江蘇銀行 VS 南京銀行：人工智能布局全面PK

江蘇銀行智能客服語(yǔ)音識(shí)別率可達(dá)90%以上。

2019年江蘇銀行金融科技資金投入6.89億元，占全年歸屬于母公司股東凈利潤(rùn)比例4.71%。

依托大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，江蘇銀行自主研發(fā)“黃金眼”風(fēng)控系統(tǒng)，智慧風(fēng)控能力進(jìn)一步提升。

柜面無(wú)紙化智能授權(quán)占比達(dá)60%。

截至2019年年末，手機(jī)銀行總客戶數(shù)突破700萬(wàn)戶，據(jù)第三方機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)，月活客戶數(shù)排名城商行第一位，年內(nèi)累計(jì)交易金額超過(guò)2萬(wàn)億元。

近日，江蘇銀行推出直銷銀行5.0版本，此次更新給客戶帶來(lái)了科技感和未來(lái)感。

據(jù)了解，江蘇銀行在直銷銀行中打造出智能AI語(yǔ)音機(jī)器人服務(wù)，通過(guò)語(yǔ)音交互方式，客戶可以快速定位自己的需求，包括查看購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品和咨詢銀行業(yè)務(wù)，甚至是詢問(wèn)當(dāng)天的天氣情況。以人工智能為核心，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)智能化，是江蘇銀行今后的發(fā)力點(diǎn)。

江蘇銀行于2007年1月24日正式掛牌開(kāi)業(yè)，總部坐落在江蘇省南京市。2016年8月2日，在上海證券交易所主板上市，股票代碼600919。截至2019年末，總資產(chǎn) 2.07 萬(wàn)億元，2019年實(shí)現(xiàn)歸屬于上市公司股東的凈利潤(rùn)146.19億元，同比增長(zhǎng) 11.89%。

江蘇銀行下轄17家分行和蘇銀金融租賃公司、丹陽(yáng)保得村鎮(zhèn)銀行兩家子公司，服務(wù)網(wǎng)絡(luò)輻射長(zhǎng)三角、珠三角、環(huán)渤海三大經(jīng)濟(jì)圈，實(shí)現(xiàn)了江蘇省內(nèi)縣域全覆蓋。營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)540余家，員工1.4萬(wàn)余人。

在金融科技的沖擊下，給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來(lái)了巨大的變革，許多傳統(tǒng)銀行面臨收入無(wú)法增長(zhǎng)甚至是下降等問(wèn)題。在利率市場(chǎng)不斷深化改革的前提下，銀行的利差不斷變窄，商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇，商業(yè)銀行也不斷嘗試進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中，人工智能作為金融科技的核心之一，對(duì)銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)揮著巨大的作用。人工智能相對(duì)于傳統(tǒng)人工，在應(yīng)對(duì)大量重復(fù)或高精度等工作上，能夠更高效的完成。在科學(xué)合理應(yīng)用下，人工智能不僅能縮減人工成本，還能提高工作完成效率。

從應(yīng)用布局上來(lái)看，江蘇銀行在銀行主要業(yè)務(wù)上都有相應(yīng)的人工智能應(yīng)用。在江蘇銀行發(fā)布的2019年年度報(bào)告中，可以發(fā)現(xiàn)江蘇銀行在保險(xiǎn)、投顧、客服、生活繳費(fèi)、營(yíng)銷、風(fēng)控、結(jié)算清算、反洗錢和網(wǎng)點(diǎn)等業(yè)務(wù)條線上都有人工智能相關(guān)應(yīng)用布局。

圖1-1：江蘇銀行人工智能應(yīng)用布局

江蘇銀行人工智能應(yīng)用布局

1. 智能客服

以往，傳統(tǒng)客服坐席以人工客服為主，對(duì)商業(yè)銀行而言，存在成本支出較高和客戶咨詢完成效率不足等問(wèn)題。智能客服基于自然語(yǔ)音識(shí)別，加上以人工智能驅(qū)動(dòng)的機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)，能夠不斷地積累問(wèn)答知識(shí)，豐富自身的語(yǔ)言體系，從而更好地為客戶服務(wù)。

2. 智能投顧

智能投顧是以現(xiàn)代投資理論為指導(dǎo)，結(jié)合投資者的風(fēng)險(xiǎn)偏好、收益需求和個(gè)人具體情況等信息，運(yùn)用人工智能、大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等前沿技術(shù)，為投資者提供資產(chǎn)配置方案的投資顧問(wèn)服務(wù)模式。

在智能投顧應(yīng)用上，江蘇銀行推出了“阿爾法智投”，該產(chǎn)品能夠根據(jù)投資人的不同收益目標(biāo)及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，建立用戶畫(huà)像，依托大數(shù)據(jù)多維度精準(zhǔn)了解客戶，運(yùn)用改良的金融投資模型與專家策略分析，智能計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)和收益的平衡點(diǎn)。

“阿爾法智投”選取的標(biāo)的不僅包含基金，更囊括理財(cái)、保險(xiǎn)、貸款等多個(gè)產(chǎn)品，集“投資+融資”一體化。

3. 智能營(yíng)銷

目前，大多數(shù)客戶存在個(gè)性化和碎片化的需求，如何滿足他們的動(dòng)態(tài)需求，成為了很多商業(yè)銀行迫切想要解決的痛點(diǎn)。智能營(yíng)銷的出現(xiàn)，很大程度上緩解了這個(gè)痛點(diǎn)。智能營(yíng)銷的本質(zhì)是以客戶為中心，以前沿科技技術(shù)為基礎(chǔ)，在人工智能和大數(shù)據(jù)的主要驅(qū)動(dòng)下，實(shí)現(xiàn)滿足消費(fèi)者的個(gè)性化需求的營(yíng)銷，提升企業(yè)的銷售額。

在營(yíng)銷這個(gè)賽道上，江蘇銀行的戰(zhàn)略定位是實(shí)施“分層+分群”客戶深度經(jīng)營(yíng)模式，深化客戶分群經(jīng)營(yíng)，積極探索差異化分層定價(jià)，不斷完善營(yíng)銷分析，并加快營(yíng)銷智能化應(yīng)用。

在零售端，針對(duì)智能網(wǎng)點(diǎn)和柜臺(tái)，江蘇銀行大力推進(jìn)智能柜臺(tái)在網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋，90%的業(yè)務(wù)遷移到了智能柜臺(tái)上，75%的個(gè)人非現(xiàn)金業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)智能柜臺(tái)辦理，推動(dòng)柜面交易無(wú)紙化。在網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)銷上，江蘇銀行上線了指南針和快速柜臺(tái)兩大系統(tǒng)。

據(jù)江蘇銀行披露，指南針系統(tǒng)基于機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)，能夠精準(zhǔn)識(shí)別理財(cái)VIP客戶，并為客戶提供個(gè)性化的產(chǎn)品營(yíng)銷服務(wù)，能在短時(shí)間內(nèi)響應(yīng)并推薦理財(cái)產(chǎn)品；通過(guò)快速柜臺(tái)系統(tǒng)，大堂經(jīng)理能夠通過(guò)移動(dòng)終端協(xié)助客服辦理業(yè)務(wù)，縮減了客戶辦理業(yè)務(wù)時(shí)間，并有效提升了客戶的體驗(yàn)。

江蘇銀行研發(fā)情況

科技的發(fā)展離不開(kāi)研發(fā)投入，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，科技并不是核心，但研發(fā)投入代表了銀行對(duì)于科技的重視程度。江蘇銀行用金融科技驅(qū)動(dòng)推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，積極布局人工智能應(yīng)用，通過(guò)科技來(lái)帶動(dòng)全行業(yè)務(wù)發(fā)展。2019年江蘇銀行金融科技資金投入6.89億元，占全年歸屬于母公司股東凈利潤(rùn)比例4.71%。

對(duì)于商業(yè)銀行而言，自身的科技力量有限，對(duì)于部分技術(shù)可能存在依靠自身無(wú)法觸達(dá)的情況。因此，選擇合適的合作伙伴，開(kāi)展戰(zhàn)略合作，對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)尤為重要。特別是與BATJ或金融科技公司合作，能夠吸收外部先進(jìn)技術(shù)，并運(yùn)用到業(yè)務(wù)當(dāng)中，做到取長(zhǎng)補(bǔ)短。

表3-1：江蘇銀行人工智能相關(guān)外部合作

資料來(lái)源：公開(kāi)資料，零壹智庫(kù)

從人工智能合作關(guān)鍵信息來(lái)看，出現(xiàn)最高頻次的是智能風(fēng)控。在智能風(fēng)控賽道上，依托大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，江蘇銀行自主研發(fā)“黃金眼”風(fēng)控系統(tǒng)，智慧風(fēng)控能力進(jìn)一步提升。

圖3-2：江蘇銀行人工智能合作關(guān)鍵詞

數(shù)據(jù)來(lái)源：根據(jù)公開(kāi)資料整理

根據(jù)江蘇銀行年報(bào)資料，“月光寶盒”在貸前階段配備了實(shí)時(shí)反欺詐風(fēng)控系統(tǒng)；貸中階段包含審批模型評(píng)分卡和機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)，通過(guò)數(shù)據(jù)分析和用戶畫(huà)像判斷客戶的資信情況；貸后階段搭建了預(yù)警管理系統(tǒng)，通過(guò)不同預(yù)警信號(hào)組合在一起進(jìn)行催收決策。

圖3-3：江蘇銀行不良率

數(shù)據(jù)來(lái)源：江蘇銀行年報(bào)

圖3-4：江蘇銀行遷徙率

數(shù)據(jù)來(lái)源：江蘇銀行年報(bào)

從江蘇銀行近3年不良率和貸款遷徙率整體情況可以看出，江蘇銀行的整體貸款質(zhì)量改善情況較為明顯，側(cè)面反映出注重智能風(fēng)控應(yīng)用為江蘇銀行帶來(lái)了一定的實(shí)質(zhì)性成效。

南京銀行基本情況

2020年，南京銀行預(yù)計(jì)全年新增創(chuàng)新投入預(yù)算安排超14億元，其中IT建設(shè)等投入4.2億元，科技研發(fā)費(fèi)用投入超2.5億元。

2019年末，平臺(tái)已與近100家主流互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和企業(yè)對(duì)接，與22家銀行展開(kāi)合作，通過(guò)平臺(tái)連接互聯(lián)網(wǎng)和金融兩個(gè)生態(tài)圈，累計(jì)獲客2200余萬(wàn)戶，累計(jì)投放近2800億元。

自2010年以來(lái)，南京銀行已連續(xù)10個(gè)年度歸母凈利潤(rùn)保持兩位數(shù)增長(zhǎng)，且不良率也連續(xù)10個(gè)年度低于1%。

持續(xù)大零售營(yíng)銷管理平臺(tái)2.0版本升級(jí) ，推進(jìn)零售客 戶標(biāo)簽體系建設(shè)，完善客戶畫(huà)像與行為分析，為客戶提供精準(zhǔn)化 、個(gè)性化的產(chǎn)品服務(wù)組合 。依托人工智能，布局智慧金融，為客戶資產(chǎn)配置提供更專業(yè)的系統(tǒng)數(shù)據(jù)支撐。

金融科技建設(shè)方面 :推動(dòng)LPR利率互換交易在SUMMIT系統(tǒng)實(shí)施，進(jìn)行黃金交易結(jié)算管理系統(tǒng)的國(guó)密改造。

南京銀行成立于1996年2月8日，是一家具有獨(dú)立法人資格的股份制商業(yè)銀行，先后于2001年、2005年引入國(guó)際金融公司和法國(guó)巴黎銀行入股，在全國(guó)城商行中率先啟動(dòng)上市輔導(dǎo)程序并于2007年成功上市。

目前注冊(cè)資本為84.82億元，資產(chǎn)規(guī)模12432.69億元（截至2018年末），下轄17家分行，191家營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，2016年，實(shí)現(xiàn)布局京滬杭及江蘇省內(nèi)設(shè)區(qū)市全覆蓋。

在銀行業(yè)，金融科技不僅僅是業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，甚至已經(jīng)成為商業(yè)銀行“重新排序”的關(guān)鍵競(jìng)爭(zhēng)力，而人工智能作為金融科技中最重要的一環(huán)之一，人工智能應(yīng)用成為銀行在金融科技戰(zhàn)場(chǎng)爭(zhēng)奪的重要領(lǐng)域。

2019年南京銀行首次成功對(duì)接法巴意大利Connexis系統(tǒng) ，落地蘇州分行法巴推介意大利客戶SWIFT資金劃轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)并予 以復(fù)制推廣。

科技賦能全面開(kāi)啟，重點(diǎn)打造數(shù)據(jù)供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺(tái)，2019年已實(shí)現(xiàn)鑫微貸 業(yè)務(wù)模式的開(kāi)發(fā)落地。啟動(dòng)了公司客戶線上服務(wù)平臺(tái)建設(shè)咨詢項(xiàng)目，持續(xù)推動(dòng)外幣運(yùn)營(yíng)能力的提升。

在銀行主要業(yè)務(wù)上，南京銀行已經(jīng)人工智能應(yīng)用投放到實(shí)際場(chǎng)景當(dāng)中。根據(jù)南京銀行最新披露的信息，銀行在風(fēng)控審查、生物識(shí)別、網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)、客服和移動(dòng)支付領(lǐng)域都有相關(guān)的人工智能應(yīng)用。作為一家全國(guó)排名僅次于北京、上海和江蘇銀行的城商行，南京銀行通過(guò)人工智能科技賦能，在業(yè)務(wù)端提升了自身的競(jìng)爭(zhēng)力，在資產(chǎn)端和利潤(rùn)端均有體現(xiàn)。

圖1-1：南京銀行人工智能應(yīng)用布局

資料來(lái)源：南京銀行歷年年報(bào)

南京銀行人工智能具體應(yīng)用領(lǐng)域

1.網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新突破

南京銀行優(yōu)化“你好銀行”APP功能體驗(yàn)，創(chuàng)新應(yīng)用OCR 、人臉識(shí)別 、遠(yuǎn)程視頻客服等金融科技，推出“享富”系列互聯(lián)網(wǎng)投資產(chǎn)品，上線支付寶、微信小程序等輕量級(jí)載體。加快場(chǎng)景化金融建設(shè)，推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)字化運(yùn)營(yíng)體系，上線精準(zhǔn)營(yíng)銷系統(tǒng)。

2.渠道與客戶服務(wù)優(yōu)化升級(jí)

南京銀行在年報(bào)中指出，深入挖掘線上線下全渠道價(jià)值，不斷豐富渠道服務(wù)手段 、創(chuàng)新服務(wù)場(chǎng)景。

進(jìn)一步拓展移動(dòng)端線上化服務(wù)功能，推進(jìn)手機(jī)銀行、個(gè)人網(wǎng)銀迭代升級(jí)，實(shí)現(xiàn)零售業(yè)務(wù)線上化。完成手機(jī)銀行與你好銀行APP的合并建設(shè)，提升“鑫e伴”服務(wù)功能 ，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)客戶與互聯(lián)網(wǎng)客戶、零售客戶與小微客戶移動(dòng)端一站式服務(wù)。

加快布局生活場(chǎng)景，上線 泛金融生活服務(wù)平臺(tái)“鑫e商城”，并通過(guò)線下網(wǎng)點(diǎn)體驗(yàn)區(qū)的建設(shè)，實(shí)現(xiàn)“網(wǎng)點(diǎn)、APP、場(chǎng)景” 等線上線下渠道聯(lián)動(dòng)，豐富零售客戶獲客、活客手段。持續(xù)推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)形象標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，加速推廣廳堂各類智能化設(shè)備及數(shù)字化系統(tǒng)。

依托遠(yuǎn)程視頻、人臉識(shí)別技術(shù)推動(dòng)智能客服建設(shè)，實(shí)踐外呼營(yíng)銷作業(yè)，加快遠(yuǎn)程銀行中心轉(zhuǎn)型。

3.金融同業(yè)業(yè)務(wù)調(diào)優(yōu)結(jié)構(gòu)提升效益 

南京銀行積極運(yùn)用金融科技，升級(jí)鑫同業(yè)系統(tǒng)、票據(jù)系統(tǒng)、同業(yè)大數(shù)據(jù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)鑫同業(yè)及票據(jù)系統(tǒng)移動(dòng)化。打造信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)提升風(fēng)控能力，升級(jí)鑫債評(píng)系統(tǒng)，上線鑫同信系統(tǒng)，探索智能科技在同業(yè)領(lǐng)域的更多應(yīng)用。為鑫合易家公司提供金融市場(chǎng)領(lǐng)域科技產(chǎn)品支撐，增加科技產(chǎn)品供給，助力科技產(chǎn)品推廣，累計(jì)為25家同業(yè)機(jī)構(gòu)共享93個(gè)科技產(chǎn)品。

4.銀行卡業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新

南京銀行信用卡業(yè)務(wù)圍繞“年輕化 、多元化 、場(chǎng)景化”的發(fā)展方向，以信用卡產(chǎn)品為抓手、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為場(chǎng)景、移動(dòng)支付為媒介，攜手京東金融，發(fā)行南京銀行京東金 融聯(lián)名信用卡 ;依托智能終端和移動(dòng)PAD，形成“線上平臺(tái)引流+消費(fèi)場(chǎng)景獲客+線下交叉營(yíng)銷+綜合價(jià)值提升”立體營(yíng)銷獲客模式，實(shí)現(xiàn)線上化、綜合化發(fā)展。

截至2019年末，公司借記卡累計(jì)發(fā)卡2,109.38萬(wàn)張，較年初增加750.61萬(wàn)張，增幅55.24% ；信用卡累計(jì)發(fā)行56.56萬(wàn)張，較年初新增23.11萬(wàn)張 ;信用卡實(shí)現(xiàn)透支余額47.22億元，較年初新增10.51億元。

5. 智能風(fēng)控

在智能風(fēng)控領(lǐng)域，南京銀行通過(guò)“鑫夢(mèng)享”計(jì)劃，展開(kāi)了與互聯(lián)網(wǎng)龍頭企業(yè)深入合作的互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)營(yíng)業(yè)務(wù)模式。南京銀行結(jié)合多渠道征信、反欺詐、黑名單數(shù)據(jù)庫(kù)等技術(shù)開(kāi)發(fā)，利用大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)進(jìn)行線上放貸，打造出一種合作共贏的新生態(tài)。通過(guò)“鑫云+”平臺(tái)的人工智能和云計(jì)算技術(shù)加持，南京銀行平均每個(gè)客戶放款時(shí)間只需1秒，日處理訂單量可達(dá)到100萬(wàn)筆，是原來(lái)的10倍。此外，南京銀行的客戶維護(hù)成本也降為原來(lái)的1/10。

6. 智能網(wǎng)點(diǎn)

在智能網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)上，南京銀行持續(xù)推廣布放智能柜臺(tái)、快窗快柜等自助機(jī)具，完善了智能柜臺(tái)業(yè)務(wù)功能，實(shí)現(xiàn)了對(duì)柜面同類業(yè)務(wù)八成以上的替代。另外，南京銀行還升級(jí)網(wǎng)點(diǎn)廳堂管理體系，加速推廣預(yù)約取號(hào)、智能排隊(duì)、智能客戶識(shí)別等網(wǎng)點(diǎn)智能化服務(wù)模式，優(yōu)化客戶體驗(yàn)。