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誰有機會成為未來最大的銀行？這是一個無數(shù)銀行家都在苦苦思索與追尋的問題?！躲y行4.0》一書的作者布萊特·金提到過兩家，其中之一是成立剛滿5年的微眾。

這一判斷，在多數(shù)人看來顯得過于樂觀了。

縱觀規(guī)模、資本、盈利、員工人數(shù)等指標，微眾都無法跟大中型銀行相提并論，5歲的微眾，目前也只是走了一小步；力量尚微小的互聯(lián)網(wǎng)銀行，距離成為銀行之最也非常遙遠。

布萊特·金的判斷理由是，這類新銀行擁有顛覆式的新技術(shù)，也由此形成了非常強的競爭力，通過智能化的服務隨時隨地提供無感的金融服務。

未來是否真會如此，一切都是未知。但對于剛滿5周歲的微眾銀行，以及年輕的互聯(lián)網(wǎng)銀行、民營銀行們，5年來經(jīng)歷了怎樣的得與失，給中國的銀行業(yè)帶來了什么，是需要認真復盤與總結(jié)的。

一、銀行“新物種”

“所有發(fā)起設(shè)立的民營銀行，在激烈競爭環(huán)境下前3到5年肯定不賺錢。”一家股份行前董事長在2013年7月如此判斷。

“民營銀行被指前途坎坷：投幾十億10年也回不來本”……翻開2014年關(guān)于民營銀行的報道，類似的質(zhì)疑聲并不鮮見。

另一方面，民營銀行的設(shè)立也被寄予了厚望，肩負著改革創(chuàng)新與差異化發(fā)展、與現(xiàn)有商業(yè)銀行實現(xiàn)互補的使命，承載了用移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改變現(xiàn)有模式的重擔。

因而，活下去、找到一條自己的路，是擺在民營銀行面前的難題。

2014年的12月16日，微眾銀行成立，無線下網(wǎng)點、一切從零開始，可以說每一步都關(guān)乎命運。

難能可貴的是，彼時，微眾股東方和管理層理念卻非常一致，那就是立足長遠、不追求短期盈利，走一條跟傳統(tǒng)銀行不同的輕資產(chǎn)模式。

正如布萊特·金曾說，未來的銀行并不應是現(xiàn)有模式的改善，而是從無到有的方式，重新思考、設(shè)計未來銀行的商業(yè)模式和業(yè)務。微眾銀行的誕生，可以說完全符合這一邏輯。

就在微眾銀行成立半個月后，2015年1月4日，李總理親臨微眾銀行總部考察，殷切勉勵微眾銀行“在互聯(lián)網(wǎng)金融方面殺出一條路”，給普惠金融、小微銀行發(fā)展提供經(jīng)驗。

帶著對破局的信心和未來的美好憧憬，微眾銀行正式上路了。

從零起步，微眾這一路并不平坦，甚至也充滿了艱辛。不過，仍有一些業(yè)務可圈可點。公開資料顯示，目前微眾的團隊達到2000多人；有效客戶數(shù)過億。

微眾的核心產(chǎn)品微粒貸已覆蓋了31個省、市、自治區(qū)567座城市，累計發(fā)放貸款金額上萬億；而微業(yè)貸推出兩年來，在線服務企業(yè)已超80萬家。這些數(shù)據(jù)，在一定程度上說明其已經(jīng)“殺出了一條路”。

在評價整個互聯(lián)網(wǎng)銀行這一“新物種”的表現(xiàn)時，一位銀行業(yè)分析師稱：“純線上放貸業(yè)務拓展了原先的信貸客群，挖掘了新的業(yè)務空間，是銀行史上重要的技術(shù)突破?！?/p>

路漫漫其修遠兮。銀行業(yè)的這一輪技術(shù)革命才剛剛開始，未來互聯(lián)網(wǎng)銀行也還有很長的路要走。

二、科技“連接者”

如果從民營銀行設(shè)立的初衷來看，取得的成績可謂不負重托。

銀保監(jiān)會城市銀行部主任凌敢2019年3月接受金融時報采訪時，肯定了民營銀行的特色經(jīng)營與在服務民企和小微方面的成績，認為其填補了傳統(tǒng)銀行無法或無力顧及的市場。

從數(shù)據(jù)來看，截至2018年末，民營銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額429.79億元，同比增長近6倍；有余額貸款戶數(shù)139.75萬戶，同比增長近42倍。同時，民營銀行也探索出了適應自身稟賦的普惠金融服務模式。

這其中，互聯(lián)網(wǎng)銀行既“連接”了普惠金融客戶與銀行，也在推動銀行同業(yè)間的深度合作與開放，給銀行業(yè)帶來了有益的探索。

1、萬億微粒貸

如果要找一個最能代表微眾科技創(chuàng)新的產(chǎn)品，莫過于2015年5月上線的首款金融產(chǎn)品微粒貸。如今，它的預授信用戶已上億，累計發(fā)放貸款金額上萬億。

眾所周知，在普惠金融的發(fā)展中，長期存在著傳統(tǒng)金融機構(gòu)難以惠及的長尾難題，微粒貸的出現(xiàn)直指這一痛點。但微粒貸的誕生經(jīng)歷了不少曲折，歷經(jīng)大半年的打磨，才成為幾款候選產(chǎn)品中唯一的“幸存者”。

不同于傳統(tǒng)金融產(chǎn)品，微粒貸采取邀請制，“無抵押、無擔保，循環(huán)授信、隨借隨還，7*24服務”，讓客戶“隨時可得、按需貸款”，一經(jīng)推出就引發(fā)了巨大反響。

從微粒貸的用戶特征看，平均借款周期47天左右，超七成客戶支付利息100元以內(nèi)。這也正是微粒貸的設(shè)計初衷，解決個人、個體工商戶的“應急”、“應難”之需。筆均8000元的微粒貸，真真切切滿足了普惠金融人群的需求。

2、微業(yè)貸大有可為

“誰把這個雷陣?開了，誰就能擁有良好的前景”。有了微粒貸，還遠遠不夠，微眾還瞄準了另一更棘手也更廣闊的市場——小微企業(yè)融資難。

2017年，微眾銀行推出國內(nèi)首個服務小微企業(yè)的全線上、純信用的對公流動資金貸款產(chǎn)品——“微業(yè)貸”。截止2019年11月，微業(yè)貸服務小微企業(yè)和個體戶80余萬戶，微業(yè)貸戶均授信40萬元左右，戶均余額30萬元左右。在微業(yè)貸授信客戶中，77%的企業(yè)年營業(yè)收入在1000萬元以下，真正服務于底層的小微企業(yè)。

更重要的是，從授信企業(yè)的行業(yè)來看，45%為制造業(yè)和高科技行業(yè)客戶，38%為批發(fā)零售行業(yè)客戶，其他還有科研技術(shù)服務、物流交通運輸、建筑行業(yè)等，均是實體經(jīng)濟范疇的小微企業(yè)。

在滿足客戶快速周轉(zhuǎn)資金需求的同時，微業(yè)貸的實際成本非常低：除利息外，客戶無需付出擔保費等任何費用，隨時提前還款也無罰息。2018年，微眾銀行小微企業(yè)貸款利率下降超過2個百分點。

由于申請微業(yè)貸的企業(yè)無需抵質(zhì)押，消除了房產(chǎn)為主的抵押品這一小微企業(yè)融資的障礙，而這在傳統(tǒng)金融服務中是很難想象的。微業(yè)貸的故事，充分證明金融科技服務小微企業(yè)大有可為。

從純線上個人信用貸款到小微貸款，微眾銀行的新模式探索，為普惠金融開辟了一個個新模式，堅守“普惠金融”的初心也讓微眾越做越強。

三、更像科技公司的銀行

深圳南山區(qū)大沙河畔，綠草如茵、綠水綿延，微眾銀行職場大樓就坐落于此。這是一個科技創(chuàng)新制勝、金融服務需求強烈的集中地。

與其他銀行不同，它給外界的感覺更像一家科技公司。置身于其中，機器人“小微”在各個樓層穿梭，它會回答各類問題，為你帶路。在這里，員工穿的是T恤衫，與傳統(tǒng)銀行西裝革履形成鮮明的對比，這座大樓里更是有50%的技術(shù)員工。

成立初，民營銀行都強調(diào)“特色化經(jīng)營”，但找到自身的特色生存武器并不容易。由于傳統(tǒng)銀行體積龐大，推動金融科技變革需要一個過程，而民營銀行更靈活，針對核心技術(shù)的自主創(chuàng)新就成為重要發(fā)力點。

籌備之初就把科技作為核心戰(zhàn)略的微眾早已走在前列，讓微眾具備了與領(lǐng)先銀行匹敵的科技實力。技術(shù)架構(gòu)支撐起銀行新業(yè)務模式，也成為微眾模式的啟示之一。

1、“分布式商業(yè)”創(chuàng)新

做普惠金融，高成本是第一個難題。對于以普惠金融為定位的互聯(lián)網(wǎng)銀行，技術(shù)突破成本限制是必須攻克的。如果按傳統(tǒng)銀行成本計算，僅IT支出一項微眾就將遠遠不能負擔。

微眾銀行副行長兼首席信息官馬智濤，在傳統(tǒng)金融機構(gòu)有十年IT任職經(jīng)驗，他敏銳感知到，“去IOE”將是銀行業(yè)一次千載難逢的機遇。一旦實現(xiàn)，帶來的影響將是巨大的。

微眾銀行的靈感，源于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)常用的開放式架構(gòu)，分布式架構(gòu)的創(chuàng)新成為“去IOE”架構(gòu)得以實現(xiàn)的基礎(chǔ)。在分布式“去IOE”下，微眾大大縮減了IT運營成本，目前每賬戶科技運維成本是傳統(tǒng)銀行的1/10左右。

2015年8月15日，微眾銀行App上線，這是中國首個“去IOE”的銀行核心系統(tǒng)。截至2019年11月底,微眾銀行共建成 286個關(guān)鍵系統(tǒng)、1614個子系統(tǒng),有效支持了年內(nèi)的億級客戶量、億級日交易量,達到國有大型銀行同等規(guī)模水平。

創(chuàng)新性的底層科技架構(gòu)的支撐，決定了微眾銀行的業(yè)務模式可以在未來進行大膽創(chuàng)新，還孕育出如微粒貸這樣具有顯著前沿性、差異化的信貸產(chǎn)品。

2017年，微眾銀行還首度提出“分布式商業(yè)”理念；2018年，微眾銀行全面升級金融科技發(fā)展戰(zhàn)略，定位于“分布式商業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施提供者”，致力于構(gòu)建一個平等、共享、透明、智能、共贏的分布式商業(yè)生態(tài)圈。

2、ABCD科技戰(zhàn)略

成立之初，微眾銀行就確立了“科技、普惠、連接”的愿景。從科技投入看，2018年微眾銀行IT投入占營收比重為14.8%，其中研發(fā)投入9.8%，兩個數(shù)據(jù)均高出國際同業(yè)7.3%的占比。

另一數(shù)據(jù)顯示，2018年微眾銀行的專利申請數(shù)量已經(jīng)全球銀行的前五名，僅次于美國銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行和摩根大通。強大的金融科技能力，成為微眾做好普惠金融的保障。

微眾銀行的金融科技戰(zhàn)略也非常明確，在ABCD四個領(lǐng)域重點發(fā)力，即人工智能（AI）、區(qū)塊鏈（Blockchain）、云計算（Cloud Computing）、大數(shù)據(jù)（Big Data），每一項都可圈可點、引領(lǐng)同業(yè)科技創(chuàng)新。

比如，相較銀行業(yè)近2%的平均水平，微眾銀行的不良率一直保持在0.5%左右。大數(shù)據(jù)風控發(fā)揮了關(guān)鍵性作用，借助于先進的技術(shù)工具，建設(shè)全行高風險客戶名單數(shù)據(jù)庫，構(gòu)筑了強大的風控能力。

在微眾銀行，每一個科技部門都必須加產(chǎn)品二字，微眾銀行深深明白，要真正進行產(chǎn)品化運作，必須將科技與產(chǎn)品融合起來。

微眾可以從零開始用一年的時間，就將存貸匯三大板塊系統(tǒng)都建成，很重要的原因就在于科技并不是等產(chǎn)品提需求，而是讓科技走在前面。

3、“大普惠”開放戰(zhàn)略

在銀行4.0時代，開放銀行已經(jīng)成為銀行變革的新動力。

不過，在微眾銀行的管理層看來，開放銀行不僅局限于API Bank，他們還將科技能力通過開源或開放許可方式輸出給同業(yè)，在產(chǎn)業(yè)鏈層面進行開放協(xié)作，進而提升整個行業(yè)的科技能力。

在微眾銀行成立初，顧敏曾說過一句話，微眾銀行不是攪局者，而是客戶、同業(yè)之間的連接者?？梢哉f，同業(yè)合作是微眾銀行一開始就制定的方向，不做利己的“小普惠”，而是走“大普惠”之路。

如何做好中小銀行與客戶之間的連接者，是微眾銀行面臨的重要課題。有這樣一個例子很能說明問題，微眾銀行結(jié)合銀銀聯(lián)貸合作模式特點，與張家口銀行合作將微粒貸聯(lián)貸業(yè)務落地在張家口市懷安縣和張北縣（均為國家級貧困縣），定向為貧困縣政府貢獻稅收，助力當?shù)胤鲐氶_發(fā)工作。

截至2019年11月，微粒貸金融扶貧項目累計為張家口市貢獻扶貧資金超9000萬元。

四、未來銀行探索

回首互聯(lián)網(wǎng)銀行走過的5年，是一部創(chuàng)新與腳踏實地兼具的成長史。然而，展望整個民營銀行的未來，面臨的經(jīng)營環(huán)境更加嚴峻。

從民營銀行整體情況看，截至2018年，民營銀行總資產(chǎn)規(guī)模之和達到6374億元，雖然較上年同比增長88.5％，但是總資產(chǎn)之和還處于較低的水平，甚至比不上一家較大城商行?？梢哉f，民營銀行的實力還很弱小。

今年兩會期間，銀保監(jiān)會副主席曹宇曾表示，民營銀行批設(shè)常態(tài)化，符合條件的都會正常批設(shè)，沒有指標。對于民營銀行來說，如何找到長遠的可持續(xù)發(fā)展路徑仍是重中之重。

1、行業(yè)分化加劇

從銀行業(yè)的經(jīng)營業(yè)績來看，2018年商業(yè)銀行平均凈利潤增速僅6%，遠低于2014年之前的水平；2019年半年報顯示，凈利潤增速超20%的上市銀行有5家，也有兩家凈利潤負增長，分化之勢不可避免。

當多數(shù)銀行都在加大金融科技投入，由于體量、效率與機制差異，有的年投入超100億，有的僅有幾個億甚至更少；全國性大行數(shù)千人編制不斷擴張，讓小銀行望塵莫及，分化變得越來越大。

從民營銀行整體格局看，頭部特征也非常明顯。目前18家民營銀行中，總資產(chǎn)最大的超2000億，也有的不足50億；有的銀行凈利潤超20億，也有的仍虧損；注冊資本在40億元以上有4家，也有8家為20億元。

在這一行業(yè)分化背景下，表現(xiàn)突出的還是專注金融科技和零售銀行的銀行。不過，互聯(lián)網(wǎng)銀行面臨的新挑戰(zhàn)，是傳統(tǒng)銀行紛紛大力進行科技轉(zhuǎn)型，優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)面臨更為激烈的搶奪。

2、加大特色化創(chuàng)新

面臨強者恒強的格局，根據(jù)自身資源稟賦做出特色，向精細化經(jīng)營轉(zhuǎn)型，仍是民營銀行要努力的方向。為了打造面向未來的新優(yōu)勢，金融科技相關(guān)的投入仍需要加大。

對于微眾銀行來說，普惠金融之路仍很漫長。未來隨著征信數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)不斷完善，客戶數(shù)未來可達億萬級，迅速壯大的客戶規(guī)模也將帶給新的挑戰(zhàn)，強大的資本實力不可或缺。

微眾銀行的方向，是繼續(xù)致力于通過運用ABCD等技術(shù)以提升自身能力和賦能同業(yè)伙伴，共同為客戶帶來更好的服務與體驗，并讓微眾銀行的服務觸達更多人群。

3、告別粗放與“短視”

在監(jiān)管分類上，民營銀行歸為城商行。2019年6月，銀保監(jiān)會相關(guān)部門負責人提到，引導民營銀行淡化盈利導向，避免“短視”逐利行為。這也是民營銀行需要時刻銘記的。

對于缺乏低成本和穩(wěn)定負債來源、流動性風險管理壓力較大等難點，銀保監(jiān)會表示，要引導民營銀行摒棄粗放擴張的經(jīng)營模式和“拼規(guī)?！钡臍v史情結(jié)，大力發(fā)展輕資本、輕資產(chǎn)的業(yè)務。

在民營銀行的發(fā)展中，最難的是保持初心、抵制誘惑。微眾銀行行長李南青就曾表示，“比如一些政府平臺、大企業(yè)貸款會來得比較快，但是那樣我們能夠走多遠？是不是和我們的初衷相背離？”

加速奔跑的民營銀行，更應該牢記監(jiān)管曾說過的話：辦銀行是做“百年老店”，不是“看誰跑得快”，而是“看誰跑得遠”。

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