放眼國際，全球金融科技創(chuàng)新正如火如荼，新技術(shù)重塑著金融產(chǎn)業(yè)全流程。以人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)為代表的核心技術(shù)正全面應(yīng)用于借貸融資、財富管理、零售銀行、支付清結(jié)算、保險等各大領(lǐng)域，驅(qū)動著商業(yè)模式的創(chuàng)新與迭代。
2019年12月6日，由中國企業(yè)聯(lián)合會指導(dǎo)，億歐·EqualOcean、工業(yè)和信息化科技成果轉(zhuǎn)化聯(lián)盟聯(lián)合主辦的“2019世界創(chuàng)新者年會——金融科技創(chuàng)新論壇”在北京國貿(mào)大酒店盛大開幕。會議圍繞消費金融的監(jiān)管與未來、區(qū)塊鏈落地金融場景的探索、金融大數(shù)據(jù)的應(yīng)用與未來、保險科技融合創(chuàng)新等熱點話題進行探討。
受邀參加此次峰會的嘉賓有：國家金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛，路孚特（中國）科技有限公司董事總經(jīng)理兼全球移動開發(fā)副總裁吳震操，花旗銀行（中國）現(xiàn)金管理產(chǎn)品主管陳?？。ㄐ沤鹑诳萍级聲貢誊?，Judo Bank聯(lián)席CEO Joseph Healy（賀祖曦），畢馬威中國金融科技主管合伙人王大鵬，土耳其實業(yè)銀行首席代表Doruk Keser，極融業(yè)務(wù)副總裁吳戟，金蝶征信總經(jīng)理董聰，遼寧振興銀行首席信息官舒蒂，藍馳創(chuàng)投董事總經(jīng)理曹巍，輕松集團聯(lián)席CEO鐘誠，小雨傘保險首席風(fēng)險官王佐文，豆包網(wǎng)聯(lián)合創(chuàng)始人王慧哲，南燕保險科技創(chuàng)始人龔勛，億歐智庫研究主管/高級分析師薄純敏。
會上，花旗銀行（中國）現(xiàn)金管理產(chǎn)品主管陳?？?/strong>發(fā)表題為《在迷霧中探索前行——花旗的區(qū)塊鏈之路》的演講，他表示：
如果新技術(shù)能夠解決中心化帶來的問題，就是很好的價值主張。
區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用要基于自己的定位和專長，吸引真正能夠發(fā)展其價值的客戶。
區(qū)塊鏈要與市場緊密聯(lián)合在一起，借助交互能力完成專業(yè)化建設(shè)。
以下是演講正文：
大家好！今天我來跟大家分享一下花旗集團在區(qū)塊鏈領(lǐng)域做的一些實踐工作。最近這個話題在中國特別火，這也是眾所周知的。我的演講題目是：在迷霧中探索前行。大家會發(fā)現(xiàn)，我們除了行動以外，還有很多的思索與探索。我會分三個主要的內(nèi)容跟大家介紹：
第一，我們對市場的一些觀察，我們發(fā)現(xiàn)了什么？
第二，我們想要用什么樣的方法論做這樣的事情？
第三，我們在實踐中的一些做法。
第一，我們的發(fā)現(xiàn)是什么？
這里我們列出了一些區(qū)塊鏈的價值主張。大家都看得非常多了，提一個可能跟大家有些不一樣的地方，就是“去中心化”?；ㄆ旒瘓F覺得中心化本身并不是我們所反對的，如果一個新的技術(shù)能夠解決中心化當(dāng)中帶來的一些問題，比方說它的成本比較高，比如說有一些需求沒有被滿足。如果新的技術(shù)能夠解決這個問題，就形成了很好的價值主張。如果只是為了反對而反對，這種想法是沒有營養(yǎng)的。我們很多研究或者很多實踐都證明，這個問題是一個很值得探討的地方。
講一下區(qū)塊鏈的基本概念，有幾個地方是非常期望能夠投入到應(yīng)用當(dāng)中去，希望它帶來很好的效果的。比如說，它的可編程性、一致性、不可篡改性等等。我也會講到這里面用的場景。
“令牌”是非常時髦的詞，區(qū)塊鏈可能帶來的一致性、不可篡改性等一些特性，在實際應(yīng)用中能帶來一些場景，令牌是其中一個。在銀行，大家會想到支付，就是一個資金價值的傳遞，從這個人傳到那個人，他可能會用到令牌，比如信用是可以傳遞的。
我們這里列到了不少的價值主張所帶來的一些機會。在右邊列出了一些大家看得非常多的應(yīng)用場景。后面會提到，有一些關(guān)于數(shù)字貨幣在貿(mào)易領(lǐng)域的應(yīng)用等等方面的情況。特別強調(diào)，在我們發(fā)現(xiàn)的這些價值主張里面，并不是每一個都是非常成熟的，有很多的挑戰(zhàn)在里面。這里列出了我們認(rèn)為在這樣一些領(lǐng)域，區(qū)塊鏈能夠帶來一些很好的應(yīng)用場景。藍色部分，是我們覺得有現(xiàn)實活動的。綠色部分，是在銀行業(yè)以外的一些跨界應(yīng)用。在銀行業(yè)里面，跟資金轉(zhuǎn)移有關(guān)，支付有關(guān)的應(yīng)用很多。其次，是一些金融市場的應(yīng)用，還有是跟合同相關(guān)或者協(xié)議相關(guān)的，比如在貿(mào)易領(lǐng)域有一些這樣的應(yīng)用場景。
區(qū)塊鏈在生命周期中的位置還是處在中期階段，還沒有完全投入商業(yè)運營，但是它受到的關(guān)注和投資是非常多的。我們列出了幾個指標(biāo)，一個是應(yīng)用案例，它的增長是8-9倍。另外一個是投資，它的增長是9倍。有一些生態(tài)系統(tǒng)的成員數(shù)量增長，有的是2倍、3倍，有的是10倍左右。另外是專利方面的情況，可能也是3-4倍的增長。
我們發(fā)現(xiàn)，應(yīng)用區(qū)塊鏈在實踐當(dāng)中，還碰到了一些挑戰(zhàn)。我的題目是“在迷霧中探索”，這是一個非常重要的觀察，區(qū)塊鏈還存在一些不確定的因素，或者需要解決的問題。我們列出了四項：
1、監(jiān)管的不確定性。很多在金融行業(yè)領(lǐng)域的人都知道，我們做很多事情都要看監(jiān)管的態(tài)度。特別是在中國，在全球也一樣，監(jiān)管對它的態(tài)度怎么樣，會直接影響到一個新的事物的發(fā)展。監(jiān)管的不確定性，我們發(fā)現(xiàn)所有國家的政府都向它說“不”，包括它的理事會的成員也在退出，這是監(jiān)管的不確定性應(yīng)用的一個案例。
2、技術(shù)的碎片化嚴(yán)重。有很多在技術(shù)領(lǐng)域的技術(shù)提供者，并沒有形成非常主流的標(biāo)準(zhǔn)化的東西。當(dāng)銀行或者金融機構(gòu)去找合作伙伴，或者應(yīng)用的基礎(chǔ)的時候，發(fā)現(xiàn)選擇太多，使我們有的時候，很難把自己綁定在某一個技術(shù)層面上去。我們最近也聽到，人民銀行也在做數(shù)字貨幣，他們就明確地提出來，他們是技術(shù)中性的，甚至沒有說他們的數(shù)字貨幣一定是基于區(qū)塊鏈技術(shù)的。這也是需要及時觀察的地方。
3、部署的困難性。當(dāng)我們提到一些新生事物的時候，發(fā)現(xiàn)它的商用化速度越來越快，特別是互聯(lián)網(wǎng)的時代。但是在區(qū)塊鏈領(lǐng)域，它的部署會非常困難。我這邊要提出一個跟我剛才講到的去中心化有關(guān)的。區(qū)塊鏈給大家提供了一個特別的機會，它形成中心的成本，似乎降低了很多。比如說支付領(lǐng)域，要形成一個清算的中心可能需要拿牌照，需要很多的規(guī)則，遵循法律的強制性。在今天好像這個成本很低，但是它會形成一些其他的問題，其他的挑戰(zhàn)。比如說有可能會形成市場的碎片化，你也做，我也做，結(jié)果誰都不服誰，實際上有很多中心的，但是每個中心都沒有辦法覆蓋整個市場的情況，這是它今天部署的非常困難的情況。我稍后也會講到在這個地方的一些觀察。
4、治理的嚴(yán)謹(jǐn)性。因為區(qū)塊鏈還處在投資和發(fā)展的高速發(fā)展期，還沒有形成非常嚴(yán)謹(jǐn)?shù)闹卫眢w制，比如說安全性，怎么解決數(shù)據(jù)在不同的系統(tǒng)之間的交換，這中間還是有一些問題需要處理。
第二，我們想要用什么樣的方法論做這樣的事情？
我們提出一個主張：什么樣的場景是適合于用區(qū)塊鏈技術(shù)的。大家也可以探討，這是我們的觀察。最重要的在于兩個方面：
1、它適用于處理一些比較復(fù)雜關(guān)系的生態(tài)系統(tǒng)。如果這個生態(tài)系統(tǒng)的關(guān)系是非常簡單的，可能用一個中心化的系統(tǒng)去處理更好，它更加節(jié)約。大家很快形成一個共識，我們就應(yīng)該都這么做。大家可以形成一個非常好的協(xié)議簡單去處理，可能就不太適合用區(qū)塊鏈的方式。
2、大家需要互相依賴，這個依賴是互相的，不是單方面的。如果所有的人都依賴于一個人，這個人就會形成中心?；ハ嘁蕾嚨囊馑际腔ハ嘈枰?，剛才講到碎片化的情況，它們并不互相需要，可以自己做自己的。這種情況下，市場碎片化對市場并不好。
在這些觀察之上，形成了自己的一套方法。這是我們想要在區(qū)塊鏈里面想要做的事情的一套方法：
1、如何參與或者是尋找參與方，并不想依賴自己的優(yōu)勢強迫我們的客人參與，創(chuàng)造一個區(qū)塊鏈，找很多客戶去，我們并不是很感興趣。我們所參與的或者我們自己的鏈應(yīng)該是開放式的，不應(yīng)該是封閉式的，不應(yīng)該對競爭對手封閉它，形成我們自己的優(yōu)勢，不是我們想做的。
2、希望吸引那些真正能夠從中發(fā)現(xiàn)價值的客戶參與我們的活動，如果沒有參與價值，并不覺得這個事情有任何意義。
3、希望基于我們自己的定位與專長來做選擇。我們是一個商業(yè)銀行，有一些活動并不想?yún)⑴c。比如說發(fā)行貨幣，我并不覺得作為一個商業(yè)銀行是發(fā)行貨幣的主體，有些事情不是我們的特長。
第三，我們在實踐中的一些做法。
1、需要跟市場緊密地合作或者是緊密地聯(lián)系在一起。我們特別不想犯錯誤。我們是一家200多年的銀行，犯錯誤這件事情，我們看得非常多，在這個行業(yè)里面，有很多很好的企業(yè)，短短幾年內(nèi)走向滅亡。我們需要隨時地看到，它對市場會帶來正面的效果就非常愿意做。反過來，就會跟它保持一段距離。
2、在不確定性和選擇性當(dāng)中，要找到一個平衡。這個選擇性是銀行很喜歡的，我們可以這么做，也可以那么做，這是我們很喜歡的一件事情。但是也帶來不確定性，因為我們的客戶、競爭對手與監(jiān)管者，也面臨不同的選擇。當(dāng)我們做出了不同選擇的時候，通常不確定性就發(fā)生了。我們需要在當(dāng)中尋找到一個平衡點。
3、希望能夠借助交叉的能力，因為我們是一個在銀行業(yè)全面布局的商業(yè)銀行。比如說零售行業(yè)跟我們對公企業(yè)的部門，希望它的能力能夠交互。比方說能不能利用我們?nèi)蚯逅隳芰?，幫助個人消費者，幫助他們?nèi)プ鲆恍┛缇车臉I(yè)務(wù)等等，這是我們想要看到的。
這是我們區(qū)塊鏈的旅程，大家感興趣，花旗怎么樣了？你們到底做了什么鏈？我列了一些情況。
1、在進行60多個項目，作為一個單一的銀行來說，應(yīng)該是很大的數(shù)字。我們所看的領(lǐng)域是支付，同時這個支付也是我自己專業(yè)的領(lǐng)域。為什么我們把它放在這邊？前面也有研究過。關(guān)于資金的轉(zhuǎn)移，我們就覺得它是會最先投入到應(yīng)用場景，在市場的需求方面，痛點也是非常多。比如說跨境的支付、銀行同業(yè)、清算等等。貿(mào)易領(lǐng)域是第二個關(guān)心的，然后是一些令牌化、數(shù)字資產(chǎn)等等應(yīng)用。時間關(guān)系，不跟大家展開講了。
剛才我們的嘉賓講到另外一個事情，銀行術(shù)業(yè)有專攻，我們是個銀行，有些事不是我們專業(yè)的。路孚特是金融信息方面的專家，我們不是這方面的專業(yè)。我們需要找到我們的伙伴，或者為我們提供助力的一些機構(gòu)。在這個地方，我們所使用的方法。花旗的風(fēng)險投資部門會投資一些初創(chuàng)企業(yè)、科技企業(yè)，通過跟他們的合作，從他們身上學(xué)到東西，同時也會跟他們一起創(chuàng)造一些應(yīng)用的場景。這邊列出了一些公司的名字，大家看一下他們是做什么的，有做智能合約的，有的是做分布式記賬的等等。
最后，講一下現(xiàn)在做的事情與一些方法。
1、我們要建立自己的區(qū)塊鏈的能力，并不急著說要有很多客戶。培養(yǎng)自己的能力比較強，在人才與技術(shù)儲備方面，為自己保留一個選擇權(quán)。發(fā)現(xiàn)好的機會的時候，可以迅速投入。
2、我們是非常明確有一個生命周期的認(rèn)知。每一項技術(shù)，或者每一個好的主意，在我們的體系里面處在什么生命周期，它所伴隨的，我們對它的期望會不一樣。如果它是在研究階段，并不希望它馬上投入產(chǎn)出。可是如果在部署階段，就希望它很快去商用化。
3、這里列了一些我們在研究與思想分享領(lǐng)域的一些實踐。比如說數(shù)字貨幣，我們跟國內(nèi)外的中央銀行有一些交流，包括在國內(nèi)，也向人民銀行做過一些分享匯報。我們是明確地提出來數(shù)字貨幣是需要一個國家支持的，反對加密貨幣。沒有國家支持的，完全是靠加密來形成的貨幣。我們也很明確提出來，我們對發(fā)布自己的加密貨幣不感興趣。還有一些其他的不展開講了。
我們很關(guān)心我們的客戶，他能夠從中得到什么，所以我們在做這些案例的時候，就會真的是請我們的客戶，跟他們做一個Brainstorming，同時還請了一些大學(xué)等其他的研究機構(gòu)。
最后介紹一個應(yīng)用的案例。2017年推出的，到今天，我認(rèn)為它是我們最典型的案例。第一個客戶是美國的納斯達克證券交易所，它有一個用區(qū)塊鏈技術(shù)進行交易的產(chǎn)品，幫它做的事情，把這個區(qū)塊鏈和資金之間搭起橋梁，能將資金投入到區(qū)塊鏈里面，也可以從里面把資金抽離出來，就是做這么一個簡單的事情。告訴我們一件事情，做我們專業(yè)的東西，處理資金方面的、外匯方面的事情是我們的專業(yè)，處理證券交易就不是我們的專業(yè)。所以，我們跟這樣一個機構(gòu)合作，我們非常清楚地知道我們的定位。我們今天還在跟一些企業(yè)做這方面的合作。我的分享主要就到這里，謝謝大家！
本文系投稿稿件，作者：陳海?。晦D(zhuǎn)載請注明作者姓名和“來源：億歐”；文章內(nèi)容系作者個人觀點，不代表億歐對觀點贊同或支持。
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