李禮輝：加速推進數(shù)字金融與普惠金融建設(shè)

作者｜李禮輝「中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會區(qū)塊鏈工作組組長、中國銀行前行長」

突發(fā)而又兇猛的新冠肺炎疫情，改變了百姓生活，進而改變了企業(yè)生態(tài)。一億人在前線忙碌不停，多數(shù)人“宅”在家里。線上交往更多替代當面交流，網(wǎng)絡采購更多替代鋪面購物，群體性消費幾乎全部中止。企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)大范圍停滯和大面積的困難。多數(shù)餐飲店和商場一度閉門謝客，零星的線上訂單，勢必會帶來收不抵支的局面；即便恢復營業(yè)后的相當一段時間，因客流不足，虧損面仍可能會進一步擴大?？瓦\企業(yè)更是門可羅雀，收不抵支。多數(shù)制造企業(yè)春節(jié)期間一度停產(chǎn)，節(jié)后復工一再推遲，相當一部分勞動密集型企業(yè)將因工人不足，導致產(chǎn)能下降，效益下滑。

困難面前，人們普遍認為，在17年前的2003年，我們戰(zhàn)勝了非典疫情，并且取得了隨后10年經(jīng)濟的高速發(fā)展。如今我國的經(jīng)濟實力更強，不僅可以全面戰(zhàn)勝新冠肺炎疫情，而且可以盡快恢復經(jīng)濟活力，實現(xiàn)經(jīng)濟的高質(zhì)量發(fā)展。我對也此充滿信心。在黨中央領(lǐng)導下，依靠我們的體制優(yōu)勢、基礎(chǔ)設(shè)施優(yōu)勢、產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢和勞動力優(yōu)勢，我國必將再一次書寫經(jīng)濟繁榮和社會進步的新篇章。

金融業(yè)抗擊疫情可圈可點

這場全國性的疫情，對金融業(yè)是巨大的挑戰(zhàn)和嚴峻的考驗。面對這場無法預見的大考，我國金融業(yè)和金融人積極應對，表現(xiàn)可圈可點。歸納起來有3個特點。

一是數(shù)字金融加快擴展。

端對端服務進一步替代網(wǎng)點，線上支付進一步替代現(xiàn)金。多家銀行的手機銀行APP，滲透各類生活場景，提供線上轉(zhuǎn)賬、信用卡還款、購買理財、個人結(jié)售匯、跨境匯款等金融服務；支持全國各主要城市的水、電、燃氣等繳費業(yè)務，社保公積金明細查詢業(yè)務等。

金融機構(gòu)加速應用區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能等數(shù)字技術(shù)，云端辦公迅速推進。信貸業(yè)務的盡責、評審、放款等環(huán)節(jié)全部或部分搬至線上，通過在線文件流轉(zhuǎn)、視頻會議審核實現(xiàn)在線審批。

二是普惠金融加快推廣。

央行適時降低了貸款基準利率，銀保監(jiān)會因應疫情調(diào)整優(yōu)化信貸業(yè)務監(jiān)管政策。商業(yè)銀行對工商企業(yè)特別是中小微企業(yè)的信貸審核，充分考慮疫情造成的階段性影響，更加注重企業(yè)的基本素質(zhì)、市場定位和發(fā)展趨勢，放寬展期，降低利率，支持企業(yè)復工復產(chǎn)。

金融機構(gòu)牽頭構(gòu)建數(shù)字商圈，拓展供應鏈金融，降低企業(yè)融資門檻和融資成本?；阪溕掀髽I(yè)之間的真實交易，整合物流、信息流、資金流，將核心企業(yè)信用傳遞給關(guān)聯(lián)企業(yè)，為供應鏈上下游鏈條企業(yè)提供融資、結(jié)算、現(xiàn)金管理、工程款支付、工資發(fā)放等“一攬子”金融服務。同時實現(xiàn)線上申請、智能審核、線上簽約、自動核驗放款。

三是“愛心金融”加快落地。

為解除醫(yī)護人員的后顧之憂，中國銀行等商業(yè)銀行、中國人壽等保險公司以及各類金融機構(gòu)，醫(yī)務工會、慈善基金會聯(lián)手，推出“守護天使、抗擊疫情”專項健康保險計劃，為奮戰(zhàn)在抗疫一線的醫(yī)護人員及家屬，奮戰(zhàn)在一線的志愿者、軍人和記者贈送高額的全方位保險保障，范圍涵蓋“新冠肺炎”、交通意外、暴力傷害、職業(yè)病等領(lǐng)域。80多家保險公司捐助了各種保險保障。以平安為例，平安旗下的各家保險公司為參與全國阻擊疫情的一線疾控和專業(yè)醫(yī)護人員、志愿者、新聞工作者提供免費保險保障服務，總保額超過136億元。

國有大行在行動，股份制商業(yè)銀行在行動，金融系統(tǒng)全線都在抗疫。光大銀行等銀行以及保險公司的APP上線”抗擊疫情專屬服務區(qū)”，涵蓋專家醫(yī)生24小時在線義診、新冠肺炎實時救助平臺、確診患者行程查詢、愛心募捐通道、疫情防控平臺、消費者權(quán)益投訴等集成功能。

直面長遠影響和長期挑戰(zhàn)

目前疫情的集中爆發(fā)似已得到有效控制，但新型冠狀病毒的傳染機制尚未全面查清，有效治療藥物尚在臨床實驗，預防疫苗尚在研發(fā)，而且病例數(shù)量尚未出現(xiàn)明確的拐點。因此，百姓日常生活恢復常態(tài)還需要一段時間，企業(yè)全面復工復產(chǎn)、產(chǎn)業(yè)鏈、供應鏈正常運行也還需要一定周期。雖然我們打贏這場硬仗已是定局，但對于中國金融業(yè)來說，我認為應該特別關(guān)注的是這場疫情帶來的長遠影響和挑戰(zhàn)?；谛l(wèi)生健康的視角，我們應該認清新冠肺炎疫情揭示的新的烈性傳染病特點；基于經(jīng)濟金融的視角，我們應該認清我國經(jīng)濟發(fā)展新的階段性特點。

第一，新型冠狀病毒的傳染力更高，高密度、高流動性的人口結(jié)構(gòu)更容易受到烈性傳染病疫情的沖擊。新型冠狀病毒的無癥狀感染、間接感染、輕接觸感染均已被證實。與2003年相比，我國目前的城市化程度更高，人口集中度和密度更高，人口流動更加頻繁和密集。一旦發(fā)生惡性傳染病，就可能迅速造成大面積的烈性傳染，給國民經(jīng)濟和社會生活帶來巨大的負面影響。并且，即便這次疫情過后，類似的風險隨時仍有可能發(fā)生，這對金融業(yè)的專業(yè)能力和社會責任都提出了新的課題，需要我們持續(xù)地給出合格答案。

第二，服務業(yè)已經(jīng)成為我國經(jīng)濟的主體，以服務業(yè)為主的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)更容易受到傳染病疫情的沖擊。2019年，我國第三產(chǎn)業(yè)占GDP的54%，對GDP的貢獻率接近60%，服務業(yè)已經(jīng)成為經(jīng)濟的主要支柱和增長動能。在服務業(yè)中，交通運輸、倉儲、批發(fā)零售、住宿、餐飲，娛樂等行業(yè)占GDP的36%，這些行業(yè)主要提供線下和體驗式服務，更容易受到烈性傳染病疫情的直接影響。

第三，民營企業(yè)已經(jīng)成為我國經(jīng)濟的主體，民營企業(yè)提供了50%以上的稅收、創(chuàng)造了60%以上的國內(nèi)生產(chǎn)總值、完成了70%以上的發(fā)明專利、提供了80%以上的就業(yè)崗位、占企業(yè)總數(shù)的90%以上，并容納90%以上的新增就業(yè)。但是民營企業(yè)占有的金融資源，按照不同的統(tǒng)計口徑，只占25%-33%，遠遠低于其經(jīng)濟貢獻度。以小微企業(yè)為主的民營企業(yè)更容易受到經(jīng)濟社會波動的沖擊。多是實力薄弱，現(xiàn)金流短缺，超過3個月的停工停產(chǎn)，就會造成一大批小微企業(yè)的財務惡化。在這場疫情期間，由于國家的政策指導和金融機構(gòu)的定向扶持，一部分小微企業(yè)暫時得以紓困。但是，我國金融資源配置失衡的問題并未解決。為此，中國金融業(yè)的社會責任擔當，不應止于疫情期間的數(shù)字金融、普惠金融和“愛心金融”，而是要立足現(xiàn)實，著眼長遠，謀劃全局。

推進數(shù)字金融全面落地

這次疫情是對金融機構(gòu)的全面考驗，也是對數(shù)字化金融服務的一次全面考驗。數(shù)字化能力強的，自然抗疫行動快，覆蓋面大，效果明顯。這一次，大行的優(yōu)勢盡顯。但同時也涌現(xiàn)出了各類數(shù)字化能力強的金融機構(gòu)，比如平安集團，甚至體量不大的微眾銀行等，都表現(xiàn)出了金融科技強而準的支持和服務能力。我認為，這次疫情提醒我們，迫切需要在以下兩方面加速推進。

一是加快技術(shù)創(chuàng)新，推進數(shù)字金融全面落地。

廣大金融機構(gòu)都應將金融科技提到更為重要的位置。應用區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等數(shù)字化技術(shù)，打造端對端、點對點的立體交互的金融服務體系，打造云辦公、云監(jiān)管的跨越空間的金融管理運營模式。金融監(jiān)管部門既要主動管控技術(shù)創(chuàng)新、業(yè)務創(chuàng)新可能造成的潛在的金融風險，也要自覺避免監(jiān)管技術(shù)落后、監(jiān)管制度滯后可能造成的監(jiān)管真空。

二是加快制度創(chuàng)新，推進普惠金融全面落地。

應用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈技術(shù)，可以建設(shè)數(shù)字信任機制，打造普惠金融的技術(shù)平臺。與此同時，要抓緊解決信貸機制問題和長效性制度問題。小微企業(yè)政策扶持具有即期效應，而制度創(chuàng)新應該立足于完善機制，長遠見效，從根本上解決金融資源配置失衡的問題。融資成本和風險成本是商業(yè)銀行信貸業(yè)務的核心成本，市場融資成本降低了，商業(yè)銀行才有可能進一步降低對小微企業(yè)的信貸價格。央行的貨幣政策既要實現(xiàn)貨幣供給總量控制和市場流動性調(diào)節(jié)的功效，又要實現(xiàn)降低金融市場總體融資成本的功能。多年來的貨幣政策在流動性調(diào)節(jié)方面成效顯著，今后一定時期，希望央行在市場融資成本控制方面給商業(yè)銀行留有更大的空間。在風險成本管理方面，應該堅持市場化的定價機制，金融監(jiān)管機構(gòu)可以管控商業(yè)銀行對小微企業(yè)貸款的平均利差幅度，而不宜限定最高利率水平。信貸定價如果無法覆蓋融資成本和風險成本，就難以持續(xù)發(fā)展。財政稅收制度也有必要對金融機構(gòu)的小微企業(yè)融資業(yè)務給予稅費減免，支持金融機構(gòu)為小微企業(yè)提供全方位的金融服務。

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