億歐智庫發(fā)布《變中求進—2020年金融科技十大關(guān)鍵詞》

圖片來自“億歐網(wǎng)”，作者：隗樊~Iris

對于成長中的中國金融科技行業(yè)來說， 2019年是極其不平凡的一年，金融科技行業(yè)正式進入“強監(jiān)管”時代，市場的喧囂與浮躁開始隱退，各類機構(gòu)在探索創(chuàng)新與合規(guī)的平衡中不斷前行，開啟深耕金融科技的積淀之路。

毋庸置疑，未來新技術(shù)將與金融業(yè)碰撞出更別樣的火花。因此，無論是金融機構(gòu)還是金融科技公司，都必須深刻理解科技給金融業(yè)帶來的全面變革以及變革背后蘊含的機遇和挑戰(zhàn)，才能把握時勢，走向金融科技發(fā)展的“浪潮之巔”。

億歐智庫長期關(guān)注金融科技，在回顧2019年金融科技行業(yè)的重大節(jié)點及市場總體走向基礎(chǔ)上，繪制金融科技產(chǎn)業(yè)圖譜，發(fā)布《變中求進——2020年金融科技十大關(guān)鍵詞》研究報告（點擊即可下載），并對關(guān)鍵詞背后蘊藏的趨勢進行分析，以期在不斷變化的2020年，把握金融科技發(fā)展的“不變”。

變中求進——2020年金融科技十大關(guān)鍵詞

報告內(nèi)容分為“監(jiān)管篇”、“業(yè)務篇”、“戰(zhàn)略篇”三大部分，從金融科技發(fā)展的監(jiān)管環(huán)境、細分業(yè)務應用和市場主體的生態(tài)戰(zhàn)略角度梳理出十大關(guān)鍵詞。

【關(guān)鍵詞一：金融開放】

金融開放：金融開放大勢所趨，科技賦能開放潛力初顯

中國正在開啟新一輪金融開放。從取消證券、基金、期貨公司外資股比限制到允許國際卡組織進入中國銀行卡清算市場，新一輪金融開放力度超越以往。結(jié)合科技創(chuàng)新在中國的蓬勃發(fā)展之勢，未來金融科技有望提高金融機構(gòu)在開放市場競爭力，完善資本市場基礎(chǔ)設施建設，防范開放過程中的金融風險，賦能更多的新興開放場景。

【關(guān)鍵詞二：金融科技監(jiān)管】

創(chuàng)新與監(jiān)管協(xié)同，金融科技監(jiān)管走向數(shù)字化、精細化

當前金融科技深度驅(qū)動金融業(yè)務發(fā)展，成為踐行普惠金融、發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟的新動力。但金融科技在賦能金融行業(yè)的同時也引入了一些新的風險和挑戰(zhàn)，金融科技監(jiān)管應運而生。

金融科技監(jiān)管包括監(jiān)管部門包含三個層面：1）對關(guān)鍵信息技術(shù)應用的基礎(chǔ)性、通用層面的監(jiān)管，諸如對云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)的架構(gòu)、安全管理、業(yè)務連續(xù)性方面進行監(jiān)管；2）對金融科技創(chuàng)新應用從產(chǎn)品設計、經(jīng)營模式、風險防控等全生命周期、全方位的監(jiān)管；3）對侵犯金融消費者權(quán)益如數(shù)據(jù)安全和隱私保護等方面的監(jiān)管。

目前，從中央到地方，金融科技監(jiān)管的原則規(guī)范正密集落地。從地域來看，截止2020年4月，北京、上海、廣東、陜西、重慶發(fā)布了本省金融科技發(fā)展與監(jiān)管三年內(nèi)的發(fā)展規(guī)劃，在布局上更積極。浙江、山東、江蘇、福建、四川在申報通過的一年期金融科技應用試點方案中均提及金融科技監(jiān)管。

未來金融科技監(jiān)管的總體趨勢是在防范風險中鼓勵金融科技創(chuàng)新，監(jiān)管的政策將會更加規(guī)范、監(jiān)管主體更加多元，監(jiān)管數(shù)字化能力進一步提升，更加注重對消費者的保護。

【三：監(jiān)管科技】

增效與合規(guī)驅(qū)動下，監(jiān)管科技應用需求加速釋放

目前中國監(jiān)管科技處于從網(wǎng)絡化向智能化階段過渡的初期，大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等新興技術(shù)在提高金融機構(gòu)合規(guī)能力和監(jiān)管效能方向上開始發(fā)揮價值。

在監(jiān)管端，在監(jiān)管科技應用比較多的場景集中于自動化報告、實時監(jiān)控報告、對反洗錢、反恐怖融資、誤導銷售類等不端行為監(jiān)測。在金融機構(gòu)端，與客戶互連的應用包括客戶身份識別、交易行為監(jiān)控是目前監(jiān)管科技在合規(guī)端應用較多的場景。

伴隨著監(jiān)管機構(gòu)積極構(gòu)建數(shù)字化監(jiān)管體系，金融機構(gòu)借助智能化手段提高持續(xù)合規(guī)能力的意識增強以及數(shù)據(jù)規(guī)范性建設加強等多種因素的綜合催化下，2020年監(jiān)管科技應用需求將加速釋放。

【關(guān)鍵詞四：消費金融】

資金、場景、技術(shù)決定市場拓展邊界，消費金融進入“硬核玩家”時代 

過去幾年，消費金融在促進居民消費升級，拉動內(nèi)需過程中發(fā)揮著重要的作用。同時，行業(yè)內(nèi)部分工精細化，金融機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、金融科技公司共同推動行業(yè)快速發(fā)展。

如今在宏觀經(jīng)濟增速放緩、金融嚴監(jiān)管持續(xù)加強的背景下，中國消費金融行業(yè)由前幾年的爆發(fā)式增長逐漸回歸理性，厚利時代已經(jīng)結(jié)束。

2020年消費金融行業(yè)仍將維持強監(jiān)管的態(tài)勢，銀行、頭部消費金融公司、電商消費金融平臺的領(lǐng)先地位依然突出，尾部玩家將被自然淘汰，行業(yè)集中度進一步提升，資金、場景、技術(shù)將決定各玩家成長邊界。

【關(guān)鍵詞五：小微金融】

小微金融迎來風口，2B金融科技應用進入上升期 

中國小微企業(yè)在促進經(jīng)濟發(fā)展、擴大就業(yè)和活躍市場等方面發(fā)揮著重要作用，但由于經(jīng)營數(shù)據(jù)分散、缺乏有效抵押資產(chǎn)等問題，普遍面臨融資難、融資貴困境。在小微金融服務政策的大力支持以及金融科技持續(xù)推動小微企業(yè)融資的大背景下，小微金融正迎來風口。

億歐智庫根據(jù)公開資料整理出小微金融產(chǎn)業(yè)圖譜。從市場主體來看，小微金融的參與者主要包括個體工商戶、小微企業(yè)主、小型/微型企業(yè)在內(nèi)的小微融資方；商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)/產(chǎn)業(yè)自金融平臺、小貸公司、商業(yè)保理公司等資金提供方；風控機構(gòu)、征信機構(gòu)等基礎(chǔ)設施提供方。傳統(tǒng)模式下，小微融資方直接向資金提供方申請貸款。伴隨著產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的深入以及金融機構(gòu)開放銀行戰(zhàn)略的推進，支付機構(gòu)、企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型服務商、垂直B2B交易平臺等一批聚合了小微企業(yè)數(shù)據(jù)、流量、交易場景的平臺在小微企業(yè)融資過程中發(fā)揮著重要的橋梁作用。

2020年小微企業(yè)金融支持政策將持續(xù)發(fā)力，金融機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)自金融平臺基于自身的資金、技術(shù)優(yōu)勢下沉客群，或走出原有生態(tài)進行“跑馬圈地式”擴張，小微金融業(yè)務本身的風險特征也催生著更多的助貸平臺興起，基于數(shù)據(jù)、流量、場景的生態(tài)合作將廣泛落地。

【關(guān)鍵詞六：開放銀行】

C端場景融入進入深水區(qū)，產(chǎn)業(yè)金融開放銀行生態(tài)加速形成

開放銀行從2018年開始正成為中國銀行業(yè)發(fā)展的新浪潮。但經(jīng)過一年多的時間，開放銀行發(fā)展的瓶頸開始顯現(xiàn)，主要表現(xiàn)在：1）大型銀行與中小銀行融入場景時的能力分化，中小銀行在開放銀行生態(tài)中“被擠壓” ；2）聚焦融入2C場景，2B與2G場景滲透不足；3）開放內(nèi)容高度同質(zhì)化，共享數(shù)據(jù)與能力意愿受限。

當前開放銀行在B端探索實踐尚處于起步期，2020年隨著國家支持小微企業(yè)的一系列政策出臺，C端金融科技引入B端產(chǎn)業(yè)鏈以及產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)背景下，中小企業(yè)的業(yè)務數(shù)字化、內(nèi)部流程數(shù)字化程度的提升，產(chǎn)業(yè)金融的開放銀行生態(tài)將加速形成，金融科技將成為開放銀行的重要驅(qū)動力，開放連接中的隱私安全與數(shù)據(jù)泄露風險監(jiān)管將加強。

【關(guān)鍵詞七：第三方支付】

技術(shù)驅(qū)動模式升級，第三方支付機構(gòu)走向平臺化

2019年我國網(wǎng)絡支付增速放緩，收單市場受監(jiān)管政策、技術(shù)沖擊較大；C端競爭持續(xù)白熱化，刷臉支付再掀線下場景爭奪戰(zhàn)；B端支付進一步下沉，支付機構(gòu)生態(tài)合作全方位賦能企業(yè)。

2020年第三方支付機構(gòu)平臺化發(fā)展策略將不斷推進。支付寶、微信支付將通過二維碼支付和刷臉支付切入B端中小微商戶市場；原本專注于B端支付服務的機構(gòu)，將通過與幫助商戶提高C端獲客效率的垂直行業(yè)SaaS合作，或與手機廠商合作，借助B端商戶的力量來經(jīng)營C端流量，整合多方資源，走向平臺化發(fā)展模式。

【關(guān)鍵詞八：財富管理】

本土競爭向國際競爭轉(zhuǎn)移，財富管理步入智能化時代

伴隨著經(jīng)濟快速增長、居民私人財富不斷累積以及對自身財富關(guān)注度的不斷提升，中國財富管理市場規(guī)模逐漸擴大。與此同時，金融科技不斷加速財富管理進化與變革，財富管理行業(yè)的春天已經(jīng)來臨。

2020年，財富管理行業(yè)將會延續(xù)高速發(fā)展態(tài)勢，資管新規(guī)過渡期大概率延長，助推行業(yè)洗牌；銀行系依舊維持優(yōu)勢地位，保險業(yè)漸入理財佳境，第三方財富管理機構(gòu)面臨轉(zhuǎn)型節(jié)點；21世紀新十年，財富管理行業(yè)將以金融科技為驅(qū)動走向智能化發(fā)展，伴隨著金融對外開放的加速，行業(yè)即將迎來國際博弈。

【關(guān)鍵詞九：保險科技】

保險科技發(fā)展從單點競爭轉(zhuǎn)向科技與生態(tài)多點融合競爭

當前，隨著人工智能、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等創(chuàng)新科技在保險行業(yè)的綜合運用，新技術(shù)、新模式、新業(yè)態(tài)正加速與保險融合，合力改變并重塑保險全價值鏈。

展望2020年，險企與科技公司之間基于優(yōu)勢互補的的合作深度與廣度將會不斷加大，與此同時，越來越多通訊、醫(yī)療、旅游、新零售等場景化企業(yè)也將其業(yè)務拓展至保險領(lǐng)域，參與主體的種類更加豐富，促進保險生態(tài)圈完善，而在保險科技快速發(fā)展的同時，監(jiān)管端也將持續(xù)發(fā)力。監(jiān)管科技將與保險科技同步建設，通過制定合理的行業(yè)規(guī)則、完善有關(guān)政策標準，以此消除行業(yè)盲區(qū)、化解企業(yè)存在的黑箱問題，輔助保險科技行業(yè)的規(guī)范化發(fā)展。

從行業(yè)主體角度來看，險企與科技公司之間的合作深度與廣度將會不斷加大，同時不同類型險企間在科技舞臺上也存在著競爭關(guān)系。未來不同企業(yè)將按照各自適合的路徑在保險科技領(lǐng)域進行更深層次的拓展。

【關(guān)鍵詞十：金融科技生態(tài)圈】

聚合融入、客群轉(zhuǎn)移，海內(nèi)外金融科技生態(tài)圈布局正當時

當前金融科技行業(yè)分工日趨專業(yè)化、精細化，無論是金融機構(gòu)、場景流量平臺還是金融科技公司，依托原有單點服務能力已經(jīng)難以應對外部環(huán)境變化?；诙喾胶献鳌⒐糙A共生的理念，圍繞消費者和企業(yè)在場景中的金融服務需求以及金融機構(gòu)在場景中提供金融服務時產(chǎn)生的科技賦能需求而自發(fā)形成的金融科技生態(tài)圈開始興起。

在生態(tài)圈內(nèi)，金融機構(gòu)、金融科技公司、場景流量平臺、監(jiān)管機構(gòu)及其他利益相關(guān)者之間相互合作、優(yōu)勢互補，以滿足各自所服務用戶多樣化、個性化、低成本、高價值的需求。生態(tài)各方通過不斷擴大開放連接，積累業(yè)務增長所需數(shù)據(jù)，并在共享數(shù)據(jù)、轉(zhuǎn)化數(shù)據(jù)價值中放大生態(tài)圈的綜合溢出效應，提升自身綜合服務能力。

在金融科技生態(tài)圈中，不同參與方將依據(jù)自身資源稟賦選擇差異化的構(gòu)建或融入方式。億歐智庫預判，2020年將更多的中小金融機構(gòu)聚合式融入金融科技生態(tài)圈；結(jié)合當下國內(nèi)監(jiān)管趨嚴以及C端場景飽和現(xiàn)狀，圍繞小微企業(yè)構(gòu)建的金融科技生態(tài)圈將不斷增加。同時，出海熱潮下，國內(nèi)機構(gòu)加速布局海外金融科技生態(tài)圈。

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本文來源于億歐，原創(chuàng)文章，作者：隗樊~Iris。轉(zhuǎn)載或合作請點擊轉(zhuǎn)載說明，違規(guī)轉(zhuǎn)載法律必究。

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