建信金科蔡軍：探索金融科技創(chuàng)新的最佳實踐

放眼國際，全球金融科技創(chuàng)新正如火如荼，新技術(shù)重塑著金融產(chǎn)業(yè)全流程。以人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)為代表的核心技術(shù)正全面應用于借貸融資、財富管理、零售銀行、支付清結(jié)算、保險等各大領(lǐng)域，驅(qū)動著商業(yè)模式的創(chuàng)新與迭代。

2019年12月6日，由中國企業(yè)聯(lián)合會指導，億歐·EqualOcean、工業(yè)和信息化科技成果轉(zhuǎn)化聯(lián)盟聯(lián)合主辦的“2019世界創(chuàng)新者年會——金融科技創(chuàng)新論壇”在北京國貿(mào)大酒店盛大開幕。會議圍繞消費金融的監(jiān)管與未來、區(qū)塊鏈落地金融場景的探索、金融大數(shù)據(jù)的應用與未來、保險科技融合創(chuàng)新等熱點話題進行探討。

受邀參加此次峰會的嘉賓有：國家金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛，路孚特（中國）科技有限公司董事總經(jīng)理兼全球移動開發(fā)副總裁吳震操，花旗銀行（中國）現(xiàn)金管理產(chǎn)品主管陳?？?，建信金融科技董事會秘書蔡軍，Judo Bank聯(lián)席CEO Joseph Healy（賀祖曦），畢馬威中國金融科技主管合伙人王大鵬，土耳其實業(yè)銀行首席代表Doruk Keser，極融業(yè)務副總裁吳戟，金蝶征信總經(jīng)理董聰，遼寧振興銀行首席信息官舒蒂，藍馳創(chuàng)投董事總經(jīng)理曹巍，輕松集團聯(lián)席CEO鐘誠，小雨傘保險首席風險官王佐文，豆包網(wǎng)聯(lián)合創(chuàng)始人王慧哲，南燕保險科技創(chuàng)始人龔勛，億歐智庫研究主管/高級分析師薄純敏。

建信金融科技董事會秘書蔡軍發(fā)表題為《探索金融科技創(chuàng)新的最佳實踐》的演講，蔡軍表示：

1、新金融以數(shù)據(jù)為關(guān)鍵生產(chǎn)要素，以科技為核心生產(chǎn)工具，以平臺生態(tài)為主要生產(chǎn)方式；

2、新金融生態(tài)操作系統(tǒng)具有聚合連接多參與主體、以數(shù)據(jù)為重要支撐、促進產(chǎn)品創(chuàng)新與標準重塑的特點；

3、當前的金融科技，尚無法真正解決缺乏信任導致的協(xié)作水平低、缺乏數(shù)字賦能導致的金融服務增值弱、缺乏監(jiān)管導致的業(yè)務合規(guī)性存疑的問題。

以下是演講的正文：

感謝主持人，各位嘉賓，女士們、先生們：

大家下午好！

很高興，參加此次“金融科技創(chuàng)新論壇”，與大家分享我們關(guān)于“探索金融科技創(chuàng)新的最佳實踐”的思考。

新金融生態(tài)操作系統(tǒng)應運而生

近年來，在習近平新時代中國特色社會主義思想引領(lǐng)下，我國邁入新時代。伴隨著社會主要矛盾的轉(zhuǎn)變，我國在經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、利益格局、思想觀念、社會結(jié)構(gòu)、國家治理等方面，無一不在發(fā)生深刻變化。

新時代呼喚新金融。扮演拉動經(jīng)濟增長重要力量的中國金融體系，也在發(fā)生結(jié)構(gòu)性調(diào)整，不斷催生新金融的形態(tài)。

新金融也必然產(chǎn)生并服務于新時代。新金融以民生為出發(fā)點，通過市場均衡推動，使消費的動力作用于產(chǎn)品端的增長和升級；新金融是以數(shù)據(jù)為關(guān)鍵生產(chǎn)要素、以科技為核心生產(chǎn)工具、以平臺生態(tài)為主要生產(chǎn)方式的現(xiàn)代金融供給服務體系。

具體到作為核心生產(chǎn)工具的科技方面，金融科技已經(jīng)經(jīng)歷了兩個階段：

金融科技1.0階段，主要特征是業(yè)務系統(tǒng)的數(shù)字化，期間，銀行運行效率獲得了極大提高；

金融科技2.0階段，主要特征是不同業(yè)務系統(tǒng)的互聯(lián)，期間，原有的金融業(yè)務流程和銷售渠道得到升級。

當下，金融科技亟需向3.0進階。

一方面，以區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能為代表的新技術(shù)，助力破解金融系統(tǒng)固有痛點，實現(xiàn)信息可信共享、多中心化高效協(xié)同和智能監(jiān)管，為新一代金融平臺的建設(shè)提供新路徑。

另一方面，金融與科技產(chǎn)業(yè)內(nèi)的市場結(jié)構(gòu)、資源要素、邊界進一步融合，協(xié)同加快向新金融轉(zhuǎn)型。在“新金融”和“新技術(shù)”的雙輪驅(qū)動下，基于數(shù)字經(jīng)濟理論的新金融生態(tài)操作系統(tǒng)應運而生。

新金融生態(tài)操作系統(tǒng)原理

首先，新金融生態(tài)操作系統(tǒng)為何而生？

黨的十八大以來，黨和國家重點關(guān)注高質(zhì)量發(fā)展，尤為關(guān)注民生和弱勢群體，各種社會資源逐步向相關(guān)領(lǐng)域聚集。作為配置經(jīng)濟資源的重要中介和加速器，金融一馬當先，逐步拉開新金融的行業(yè)轉(zhuǎn)型大幕；作為新金融核心生產(chǎn)工具的科技，在當中發(fā)揮重要驅(qū)動器作用。

在新金融生態(tài)系統(tǒng)中，充分運用數(shù)據(jù)生產(chǎn)要素、支撐平臺生態(tài)生產(chǎn)方式的新金融生態(tài)操作系統(tǒng)，將智能化合理配置經(jīng)濟資源，引向真正需要經(jīng)濟資源滋潤的領(lǐng)域，不斷提升金融產(chǎn)品和服務的質(zhì)量、效率及品種。

其次，新金融生態(tài)操作系統(tǒng)有何特征？

經(jīng)過研究思考，我們認為：

一是聚合連接多參與主體，網(wǎng)絡(luò)化高效協(xié)同，支持價值創(chuàng)新。

二是以數(shù)據(jù)為重要支撐，實現(xiàn)信息、業(yè)務的全面互聯(lián)，賦能金融業(yè)務重構(gòu)。

三是對內(nèi)：促進產(chǎn)品創(chuàng)新與標準重塑，滿足各參與主體需求，強化政府監(jiān)管職能，實現(xiàn)普惠金融；對外：廣泛接入國際金融網(wǎng)絡(luò)，與境外金融平臺多中心協(xié)同互聯(lián)。

第三，新金融生態(tài)操作系統(tǒng)能提供哪些服務？

大家知道，在異構(gòu)的計算和存儲硬件基礎(chǔ)設(shè)施之上，進行數(shù)據(jù)資源、軟件模塊和系統(tǒng)服務的安全共享，保證各類用戶的服務質(zhì)量，需要一個類似操作系統(tǒng)的東西。

操作系統(tǒng)是計算機系統(tǒng)中的一個系統(tǒng)軟件，它是這樣一些程序模塊的集合——它們管理和控制計算機系統(tǒng)中的硬件和軟件資源，合理地組織計算機工作流程，以便有效地利用這些資源為用戶提供一個具有足夠的功能、使用方便、可擴展、安全和管理的工作環(huán)境，從而在計算機和其用戶之間起到接口的作用。 

新金融生態(tài)操作系統(tǒng)運行在一體化平臺上，服務于多類用戶，包括金融機構(gòu)、金融監(jiān)管、金融科技公司等。

制定符合監(jiān)管規(guī)范的數(shù)據(jù)規(guī)范和業(yè)務流程規(guī)范，通過開展可信共享的技術(shù)保障，實現(xiàn)數(shù)據(jù)和業(yè)務系統(tǒng)的互聯(lián)互通，兼顧穩(wěn)定性與有效性的金融監(jiān)管規(guī)范，也可以與境外金融服務平臺互聯(lián)互通。

可以支撐全球海量用戶在線并發(fā)訪問，日處理天量的交易筆數(shù)。既為用戶的各種應用程序提供支撐環(huán)境，同時又能夠向用戶提供完成其作業(yè)所需要的各種服務。

傳統(tǒng)金融科技的發(fā)展掣肘

我們知道，金融業(yè)務具有時間和地域跨度大、場景龐雜、參與者眾多、監(jiān)管困難等特點。

傳統(tǒng)金融科技發(fā)展歷程中，業(yè)務的數(shù)字化和系統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)化雖然提高了金融業(yè)的效率，但是并未真正實現(xiàn)金融的業(yè)務重構(gòu)和價值創(chuàng)新。

究其原因，當前的金融科技，還無法真正解決三大問題：一是缺乏信任導致的協(xié)作水平低；二是缺乏數(shù)字賦能導致的金融服務增值弱；三是缺乏監(jiān)管導致的業(yè)務合規(guī)性存疑。

現(xiàn)有的諸多金融平臺往往采用單一系統(tǒng)，導致業(yè)務割裂，存在信息孤島，所有客戶和全部場景的需求難以滿足。

縱然，有些平臺采用技術(shù)手段，打通和連接了不同的業(yè)務系統(tǒng)，但也由于受到互聯(lián)服務能力和標準各異等方面的限制，對外賦能及服務實體經(jīng)濟的能力，依然存在很大的提升空間。

新金融生態(tài)操作系統(tǒng)的表現(xiàn)

從用戶的觀點看，引入操作系統(tǒng)是讓計算機為用戶提供更好的服務，構(gòu)建一個用戶和計算機之間的和諧交互環(huán)境，有一個良好的用戶界面、為用戶提供一個可靠和安全的服務管理。

而新金融生態(tài)操作系統(tǒng)也是在為上層用戶屏蔽基礎(chǔ)設(shè)施的異同，發(fā)揮平臺的各類功能：便捷易用、安全可控、服務監(jiān)管。

從系統(tǒng)管理人員的觀點看，操作系統(tǒng)是計算機資源的管理者，合理地組織計算機工作流程，管理和分配計算機系統(tǒng)硬件和軟件資源，使之能為多個用戶高效地共享。

而新金融生態(tài)操作系統(tǒng)的目標，也是進行數(shù)據(jù)和業(yè)務模塊等資源的高效安全可控的共享。合理管理和分配經(jīng)濟資源，既支持金融領(lǐng)域的轉(zhuǎn)型升級，也賦能智慧城市建設(shè)、政府治理等方面的發(fā)展。

從發(fā)展的觀點看，引入操作系統(tǒng)是為了給計算機系統(tǒng)的功能擴展提供支撐平臺，使之在追加新的服務和功能時更加容易，并且不影響原有的服務與功能。

新金融生態(tài)操作系統(tǒng)的建設(shè)，對于金融機構(gòu)來說，無異于“飛行中換引擎”。在數(shù)據(jù)融合和可信共享的保障下，研發(fā)新產(chǎn)品，加速創(chuàng)新應用，將成為業(yè)務創(chuàng)新和流程創(chuàng)新的使能平臺。

值得期待的是，新金融生態(tài)操作系統(tǒng)將加速金融創(chuàng)新。

為什么這樣講？這里，跟大家分享一段關(guān)于瓷器的歷史。瓷器起源于中國，中國對瓷器制造工藝和技術(shù)都做出了巨大貢獻。而德國的麥森，卻在當今國際高端瓷器市場上占據(jù)大量份額。

一說起歐洲的瓷器制造，就離不開一個人：伯特格爾。這位煉金術(shù)士4年內(nèi)做了3萬多次的實驗，不僅把每次實驗的過程和結(jié)果都詳細記錄，并且將每一次的細小差異也記錄在案，這使得他深刻掌握了制作瓷器的原理。

這些歷史文件，現(xiàn)在保存在德國的德雷斯頓國家檔案館。通過這些實驗記錄，我們現(xiàn)在還可以仿制出歐洲每個時期的瓷器。

如果說中國人發(fā)明瓷器是憑借智慧，那么歐洲人的瓷器制造是靠通過大量實驗收集數(shù)據(jù)獲得快速發(fā)展。系統(tǒng)地做實驗，完整地做記錄，讓下一次的進步建立在上一次結(jié)果的基礎(chǔ)之上，從而獲得了可疊加式的進步。正如阿基米德和國王下棋的故事里講述的，基于上一個棋盤格子里的米粒數(shù)量，實現(xiàn)米粒數(shù)量的指數(shù)級快速增長。

新金融生態(tài)操作系統(tǒng)把所有的流程數(shù)字化，并構(gòu)建業(yè)務體系、金融流程與監(jiān)管規(guī)范體系，進而可以在關(guān)鍵節(jié)點上進行創(chuàng)新，產(chǎn)生可疊加式的進步、指數(shù)級的增長，服務實體經(jīng)濟、維護金融安全、防范金融風險。

新金融生態(tài)操作系統(tǒng)的應用——金融機構(gòu)

對于國內(nèi)外的金融機構(gòu)，可以便捷地進行業(yè)務系統(tǒng)的構(gòu)建。以銀行應用為例，基于新金融生態(tài)操作系統(tǒng)，通過梳理全行業(yè)務，構(gòu)建出覆蓋全行經(jīng)營管理的業(yè)務價值鏈，根據(jù)業(yè)務組件搭建出全行業(yè)務架構(gòu)框架，再通過企業(yè)級建模填充業(yè)務架構(gòu)，建立集團層面的流程模型、數(shù)據(jù)模型、產(chǎn)品模型以及用戶體驗模型。

統(tǒng)一客戶信息、機構(gòu)員工、總賬、定價和產(chǎn)品管理等，支持多語言、多法人、多時區(qū)的金融需求，實現(xiàn)“一個版本，全球部署；一次研發(fā)，全行共享”，提供全球一致的客戶體驗，大大降低境內(nèi)外IT系統(tǒng)開發(fā)和運營的成本，具備海內(nèi)外、子公司一體化的支持能力。形成遍布全球的機構(gòu)布局，實現(xiàn)跨時區(qū)、跨地域、多幣種、24小時不間斷的金融服務。

新金融生態(tài)操作系統(tǒng)的應用——金融監(jiān)管

對于金融監(jiān)管，圍繞國家金融工作的指導方針和任務，強化監(jiān)管職責，加強微觀審慎監(jiān)管、行為監(jiān)管與金融消費者保護，守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風險的底線。

以金融監(jiān)管應用為例，新金融生態(tài)操作系統(tǒng)以審批更簡、服務更優(yōu)、監(jiān)管更強為出發(fā)點，運用科技手段解決金融機構(gòu)監(jiān)管過程中數(shù)據(jù)報送的時效性、真實性問題，實現(xiàn)金融機構(gòu)高效、可靠的非現(xiàn)場監(jiān)管，推動金融服務機構(gòu)及金融科技公司從系統(tǒng)上主動對接金融監(jiān)管，共同防范化解金融風險。

新金融生態(tài)操作系統(tǒng)的應用——金科公司

對于金融科技公司，既在生產(chǎn)端，提供從研究設(shè)計、方案咨詢、開發(fā)測試到持續(xù)運營的全鏈條高質(zhì)量管理方案；也在服務端，建成“新金融應用商店”，大力推廣金融創(chuàng)新應用。

以“數(shù)字中國”智慧政務建設(shè)為例，依托新金融生態(tài)操作系統(tǒng)，在跨地區(qū)、跨部門、跨層級的數(shù)據(jù)可信共享的技術(shù)架構(gòu)，和電子印章、電子證照等基本業(yè)務模塊的支撐下，金融科技公司可在極短的時間內(nèi)，實現(xiàn)全省政務服務事項一網(wǎng)通辦。

建行集團的實踐

就建設(shè)銀行來講。自2012年開始，建設(shè)銀行圍繞國家建設(shè)及民生發(fā)展，通過技術(shù)體系構(gòu)建、多源數(shù)據(jù)整合與可信共享、金融產(chǎn)品創(chuàng)新、業(yè)務流程重塑以及加強風險管控，歷時六年成功打造“新一代核心系統(tǒng)”，成為建設(shè)新金融生態(tài)操作系統(tǒng)的重要實踐。

迄今為止，建行集團所有機構(gòu)，包括總分行、海內(nèi)外、子公司，都運營在一張企業(yè)級藍圖之上，所有的系統(tǒng)和業(yè)務，都使用統(tǒng)一的一套IT架構(gòu)、一套實施工藝、一套業(yè)務模型和一套管理流程，實現(xiàn)了集團業(yè)務、技術(shù)、實施和管理的企業(yè)級、全方位、數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

就建信金融科技來講。它是建設(shè)銀行集團內(nèi)部金融科技隊伍整體市場化運作的公司，主要科研力量親歷“新一代核心系統(tǒng)”建設(shè)。

公司傳承建行集團數(shù)十年的“金融+科技”實施能力和運營經(jīng)驗及對監(jiān)管的深刻理解，憑借獨特的資源稟賦、領(lǐng)先的核心技術(shù)和市場化的體制機制，面向金融服務機構(gòu)、金融監(jiān)管和金融科技公司，立足建設(shè)新金融平臺生態(tài)操作系統(tǒng)，成為新金融基礎(chǔ)設(shè)施數(shù)字化工程的服務者,致力于讓新金融更簡單。

“不患無位，患所以立”。當新金融生態(tài)操作系統(tǒng)建設(shè)被業(yè)界認可時，或許我們應該首先思考它為什么會存在，然后同業(yè)一道，面向未來，助力金融業(yè)破浪前進。

謝謝大家！

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億歐智庫研究報告：2019全球金融科技創(chuàng)新50報告

編輯：馬曉龍

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