聯(lián)手科技巨頭，高盛在金融領(lǐng)域的探索之路

據(jù)英國(guó)《金融時(shí)報(bào)》2月3日消息，高盛即將與亞馬遜達(dá)成協(xié)議，為美國(guó)的中小企業(yè)商戶提供貸款服務(wù)。

據(jù)兩名知情人士透露，高盛已開(kāi)始開(kāi)發(fā)技術(shù)，以便通過(guò)亞馬遜的借貸平臺(tái)向中小企業(yè)提供貸款，該項(xiàng)目可能最快在三月啟動(dòng)。

據(jù)悉，這一次并不是高盛第一次與大型科技公司合作，而近年來(lái)這家擁有150年歷史的投資銀行頻頻出手，成為美國(guó)投資金融科技企業(yè)最多的公司。

高盛和亞馬遜：向中小企業(yè)貸款

根據(jù)Marketplace Pulse的研究顯示，今年（截止2020年2月3日）已有79795個(gè)賣(mài)家加入了亞馬遜電商平臺(tái)，等于每天有2494個(gè)新賣(mài)家，即每分鐘就有1.7個(gè)賣(mài)家加入了亞馬遜。

據(jù)悉，全球亞馬遜市場(chǎng)上有近300萬(wàn)活躍賣(mài)家，其中將近30萬(wàn)賣(mài)家年銷售額能達(dá)到10萬(wàn)美元，近3萬(wàn)賣(mài)家的銷售額達(dá)到100萬(wàn)美元。

圖片來(lái)源：Marketplace Pulse 

擁有如此多的中小企業(yè)資源，亞馬遜當(dāng)然不會(huì)錯(cuò)過(guò)向賣(mài)家提供貸款的商機(jī)。

2011年，亞馬遜開(kāi)始向在其平臺(tái)上運(yùn)營(yíng)的中小型企業(yè)提供短期貸款。貸款金額從1000美元到75萬(wàn)美元不等，最長(zhǎng)為12個(gè)月。

但它的借貸產(chǎn)品進(jìn)行的并不順利，截至2019年底，亞馬遜提供給中小企業(yè)的貸款只有8.63億美元。

和其他科技公司一樣，亞馬遜面臨著一個(gè)問(wèn)題：雖然擁有大量的消費(fèi)者數(shù)據(jù)，但消費(fèi)者的信用記錄信息卻很少。而對(duì)于高盛集團(tuán)來(lái)說(shuō)，這并不是一個(gè)問(wèn)題。高盛是全世界歷史最悠久、規(guī)模最大的投資銀行之一，擁有豐富的用戶信用記錄和貸款經(jīng)驗(yàn)。

愛(ài)爾蘭經(jīng)紀(jì)公司Goodbody的分析師John Cronin表示：“銀行合作伙伴關(guān)系可以使亞馬遜更好的經(jīng)營(yíng)中小型企業(yè)貸款平臺(tái)，而無(wú)需承擔(dān)任何與監(jiān)管義務(wù)相關(guān)的信用風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>

對(duì)于亞馬遜來(lái)說(shuō)，高盛的交易與貝索斯努力將亞馬遜轉(zhuǎn)變?yōu)榛A(chǔ)設(shè)施提供商的目標(biāo)相符，亞馬遜通過(guò)向其他公司提供一系列商業(yè)服務(wù)，從而在不斷增長(zhǎng)的在線貿(mào)易中獲利。

高盛和蘋(píng)果：美國(guó)有史以來(lái)最成功的信用卡發(fā)行業(yè)務(wù)

這并不是高盛第一次和科技公司合作。2019年，高盛便與科技巨頭蘋(píng)果公司合作，為用戶推出了信用卡服務(wù)Apple Card。

Apple Card是高盛銀行在個(gè)人金融領(lǐng)域的重要嘗試。用戶使用iPhone便可注冊(cè)，一分鐘即可拿到一張?zhí)摂M信用卡。當(dāng)天還會(huì)給使用它的用戶現(xiàn)金返還，沒(méi)有積分或禮品，第二天就可以用。

Apple Card會(huì)依據(jù)消費(fèi)類型進(jìn)行返現(xiàn)，其中蘋(píng)果商品，包括App Store、iTunes、iCloud、Apple Music等消費(fèi)返現(xiàn)3%；使用Apple Pay的消費(fèi)返現(xiàn)2%：使用實(shí)體Apple Card的消費(fèi)返現(xiàn)1%。而且沒(méi)有上限。

此外Apple Card不會(huì)收取滯納金、年費(fèi)和跨境支付費(fèi)等額外費(fèi)用，蘋(píng)果表示這是一張業(yè)界利率最低的信用卡。

高盛首席執(zhí)行官David Solomon說(shuō)Apple Card是“有史以來(lái)發(fā)行的最成功的信用卡”。在蘋(píng)果的一次電話會(huì)議上，庫(kù)克也說(shuō)過(guò)同樣的話。

它受到了蘋(píng)果用戶的喜愛(ài)，也給高盛帶來(lái)了大量的貸款業(yè)務(wù)。根據(jù)2019年11月的監(jiān)管備案，高盛已向蘋(píng)果的用戶提供了約100億美元的貸款。

高盛正處于從貿(mào)易和投資銀行業(yè)巨頭轉(zhuǎn)型為更廣泛的金融服務(wù)集團(tuán)的過(guò)程中。對(duì)于高盛而言，不管是和蘋(píng)果還是和亞馬遜的合作，都是在拓展其消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的范圍。

而華爾街的加入，也有助于美國(guó)的大型科技公司的業(yè)務(wù)進(jìn)一步多元化。

金融科技公司背后的公司

除了將金融的元素融入大型科技公司外，高盛還直接投資大量中小型金融科技企業(yè)。

根據(jù)CBinsights公布的數(shù)據(jù)，高盛從2012年到2019年8月，共投資了58家金融科技企業(yè)，全美排名第一。其中個(gè)人金融和貸款方向的金融科技企業(yè)各三家，財(cái)富管理科技公司五家。

高盛對(duì)金融科技公司的收購(gòu)，也是為了增加收入渠道。高盛CEO David Solomon表示，該行將通過(guò)從消費(fèi)銀行和財(cái)富管理等新渠道增加收入。

圖片來(lái)源：CBinsights 

提到轉(zhuǎn)型，不能不提起金融科技公司Marcus。Marcus以高盛創(chuàng)始人的名字命名，它推出了高盛的第一款消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。其中包括面向個(gè)人消費(fèi)者的在線儲(chǔ)蓄賬戶業(yè)務(wù)和手續(xù)費(fèi)為零的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)。

Marcus摒棄了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的分支機(jī)構(gòu)和后勤基礎(chǔ)設(shè)施，使得它可以為消費(fèi)者提供極具競(jìng)爭(zhēng)力的價(jià)格。Marcus的推出標(biāo)志著高盛希望成為存款和貸款的主要參與者。

高盛通過(guò)收購(gòu)GE Capital Bank的和Clarity Money增強(qiáng)了其個(gè)人銀行業(yè)務(wù)。而在2018年1月，高盛收購(gòu)?qiáng)W克蘭信用卡初創(chuàng)公司Final。該公司可以在信用卡中為用戶提供防止欺詐和盜竊的數(shù)字功能。

Marcus還和軟件制造商Intuit合作向其客戶提供貸款。憑借大量的數(shù)據(jù)和便捷的服務(wù)，Intuit將能夠根據(jù)用戶的具體需求向其用戶推薦Marcus產(chǎn)品。

Marcus的員工中有三分之一都是工程師，他們重新設(shè)計(jì)了整個(gè)公司的API。該公司聘請(qǐng)了移動(dòng)開(kāi)發(fā)人員來(lái)創(chuàng)建其全數(shù)字零售銀行，且在今年推出了移動(dòng)銀行應(yīng)用程序。

Marcus的一個(gè)特點(diǎn)在于用戶可以自定義設(shè)置支付日期。傳統(tǒng)的貸款一般是一年、兩年或十年。而使用Marcus，你可以根據(jù)每個(gè)月能夠支付的金額設(shè)置條款。

高盛以前只服務(wù)大型企業(yè)或富豪家族，Marcus的推出打破了這種局面，現(xiàn)在即使你的賬戶里只有一美元也可能是高盛的客戶之一。而高盛變化的不只有這些，據(jù)悉，如今高盛所發(fā)布的空缺職位中，46%屬于技術(shù)領(lǐng)域。

它已經(jīng)或正在成為一家金融科技企業(yè)了。

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