金融科技重裝上陣，頭部玩家2020年迎來最好時代

防范金融風險，整肅金融秩序，這是不可逆轉的大勢。另一邊，在頂層設計基本完成之后，金融科技已然上升到國家戰(zhàn)略的層面，中央監(jiān)管部門與中央金融企業(yè)全面入場。

而那些掌握了場景與技術的巨頭機構，依然走在時代前沿，與持牌金融機構的合作風生水起，不斷深入。

以央行《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃》的出臺和金融科技應用試點落地為標志，金融科技正在重裝上陣。

這是一個鳥槍換炮的歷史進程。因此，在即將到來的2020年，殘酷的出清不會停止，行業(yè)分化會更加慘烈。

在中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會副會長、度小滿金融CEO朱光看來，盡管目前市場上還有數(shù)千家新金融平臺，但到明年第四季度，仍然能夠保持健康增長的平臺，包括BAT在內，將不會超過10家。

1、前事不忘，后事之師

2019年，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治的持續(xù)加碼，總體風險水平持續(xù)下降，行業(yè)洗牌接近收官階段。

以P2P網(wǎng)貸為例，其整體規(guī)模大幅萎縮，在營網(wǎng)貸機構數(shù)量則從整治之初的近萬家下降到不到500家。

針對催收和數(shù)據(jù)等領域的不合規(guī)乃至非法問題，公安部門強勢介入，相關行業(yè)幾乎遭遇團滅。

這波洗牌如此慘烈，然遙想數(shù)年之前的互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮，不免令人扼腕嘆息。從中，我們可以反思什么？

在12月17日由中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會、北京市地方金融監(jiān)督管理局等聯(lián)合主辦的“2019第三屆中國互聯(lián)網(wǎng)金融論壇”上，央行副行長潘功勝在書面致辭中對這一問題進行了闡述。

潘功勝說，前事不忘，后事之師。從互聯(lián)網(wǎng)金融風險積累、擴大、暴露到此后持續(xù)至今的清理整頓，我們付出了巨大代價，教訓非常深刻，值得認真反思總結。他提出了三點：

一是各方一度對互聯(lián)網(wǎng)金融的屬性認識不到位?；ヂ?lián)網(wǎng)金融仍然是金融，金融科技也是科技驅動的金融創(chuàng)新。要根據(jù)法律關系、業(yè)務實質做出判定，概念游移和科技外衣改變不了金融本質。

二是互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技沒有改變金融的風險屬性，傳染性、涉眾性反而更強，網(wǎng)絡數(shù)據(jù)信息安全風險也更加突出。

三是部分市場主體不尊重金融規(guī)律，激勵扭曲。過于強調技術，缺乏對金融規(guī)律的尊重和敬畏，一哄而上、一哄而散，很可能留下遍地狼藉。

出席此次論壇的朱光亦在演講中提到，過去互聯(lián)網(wǎng)金融過于強調效率的提升，忽視了風險的管理。金融科技必須回歸金融的本質，先去解決風險問題，再去解決效率問題。

“當前，金融業(yè)務、金融產品、金融交易已高度復雜，信息技術已高度發(fā)達，金融風險已高度交織?！眹鴦赵簠⑹?、中國銀保監(jiān)會原副主席王兆星在演講中指出，金融監(jiān)管部門要履行好自己的職責和使命，就不能僅僅依靠傳統(tǒng)的甚至是原始的監(jiān)管手段和監(jiān)管工具，更不能靠原始的人海戰(zhàn)術，而必須大力發(fā)展金融科技監(jiān)管。

2、發(fā)展金融科技的基本原則

盡管過往幾年出現(xiàn)了一些問題、暴露了一些風險，但是發(fā)展金融科技卻是共識。

或者說，恰恰是這些問題和風險的存在，凸顯了推動金融科技回歸本源、重裝上陣的迫切性。

在此之前，需要明確發(fā)展金融科技的基本原則，這亦是“第三屆中國互聯(lián)網(wǎng)金融論壇”上最受關注的議題。

潘功勝表示，當前，金融與科技的融合發(fā)展方興未艾，數(shù)字化、信息化大趨勢下，互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技的新業(yè)態(tài)、新模式仍會層出不窮，將繼續(xù)給金融業(yè)帶來深刻、深遠的影響。

對此，潘功勝強調了兩個“堅持”，一是堅持服務實體經濟的根本宗旨，二是堅持防范金融風險的基本底線。在此前提下，他提出發(fā)展技術賦能的金融服務，為金融業(yè)提質增效：

支持各類機構在持牌經營的前提下，依托技術或場景優(yōu)勢，提供普惠性金融服務，豐富金融組織體系。支持金融機構對接電商平臺、供應鏈等各類實體場景，提供差異化、個性化金融服務，豐富金融產品體系。支持金融機構探索大數(shù)據(jù)驅動的風控模式，提高風險管理能力。

中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長李東榮指出，金融科技作為數(shù)字化時代科技驅動的金融創(chuàng)新，既是現(xiàn)代金融體系的重要組成部分，也是現(xiàn)代金融體系建設的關鍵驅動力量。

對于發(fā)展金融科技，他提出了四點建議：一是以服務實體經濟為導向，著力提升金融供給適應性；二是完善金融科技產業(yè)生態(tài)，著力增強金融系統(tǒng)競爭力；三是充分發(fā)揮科技驅動優(yōu)勢，著力加強金融服務普惠性；四是積極建設監(jiān)管科技體系，著力推進金融治理現(xiàn)代化。

朱光的觀點是，金融科技將成為助力現(xiàn)代金融體系建設的真正引擎。他分享了度小滿在金融科技的具體實踐，表示發(fā)展金融科技要秉承四個原則：以風險管理為核心，以金融實踐為基礎，以服務實體經濟為目的，以開放共贏為路徑。

3、金融科技再出發(fā)

亡羊補牢，為時未晚。

金融科技究竟有多重要？央行行長易綱的表述是，未來國際競爭的焦點是金融科技；央行副行長范一飛說得更直接：金融科技是未來全球金融競爭的制高點，誰掌握好這一最先進的生產力，誰就擁有最強的金融核心競爭力。

在汲取教訓、厘清思路之后，監(jiān)管部門一邊處理歷史問題，一邊則面向未來，推動金融科技再出發(fā)。

今年8月，央行印發(fā)《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》，是我國金融科技領域第一份科學、全面的規(guī)劃，明確了未來一段時間金融科技工作的指導思想、基本原則、發(fā)展目標、重點任務和保障措施。

隨著監(jiān)管框架的明晰，持牌金融機構加速入場，姿態(tài)前所未有之堅決。

舉例來說，工行在2019年動作頻頻，先后成立了科技子公司與金融科技研究院，并發(fā)布了智慧銀行生態(tài)系統(tǒng)ECOS。本周一，工行又宣布與阿里巴巴、螞蟻金服達成戰(zhàn)略合作。

目前，由商業(yè)銀行發(fā)起設立的科技公司已經達到10家；多家銀行公開喊出了金融科技銀行的口號；在開放銀行方面，一些銀行的探索亦初顯成效。

與此同時，為了落實上述規(guī)劃，近期央行等六部門正式批復了北京、上海、福建等十省市的金融科技應用試點方案。

從各地試點方案來看，持牌金融機構與頭部金融科技公司的合作占據(jù)了相當比例。

以度小滿金融為例，這家公司發(fā)起參與的兩個項目入選了金融科技應用試點，分別是“基于人工智能技術的智能語音機器人金融應用”、“基于人工智能和大數(shù)據(jù)技術的智能風控平臺金融服務”。

近年來，度小滿金融與銀行、持牌金融機構開展廣泛合作，輸出智能獲客、大數(shù)據(jù)風控、機器人流程自動化等科技能力，目前已經與60多家銀行達成合作，累計發(fā)放貸款超過5000億元。

正如朱光所言，“對所有‘重合規(guī)、重風控’的金融科技公司而言，正迎來最好的發(fā)展時代?！?/p>

編輯：馬曉龍

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