更像科技公司的銀行,微眾“殺出一條路”

誰有機會成為未來最大的銀行?這是一個無數(shù)銀行家都在苦苦思索與追尋的問題?!躲y行4.0》一書的作者布萊特·金提到過兩家,其中之一是成立剛滿5年的微眾。

這一判斷,在多數(shù)人看來顯得過于樂觀了。

縱觀規(guī)模、資本、盈利、員工人數(shù)等指標,微眾都無法跟大中型銀行相提并論,5歲的微眾,目前也只是走了一小步;力量尚微小的互聯(lián)網(wǎng)銀行,距離成為銀行之最也非常遙遠。

布萊特·金的判斷理由是,這類新銀行擁有顛覆式的新技術(shù),也由此形成了非常強的競爭力,通過智能化的服務隨時隨地提供無感的金融服務。

未來是否真會如此,一切都是未知。但對于剛滿5周歲的微眾銀行,以及年輕的互聯(lián)網(wǎng)銀行、民營銀行們,5年來經(jīng)歷了怎樣的得與失,給中國的銀行業(yè)帶來了什么,是需要認真復盤與總結(jié)的。

一、銀行“新物種”

“所有發(fā)起設(shè)立的民營銀行,在激烈競爭環(huán)境下前3到5年肯定不賺錢。”一家股份行前董事長在2013年7月如此判斷。

“民營銀行被指前途坎坷:投幾十億10年也回不來本”……翻開2014年關(guān)于民營銀行的報道,類似的質(zhì)疑聲并不鮮見。

另一方面,民營銀行的設(shè)立也被寄予了厚望,肩負著改革創(chuàng)新與差異化發(fā)展、與現(xiàn)有商業(yè)銀行實現(xiàn)互補的使命,承載了用移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改變現(xiàn)有模式的重擔。

因而,活下去、找到一條自己的路,是擺在民營銀行面前的難題。

2014年的12月16日,微眾銀行成立,無線下網(wǎng)點、一切從零開始,可以說每一步都關(guān)乎命運。

難能可貴的是,彼時,微眾股東方和管理層理念卻非常一致,那就是立足長遠、不追求短期盈利,走一條跟傳統(tǒng)銀行不同的輕資產(chǎn)模式。

正如布萊特·金曾說,未來的銀行并不應是現(xiàn)有模式的改善,而是從無到有的方式,重新思考、設(shè)計未來銀行的商業(yè)模式和業(yè)務。微眾銀行的誕生,可以說完全符合這一邏輯。

就在微眾銀行成立半個月后,2015年1月4日,李總理親臨微眾銀行總部考察,殷切勉勵微眾銀行“在互聯(lián)網(wǎng)金融方面殺出一條路”,給普惠金融、小微銀行發(fā)展提供經(jīng)驗。

帶著對破局的信心和未來的美好憧憬,微眾銀行正式上路了。

從零起步,微眾這一路并不平坦,甚至也充滿了艱辛。不過,仍有一些業(yè)務可圈可點。公開資料顯示,目前微眾的團隊達到2000多人;有效客戶數(shù)過億。

微眾的核心產(chǎn)品微粒貸已覆蓋了31個省、市、自治區(qū)567座城市,累計發(fā)放貸款金額上萬億;而微業(yè)貸推出兩年來,在線服務企業(yè)已超80萬家。這些數(shù)據(jù),在一定程度上說明其已經(jīng)“殺出了一條路”。

在評價整個互聯(lián)網(wǎng)銀行這一“新物種”的表現(xiàn)時,一位銀行業(yè)分析師稱:“純線上放貸業(yè)務拓展了原先的信貸客群,挖掘了新的業(yè)務空間,是銀行史上重要的技術(shù)突破?!?/p>

路漫漫其修遠兮。銀行業(yè)的這一輪技術(shù)革命才剛剛開始,未來互聯(lián)網(wǎng)銀行也還有很長的路要走。

二、科技“連接者”

如果從民營銀行設(shè)立的初衷來看,取得的成績可謂不負重托。

銀保監(jiān)會城市銀行部主任凌敢2019年3月接受金融時報采訪時,肯定了民營銀行的特色經(jīng)營與在服務民企和小微方面的成績,認為其填補了傳統(tǒng)銀行無法或無力顧及的市場。

從數(shù)據(jù)來看,截至2018年末,民營銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額429.79億元,同比增長近6倍;有余額貸款戶數(shù)139.75萬戶,同比增長近42倍。同時,民營銀行也探索出了適應自身稟賦的普惠金融服務模式。

這其中,互聯(lián)網(wǎng)銀行既“連接”了普惠金融客戶與銀行,也在推動銀行同業(yè)間的深度合作與開放,給銀行業(yè)帶來了有益的探索。

1、萬億微粒貸

如果要找一個最能代表微眾科技創(chuàng)新的產(chǎn)品,莫過于2015年5月上線的首款金融產(chǎn)品微粒貸。如今,它的預授信用戶已上億,累計發(fā)放貸款金額上萬億。

眾所周知,在普惠金融的發(fā)展中,長期存在著傳統(tǒng)金融機構(gòu)難以惠及的長尾難題,微粒貸的出現(xiàn)直指這一痛點。但微粒貸的誕生經(jīng)歷了不少曲折,歷經(jīng)大半年的打磨,才成為幾款候選產(chǎn)品中唯一的“幸存者”。

不同于傳統(tǒng)金融產(chǎn)品,微粒貸采取邀請制,“無抵押、無擔保,循環(huán)授信、隨借隨還,7*24服務”,讓客戶“隨時可得、按需貸款”,一經(jīng)推出就引發(fā)了巨大反響。

從微粒貸的用戶特征看,平均借款周期47天左右,超七成客戶支付利息100元以內(nèi)。這也正是微粒貸的設(shè)計初衷,解決個人、個體工商戶的“應急”、“應難”之需。筆均8000元的微粒貸,真真切切滿足了普惠金融人群的需求。

2、微業(yè)貸大有可為 

“誰把這個雷陣?開了,誰就能擁有良好的前景”。有了微粒貸,還遠遠不夠,微眾還瞄準了另一更棘手也更廣闊的市場——小微企業(yè)融資難。

2017年,微眾銀行推出國內(nèi)首個服務小微企業(yè)的全線上、純信用的對公流動資金貸款產(chǎn)品——“微業(yè)貸”。截止2019年11月,微業(yè)貸服務小微企業(yè)和個體戶80余萬戶,微業(yè)貸戶均授信40萬元左右,戶均余額30萬元左右。在微業(yè)貸授信客戶中,77%的企業(yè)年營業(yè)收入在1000萬元以下,真正服務于底層的小微企業(yè)。

更重要的是,從授信企業(yè)的行業(yè)來看,45%為制造業(yè)和高科技行業(yè)客戶,38%為批發(fā)零售行業(yè)客戶,其他還有科研技術(shù)服務、物流交通運輸、建筑行業(yè)等,均是實體經(jīng)濟范疇的小微企業(yè)。

在滿足客戶快速周轉(zhuǎn)資金需求的同時,微業(yè)貸的實際成本非常低:除利息外,客戶無需付出擔保費等任何費用,隨時提前還款也無罰息。2018年,微眾銀行小微企業(yè)貸款利率下降超過2個百分點。

由于申請微業(yè)貸的企業(yè)無需抵質(zhì)押,消除了房產(chǎn)為主的抵押品這一小微企業(yè)融資的障礙,而這在傳統(tǒng)金融服務中是很難想象的。微業(yè)貸的故事,充分證明金融科技服務小微企業(yè)大有可為。

從純線上個人信用貸款到小微貸款,微眾銀行的新模式探索,為普惠金融開辟了一個個新模式,堅守“普惠金融”的初心也讓微眾越做越強。

三、更像科技公司的銀行

深圳南山區(qū)大沙河畔,綠草如茵、綠水綿延,微眾銀行職場大樓就坐落于此。這是一個科技創(chuàng)新制勝、金融服務需求強烈的集中地。

與其他銀行不同,它給外界的感覺更像一家科技公司。置身于其中,機器人“小微”在各個樓層穿梭,它會回答各類問題,為你帶路。在這里,員工穿的是T恤衫,與傳統(tǒng)銀行西裝革履形成鮮明的對比,這座大樓里更是有50%的技術(shù)員工。

成立初,民營銀行都強調(diào)“特色化經(jīng)營”,但找到自身的特色生存武器并不容易。由于傳統(tǒng)銀行體積龐大,推動金融科技變革需要一個過程,而民營銀行更靈活,針對核心技術(shù)的自主創(chuàng)新就成為重要發(fā)力點。

籌備之初就把科技作為核心戰(zhàn)略的微眾早已走在前列,讓微眾具備了與領(lǐng)先銀行匹敵的科技實力。技術(shù)架構(gòu)支撐起銀行新業(yè)務模式,也成為微眾模式的啟示之一。

1、“分布式商業(yè)”創(chuàng)新

做普惠金融,高成本是第一個難題。對于以普惠金融為定位的互聯(lián)網(wǎng)銀行,技術(shù)突破成本限制是必須攻克的。如果按傳統(tǒng)銀行成本計算,僅IT支出一項微眾就將遠遠不能負擔。

微眾銀行副行長兼首席信息官馬智濤,在傳統(tǒng)金融機構(gòu)有十年IT任職經(jīng)驗,他敏銳感知到,“去IOE”將是銀行業(yè)一次千載難逢的機遇。一旦實現(xiàn),帶來的影響將是巨大的。

微眾銀行的靈感,源于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)常用的開放式架構(gòu),分布式架構(gòu)的創(chuàng)新成為“去IOE”架構(gòu)得以實現(xiàn)的基礎(chǔ)。在分布式“去IOE”下,微眾大大縮減了IT運營成本,目前每賬戶科技運維成本是傳統(tǒng)銀行的1/10左右。

2015年8月15日,微眾銀行App上線,這是中國首個“去IOE”的銀行核心系統(tǒng)。截至2019年11月底,微眾銀行共建成 286個關(guān)鍵系統(tǒng)、1614個子系統(tǒng),有效支持了年內(nèi)的億級客戶量、億級日交易量,達到國有大型銀行同等規(guī)模水平。

創(chuàng)新性的底層科技架構(gòu)的支撐,決定了微眾銀行的業(yè)務模式可以在未來進行大膽創(chuàng)新,還孕育出如微粒貸這樣具有顯著前沿性、差異化的信貸產(chǎn)品。

2017年,微眾銀行還首度提出“分布式商業(yè)”理念;2018年,微眾銀行全面升級金融科技發(fā)展戰(zhàn)略,定位于“分布式商業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施提供者”,致力于構(gòu)建一個平等、共享、透明、智能、共贏的分布式商業(yè)生態(tài)圈。

2、ABCD科技戰(zhàn)略 

成立之初,微眾銀行就確立了“科技、普惠、連接”的愿景。從科技投入看,2018年微眾銀行IT投入占營收比重為14.8%,其中研發(fā)投入9.8%,兩個數(shù)據(jù)均高出國際同業(yè)7.3%的占比。

另一數(shù)據(jù)顯示,2018年微眾銀行的專利申請數(shù)量已經(jīng)全球銀行的前五名,僅次于美國銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行和摩根大通。強大的金融科技能力,成為微眾做好普惠金融的保障。

微眾銀行的金融科技戰(zhàn)略也非常明確,在ABCD四個領(lǐng)域重點發(fā)力,即人工智能(AI)、區(qū)塊鏈(Blockchain)、云計算(Cloud Computing)、大數(shù)據(jù)(Big Data),每一項都可圈可點、引領(lǐng)同業(yè)科技創(chuàng)新。

比如,相較銀行業(yè)近2%的平均水平,微眾銀行的不良率一直保持在0.5%左右。大數(shù)據(jù)風控發(fā)揮了關(guān)鍵性作用,借助于先進的技術(shù)工具,建設(shè)全行高風險客戶名單數(shù)據(jù)庫,構(gòu)筑了強大的風控能力。

在微眾銀行,每一個科技部門都必須加產(chǎn)品二字,微眾銀行深深明白,要真正進行產(chǎn)品化運作,必須將科技與產(chǎn)品融合起來。

微眾可以從零開始用一年的時間,就將存貸匯三大板塊系統(tǒng)都建成,很重要的原因就在于科技并不是等產(chǎn)品提需求,而是讓科技走在前面。

3、“大普惠”開放戰(zhàn)略

在銀行4.0時代,開放銀行已經(jīng)成為銀行變革的新動力。

不過,在微眾銀行的管理層看來,開放銀行不僅局限于API Bank,他們還將科技能力通過開源或開放許可方式輸出給同業(yè),在產(chǎn)業(yè)鏈層面進行開放協(xié)作,進而提升整個行業(yè)的科技能力。

在微眾銀行成立初,顧敏曾說過一句話,微眾銀行不是攪局者,而是客戶、同業(yè)之間的連接者??梢哉f,同業(yè)合作是微眾銀行一開始就制定的方向,不做利己的“小普惠”,而是走“大普惠”之路。

如何做好中小銀行與客戶之間的連接者,是微眾銀行面臨的重要課題。有這樣一個例子很能說明問題,微眾銀行結(jié)合銀銀聯(lián)貸合作模式特點,與張家口銀行合作將微粒貸聯(lián)貸業(yè)務落地在張家口市懷安縣和張北縣(均為國家級貧困縣),定向為貧困縣政府貢獻稅收,助力當?shù)胤鲐氶_發(fā)工作。

截至2019年11月,微粒貸金融扶貧項目累計為張家口市貢獻扶貧資金超9000萬元。

四、未來銀行探索

回首互聯(lián)網(wǎng)銀行走過的5年,是一部創(chuàng)新與腳踏實地兼具的成長史。然而,展望整個民營銀行的未來,面臨的經(jīng)營環(huán)境更加嚴峻。

從民營銀行整體情況看,截至2018年,民營銀行總資產(chǎn)規(guī)模之和達到6374億元,雖然較上年同比增長88.5%,但是總資產(chǎn)之和還處于較低的水平,甚至比不上一家較大城商行??梢哉f,民營銀行的實力還很弱小。

今年兩會期間,銀保監(jiān)會副主席曹宇曾表示,民營銀行批設(shè)常態(tài)化,符合條件的都會正常批設(shè),沒有指標。對于民營銀行來說,如何找到長遠的可持續(xù)發(fā)展路徑仍是重中之重。

1、行業(yè)分化加劇

從銀行業(yè)的經(jīng)營業(yè)績來看,2018年商業(yè)銀行平均凈利潤增速僅6%,遠低于2014年之前的水平;2019年半年報顯示,凈利潤增速超20%的上市銀行有5家,也有兩家凈利潤負增長,分化之勢不可避免。

當多數(shù)銀行都在加大金融科技投入,由于體量、效率與機制差異,有的年投入超100億,有的僅有幾個億甚至更少;全國性大行數(shù)千人編制不斷擴張,讓小銀行望塵莫及,分化變得越來越大。

從民營銀行整體格局看,頭部特征也非常明顯。目前18家民營銀行中,總資產(chǎn)最大的超2000億,也有的不足50億;有的銀行凈利潤超20億,也有的仍虧損;注冊資本在40億元以上有4家,也有8家為20億元。

在這一行業(yè)分化背景下,表現(xiàn)突出的還是專注金融科技和零售銀行的銀行。不過,互聯(lián)網(wǎng)銀行面臨的新挑戰(zhàn),是傳統(tǒng)銀行紛紛大力進行科技轉(zhuǎn)型,優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)面臨更為激烈的搶奪。

2、加大特色化創(chuàng)新 

面臨強者恒強的格局,根據(jù)自身資源稟賦做出特色,向精細化經(jīng)營轉(zhuǎn)型,仍是民營銀行要努力的方向。為了打造面向未來的新優(yōu)勢,金融科技相關(guān)的投入仍需要加大。

對于微眾銀行來說,普惠金融之路仍很漫長。未來隨著征信數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)不斷完善,客戶數(shù)未來可達億萬級,迅速壯大的客戶規(guī)模也將帶給新的挑戰(zhàn),強大的資本實力不可或缺。

微眾銀行的方向,是繼續(xù)致力于通過運用ABCD等技術(shù)以提升自身能力和賦能同業(yè)伙伴,共同為客戶帶來更好的服務與體驗,并讓微眾銀行的服務觸達更多人群。

3、告別粗放與“短視”

在監(jiān)管分類上,民營銀行歸為城商行。2019年6月,銀保監(jiān)會相關(guān)部門負責人提到,引導民營銀行淡化盈利導向,避免“短視”逐利行為。這也是民營銀行需要時刻銘記的。

對于缺乏低成本和穩(wěn)定負債來源、流動性風險管理壓力較大等難點,銀保監(jiān)會表示,要引導民營銀行摒棄粗放擴張的經(jīng)營模式和“拼規(guī)?!钡臍v史情結(jié),大力發(fā)展輕資本、輕資產(chǎn)的業(yè)務。

在民營銀行的發(fā)展中,最難的是保持初心、抵制誘惑。微眾銀行行長李南青就曾表示,“比如一些政府平臺、大企業(yè)貸款會來得比較快,但是那樣我們能夠走多遠?是不是和我們的初衷相背離?”

加速奔跑的民營銀行,更應該牢記監(jiān)管曾說過的話:辦銀行是做“百年老店”,不是“看誰跑得快”,而是“看誰跑得遠”。

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編輯:馬曉龍

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2019-12-19
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“世界上發(fā)展最快、拓展最快的銀行,都是基于顛覆性的技術(shù)?!?

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