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誰(shuí)有機(jī)會(huì)成為未來(lái)最大的銀行？這是一個(gè)無(wú)數(shù)銀行家都在苦苦思索與追尋的問(wèn)題?！躲y行4.0》一書的作者布萊特·金提到過(guò)兩家，其中之一是成立剛滿5年的微眾。

這一判斷，在多數(shù)人看來(lái)顯得過(guò)于樂(lè)觀了。

縱觀規(guī)模、資本、盈利、員工人數(shù)等指標(biāo)，微眾都無(wú)法跟大中型銀行相提并論，5歲的微眾，目前也只是走了一小步；力量尚微小的互聯(lián)網(wǎng)銀行，距離成為銀行之最也非常遙遠(yuǎn)。

布萊特·金的判斷理由是，這類新銀行擁有顛覆式的新技術(shù)，也由此形成了非常強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力，通過(guò)智能化的服務(wù)隨時(shí)隨地提供無(wú)感的金融服務(wù)。

未來(lái)是否真會(huì)如此，一切都是未知。但對(duì)于剛滿5周歲的微眾銀行，以及年輕的互聯(lián)網(wǎng)銀行、民營(yíng)銀行們，5年來(lái)經(jīng)歷了怎樣的得與失，給中國(guó)的銀行業(yè)帶來(lái)了什么，是需要認(rèn)真復(fù)盤與總結(jié)的。

一、銀行“新物種”

“所有發(fā)起設(shè)立的民營(yíng)銀行，在激烈競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下前3到5年肯定不賺錢。”一家股份行前董事長(zhǎng)在2013年7月如此判斷。

“民營(yíng)銀行被指前途坎坷：投幾十億10年也回不來(lái)本”……翻開(kāi)2014年關(guān)于民營(yíng)銀行的報(bào)道，類似的質(zhì)疑聲并不鮮見(jiàn)。

另一方面，民營(yíng)銀行的設(shè)立也被寄予了厚望，肩負(fù)著改革創(chuàng)新與差異化發(fā)展、與現(xiàn)有商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)互補(bǔ)的使命，承載了用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改變現(xiàn)有模式的重?fù)?dān)。

因而，活下去、找到一條自己的路，是擺在民營(yíng)銀行面前的難題。

2014年的12月16日，微眾銀行成立，無(wú)線下網(wǎng)點(diǎn)、一切從零開(kāi)始，可以說(shuō)每一步都關(guān)乎命運(yùn)。

難能可貴的是，彼時(shí)，微眾股東方和管理層理念卻非常一致，那就是立足長(zhǎng)遠(yuǎn)、不追求短期盈利，走一條跟傳統(tǒng)銀行不同的輕資產(chǎn)模式。

正如布萊特·金曾說(shuō)，未來(lái)的銀行并不應(yīng)是現(xiàn)有模式的改善，而是從無(wú)到有的方式，重新思考、設(shè)計(jì)未來(lái)銀行的商業(yè)模式和業(yè)務(wù)。微眾銀行的誕生，可以說(shuō)完全符合這一邏輯。

就在微眾銀行成立半個(gè)月后，2015年1月4日，李總理親臨微眾銀行總部考察，殷切勉勵(lì)微眾銀行“在互聯(lián)網(wǎng)金融方面殺出一條路”，給普惠金融、小微銀行發(fā)展提供經(jīng)驗(yàn)。

帶著對(duì)破局的信心和未來(lái)的美好憧憬，微眾銀行正式上路了。

從零起步，微眾這一路并不平坦，甚至也充滿了艱辛。不過(guò)，仍有一些業(yè)務(wù)可圈可點(diǎn)。公開(kāi)資料顯示，目前微眾的團(tuán)隊(duì)達(dá)到2000多人；有效客戶數(shù)過(guò)億。

微眾的核心產(chǎn)品微粒貸已覆蓋了31個(gè)省、市、自治區(qū)567座城市，累計(jì)發(fā)放貸款金額上萬(wàn)億；而微業(yè)貸推出兩年來(lái)，在線服務(wù)企業(yè)已超80萬(wàn)家。這些數(shù)據(jù)，在一定程度上說(shuō)明其已經(jīng)“殺出了一條路”。

在評(píng)價(jià)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)銀行這一“新物種”的表現(xiàn)時(shí)，一位銀行業(yè)分析師稱：“純線上放貸業(yè)務(wù)拓展了原先的信貸客群，挖掘了新的業(yè)務(wù)空間，是銀行史上重要的技術(shù)突破?！?/p>

路漫漫其修遠(yuǎn)兮。銀行業(yè)的這一輪技術(shù)革命才剛剛開(kāi)始，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)銀行也還有很長(zhǎng)的路要走。

二、科技“連接者”

如果從民營(yíng)銀行設(shè)立的初衷來(lái)看，取得的成績(jī)可謂不負(fù)重托。

銀保監(jiān)會(huì)城市銀行部主任凌敢2019年3月接受金融時(shí)報(bào)采訪時(shí)，肯定了民營(yíng)銀行的特色經(jīng)營(yíng)與在服務(wù)民企和小微方面的成績(jī)，認(rèn)為其填補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行無(wú)法或無(wú)力顧及的市場(chǎng)。

從數(shù)據(jù)來(lái)看，截至2018年末，民營(yíng)銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額429.79億元，同比增長(zhǎng)近6倍；有余額貸款戶數(shù)139.75萬(wàn)戶，同比增長(zhǎng)近42倍。同時(shí)，民營(yíng)銀行也探索出了適應(yīng)自身稟賦的普惠金融服務(wù)模式。

這其中，互聯(lián)網(wǎng)銀行既“連接”了普惠金融客戶與銀行，也在推動(dòng)銀行同業(yè)間的深度合作與開(kāi)放，給銀行業(yè)帶來(lái)了有益的探索。

1、萬(wàn)億微粒貸

如果要找一個(gè)最能代表微眾科技創(chuàng)新的產(chǎn)品，莫過(guò)于2015年5月上線的首款金融產(chǎn)品微粒貸。如今，它的預(yù)授信用戶已上億，累計(jì)發(fā)放貸款金額上萬(wàn)億。

眾所周知，在普惠金融的發(fā)展中，長(zhǎng)期存在著傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)難以惠及的長(zhǎng)尾難題，微粒貸的出現(xiàn)直指這一痛點(diǎn)。但微粒貸的誕生經(jīng)歷了不少曲折，歷經(jīng)大半年的打磨，才成為幾款候選產(chǎn)品中唯一的“幸存者”。

不同于傳統(tǒng)金融產(chǎn)品，微粒貸采取邀請(qǐng)制，“無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保，循環(huán)授信、隨借隨還，7*24服務(wù)”，讓客戶“隨時(shí)可得、按需貸款”，一經(jīng)推出就引發(fā)了巨大反響。

從微粒貸的用戶特征看，平均借款周期47天左右，超七成客戶支付利息100元以內(nèi)。這也正是微粒貸的設(shè)計(jì)初衷，解決個(gè)人、個(gè)體工商戶的“應(yīng)急”、“應(yīng)難”之需。筆均8000元的微粒貸，真真切切滿足了普惠金融人群的需求。

2、微業(yè)貸大有可為

“誰(shuí)把這個(gè)雷陣?開(kāi)了，誰(shuí)就能擁有良好的前景”。有了微粒貸，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，微眾還瞄準(zhǔn)了另一更棘手也更廣闊的市場(chǎng)——小微企業(yè)融資難。

2017年，微眾銀行推出國(guó)內(nèi)首個(gè)服務(wù)小微企業(yè)的全線上、純信用的對(duì)公流動(dòng)資金貸款產(chǎn)品——“微業(yè)貸”。截止2019年11月，微業(yè)貸服務(wù)小微企業(yè)和個(gè)體戶80余萬(wàn)戶，微業(yè)貸戶均授信40萬(wàn)元左右，戶均余額30萬(wàn)元左右。在微業(yè)貸授信客戶中，77%的企業(yè)年?duì)I業(yè)收入在1000萬(wàn)元以下，真正服務(wù)于底層的小微企業(yè)。

更重要的是，從授信企業(yè)的行業(yè)來(lái)看，45%為制造業(yè)和高科技行業(yè)客戶，38%為批發(fā)零售行業(yè)客戶，其他還有科研技術(shù)服務(wù)、物流交通運(yùn)輸、建筑行業(yè)等，均是實(shí)體經(jīng)濟(jì)范疇的小微企業(yè)。

在滿足客戶快速周轉(zhuǎn)資金需求的同時(shí)，微業(yè)貸的實(shí)際成本非常低：除利息外，客戶無(wú)需付出擔(dān)保費(fèi)等任何費(fèi)用，隨時(shí)提前還款也無(wú)罰息。2018年，微眾銀行小微企業(yè)貸款利率下降超過(guò)2個(gè)百分點(diǎn)。

由于申請(qǐng)微業(yè)貸的企業(yè)無(wú)需抵質(zhì)押，消除了房產(chǎn)為主的抵押品這一小微企業(yè)融資的障礙，而這在傳統(tǒng)金融服務(wù)中是很難想象的。微業(yè)貸的故事，充分證明金融科技服務(wù)小微企業(yè)大有可為。

從純線上個(gè)人信用貸款到小微貸款，微眾銀行的新模式探索，為普惠金融開(kāi)辟了一個(gè)個(gè)新模式，堅(jiān)守“普惠金融”的初心也讓微眾越做越強(qiáng)。

三、更像科技公司的銀行

深圳南山區(qū)大沙河畔，綠草如茵、綠水綿延，微眾銀行職場(chǎng)大樓就坐落于此。這是一個(gè)科技創(chuàng)新制勝、金融服務(wù)需求強(qiáng)烈的集中地。

與其他銀行不同，它給外界的感覺(jué)更像一家科技公司。置身于其中，機(jī)器人“小微”在各個(gè)樓層穿梭，它會(huì)回答各類問(wèn)題，為你帶路。在這里，員工穿的是T恤衫，與傳統(tǒng)銀行西裝革履形成鮮明的對(duì)比，這座大樓里更是有50%的技術(shù)員工。

成立初，民營(yíng)銀行都強(qiáng)調(diào)“特色化經(jīng)營(yíng)”，但找到自身的特色生存武器并不容易。由于傳統(tǒng)銀行體積龐大，推動(dòng)金融科技變革需要一個(gè)過(guò)程，而民營(yíng)銀行更靈活，針對(duì)核心技術(shù)的自主創(chuàng)新就成為重要發(fā)力點(diǎn)。

籌備之初就把科技作為核心戰(zhàn)略的微眾早已走在前列，讓微眾具備了與領(lǐng)先銀行匹敵的科技實(shí)力。技術(shù)架構(gòu)支撐起銀行新業(yè)務(wù)模式，也成為微眾模式的啟示之一。

1、“分布式商業(yè)”創(chuàng)新

做普惠金融，高成本是第一個(gè)難題。對(duì)于以普惠金融為定位的互聯(lián)網(wǎng)銀行，技術(shù)突破成本限制是必須攻克的。如果按傳統(tǒng)銀行成本計(jì)算，僅IT支出一項(xiàng)微眾就將遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能負(fù)擔(dān)。

微眾銀行副行長(zhǎng)兼首席信息官馬智濤，在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)有十年IT任職經(jīng)驗(yàn)，他敏銳感知到，“去IOE”將是銀行業(yè)一次千載難逢的機(jī)遇。一旦實(shí)現(xiàn)，帶來(lái)的影響將是巨大的。

微眾銀行的靈感，源于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)常用的開(kāi)放式架構(gòu)，分布式架構(gòu)的創(chuàng)新成為“去IOE”架構(gòu)得以實(shí)現(xiàn)的基礎(chǔ)。在分布式“去IOE”下，微眾大大縮減了IT運(yùn)營(yíng)成本，目前每賬戶科技運(yùn)維成本是傳統(tǒng)銀行的1/10左右。

2015年8月15日，微眾銀行App上線，這是中國(guó)首個(gè)“去IOE”的銀行核心系統(tǒng)。截至2019年11月底,微眾銀行共建成 286個(gè)關(guān)鍵系統(tǒng)、1614個(gè)子系統(tǒng),有效支持了年內(nèi)的億級(jí)客戶量、億級(jí)日交易量,達(dá)到國(guó)有大型銀行同等規(guī)模水平。

創(chuàng)新性的底層科技架構(gòu)的支撐，決定了微眾銀行的業(yè)務(wù)模式可以在未來(lái)進(jìn)行大膽創(chuàng)新，還孕育出如微粒貸這樣具有顯著前沿性、差異化的信貸產(chǎn)品。

2017年，微眾銀行還首度提出“分布式商業(yè)”理念；2018年，微眾銀行全面升級(jí)金融科技發(fā)展戰(zhàn)略，定位于“分布式商業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施提供者”，致力于構(gòu)建一個(gè)平等、共享、透明、智能、共贏的分布式商業(yè)生態(tài)圈。

2、ABCD科技戰(zhàn)略

成立之初，微眾銀行就確立了“科技、普惠、連接”的愿景。從科技投入看，2018年微眾銀行IT投入占營(yíng)收比重為14.8%，其中研發(fā)投入9.8%，兩個(gè)數(shù)據(jù)均高出國(guó)際同業(yè)7.3%的占比。

另一數(shù)據(jù)顯示，2018年微眾銀行的專利申請(qǐng)數(shù)量已經(jīng)全球銀行的前五名，僅次于美國(guó)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行和摩根大通。強(qiáng)大的金融科技能力，成為微眾做好普惠金融的保障。

微眾銀行的金融科技戰(zhàn)略也非常明確，在ABCD四個(gè)領(lǐng)域重點(diǎn)發(fā)力，即人工智能（AI）、區(qū)塊鏈（Blockchain）、云計(jì)算（Cloud Computing）、大數(shù)據(jù)（Big Data），每一項(xiàng)都可圈可點(diǎn)、引領(lǐng)同業(yè)科技創(chuàng)新。

比如，相較銀行業(yè)近2%的平均水平，微眾銀行的不良率一直保持在0.5%左右。大數(shù)據(jù)風(fēng)控發(fā)揮了關(guān)鍵性作用，借助于先進(jìn)的技術(shù)工具，建設(shè)全行高風(fēng)險(xiǎn)客戶名單數(shù)據(jù)庫(kù)，構(gòu)筑了強(qiáng)大的風(fēng)控能力。

在微眾銀行，每一個(gè)科技部門都必須加產(chǎn)品二字，微眾銀行深深明白，要真正進(jìn)行產(chǎn)品化運(yùn)作，必須將科技與產(chǎn)品融合起來(lái)。

微眾可以從零開(kāi)始用一年的時(shí)間，就將存貸匯三大板塊系統(tǒng)都建成，很重要的原因就在于科技并不是等產(chǎn)品提需求，而是讓科技走在前面。

3、“大普惠”開(kāi)放戰(zhàn)略

在銀行4.0時(shí)代，開(kāi)放銀行已經(jīng)成為銀行變革的新動(dòng)力。

不過(guò)，在微眾銀行的管理層看來(lái)，開(kāi)放銀行不僅局限于API Bank，他們還將科技能力通過(guò)開(kāi)源或開(kāi)放許可方式輸出給同業(yè)，在產(chǎn)業(yè)鏈層面進(jìn)行開(kāi)放協(xié)作，進(jìn)而提升整個(gè)行業(yè)的科技能力。

在微眾銀行成立初，顧敏曾說(shuō)過(guò)一句話，微眾銀行不是攪局者，而是客戶、同業(yè)之間的連接者。可以說(shuō)，同業(yè)合作是微眾銀行一開(kāi)始就制定的方向，不做利己的“小普惠”，而是走“大普惠”之路。

如何做好中小銀行與客戶之間的連接者，是微眾銀行面臨的重要課題。有這樣一個(gè)例子很能說(shuō)明問(wèn)題，微眾銀行結(jié)合銀銀聯(lián)貸合作模式特點(diǎn)，與張家口銀行合作將微粒貸聯(lián)貸業(yè)務(wù)落地在張家口市懷安縣和張北縣（均為國(guó)家級(jí)貧困縣），定向?yàn)樨毨Эh政府貢獻(xiàn)稅收，助力當(dāng)?shù)胤鲐氶_(kāi)發(fā)工作。

截至2019年11月，微粒貸金融扶貧項(xiàng)目累計(jì)為張家口市貢獻(xiàn)扶貧資金超9000萬(wàn)元。

四、未來(lái)銀行探索

回首互聯(lián)網(wǎng)銀行走過(guò)的5年，是一部創(chuàng)新與腳踏實(shí)地兼具的成長(zhǎng)史。然而，展望整個(gè)民營(yíng)銀行的未來(lái)，面臨的經(jīng)營(yíng)環(huán)境更加嚴(yán)峻。

從民營(yíng)銀行整體情況看，截至2018年，民營(yíng)銀行總資產(chǎn)規(guī)模之和達(dá)到6374億元，雖然較上年同比增長(zhǎng)88.5％，但是總資產(chǎn)之和還處于較低的水平，甚至比不上一家較大城商行。可以說(shuō)，民營(yíng)銀行的實(shí)力還很弱小。

今年兩會(huì)期間，銀保監(jiān)會(huì)副主席曹宇曾表示，民營(yíng)銀行批設(shè)常態(tài)化，符合條件的都會(huì)正常批設(shè)，沒(méi)有指標(biāo)。對(duì)于民營(yíng)銀行來(lái)說(shuō)，如何找到長(zhǎng)遠(yuǎn)的可持續(xù)發(fā)展路徑仍是重中之重。

1、行業(yè)分化加劇

從銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)來(lái)看，2018年商業(yè)銀行平均凈利潤(rùn)增速僅6%，遠(yuǎn)低于2014年之前的水平；2019年半年報(bào)顯示，凈利潤(rùn)增速超20%的上市銀行有5家，也有兩家凈利潤(rùn)負(fù)增長(zhǎng)，分化之勢(shì)不可避免。

當(dāng)多數(shù)銀行都在加大金融科技投入，由于體量、效率與機(jī)制差異，有的年投入超100億，有的僅有幾個(gè)億甚至更少；全國(guó)性大行數(shù)千人編制不斷擴(kuò)張，讓小銀行望塵莫及，分化變得越來(lái)越大。

從民營(yíng)銀行整體格局看，頭部特征也非常明顯。目前18家民營(yíng)銀行中，總資產(chǎn)最大的超2000億，也有的不足50億；有的銀行凈利潤(rùn)超20億，也有的仍虧損；注冊(cè)資本在40億元以上有4家，也有8家為20億元。

在這一行業(yè)分化背景下，表現(xiàn)突出的還是專注金融科技和零售銀行的銀行。不過(guò)，互聯(lián)網(wǎng)銀行面臨的新挑戰(zhàn)，是傳統(tǒng)銀行紛紛大力進(jìn)行科技轉(zhuǎn)型，優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)面臨更為激烈的搶奪。

2、加大特色化創(chuàng)新

面臨強(qiáng)者恒強(qiáng)的格局，根據(jù)自身資源稟賦做出特色，向精細(xì)化經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，仍是民營(yíng)銀行要努力的方向。為了打造面向未來(lái)的新優(yōu)勢(shì)，金融科技相關(guān)的投入仍需要加大。

對(duì)于微眾銀行來(lái)說(shuō)，普惠金融之路仍很漫長(zhǎng)。未來(lái)隨著征信數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)不斷完善，客戶數(shù)未來(lái)可達(dá)億萬(wàn)級(jí)，迅速壯大的客戶規(guī)模也將帶給新的挑戰(zhàn)，強(qiáng)大的資本實(shí)力不可或缺。

微眾銀行的方向，是繼續(xù)致力于通過(guò)運(yùn)用ABCD等技術(shù)以提升自身能力和賦能同業(yè)伙伴，共同為客戶帶來(lái)更好的服務(wù)與體驗(yàn)，并讓微眾銀行的服務(wù)觸達(dá)更多人群。

3、告別粗放與“短視”

在監(jiān)管分類上，民營(yíng)銀行歸為城商行。2019年6月，銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)部門負(fù)責(zé)人提到，引導(dǎo)民營(yíng)銀行淡化盈利導(dǎo)向，避免“短視”逐利行為。這也是民營(yíng)銀行需要時(shí)刻銘記的。

對(duì)于缺乏低成本和穩(wěn)定負(fù)債來(lái)源、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理壓力較大等難點(diǎn)，銀保監(jiān)會(huì)表示，要引導(dǎo)民營(yíng)銀行摒棄粗放擴(kuò)張的經(jīng)營(yíng)模式和“拼規(guī)模”的歷史情結(jié)，大力發(fā)展輕資本、輕資產(chǎn)的業(yè)務(wù)。

在民營(yíng)銀行的發(fā)展中，最難的是保持初心、抵制誘惑。微眾銀行行長(zhǎng)李南青就曾表示，“比如一些政府平臺(tái)、大企業(yè)貸款會(huì)來(lái)得比較快，但是那樣我們能夠走多遠(yuǎn)？是不是和我們的初衷相背離？”

加速奔跑的民營(yíng)銀行，更應(yīng)該牢記監(jiān)管曾說(shuō)過(guò)的話：辦銀行是做“百年老店”，不是“看誰(shuí)跑得快”，而是“看誰(shuí)跑得遠(yuǎn)”。

更像科技公司的銀行，微眾“殺出一條路”

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