360金融沈赟：數(shù)據(jù)“荒野求生”，只有適配落地場(chǎng)景的技術(shù)才不會(huì)裸泳

金融科技從后臺(tái)走向前臺(tái)了？

2018年起，越來(lái)越多的“放貸”公司開(kāi)始強(qiáng)調(diào)科技實(shí)力。財(cái)報(bào)中研發(fā)投入占比的凸顯，“金融”到“數(shù)科”的更名，無(wú)一不預(yù)示著：金融科技大潮來(lái)了。在這其中，數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)潮更是席卷而來(lái)。行業(yè)人士常說(shuō)：

“很多人還沒(méi)搞清楚什么是PC互聯(lián)網(wǎng)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)了，我們還沒(méi)搞清楚移動(dòng)互聯(lián)的時(shí)候，大數(shù)據(jù)時(shí)代又來(lái)了?！?/span>

爭(zhēng)奪：從流量到“留”量

“金融科技進(jìn)入下半場(chǎng)了?！边@是時(shí)下共識(shí)感十足的術(shù)語(yǔ)。

從依托互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的階段邁入大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)驅(qū)動(dòng)的下半場(chǎng)，從流量紅利的“流量”到留住存量的“留量”，360金融首席數(shù)據(jù)科學(xué)家沈赟認(rèn)為，在某種意義上，更高效、更加精細(xì)化的定價(jià)和利率將成為金融科技下半場(chǎng)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

“金融科技2.0時(shí)代，風(fēng)控技術(shù)解決的不是簡(jiǎn)單的‘借貸是否還錢(qián)’的問(wèn)題，而是市場(chǎng)效率問(wèn)題?？萍妓黄频狞c(diǎn)是更加精確的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，如何讓用戶以最低利率借到最多的錢(qián)，在同樣的競(jìng)爭(zhēng)條件下，為用戶提供最優(yōu)的產(chǎn)品。”

作為數(shù)據(jù)科學(xué)家，沈赟對(duì)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈的關(guān)系理解做了一個(gè)形象的比喻。“就拿做菜來(lái)講，多元龐大的大數(shù)據(jù)是做菜的原材料，人工智能相當(dāng)于菜譜，決定各種原材料、調(diào)料如何組合，云計(jì)算更像是廚具，區(qū)塊鏈則基于其不可篡改和不可偽造的特點(diǎn)，更像是提供原材料的質(zhì)檢，更多解決的是數(shù)據(jù)層面的安全問(wèn)題。”

在數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)經(jīng)濟(jì)的時(shí)代，大數(shù)據(jù)作為原材料顯現(xiàn)的驚人優(yōu)勢(shì)并不亞于石油或煤炭帶來(lái)的利益。從海量的數(shù)據(jù)金礦中發(fā)現(xiàn)暗藏的規(guī)律，就能夠搶占先機(jī)，先發(fā)制人，大數(shù)據(jù)也因此成為企業(yè)在商業(yè)帝國(guó)中攻城略地的重要軟實(shí)力。

來(lái)自《福布斯》的數(shù)據(jù)顯示：采用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和移動(dòng)戰(zhàn)略的企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r超過(guò)沒(méi)有采用這些技術(shù)的同行53%。

金融科技邁進(jìn)下半場(chǎng)，為了更好的實(shí)現(xiàn)從“流量”到“留量”的轉(zhuǎn)變，一場(chǎng)數(shù)據(jù)爭(zhēng)奪戰(zhàn)“打響了”。

落地：全周期多角度

沒(méi)有落地場(chǎng)景的技術(shù)是一座象牙塔，大數(shù)據(jù)的戰(zhàn)略意義也不在于掌握龐大的數(shù)據(jù)信息，而在于“加工”之后實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的“增值”。

沈赟介紹到，360金融對(duì)“金融大數(shù)據(jù)”的應(yīng)用基于全生命周期的多角度挖掘。

首先，360金融將風(fēng)控前置到獲客環(huán)節(jié)。360金融自主研發(fā)了DSP平臺(tái)(Demand-Side Platform)，對(duì)此前所積累的海量行為、社交、消費(fèi)、個(gè)人征信等數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，圈定目標(biāo)客群進(jìn)行針對(duì)性的資訊投放。

“針對(duì)存在借款逾期風(fēng)險(xiǎn)隱患的用戶，不采取廣告投放策略，既能節(jié)省獲客成本又可以降低壞賬隱患?！?/span>

其次，360金融基于所積累的大數(shù)據(jù)評(píng)估客戶的負(fù)債額等指標(biāo)，在貸前及時(shí)約束，防止其成為多頭借貸用戶。

貸中層面，360金融對(duì)用戶的行為模式等數(shù)據(jù)進(jìn)行深層分析，在三個(gè)月、六個(gè)月等貸中時(shí)間點(diǎn)對(duì)用戶進(jìn)行重新評(píng)估，從是否可能逾期到深層計(jì)算用戶不同時(shí)間點(diǎn)逾期的概率，提前采取調(diào)額、調(diào)價(jià)等風(fēng)控措施。

在貸后催收上，360金融分析用戶貸前貸中的行為表現(xiàn)數(shù)據(jù)，利用C卡評(píng)分技術(shù)預(yù)測(cè)催回概率，從而設(shè)定差異化的催收頻率、催收?qǐng)鼍昂痛呤辗绞健?/p>

沈赟同時(shí)強(qiáng)調(diào)，“360金融通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)從不同角度挖掘來(lái)發(fā)展應(yīng)用社交關(guān)系圖譜技術(shù)，其將用戶原來(lái)孤立的節(jié)點(diǎn)（數(shù)據(jù)）聯(lián)系起來(lái)，提供了從‘社交關(guān)系’的角度去分析問(wèn)題的能力?！?/strong>

對(duì)于此前的金融大數(shù)據(jù)亂象問(wèn)題，沈赟表示，“規(guī)則不夠完備的蠻荒時(shí)代，不少企業(yè)選擇了‘賺快錢(qián)’的道路。但當(dāng)快速發(fā)展的大潮褪去，監(jiān)管跟上市場(chǎng)步伐，各項(xiàng)制度逐漸明晰之后，只有適配落地場(chǎng)景的技術(shù)才不會(huì)裸泳?！?/p>

孤島：技術(shù)出爐

中國(guó)的大數(shù)據(jù)分布在一個(gè)又一個(gè)的數(shù)據(jù)孤島里，運(yùn)營(yíng)商的通訊數(shù)據(jù)、騰訊的社交數(shù)據(jù)、阿里的購(gòu)買(mǎi)支付數(shù)據(jù)……

在信貸領(lǐng)域中，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)、第三方征信公司之間的數(shù)據(jù)孤島同樣存在。盲人摸象不可取，數(shù)據(jù)孤島問(wèn)題如何解決呢？

沈赟認(rèn)為，解決數(shù)據(jù)孤島主要需要解決兩方面的問(wèn)題。“一是各機(jī)構(gòu)之間利益分配問(wèn)題，二是C端用戶的隱私保護(hù)問(wèn)題?！?/strong>

“事實(shí)上，2018年，解決數(shù)據(jù)孤島的模型算法技術(shù)方案便已出爐，就差‘落地’這臨門(mén)一腳，360金融也研發(fā)了這方面的隱私保護(hù)機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)。”

沈赟表示，“5G時(shí)代，數(shù)據(jù)交互及傳輸能力得到提升，相關(guān)的模型算法嵌入到App中，原始數(shù)據(jù)可以直接在用戶端進(jìn)行計(jì)算，360金融只接收計(jì)算結(jié)果，而不需要采集用戶的原始數(shù)據(jù)，在實(shí)現(xiàn)隱私保護(hù)的基礎(chǔ)上打破數(shù)據(jù)孤島?！?nbsp;

“對(duì)原始數(shù)據(jù)求導(dǎo)，導(dǎo)數(shù)足以構(gòu)建模型?！?/p>

目前此技術(shù)還未實(shí)現(xiàn)完全落地，沈赟認(rèn)為，主要還有三個(gè)方面的問(wèn)題亟待解決。“一是各個(gè)‘孤島’之間的互信機(jī)制不夠成熟，第二是用戶對(duì)新技術(shù)的接受程度還待提高，第三則是監(jiān)管出于對(duì)C端用戶隱私安全保護(hù)的考慮，態(tài)度明確還需時(shí)間?！?/strong>

從數(shù)據(jù)爭(zhēng)奪到挖掘數(shù)據(jù)價(jià)值落地，再到數(shù)據(jù)交換的再挖掘又落地，其間是一個(gè)螺旋式上升的過(guò)程。而以大數(shù)據(jù)為“建筑基底”的金融科技從后臺(tái)走向前臺(tái)，能否找到合適的落地場(chǎng)景對(duì)外賦能將成為決定其能否在臺(tái)前大放異彩的關(guān)鍵一環(huán)。