建行、平安被點(diǎn)名，可以給我們什么啟示？

因?yàn)樵谵k理小微企業(yè)貸款中，存在搭售保險(xiǎn)、轉(zhuǎn)嫁成本等現(xiàn)象，最近，一家國(guó)有大行和一家股份制銀行的分支機(jī)構(gòu)被國(guó)務(wù)院辦公廳督查室通報(bào)。中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)也公布了對(duì)兩家銀行的處罰通知，其中對(duì)某國(guó)有大行的分支機(jī)構(gòu)處罰60萬元，對(duì)某股份制銀行的分支機(jī)構(gòu)處罰50萬元。

兩家金融機(jī)構(gòu)因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)貸款中的違規(guī)行為被通報(bào)并被處罰，這給了我們什么啟示？

 啟示一，服務(wù)小微企業(yè)要重視履行社會(huì)責(zé)任。

 商業(yè)銀行既要重視財(cái)務(wù)績(jī)效，也要重視履行社會(huì)責(zé)任。特別是在黨中央、國(guó)務(wù)院部署加強(qiáng)普惠金融服務(wù)，確保小微企業(yè)信貸綜合融資成本降低的背景下，更要態(tài)度堅(jiān)定不移，執(zhí)行一絲不茍。 

此次兩家被通報(bào)和處罰的金融機(jī)構(gòu)，之所以會(huì)出現(xiàn)搭售保險(xiǎn)、轉(zhuǎn)嫁成本等現(xiàn)象，根本上是對(duì)國(guó)家關(guān)于深化小微企業(yè)金融服務(wù)、降低小微企業(yè)綜合融資成本的重大決策部署認(rèn)識(shí)不到位、落實(shí)不徹底，未切實(shí)全面履行社會(huì)責(zé)任，未真正落實(shí)對(duì)小微企業(yè)服務(wù)優(yōu)惠和減費(fèi)讓利原則。

對(duì)監(jiān)管部門明令禁止的借貸搭售、轉(zhuǎn)嫁成本等行為搞變通、打擦邊球，內(nèi)部監(jiān)督檢查缺失，業(yè)務(wù)、合規(guī)、審計(jì)三道防線未能切實(shí)發(fā)揮作用，對(duì)分支機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員和一線員工行為治理不到位，未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)并有效遏制小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)中的違規(guī)行為，影響了國(guó)家有關(guān)惠企利民政策的落實(shí)效果，削弱了小微企業(yè)的獲得感。

 著力緩解小微企業(yè)融資難、融資貴，是中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議和《政府工作報(bào)告》明確的重要任務(wù)。

要確保這一重要任務(wù)不折不扣完成，商業(yè)銀行就必須提高政治站位，將政策精神入腦入心，始終從惠企利民的角度，用切實(shí)有力的措施和看得見的成果，讓小微企業(yè)的有效融資需求獲得滿足，讓融資成本切實(shí)下降，真正發(fā)揮商業(yè)銀行在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面的金融引擎作用。

 啟示二，服務(wù)小微企業(yè)要用好“指揮棒”。 

商業(yè)銀行的“指揮棒”，就是圍繞服務(wù)小微企業(yè)制定的激勵(lì)措施和考核指標(biāo)。

要真正激發(fā)商業(yè)銀行各分支機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)的積極性、主動(dòng)性和創(chuàng)造性，“指揮棒”的作用不可小視。只有“指揮棒”用好用對(duì)，信貸投放才能更加精準(zhǔn)。

 此次被通報(bào)并被處罰的兩家機(jī)構(gòu)，都存在一個(gè)共同現(xiàn)象，即搭售保險(xiǎn)。

比如，某國(guó)有大行的分支機(jī)構(gòu)違背客戶真實(shí)意愿，強(qiáng)制要求小微企業(yè)借款客戶在辦理貸款過程中購(gòu)買“貸無憂”人身險(xiǎn)產(chǎn)品。該產(chǎn)品以借款人為被保險(xiǎn)人，以意外傷害身故及殘疾為保險(xiǎn)責(zé)任，以銀行為第一受益人。

2018年1月1日至2019年5月31日期間，這家分支機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)放金額1.93億元小微企業(yè)貸款的借款人購(gòu)買了“貸無憂”人身險(xiǎn)產(chǎn)品，占全部發(fā)放金額的32.60%，占全部發(fā)放筆數(shù)的34.31%，保費(fèi)合計(jì)47.91萬元。

 另一家股份制銀行則違規(guī)向個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款借款人搭售“平安?！比松黼U(xiǎn)產(chǎn)品。該產(chǎn)品以重大疾病、身故、意外傷害身故及殘疾為保險(xiǎn)責(zé)任，交費(fèi)年期為10至30年。

2017年6月14日至2019年4月30日間，該行辦理個(gè)人抵押經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)4721筆，累計(jì)發(fā)放金額133.73億元。其中1295筆、涉及金額41.58億元個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的借款人購(gòu)買了人身險(xiǎn)產(chǎn)品，占全部發(fā)放筆數(shù)的27.43%，占全部發(fā)放金額的31.09%，保費(fèi)合計(jì)2327.78萬元。

為什么商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)對(duì)搭售保險(xiǎn)會(huì)如此熱情高漲？

根源在于，“兩家銀行過于重視發(fā)展中間業(yè)務(wù)收入等經(jīng)營(yíng)效益類考核指標(biāo)，對(duì)保險(xiǎn)銷售設(shè)定的激勵(lì)機(jī)制較高，使得基層業(yè)務(wù)人員多以短期利益為先”。

如果這兩家金融機(jī)構(gòu)能將激勵(lì)機(jī)制和考核指標(biāo)向緩解小微企業(yè)融資難、融資貴上傾斜，用“指揮棒”引導(dǎo)分支機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)投放信貸，那么，“指揮棒”效應(yīng)將會(huì)在支持小微企業(yè)的信貸指標(biāo)上有顯著反映。 

啟示三，服務(wù)小微企業(yè)要下真功夫。 

服務(wù)小微企業(yè)是一件費(fèi)時(shí)費(fèi)力、投入和回報(bào)不完全匹配的事情。正因?yàn)殡y，所以商業(yè)銀行才要下真工夫，要努力提高對(duì)抵押品的價(jià)值評(píng)估能力，通過科技賦能提高風(fēng)控水平，要實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)融資真正的成本節(jié)約。那種圖省事、想省心的銀行，只能讓國(guó)家有關(guān)惠企利民的政策大打折扣，進(jìn)而難以緩解小微企業(yè)融資難、融資貴的問題。 

在此次通報(bào)中，可以看到某國(guó)有大行并未對(duì)小微企業(yè)貸款抵押物是否屬于“容易受到自然災(zāi)害或意外事故影響而造成損失的押品”進(jìn)行區(qū)分，而是“一刀切”地要求所有小微企業(yè)借款客戶為抵押物購(gòu)買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，并承擔(dān)相應(yīng)保費(fèi)，客觀上增加了小微企業(yè)的綜合融資成本。 

為什么會(huì)“一刀切”？

因?yàn)樵诘盅浩分猓偌右环荼ｋU(xiǎn)，銀行就可以把貸款輕松放出去，上級(jí)行考核任務(wù)就可以圓滿完成，而風(fēng)險(xiǎn)則通過保險(xiǎn)方式得以緩釋或分散。這種做法，銀行省力省心，放貸也變得容易，但卻讓小微企業(yè)苦不堪言。

因?yàn)?，小微企業(yè)找到抵押物本就不易，有了抵押物，在貸款的同時(shí)還得買保險(xiǎn)、付保費(fèi)，額外支出不僅占用了小微企業(yè)急需的資金，還讓小微企業(yè)陷入了今后10至30年內(nèi)要持續(xù)不斷交保費(fèi)的尷尬境地。

貸款“貸”來了一份原本不需要的保險(xiǎn)合同，且購(gòu)買這份保險(xiǎn)原本就是銀行利用自身優(yōu)勢(shì)地位，通過話術(shù)變相誤導(dǎo)客戶，使其認(rèn)為該保險(xiǎn)產(chǎn)品為發(fā)放貸款所必須的風(fēng)險(xiǎn)防控措施，導(dǎo)致部分客戶錯(cuò)誤理解并購(gòu)買，這樣做怎能不讓國(guó)務(wù)院辦公廳督查室進(jìn)行通報(bào)呢？ 

毫無疑問， 緩解小微企業(yè)融資難、融資貴需要商業(yè)銀行講求社會(huì)責(zé)任，有擔(dān)當(dāng)，用好“指揮棒”，下得真工夫。雖然此次被通報(bào)處罰的商業(yè)銀行只有兩家，出現(xiàn)這種情況也只是個(gè)案，但卻值得所有商業(yè)銀行警醒并引以為鑒。商業(yè)銀行只有在服務(wù)小微企業(yè)上用真心，才能不折不扣完成中央的重大決策部署，才能真正讓國(guó)家有關(guān)惠企利民的政策舉措落到實(shí)處。

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編輯：馬曉龍

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