疫情“大考”丨農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)尋求能力突破

目前，新冠肺炎疫情（下文簡稱：疫情）尚在發(fā)展中，沖擊各行各業(yè)，對(duì)于金融行業(yè)，中小金融機(jī)構(gòu)面臨的壓力尤為突出。零點(diǎn)有數(shù)聯(lián)合普惠金融開放平臺(tái)于2020年2月22-25日開展了專項(xiàng)研究，共有3715位來自全國24個(gè)省、53個(gè)城市的農(nóng)商行、農(nóng)信聯(lián)社等農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理人員通過零點(diǎn)在線超能交互系統(tǒng)“答對(duì)”參與本次研究。

研究發(fā)現(xiàn),農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)普遍面臨著線下經(jīng)營業(yè)績下滑、小微企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)和風(fēng)險(xiǎn)管理能力不足等問題。這些問題固然需要政策制定者加以關(guān)注和重視，但因疫情而加速暴露的機(jī)構(gòu)短板，也需要農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)抓緊此次窗口期進(jìn)行自身能力建設(shè)。

核心發(fā)現(xiàn)一：農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)意識(shí)到客戶價(jià)值與風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的迫切性

研究數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)對(duì)此課題的關(guān)注度高達(dá)80.2分。面對(duì)疫情如何迅速提升自身客戶經(jīng)營和風(fēng)控能力，轉(zhuǎn)危為“機(jī)”，已是擺在農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)面前的緊迫課題。

從不同機(jī)構(gòu)反饋來看，省聯(lián)社對(duì)“客戶價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別”的重視度最高，其次是農(nóng)合行、農(nóng)信聯(lián)社，村鎮(zhèn)銀行相對(duì)最低。

從不同崗位層級(jí)來看，中高層管理者關(guān)注度顯著高于基層管理者和一線員工。這反映了部分銀行、部分崗位員工對(duì)客戶分級(jí)管理、風(fēng)險(xiǎn)防范等銀行核心數(shù)據(jù)治理和經(jīng)營能力的重要性意識(shí)仍然不足，未形成從上到下的統(tǒng)一思想和重視度，急需提升。

核心發(fā)現(xiàn)二：雖注意到線上業(yè)務(wù)重要性，但對(duì)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別重視不足

農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)對(duì)線上業(yè)務(wù)發(fā)展及客戶需求識(shí)別的關(guān)注度最高，占比達(dá)62.5%；其次是存量貸款客戶的信貸風(fēng)險(xiǎn)和消費(fèi)信貸需求識(shí)別，分別為62.4%和53.9%。但對(duì)系統(tǒng)性信貸風(fēng)險(xiǎn)、存量客戶風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)評(píng)估和高資產(chǎn)客戶流失風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)判和重視不足。

從不同機(jī)構(gòu)的反饋來看，城商行對(duì)線上業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)注度明顯高于其他機(jī)構(gòu)，這與其面臨更多大中型銀行的競爭、更注重線上業(yè)務(wù)的拓展有關(guān)；而農(nóng)商行、農(nóng)合行、農(nóng)信聯(lián)社、村鎮(zhèn)銀行對(duì)各項(xiàng)內(nèi)容的關(guān)注度都不如省聯(lián)社，危機(jī)感和行動(dòng)意愿稍顯不足。

核心發(fā)現(xiàn)三：農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)亟需引入外部智囊指路，實(shí)現(xiàn)疫情期間的彎道超車

研究顯示，98.4%的農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)希望獲得第三方機(jī)構(gòu)的專業(yè)支持。其中，線上業(yè)務(wù)布局方面的需求最強(qiáng)烈，占比達(dá)68.1%；其次為客戶價(jià)值與風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方面的大數(shù)據(jù)分析和消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)拓展與推廣策略等。

從不同機(jī)構(gòu)的反饋來看，省聯(lián)社和城商行在運(yùn)用大數(shù)據(jù)工具對(duì)客戶價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行精細(xì)化研究方面的需求明顯更高，占比分別為73.8%、60.0%。而村鎮(zhèn)銀行則更希望獲得線上業(yè)務(wù)布局建議、集中授信行業(yè)的發(fā)展趨勢等方面的實(shí)際支持。

作為最深入基層的金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)了支持農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)的重要職能，資產(chǎn)總額也在2019年達(dá)到了372157億元，超過了工商銀行2019年三季度末的304264億元，因而需要金融和財(cái)稅政策對(duì)其所面臨的信貸風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性困境進(jìn)行更大力度的支持。

但疫情也是農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行自身能力建設(shè)的一個(gè)重要窗口期：通過此次疫情“大考”，借助金融科技力量，全面提升客戶價(jià)值管理、信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和防控水平，更好地實(shí)現(xiàn)金融對(duì)地方區(qū)域經(jīng)濟(jì)的輸血功能。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)可從如下四個(gè)方面著手提升：

一是，針對(duì)線上渠道不足問題，拓展原有單一的線下觸達(dá)模式，避免因疫情中斷客戶服務(wù)和交互。

二是，做好客戶數(shù)據(jù)的收集和標(biāo)簽化，建立客戶價(jià)值評(píng)估模型，合理分層分級(jí)管理；針對(duì)高資產(chǎn)客群進(jìn)行流失預(yù)警建模，通過更豐富的產(chǎn)品體系和精細(xì)化的服務(wù)管理，加以留存。

三是，梳理好存量信貸業(yè)務(wù)的行業(yè)分布、企業(yè)規(guī)模、經(jīng)營現(xiàn)狀、過往貸款記錄和貸款余額等情況，收集企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)和業(yè)務(wù)訂單等情況，形成詳細(xì)、系統(tǒng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判數(shù)據(jù)臺(tái)賬，進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)建模，為貸后管理、爭取央行再貸款資源和優(yōu)惠政策，提供第一手的決策依據(jù)。

四是，基于前期業(yè)務(wù)向的數(shù)據(jù)治理，強(qiáng)化中臺(tái)經(jīng)營能力，形成固定的業(yè)務(wù)分析和處理、風(fēng)控與決策系統(tǒng);完善后臺(tái)數(shù)據(jù)庫建設(shè)，形成模塊化的數(shù)據(jù)存儲(chǔ),最終實(shí)現(xiàn)從渠道-客戶-數(shù)據(jù)-決策鏈條的貫通。

在此過程中，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)需警惕“求大求全”的錯(cuò)誤思路，合理評(píng)估自身科技力量和資源，并適時(shí)依靠省聯(lián)社的平臺(tái)能力，以業(yè)務(wù)目標(biāo)為先，先行落地最亟需的科技模塊，解決客戶經(jīng)營、需求識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判等業(yè)務(wù)問題。零點(diǎn)有數(shù)與普惠金融開放平臺(tái)愿意充分發(fā)揮自身在平臺(tái)、資源與數(shù)據(jù)智能研究領(lǐng)域的優(yōu)勢，賦能中國農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的自我能力建設(shè)。

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