“大中臺(tái)”實(shí)現(xiàn)“數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)”，消金行業(yè)先試先行

2019年，“中臺(tái)”成為眾多機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型繞不過(guò)去的話題，也成為持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)打通數(shù)據(jù)壁壘，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)資產(chǎn)化，落實(shí)“數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)”的關(guān)鍵一步。

中臺(tái)這一概念，來(lái)源于阿里巴巴提出的企業(yè)架構(gòu)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型思路—“大中臺(tái)、小前臺(tái)”。

2015年12月，阿里巴巴宣布全面啟動(dòng)“中臺(tái)”戰(zhàn)略，構(gòu)建符合大數(shù)據(jù)時(shí)代的“大中臺(tái)、小前臺(tái)”組織機(jī)制和業(yè)務(wù)機(jī)制。

隨著阿里巴巴“中臺(tái)”戰(zhàn)略的不斷推進(jìn)，包括騰訊、美團(tuán)、字節(jié)跳動(dòng)與京東等互聯(lián)網(wǎng)公司都開(kāi)始進(jìn)行中臺(tái)建設(shè)。

值得一提的是，中臺(tái)這一概念，無(wú)疑是受到芬蘭Supercell移動(dòng)游戲公司的啟發(fā)。

該公司之所以被稱為“全球最會(huì)賺錢的明星游戲公司”，就在于采用了一種“倒三角”式組織架構(gòu)，一線員工提出的創(chuàng)新議案通過(guò)后，可以得到強(qiáng)大的后端開(kāi)發(fā)和設(shè)計(jì)資源支持，確保創(chuàng)意迅速落地，也不會(huì)浪費(fèi)開(kāi)發(fā)資源。

換言之，中臺(tái)的關(guān)鍵在于數(shù)據(jù)、資源和產(chǎn)品的共享，統(tǒng)一提供產(chǎn)品技術(shù)和運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)能力。

實(shí)際上，中臺(tái)的出現(xiàn)，與企業(yè)發(fā)展中暴露出來(lái)的前后臺(tái)矛盾密不可分。

以往，企業(yè)會(huì)選擇搭建前臺(tái)+后臺(tái)的企業(yè)架構(gòu)。前臺(tái)面向用戶，后臺(tái)負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)支持。當(dāng)企業(yè)規(guī)模逐漸擴(kuò)大，前臺(tái)與后臺(tái)之間的矛盾就會(huì)變得復(fù)雜起來(lái)。

不同前臺(tái)對(duì)應(yīng)不同用戶，需要快速響應(yīng)用戶需求。而后臺(tái)在業(yè)務(wù)支撐方面顯得力不從心，與前臺(tái)“快速”、“創(chuàng)新”的特點(diǎn)不相適應(yīng)。在這樣的情況下，中臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生。

▲來(lái)源：長(zhǎng)江證券

通過(guò)抽取臃腫不堪的前臺(tái)的通用業(yè)務(wù)能力、后臺(tái)中頻繁變化或經(jīng)常使用的業(yè)務(wù)能力，中臺(tái)在為前后臺(tái)“瘦身”的同時(shí)，也支持前臺(tái)快速組合和靈活調(diào)整，顯著降低變更成本。

當(dāng)中臺(tái)的這一優(yōu)勢(shì)被普遍承認(rèn)并接受后，眾多持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始參照中臺(tái)的架構(gòu)進(jìn)行轉(zhuǎn)型。

對(duì)于中臺(tái)架構(gòu)來(lái)說(shuō)，消費(fèi)金融領(lǐng)域有其特殊性。

一是消費(fèi)市場(chǎng)環(huán)境變幻莫測(cè)，監(jiān)管政策客觀上對(duì)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)組織架構(gòu)的靈活性提出更高要求，能夠快速迭代、安全可靠。

二是在商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)用戶群體基礎(chǔ)上，消費(fèi)金融領(lǐng)域所面臨的C端用戶更為下沉，與之伴隨的還款風(fēng)險(xiǎn)有所上升。

從以上兩方面出發(fā)，持牌消費(fèi)金融平臺(tái)開(kāi)展的中臺(tái)轉(zhuǎn)型，既要在業(yè)務(wù)上實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品快速更新?lián)Q代，不斷提升獲客和用戶運(yùn)營(yíng)能力，又要在數(shù)據(jù)上打通壁壘，真正發(fā)揮數(shù)據(jù)價(jià)值，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)與用戶的閉環(huán)發(fā)展。

對(duì)于中臺(tái)的價(jià)值，騰訊聯(lián)合創(chuàng)始人張志東曾表示，在 ABC 時(shí)代，因?yàn)閿?shù)據(jù)中臺(tái)建設(shè)的缺課蠻多，除了在技術(shù)上會(huì)造成許多重復(fù)發(fā)明輪子的現(xiàn)象，在大數(shù)據(jù)的應(yīng)用上也帶來(lái)很重的數(shù)據(jù)墻和組織墻的問(wèn)題。

因此，如何通過(guò)數(shù)據(jù)中心的建設(shè)，匯聚企業(yè)的內(nèi)部數(shù)據(jù)、公開(kāi)數(shù)據(jù)、線上數(shù)據(jù)和線下數(shù)據(jù)，考驗(yàn)著持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展數(shù)字化轉(zhuǎn)型的能力。特別是隨著消費(fèi)金融行業(yè)政策紅利與市場(chǎng)紅利消失，借助數(shù)據(jù)中心的數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)能力能夠?qū)崿F(xiàn)新用戶的精準(zhǔn)獲取，存量用戶的差異化營(yíng)銷與風(fēng)控模型的豐富。

從公開(kāi)資料來(lái)看，興業(yè)消費(fèi)金融、中郵消費(fèi)金融、360金融與馬上消費(fèi)金融都在大中臺(tái)建設(shè)實(shí)踐中成果頗豐。

據(jù)了解，興業(yè)消費(fèi)金融公司曾在前端借助互聯(lián)網(wǎng)門戶、社區(qū)銀行自助貸款機(jī)（VCM）獲客，在中臺(tái)通過(guò)整合第三方機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)，構(gòu)建自動(dòng)化審查審批體系。

中郵消費(fèi)金融則基于業(yè)務(wù)中臺(tái)沉淀的數(shù)據(jù)模型和大數(shù)據(jù)技術(shù)構(gòu)建數(shù)據(jù)中臺(tái)，通過(guò)決策中心反哺業(yè)務(wù)中臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了利用數(shù)據(jù)來(lái)驅(qū)動(dòng)風(fēng)控模型的快速迭代、實(shí)時(shí)交易反欺詐，以及前端頁(yè)面的個(gè)性化、精準(zhǔn)營(yíng)銷。

此外，中郵消費(fèi)金融還通過(guò)決策中心拉通數(shù)據(jù)中臺(tái)和業(yè)務(wù)中臺(tái)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)植入業(yè)務(wù)，支撐營(yíng)銷、風(fēng)險(xiǎn)和營(yíng)運(yùn)環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)前端界面?zhèn)€性化展示、全流程風(fēng)控模型迭代、貸后催收智能化策略等。

360金融則基于成熟的Hadoop大數(shù)據(jù)技術(shù)生態(tài)，建立具有強(qiáng)大的大數(shù)據(jù)計(jì)算能力的360數(shù)據(jù)中臺(tái)。

360金融一方面自主研發(fā)360金融PAI，BI工具平臺(tái)，提供AI數(shù)據(jù)探索到應(yīng)用的一站式服務(wù)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)管理閉環(huán)，另一方面研發(fā)動(dòng)態(tài)秘鑰加密技術(shù)，對(duì)金融敏感數(shù)據(jù)進(jìn)行全生命周期的安全加密存儲(chǔ)，從數(shù)據(jù)源、傳輸、數(shù)倉(cāng)存儲(chǔ)，全過(guò)程加密。

而馬上消費(fèi)金融的數(shù)據(jù)中臺(tái)架構(gòu)，由基于自建金融云搭建的底層基礎(chǔ)設(shè)施，數(shù)據(jù)中臺(tái)的多個(gè)子平臺(tái)，服務(wù)的上層業(yè)務(wù)前臺(tái)子系統(tǒng)組成。

其業(yè)務(wù)前臺(tái)系統(tǒng)包括智能BI報(bào)表、精準(zhǔn)營(yíng)銷、交叉銷售、實(shí)時(shí)審批、反欺詐風(fēng)控、財(cái)務(wù)核算、征信報(bào)送等數(shù)十個(gè)業(yè)務(wù)系統(tǒng)。各條業(yè)務(wù)線產(chǎn)生的數(shù)據(jù)，經(jīng)過(guò)統(tǒng)一匯總、清洗、加工后，可按主體域?qū)?shù)據(jù)劃分，形成各個(gè)數(shù)據(jù)集市，服務(wù)于各個(gè)業(yè)務(wù)部門，數(shù)據(jù)資產(chǎn)按統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一規(guī)范、統(tǒng)一建模來(lái)進(jìn)行綜合管理。

此外，馬上金融的數(shù)據(jù)中臺(tái)通過(guò)可視化、拖拽方式就能方便快捷的接入實(shí)時(shí)、離線數(shù)據(jù)，實(shí)時(shí)計(jì)算延遲能控制在毫秒級(jí)，離線計(jì)算每天可支撐數(shù)萬(wàn)個(gè)任務(wù)的跑批，能夠提供結(jié)構(gòu)化、非結(jié)構(gòu)化、圖片、文本、語(yǔ)音等多種不同的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)，能夠提供統(tǒng)一的數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理能力。

目前，馬上金融數(shù)據(jù)中臺(tái)的業(yè)務(wù)價(jià)值正在效率、決策、風(fēng)控、成本四方面有了充分體現(xiàn)。

在鐳射財(cái)經(jīng)看來(lái)，數(shù)據(jù)需求差異顯著，數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)加工、離線加工、異構(gòu)數(shù)據(jù)交換、數(shù)據(jù)推送服務(wù)、可視化數(shù)據(jù)報(bào)表、數(shù)據(jù)服務(wù)接口、人工智能支持等多樣化的需求，對(duì)數(shù)據(jù)開(kāi)發(fā)提出了不同要求。更重要的是，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)對(duì)數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)性、準(zhǔn)確性、一致性、安全性等要求都非常高。

正因如此，在未來(lái)的消費(fèi)金融行業(yè)，能夠成功實(shí)現(xiàn)”數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)“，構(gòu)建起業(yè)務(wù)中臺(tái)與數(shù)據(jù)中臺(tái)閉環(huán)發(fā)展的”大中臺(tái)“的公司，才能快速挖掘、響應(yīng)用戶需求，顯著提高企業(yè)效率與能力，打造自身核心競(jìng)爭(zhēng)力。

本文已標(biāo)注來(lái)源和出處，版權(quán)歸原作者所有，如有侵權(quán)，請(qǐng)聯(lián)系我們。

生成海報(bào)

免責(zé)聲明：本網(wǎng)站內(nèi)容主要來(lái)自原創(chuàng)、合作伙伴供稿和第三方自媒體作者投稿，凡在本網(wǎng)站出現(xiàn)的信息，均僅供參考。本網(wǎng)站將盡力確保所提供信息的準(zhǔn)確性及可靠性，但不保證有關(guān)資料的準(zhǔn)確性及可靠性，讀者在使用前請(qǐng)進(jìn)一步核實(shí)，并對(duì)任何自主決定的行為負(fù)責(zé)。本網(wǎng)站對(duì)有關(guān)資料所引致的錯(cuò)誤、不確或遺漏，概不負(fù)任何法律責(zé)任。任何單位或個(gè)人認(rèn)為本網(wǎng)站中的網(wǎng)頁(yè)或鏈接內(nèi)容可能涉嫌侵犯其知識(shí)產(chǎn)權(quán)或存在不實(shí)內(nèi)容時(shí)，應(yīng)及時(shí)向本網(wǎng)站提出書面權(quán)利通知或不實(shí)情況說(shuō)明，并提供身份證明、權(quán)屬證明及詳細(xì)侵權(quán)或不實(shí)情況證明。本網(wǎng)站在收到上述法律文件后，將會(huì)依法盡快聯(lián)系相關(guān)文章源頭核實(shí)，溝通刪除相關(guān)內(nèi)容或斷開(kāi)相關(guān)鏈接。