)業(yè)生態(tài)。

什么是API

API，即應(yīng)用程序編程接口Application Program Interface的縮寫，能夠讓開發(fā)人員基于某軟件或硬件得以訪問一組例程的能力并且無需訪問源碼，或理解內(nèi)部工作機制的細節(jié)。

通俗來說，供應(yīng)方企業(yè)可以把自己的特定技術(shù)服務(wù)用API的形式開放出來供需求方企業(yè)或者個人來使用，但需求企業(yè)或個人只能使用服務(wù)內(nèi)容卻不會得到生產(chǎn)內(nèi)容。

在這種各取所需、知其然而不知其所以然的方式下，供應(yīng)方既能讓自己的技術(shù)輸出服務(wù)于需求方，又不用擔心核心技術(shù)與機制細節(jié)遭泄露。需求方則僅需從供應(yīng)方處獲取所需的API，而非自行開發(fā)研究該特定技術(shù)服務(wù)。

不難看出，API扮演了“技術(shù)膠水”的角色，即幫助企業(yè)內(nèi)外的不同技術(shù)在基于業(yè)務(wù)邏輯和數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上相互連接整合。這些技術(shù)或涉及一系列的軟件、應(yīng)用、數(shù)據(jù)源、硬件以及設(shè)備等。

而隨著“膠水”的廣泛運用，業(yè)界逐漸將API業(yè)務(wù)，以及通過API進行的業(yè)務(wù)功能、性能等方面的商業(yè)交易，稱作“API經(jīng)濟”。

API經(jīng)濟已成為在各行業(yè)中驅(qū)動數(shù)字變革的主要力量，它幫助企業(yè)領(lǐng)導人實現(xiàn)公司轉(zhuǎn)型、圍繞現(xiàn)有產(chǎn)品打造新的生態(tài)系統(tǒng)，以及變現(xiàn)核心資本、服務(wù)和產(chǎn)品。

API商業(yè)模式

API可以實現(xiàn)企業(yè)間的資源快速交換。在企業(yè)的不同階段，可以開放不同類型的API，使用不同的運作方式，根據(jù)實際情況選擇合適的商業(yè)模式。API是企業(yè)的增值產(chǎn)品，按著不同的業(yè)務(wù)目標，可以將API商業(yè)模式分為以下幾種：

首先是以純商品銷售為導向的模式。企業(yè)在發(fā)展過程中，會積累一定的業(yè)務(wù)能力、功能或者沉淀一些有價值的數(shù)據(jù)。在不涉及企業(yè)機密的前提下，將能力或者數(shù)據(jù)API化，有償提供給其他企業(yè)使用，將增加企業(yè)的營收。在這種公開發(fā)售的商業(yè)模式下，API經(jīng)營需要能夠有良好的運營經(jīng)驗，有合理的定價收費機制。在銷售渠道上既可以通過自身網(wǎng)站也可以借助第三方平臺來實現(xiàn)例如在某些API市場上掛牌銷售。

其次是產(chǎn)品服務(wù)宣傳為導向的模式。企業(yè)在發(fā)展過程中，期望自己的產(chǎn)品能夠延展到各個領(lǐng)域，然而受限于成本，無法快速大規(guī)模式推廣。這時可以將功能API化，讓開發(fā)者或者合作伙伴在API基礎(chǔ)上實現(xiàn)創(chuàng)新，從而更具廣度和深度的服務(wù)客戶，提升產(chǎn)品競爭力。在這種商業(yè)模式下，API一般是免費調(diào)用的。企業(yè)需要用有價值的API來輔助用戶創(chuàng)新，提升自身品牌及服務(wù)知名度，伺機從中獲得間接性收入。

此外還有上下游合作商分潤模式。通過開放此類型的API，能夠和合作伙伴建立更佳緊密的聯(lián)系，發(fā)展大規(guī)模的銷售渠道、獲取更多的收入。比如：一個電商企業(yè)，會期望通過API讓合作伙伴售賣他的產(chǎn)品，就像在售賣合作伙伴自己的產(chǎn)品一樣。企業(yè)出售了商品，而合作伙伴也因為產(chǎn)品豐富而獲得了更大的影響力，達到雙贏的目的。

通過API，讓開發(fā)者享受增值服務(wù)，來強化產(chǎn)品使之快速發(fā)展。如：YouTube、Facebook、Foursquare，都期望能低成本地獲取具有豐富、優(yōu)質(zhì)的視頻資源。

而如何鼓勵用戶上傳，是一個很大的難題。最終他們找到一個解決方案：讓用戶在上傳視頻的同時，可以用API在視頻播放時植入廣告。如此極大地提升了用戶上傳視頻的積極性，使得用戶能夠快速便捷地整合廣告以獲得相應(yīng)的宣傳收入，而視頻網(wǎng)站也收獲了大量的優(yōu)質(zhì)視頻。

API經(jīng)濟下的產(chǎn)業(yè)

在API經(jīng)濟下，各個產(chǎn)業(yè)都有了翻天覆地的結(jié)構(gòu)升級優(yōu)化?？蛻?、企業(yè)、供應(yīng)商合作伙伴之間的紐帶愈發(fā)強烈，從中締造出的價值亦不可同日而語。

在海外，科技型企業(yè)、大型醫(yī)院及醫(yī)療集團頻繁通過API體系來為整個醫(yī)療價值鏈以及醫(yī)學研究社群提升數(shù)據(jù)可用性。

例如，通過在線商城終端，開發(fā)者能夠自選各項API應(yīng)用，例如在線搜索、預定和支付等功能并將其嵌入醫(yī)療機構(gòu)的服務(wù)中。再例如，通過API可以在主流電子病歷和就診管理系統(tǒng)間進行預約功能的整合。如此一來，患者、醫(yī)療記錄、醫(yī)生以及醫(yī)院等多個層面上形成更為有效又私密的互通及合作。

乍看之下，零售行業(yè)看上去仿佛是最沒可能采用API經(jīng)濟的行業(yè)。然而，領(lǐng)先的零售商，如耳熟能詳?shù)奶O果，早已經(jīng)熟練使用各類API來打造個性化多觸點的客戶體驗（包括店內(nèi)服務(wù)、網(wǎng)絡(luò)、移動APP等）。同時，簡化內(nèi)部運營并同步不同的系統(tǒng)，例如商品目錄、產(chǎn)品搜索、訂單提交、庫存管理等。此外，蘋果還使用API將內(nèi)部系統(tǒng)數(shù)據(jù)與個人客戶檔案和接觸點同步，最終為客戶體驗增添更多的關(guān)聯(lián)性，提升客戶參與度，增加銷量以及客戶忠誠度。

在過去，銀行業(yè)被傳統(tǒng)的IT基礎(chǔ)設(shè)施、高昂的實體運營成本以及新產(chǎn)品的繁瑣部署所拖累，增長開始變得緩慢，創(chuàng)新也變得停滯不前。

當一些銀行開始探究API經(jīng)濟，通過API戰(zhàn)略部署后，變得更加靈活，擁有更多“可編程化”及平臺性的特征。

根據(jù)觀察，通過積極運用API，這些銀行在經(jīng)營方式、業(yè)績能力上有了大幅提升，能夠更快速高效地實現(xiàn)用戶獲取、引導、及產(chǎn)品創(chuàng)新流程，并最終實現(xiàn)經(jīng)營收入的改善與商業(yè)價值的提升。

于是，業(yè)內(nèi)將這些走在時代前沿的銀行稱為：開放式銀行。

 開放式銀行與構(gòu)建模式

開放式銀行是API經(jīng)濟浪潮下的必然結(jié)果。

回顧銀行發(fā)展史可以觀察到，我國商業(yè)銀行變革可歸納為三個階段。

在第一階段，產(chǎn)品導向的銀行將工作重點置于傳統(tǒng)實體網(wǎng)點服務(wù)，導致資源使用效率低、運維成本高，而且并沒有樹立以客戶為中心的觀念；

進入到第二階段后，銀行意識到要以用戶為中心，于是網(wǎng)上銀行、手機銀行逐漸被發(fā)展起來。商業(yè)銀行紛紛通過移動、社交手段和互聯(lián)網(wǎng)手段降低實體網(wǎng)點覆蓋率，并提升服務(wù)能力和服務(wù)粘性。應(yīng)該說這個階段銀行業(yè)的金融創(chuàng)新取得了極大成效。然而在互聯(lián)網(wǎng)時代下，僅限于耕耘自己的小天地是不足以對客戶產(chǎn)生足夠的吸引力的。

這也就促使銀行業(yè)進入第三階段：走出去，即實現(xiàn)跨界融合，實現(xiàn)銀行與銀行之間、銀行與非銀金融機構(gòu)甚至與跨界企業(yè)間的數(shù)據(jù)和服務(wù)的合作和共享。通過實時高效的API調(diào)動，商業(yè)銀行可以更為快速的響應(yīng)市場需求，豐富應(yīng)用內(nèi)容，最終加強對客戶的吸引力。

可見，未來商業(yè)銀行的工作重點并不僅僅在于傳統(tǒng)的線下網(wǎng)點、或功能單一的網(wǎng)上/移動銀行，而更多是通過API平臺、各類應(yīng)用以及應(yīng)用商店提供給用戶相應(yīng)的必備服務(wù)。

打贏端口之爭，搶占流量入口，引領(lǐng)整合平臺，這將是商業(yè)銀行未來很長一段時間工作的重中之重。

就現(xiàn)階段而言，我國的商業(yè)銀行對于API的運用大多還停留在內(nèi)部，例如手機銀行APP的行內(nèi)功能整合。

而開放式銀行在海外，則早有大量領(lǐng)先實踐。通過觀察這些案例，大致可以將開放式銀行的構(gòu)建模式分為階梯式的三個層級：數(shù)據(jù)層面、產(chǎn)品層面、新商業(yè)模式層面。應(yīng)用復雜程度與客戶價值逐級遞增。

在第一層數(shù)據(jù)層面，領(lǐng)先實踐通過升級改造API平臺，加大客戶與本行賬戶的數(shù)據(jù)流通，為客戶帶來極大的便利。例如法國農(nóng)業(yè)信貸銀行、澳大利亞聯(lián)邦銀行、富國銀行、ING銀行、德國Number26移動銀行等。以富國銀行為例，該行一直致力于開放API的基礎(chǔ)設(shè)施，即富國銀行GatewayChannel開發(fā)者門戶網(wǎng)站。這使得商業(yè)客戶能夠通過Gateway將其富國銀行賬戶的數(shù)據(jù)與自己的企業(yè)資源計劃和會計系統(tǒng)數(shù)據(jù)進行整合，大大增加了用戶粘性。

在產(chǎn)品層面，領(lǐng)先開放式銀行能夠?qū)PI以產(chǎn)品形式開放給開發(fā)者。其中，巴克萊、CapitalOne、澳大利亞國民銀行、硅谷銀行、新加坡奧克蘭儲蓄銀行、捷克Fio銀行等較為領(lǐng)先。通過API，開放式銀行向開發(fā)者提供銀行網(wǎng)點及ATM定位、賬戶開戶、匯率、支付、積分、信用卡推薦、積分、結(jié)算清算、雙因子身份驗證、反欺詐等功能，給用戶帶來本行API超市、一攬子便捷方案的服務(wù)體驗。

而在最復雜亦是帶來最多客戶價值的新商業(yè)模式層面，開放式銀行不僅局限于數(shù)據(jù)交互的便利平臺或產(chǎn)品交付的組件，而是需要創(chuàng)新尋思獨特的商業(yè)模式來吸引客戶。

例如，Etrade的做法不同于傳統(tǒng)的API超市，而是將客戶與開發(fā)者“請進來”。用戶只需一個賬戶，就能到Etrade開發(fā)者平臺上，親手挑選API組件，打造自己專屬的個性化投資應(yīng)用程序。如此，免去了用戶自備硬件、網(wǎng)絡(luò)等開發(fā)環(huán)境的麻煩，又能夠更好地粘合住客戶，不失為上策。

而Barclays銀行，則積極利用其加速器項目探索金融科技領(lǐng)域。表面上看Barclays是老好人一般在提供API“自助餐”與創(chuàng)新環(huán)境、扶持一個個初創(chuàng)型企業(yè)，但實際上通過近距離與創(chuàng)新企業(yè)的協(xié)同作業(yè)，Barclays的人員能夠參考借鑒從無到有的API成果以及其中顛覆式創(chuàng)新概念，從而加速自身全新業(yè)務(wù)的成果轉(zhuǎn)化。此外，這些得到扶持的大批初創(chuàng)型企業(yè)，對Barclays的小企業(yè)業(yè)務(wù)來說，也是一批巨大的潛在客戶。

API趨勢下的金融科技企業(yè)們

在API經(jīng)濟浪潮下，領(lǐng)先的金融科技公司早已把握了開放式銀行的大趨勢，將業(yè)務(wù)版圖拓展到銀行甚至投行基金等非銀行業(yè)中。其發(fā)展歷程值得同業(yè)思考借鑒。

Estimize是美國一家開放的金融預測平臺，號稱“打敗華爾街的分析師”，是一個股票投資者的免費社群網(wǎng)站。它收集群眾的智慧和即時的討論，再通過建模、數(shù)據(jù)分析，產(chǎn)出對公司的分析報告及預測股市走向。

不同于雪球和StockTwits等以文字討論為主的分析結(jié)果，Estimize完全是根據(jù)數(shù)據(jù)模型做最后的營收預測。清晰、直觀的數(shù)據(jù)預測結(jié)果使得Estimize的財務(wù)分析被多家主要財經(jīng)媒體所直接引用，如Forbes， Barron's， Wall Street， CNN， Investor's Business Daily等。同時，Estimize也向Bloomberg和Quantopian等開放API，借高端知名金融平臺之勢實現(xiàn)快速推廣。

在盈利方式上，Estimize不僅出售原始數(shù)據(jù)，更是會提供付費API服務(wù)，從沖基金、投資機構(gòu)、學術(shù)界或開發(fā)商等團體的收入高達單戶每月1.5萬美金。

SigFig作為在線資產(chǎn)配置建議類的應(yīng)用服務(wù)商，與富國銀行達成合作，共同開發(fā)智能投顧Intuitive Investor，其中投資組合、自動平衡及避稅的算法等由SigFig創(chuàng)建管理。

該平臺定位是介于WellTrade在線交易平臺和全服務(wù)模式之間的智能投顧服務(wù)。平臺調(diào)用富國銀行賬戶端以及SigFig的數(shù)據(jù)分析端，在保證整體產(chǎn)品運營流暢的同時確保了系統(tǒng)獨立性。平臺每月收取每位用戶10美金的使用費，在此基礎(chǔ)上雙方進行利潤分配。

WePay作為YC孵化出來的支付公司，在后臺支付以及基礎(chǔ)框架領(lǐng)域較為出名，主要為在線集市、眾籌網(wǎng)站、募捐網(wǎng)站等企業(yè)客戶提供在線平臺支付API。

典型客戶包括Care.com，Constant Contact， FreshBooks，GoFundMe 和 Meetup。自2014年公司推出的基于機器學習算法的反欺詐擔保服務(wù)APIWePay Clear，至今已成功簽下1200家平臺，交易總額達10億美元。2015年，WePay融資4000萬美元用于拓展全球性服務(wù)。此后由FTV Capital領(lǐng)投，日本樂天跟投，Highland Capital Partners等繼續(xù)跟投，并將WePay融資總額拉高至7500萬美元。同年谷歌與WePay建立合作，將其與Instant Buy APIs整合并應(yīng)用到20萬家電子商務(wù)商店。

Xignite專注于銀行基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)，包括銀行集成API、白標移動解決方案和大數(shù)據(jù)分析。此外，Xignite提供基于云的金融市場數(shù)據(jù)API，給新興公司和成熟公司的數(shù)字資產(chǎn)例如網(wǎng)站和移動應(yīng)用等提供實時市場數(shù)據(jù)。Xignite為眾多全球最具創(chuàng)新性的金融技術(shù)領(lǐng)先企業(yè)提供支持，包括Betterment、Currency Cloud、SoFi、Jimubox和8 Securities。Xignite公司大量收集非結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)集，為投資者提供一個可以獲取市場數(shù)據(jù)，分析以及進行研究的平臺，成為了數(shù)據(jù)市場的領(lǐng)先平臺。

Yodlee，是一家上世紀成立的銀行財務(wù)SaaS公司。幾十年中一直對花旗、美國銀行等大銀行提供在線服務(wù)，比如電子支付賬單轉(zhuǎn)換、直接存款、借記卡交易和PayPal交易等。

但Yodlee的API服務(wù)并不止步于銀行，同時也面向其他軟件公司、互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)公司及第三方理財?shù)腁PP開發(fā)者，例如與PersonalCapital合作，提供銀行卡數(shù)據(jù)同步更新服務(wù)；

再例如與Learnvest合作，將用戶的銀行賬戶與汽車貸款、抵押貸款和退休賬戶等進行整合，然后以數(shù)字方式聚合大部分財務(wù)數(shù)據(jù)并進行分析。APP開發(fā)者們可通過Yodlee公司的“金融云”追蹤消費者金融信息，從而提供各種定制化金融服務(wù)。該公司已在10多個國家擁有1650萬名用戶基礎(chǔ)。

啟示與策略

探索領(lǐng)先金融科技企業(yè)API的管理之道可以發(fā)現(xiàn)：卓越的API產(chǎn)品、良好的營銷策略，是其成功的核心秘訣。 

做好產(chǎn)品工作，是發(fā)展API業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。

對此，首先應(yīng)在設(shè)計上下功夫。這需要設(shè)計者合理的抽象概念、細致的用戶場景構(gòu)思，并最終設(shè)計一套功能完備、簡單易用、可擴展的API。

其次在權(quán)限上，應(yīng)采取從開發(fā)到測試、生產(chǎn)及運用的API全生命周期框架，明確各人員及使用者的責權(quán)義務(wù)、規(guī)則說明。

而在安全性方面，要做好防范工作，警惕例如攻擊、請求劫持、競爭對手爬庫等威脅隱患。

此外，流量控制工作上，需實現(xiàn)業(yè)務(wù)分級和用戶分級，以應(yīng)對突如其來的大流量訪問。另外在運維上，應(yīng)實時關(guān)注API的運行情況、健康度及用戶的調(diào)用情況，以便企業(yè)后續(xù)制定運營和運維策略。

如何玩轉(zhuǎn)API營銷同樣是企業(yè)考慮的重點，或換句話說企業(yè)應(yīng)思考如何通過產(chǎn)品價格、推廣渠道等策略，讓自己API更叫好叫座。

對于產(chǎn)品，不妨采取量身定制與標準服務(wù)雙結(jié)合的戰(zhàn)術(shù)，一方面對普通用戶提供泛用標準型的API應(yīng)用，另一方面對核心合作伙伴與客戶采取個性化制定方案甚至是其他粘合捆綁式服務(wù)。

基于此，向客戶，特別是定制化服務(wù)的客戶，提供不同級別的API訪問分層計價方式。訪問量、功能性、內(nèi)容廣度、服務(wù)水平等均可以是差異化定價的參考因素。

此外，企業(yè)可通過部分公開API的使用權(quán)、門戶網(wǎng)站搜索引擎優(yōu)化、重點合作伙伴與用戶推送、編程馬拉松贊助等方式打通獲取渠道，提高宣傳力度。

API經(jīng)濟帶來了一種新的商業(yè)模式，可以輔助企業(yè)以低成本、快速響應(yīng)市場需求，并促使跨產(chǎn)業(yè)鏈的企業(yè)能力整合。國內(nèi)API化程度還不成熟，這也是未來先行者崛起的機遇所在。

在API浪潮中，我國商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型在即，應(yīng)積極部署API策略，在企業(yè)、個人、同業(yè)中打造新的價值定位。相應(yīng)的，金融科技企業(yè)應(yīng)該把握機遇，利用與銀行等金融機構(gòu)的良好合作關(guān)系，積極開展API業(yè)務(wù)，打造新興業(yè)務(wù)模式，提高收入水平與手段，共建API金融大生態(tài)圈。

銀行與金融科技融合的理想境界是什么？是銀行即服務(wù)。

2019年6月14日，億歐智庫研究院將在“2019丨全球新經(jīng)濟年會·金融科技峰會”上發(fā)布《2019開放銀行與金融科技發(fā)展研究報告》，深度解讀金融科技賦能開放銀行的融合與落地應(yīng)用——上海·虹橋·世貿(mào)展館邀您見證！搶票鏈接：https://www.iyiou.com/post/ad/id/792

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