2013年感恩節(jié)前夕，謝映蓮和俞舫離開工作多年的微軟研究院，二人從同事關(guān)系轉(zhuǎn)變?yōu)閯?chuàng)業(yè)伙伴，在美國(guó)硅谷成立了人工智能公司DataVisor。當(dāng)時(shí)，深耕于網(wǎng)絡(luò)安全領(lǐng)域的她們已經(jīng)擁有超過24項(xiàng)專利，并在頂尖學(xué)術(shù)會(huì)議上發(fā)表了50多篇研究論文。
盛名之下，許多公司聽聞DataVisor的成立，紛紛拋出橄欖枝，其中更有一家中國(guó)公司，遠(yuǎn)渡重洋來到美國(guó)，向其尋求反欺詐方案——這家公司就是陌陌。
作為擁有上億用戶的社交網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品，如何識(shí)別和防止用戶賬號(hào)盜用曾是陌陌所面臨最嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。DataVisor官網(wǎng)所提供的企業(yè)應(yīng)用案例中，引用了陌陌的首席執(zhí)行官唐巖的話：
“DataVisor幫助我們提前、高效的檢測(cè)出了大量的惡意spam（垃圾郵件）群組，使我們能夠在這些spam影響正常用戶之前有效封禁其賬號(hào)。這對(duì)于我們平臺(tái)保護(hù)用戶體驗(yàn)，保證用戶數(shù)量的持續(xù)快速增長(zhǎng)至關(guān)重要?！?/p>
2021年，50%的企業(yè)會(huì)在反欺詐中運(yùn)用無監(jiān)督機(jī)器學(xué)習(xí)
“無監(jiān)督機(jī)器學(xué)習(xí)”這一技術(shù)亮點(diǎn)，無疑是吸引企業(yè)主動(dòng)找上門的關(guān)鍵。
“目前可以說，DataVisor在將無監(jiān)督機(jī)器學(xué)習(xí)落實(shí)到產(chǎn)業(yè)服務(wù)的創(chuàng)新應(yīng)用上是做得最好的?！痹诮邮軆|歐金融專訪的過程中，謝映蓮向我們充分地展示了這種自信。
傳統(tǒng)的反欺詐方法包括：黑白名單、規(guī)則引擎和有監(jiān)督機(jī)器學(xué)習(xí)。
四種反欺詐方法比對(duì)；圖片來源：DataVisor提供
其中，黑白名單因?yàn)椴僮骱?jiǎn)單方便而被廣泛采用，但其缺點(diǎn)與優(yōu)勢(shì)同樣顯著，黑白名單受限于時(shí)效性，“假設(shè)一個(gè)電話號(hào)碼進(jìn)了黑名單，在6個(gè)月后這個(gè)號(hào)碼自動(dòng)銷號(hào)，這個(gè)黑名單就失效了?！敝x映蓮舉例道，并且這種方式只能用于識(shí)別已知的欺詐分子，“黑白名單可以作為一種信號(hào)參考，但是企業(yè)很難憑此決定是否封禁一個(gè)用戶。”
時(shí)至今日，對(duì)企業(yè)而言危害性最大的欺詐行為，早已不是來自個(gè)人，而是來自規(guī)模性欺詐行為，其背后往往是一個(gè)有組織、有計(jì)劃、甚至有技術(shù)的黑產(chǎn)生態(tài)鏈。欺詐分子可能同時(shí)竊取大量“好人”的個(gè)人信息來養(yǎng)數(shù)百個(gè)賬號(hào)、申請(qǐng)上百?gòu)埿庞每?，每個(gè)賬號(hào)、每次申請(qǐng)所使用的信息都無懈可擊，而以黑白名單為典型的傳統(tǒng)反欺詐方法，往往將其作為一個(gè)個(gè)獨(dú)立事件進(jìn)行檢測(cè)，結(jié)果自然是“道高一尺，魔高一丈”，不僅造成企業(yè)損失，還會(huì)傷害大量無辜的消費(fèi)者。
面對(duì)千變?nèi)f化的新型欺詐，利用標(biāo)簽化處理已知欺詐行為，并以此訓(xùn)練機(jī)器辨別類似行為的傳統(tǒng)反欺詐方法顯然過于遲緩和被動(dòng)。“欺詐與反欺詐是非?？焖俚墓シ缿?zhàn)，手段是多種多樣的，因?yàn)槠墼p分子了解了有監(jiān)督機(jī)器學(xué)習(xí)的攻防機(jī)制，所以采用的欺詐方法往往是之前沒見過的，對(duì)于歷史數(shù)據(jù)的標(biāo)注，也就是標(biāo)簽所訓(xùn)練出來的模型，其實(shí)對(duì)新的攻擊仍然是不敏感的。”謝映蓮在采訪中介紹，DataVisor研發(fā)的無監(jiān)督機(jī)器學(xué)習(xí)專利技術(shù)，最大的優(yōu)勢(shì)就在于去標(biāo)簽化，使得模型能夠?qū)崿F(xiàn)“隨著欺詐攻擊變化的同時(shí)，智能地進(jìn)行攻防策略的調(diào)整，主動(dòng)發(fā)現(xiàn)未知的欺詐方法?！?/strong>
簡(jiǎn)單來說，有監(jiān)督的機(jī)器學(xué)習(xí)就是通過人為地標(biāo)簽化某些行為或事物，并使用這些標(biāo)簽對(duì)機(jī)器進(jìn)行訓(xùn)練，如圓形且可食用的紅色水果是蘋果，經(jīng)過訓(xùn)練，遇到“圓形”、“可食用”、“紅色”這三個(gè)標(biāo)簽時(shí)，機(jī)器即可識(shí)別出“蘋果”；而無監(jiān)督機(jī)器學(xué)習(xí)則是機(jī)器自發(fā)地通過發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)之間的關(guān)聯(lián)關(guān)系，尋找出規(guī)律，如機(jī)器獲取了蘋果、西紅柿、草莓的數(shù)據(jù)，盡管機(jī)器并不認(rèn)識(shí)這三種水果，但卻能發(fā)現(xiàn)它們之間存在的一個(gè)共同之處，即都是“紅色”。
不同的算法各有所長(zhǎng)，無監(jiān)督機(jī)器學(xué)習(xí)在尋找數(shù)據(jù)間的聯(lián)系方面得天獨(dú)厚，DataVisor發(fā)現(xiàn)在現(xiàn)代欺詐事件中，“壞人”之間往往有著某種隱秘的聯(lián)系，顯示出“壞人扎堆，好人分散”的特征。因此，無監(jiān)督機(jī)器學(xué)習(xí)尤其適用于識(shí)別黑產(chǎn)這一類團(tuán)伙作案。
Gartner曾預(yù)言：“在 2021年, 50% 的企業(yè)將會(huì)運(yùn)用無監(jiān)督機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)到現(xiàn)有的反欺詐檢測(cè)系統(tǒng)之中。”
事實(shí)上，無監(jiān)督機(jī)器學(xué)習(xí)和傳統(tǒng)的反欺詐方法并不是零和競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)系。“一個(gè)機(jī)構(gòu)要建立完善、嚴(yán)密的風(fēng)控體系，可以同時(shí)采用我們的無監(jiān)督機(jī)器學(xué)習(xí)產(chǎn)品和黑白名單等產(chǎn)品，它們是互為補(bǔ)充的。”DataVisor的產(chǎn)品體系中，同樣包含了有監(jiān)督機(jī)器學(xué)習(xí)引擎、規(guī)則引擎和標(biāo)簽化產(chǎn)品：全球智能信譽(yù)庫(kù)。
DataVisor UML解決方案架構(gòu)；圖片來源：DataVisor官網(wǎng)
對(duì)此，謝映蓮做了一個(gè)形象的比喻：“反欺詐決策就像是做一道菜，算法是菜譜，系統(tǒng)引擎是廚具，數(shù)據(jù)源是米，黑白名單是抄過水的半成品，沒有半成品可以，但巧婦難為無米之炊，有充足的原始數(shù)據(jù)是前提。”
金融科技賽道，中國(guó)超越美國(guó)了嗎？
盡管兩位創(chuàng)始人都是土生土長(zhǎng)的中國(guó)人，在硅谷成立的DataVisor卻更像一家國(guó)際化的AI公司，“國(guó)內(nèi)的科技創(chuàng)企是資本驅(qū)動(dòng)的，為了贏得投資人親睞，往往會(huì)在各個(gè)賽道布局，以豐富產(chǎn)品線，但在國(guó)外，尤其是美國(guó)的科技創(chuàng)企往往規(guī)模不大，更加傾向于聚焦在某一個(gè)賽道中深耕?！?/p>
從2013年在硅谷成立至今，DataVisor經(jīng)過6年的發(fā)展，一直專注于反欺詐領(lǐng)域的研究。目前，DataVisor已在金融、社交、電商、移動(dòng)應(yīng)用推廣等領(lǐng)域積累了豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，其產(chǎn)品被應(yīng)用在賬號(hào)盜用、信用卡申請(qǐng)欺詐、信用卡套現(xiàn)、反洗錢、支付欺詐、薅羊毛、刷單等多種場(chǎng)景中。2016年，元生資本創(chuàng)始人彭志堅(jiān)親自來到美國(guó)拜訪謝映蓮，雙方達(dá)成B輪融資協(xié)議，這也促使DataVisor正式進(jìn)入了中國(guó)市場(chǎng)。2018年2月12日，DataVisor宣布獲得由紅杉中國(guó)領(lǐng)投的4000萬美元C輪融資。
由于DataVisor兼具中美基因，采訪中難免提到現(xiàn)在一個(gè)熱門的話題：在金融科技賽道，中美發(fā)展速度到底孰優(yōu)孰劣？
對(duì)此，謝映蓮認(rèn)為中美兩國(guó)的金融科技都在快速發(fā)展，暫時(shí)還沒有分出先后。
“中國(guó)的人口優(yōu)勢(shì)使其在互聯(lián)網(wǎng)化進(jìn)程中擁有著巨大的市場(chǎng)潛力。對(duì)金融領(lǐng)域而言，無疑也是一個(gè)巨大的市場(chǎng)體量，但目前中國(guó)的金融科技其實(shí)沒有想象的要快，這一方面是受限于監(jiān)管，另一方面也受市場(chǎng)體系完善程度的影響。比如在傳統(tǒng)銀行的場(chǎng)景，美國(guó)的信用卡市場(chǎng)依托于先進(jìn)的社會(huì)征信體系，使用戶可以全程在線上完成信用卡申請(qǐng)，而在中國(guó)必須配合多重線下審核來進(jìn)行風(fēng)控。也就是說，現(xiàn)在中國(guó)很多反欺詐并不是通過技術(shù)方案解決，這套傳統(tǒng)的模式對(duì)用戶體驗(yàn)而言并不太好，同時(shí)也抑制了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)新科技的需求?！?/p>
DataVisor也發(fā)現(xiàn)，盡管國(guó)內(nèi)的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在積極引入新科技以完成互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)型，但其實(shí)現(xiàn)周期還是較為漫長(zhǎng)。謝映蓮表示：“大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)體系的建立、對(duì)新技術(shù)的認(rèn)知和對(duì)新技術(shù)的需求，當(dāng)這三個(gè)要素都具備時(shí)，DataVisor就能更好地為這些傳統(tǒng)企業(yè)賦能?！?/strong>
銀行與金融科技融合的理想境界是什么？是銀行即服務(wù)。
2019年6月14日，億歐智庫(kù)研究院將在“2019丨全球新經(jīng)濟(jì)年會(huì)·金融科技峰會(huì)”上發(fā)布《2019開放銀行與金融科技發(fā)展研究報(bào)告》，深度解讀金融科技賦能開放銀行的融合與落地應(yīng)用——上?！ず鐦颉な蕾Q(mào)展館邀您見證！搶票鏈接：https://www.iyiou.com/post/ad/id/818
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