作者:曼卿,圖片來自“特定授權(quán)”
在京東數(shù)科、螞蟻集團(tuán)先后掀起聲勢浩大的上市浪潮后,金融科技行業(yè)再次回到人們的視線。
2020年7月10日,《中國金融科技風(fēng)控報(bào)告2020》發(fā)布。其中,一家占2019全年國內(nèi)金融科技機(jī)構(gòu)總?cè)谫Y額超過10%的公司——睿智科技,引起市場關(guān)注。
營收保持每年超100%的驚人增速,躋入中國新經(jīng)濟(jì)獨(dú)角獸Top200榜單,將與北大共建金融科技聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室,被傳正籌劃上市......
一時(shí)間,這家金融科技領(lǐng)域一向低調(diào)的風(fēng)險(xiǎn)管理公司,成了業(yè)內(nèi)熱議的對象。
雙“建”合璧
先believe in,再all in。
“好漢不提當(dāng)年勇。”如今已是睿智科技總裁兼CFO的黃建笑著說。
1993年,黃建以全市第一名,全省第三名的成績從江西宜春考到了北大經(jīng)濟(jì)學(xué)院。也是在這里,他與當(dāng)時(shí)的廣東省狀元陳建成為了同窗摯友。
雙“建”合璧的故事,就從這里開始。
“那時(shí)北大招生的專業(yè)大多還是傳統(tǒng)的基礎(chǔ)學(xué)科,國際經(jīng)濟(jì)看起來要時(shí)髦一些?!?/p>
黃建記得,93級的北大國際經(jīng)濟(jì)系“擠”滿了狀元,不乏優(yōu)秀的同行者,但彼此間也不懼競爭。
“或許后來我們創(chuàng)業(yè)的心氣和勇氣也是從那時(shí)就開始積聚的?!?/p>
告別未名湖畔,黃建進(jìn)入“投資界”,一晃就是21年。
而另一邊的大洋彼岸,陳建加入了FICO總部的決策最優(yōu)化產(chǎn)品核心研發(fā)團(tuán)隊(duì),并在2004年以“公司歷史上最年輕總監(jiān)”的身份,被派往中國:
從0到1搭建中國團(tuán)隊(duì),開辟中國市場。
2011年,陳建的身份被再次刷新,成為了FICO中國公司的總裁,帶領(lǐng)團(tuán)隊(duì)為中國人民銀行開發(fā)新一代信用評分系統(tǒng)。
七年后,陳建感知到了新的行業(yè)契機(jī),決心跳出舒適圈,嘗試更多的突破——創(chuàng)業(yè)。
彼時(shí)的睿智科技還是一家綜合性信用服務(wù)機(jī)構(gòu),陳建卻在它身上看到了連接用戶與金融機(jī)構(gòu)“智能金融樞紐”的模樣。
“如果說對FICO中國的成功打造只是陳建的‘半’次創(chuàng)業(yè),那么接下來有關(guān)睿智科技的重塑,將會是一次極具挑戰(zhàn)性創(chuàng)業(yè)歷程?!?/strong>
“打虎親兄弟,上陣父子兵。”曾經(jīng)的校友、同事或圈內(nèi)好友紛紛聞訊加盟。
黃建便是其中之一。
官網(wǎng)顯示,睿智科技以不涉足信貸業(yè)務(wù)或數(shù)據(jù)交易為特色,運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能和云計(jì)算手段,整合產(chǎn)業(yè)鏈的上中下游需求、能力及資源,可為客戶提供包括大數(shù)據(jù)洞察力系列產(chǎn)品、一站式賦能云服務(wù)和智能導(dǎo)流等,總計(jì)三大類、近二十小類產(chǎn)品與服務(wù)。
“四十不惑,看過太多潮起潮落和燈明燈滅,到了這個(gè)年齡應(yīng)該是想得深一些,看得遠(yuǎn)一些?!?/p>
說起來到睿智科技的初衷,黃建表示,職業(yè)生涯的上半段他更像是一個(gè)資本市場的“旁觀者”,但并沒有機(jī)會能夠深度地參與到一個(gè)企業(yè)的具體經(jīng)營管理中。
“將這塊‘空白’填起來的最好途徑,就是親自去走一遭。創(chuàng)業(yè)這件事,八分理性加上兩分感性就對了?!?/strong>
另一方面,老同學(xué)陳建的掌舵也讓他放心地加入這支創(chuàng)業(yè)大隊(duì)中。
目前,睿智科技已在大數(shù)據(jù)洞察力及人工智能領(lǐng)域打造了一條完整、清晰、堅(jiān)實(shí)的產(chǎn)業(yè)鏈:
從上游看,它深度整合了包括個(gè)人諸多行為特征在內(nèi)的國內(nèi)權(quán)威數(shù)據(jù)資源,建立了多維、立體、合規(guī)、穩(wěn)定的數(shù)據(jù)聯(lián)盟;
從中游看,它在消費(fèi)金融領(lǐng)域展現(xiàn)了云端建模、運(yùn)算、分析、運(yùn)營等信貸風(fēng)控和獲客能力,并在大數(shù)據(jù)算法及人工智能技術(shù)研發(fā)領(lǐng)域形成了獨(dú)特優(yōu)勢;
從下游看,它已經(jīng)為包括國內(nèi)12家股份制銀行、10家區(qū)域性銀行、7家消費(fèi)金融公司在內(nèi)的200多家大中型金融機(jī)構(gòu)提供了多種解決方案,應(yīng)用場景廣闊。
“天時(shí),地利,人合。創(chuàng)業(yè)這件事情,最重要的便是團(tuán)隊(duì)的契合?!?/p>
黃建十分自信地說道,大家都無一例外地來自普通的工人或農(nóng)民家庭,沒有任何堅(jiān)實(shí)的背景做支撐,即便如此,睿智科技的這支平凡而專業(yè)的創(chuàng)始團(tuán)隊(duì)也一直被業(yè)內(nèi)稱作是“豪華陣容”。
看來,其實(shí)任何創(chuàng)業(yè)的起始都是“追隨”的過程,先believe in,再all in。
直插行業(yè)“心臟”
“大象”難轉(zhuǎn)身。
“十年前,如果有人告訴你,有一家獨(dú)立的第三方科技公司要來給你的銀行做深度的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù),你肯定會認(rèn)為這是天方夜譚?!?/p>
在2013年前后,隨著移動互聯(lián)的興起,在國家政策導(dǎo)向以及資本力量扶持之下,業(yè)界開始密集地冒出一個(gè)又一個(gè)的新生代科技公司,向風(fēng)險(xiǎn)管理的方向延展開來。
“而到今天,上至國有五大行,下到偏遠(yuǎn)的區(qū)域性銀行,都已經(jīng)將這些科技公司提供的外部服務(wù)深深植入到信用卡和線上零售業(yè)務(wù)中。”黃建感慨道,市場教育和推廣的速度是驚人的,卻也在意料之中。
毋庸置疑,金融行業(yè)最核心的,就是風(fēng)險(xiǎn)。任何經(jīng)營者都逃不過去思索怎樣更好地優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理能力、最大程度地經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。
“隨著金融牌照帶來天然的壟斷利潤趨于下降,精細(xì)化地做好風(fēng)險(xiǎn)管理將愈加成為金融機(jī)構(gòu)們的一個(gè)關(guān)鍵核心競爭力?!秉S建表示,這些第三方科技公司正是看到了這一點(diǎn),才能直插行業(yè)“心臟”。
一個(gè)銀行所面臨的供應(yīng)商可能多達(dá)上千個(gè),我們不妨把它想象成這樣的畫面:
當(dāng)一個(gè)富商來到了一個(gè)偌大的集市,看見有人賣豪車、有人賣古玩、還有人賣奢侈品,他一定會目不斜視地走過,因?yàn)檫@不是他最需要的。但當(dāng)有人吆喝著“這里有一款最牛的保險(xiǎn)箱”,他肯定會走過去看看。
黃建指出,站在這些金融機(jī)構(gòu)的角度考量,大家之所以會在如此短的時(shí)間內(nèi)去擁抱這些歷史并不悠長、背景也不顯赫的科技公司,背后必定存在著有很多深層次的原因。
首先便是“大象”所固有的靈活性缺失。
市場中的幾家大型互聯(lián)網(wǎng)平臺很早就對金融市場虎視眈眈,國有股份制銀行也紛紛成立金融科技子公司。
它們的公信力以及其背后強(qiáng)大的股東背景和資金實(shí)力,是令大多數(shù)玩家望塵莫及的,但如果比起靈活度,就不一定能占據(jù)上風(fēng)。
再來看這些從零開始的創(chuàng)業(yè)公司,它們骨子里天生就有一股很強(qiáng)的韌性和拼勁,壓力大,但動力也大。
“如果它失敗會比別人慘十倍,但如果它成功了,也會比別人強(qiáng)大十倍?!?/p>
其次便是對行業(yè)理解的深入程度。
“就好比兩個(gè)同樣優(yōu)秀的技術(shù)人員,其中一個(gè)來到銀行后要同時(shí)應(yīng)對諸多的IT需求,而另一個(gè)則日復(fù)一日地盯著一個(gè)問題找答案。
久而久之,前者或許會被冠以‘全能型人才’的稱號,而后者才會因深耕某個(gè)特定領(lǐng)域成為真正的‘專家’?!?/p>
最后便是天然基因的束縛。
雖說現(xiàn)在市場化的效率已經(jīng)有了很大程度的提高,但一些銀行固有的機(jī)制是難以改變的。
“銀行必須通過打破固有思維和發(fā)展模式,通過金融科技變革才能夠不斷進(jìn)化立于不敗之地?!秉S建看到,現(xiàn)在許多銀行在這方面已經(jīng)做得非常好了。
睿智科技的合作方之一、某大型股份制商業(yè)銀行表示,金融開放的大趨勢讓其意識到第四次科技革命的浪潮就在眼前。
金融科技的本質(zhì)還是服務(wù)于金融,通過客流、技術(shù)、數(shù)據(jù)進(jìn)一步開發(fā)增量客戶和挖掘存量客戶需求。
這些都是通過傳統(tǒng)以網(wǎng)點(diǎn)布局和線下地推為主要手段的傳統(tǒng)金融服務(wù)形態(tài)所難以觸及和達(dá)成的。
誰率先布局和啟動,就能更早一步地享受到移動數(shù)字化和金融科技給線上業(yè)務(wù)發(fā)展帶來的紅利。
“光有痛點(diǎn),沒有抓手也不行,”黃建補(bǔ)充道。這幾年,國家對大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等新科技,都有著非常開明的態(tài)度,并大力去引導(dǎo)和扶持,這是解決需求的一個(gè)重要基礎(chǔ)。
FICO的復(fù)制者?不
要引進(jìn)來,更要推出去。
在風(fēng)控領(lǐng)域,F(xiàn)ICO一直被擁作國外的“老大哥”,從產(chǎn)品設(shè)計(jì)到經(jīng)營模式,屢次被新入局的企業(yè)效仿。
“確實(shí)有很多同行會在創(chuàng)業(yè)伊始給自己設(shè)立這樣的目標(biāo),但睿智科技并未如此。”黃建堅(jiān)定地說道。
盡管從睿智科技的創(chuàng)立背景可以清晰地感受到,在它的血液中融合有很強(qiáng)的FICO基因,倘若按照這個(gè)模式去規(guī)劃和發(fā)展,睿智科技也將會躲過一些彎路。
的確,先進(jìn)的思維觀念要“引進(jìn)來”,但更重要的,是將優(yōu)質(zhì)的自我基因“推出去”。
“極致”,在睿智科技的價(jià)值觀里,被排在第一位。
黃建觀察到,任何行業(yè),一旦介入低端的價(jià)格競爭就會陷入一個(gè)無休止的循環(huán),最后的結(jié)果無非是降低產(chǎn)品服務(wù)的品質(zhì)欺騙客戶,或者被淘汰出局兩種。
因此,睿智科技走的是一條在外人看來不太討好的“高舉高打”路線,對品質(zhì)的把控會極其嚴(yán)格。
在產(chǎn)品服務(wù)的構(gòu)成設(shè)計(jì)上,睿智科技也并沒有“照貓畫虎”。
“國內(nèi)外截然不同的市場環(huán)境要求每一個(gè)企業(yè),在引進(jìn)一些產(chǎn)品或服務(wù)的時(shí)候,要有甄別其是否會水土不服的能力?!?/strong>
黃建透露,近年來睿智科技也在一些FICO未能涉足的領(lǐng)域做出一系列嘗試,也收到了不錯(cuò)的反饋。
舉例來說,通過在信用卡中心應(yīng)用睿智科技的大數(shù)據(jù)洞察力系列產(chǎn)品,上海某外資銀行已經(jīng)在短征信/無征信客群中,通過拒絕回?fù)茙砹税偃f量級的優(yōu)質(zhì)獲客,同時(shí)新增客群的壞賬率低于正常審批通過件。
“對于無征信客群,經(jīng)過一年成熟的表現(xiàn),基于大數(shù)據(jù)洞察力系列產(chǎn)品回?fù)瓶腿旱膲馁~率,不到正??腿旱?/3,ROI超30,較現(xiàn)有人工或自動審批效果明顯更優(yōu)?!?/p>
2019年年初,睿智科技還專門打造了一個(gè)團(tuán)隊(duì)開始做風(fēng)險(xiǎn)賦能業(yè)務(wù):一方面給那些中小金融機(jī)構(gòu)提供引流支持,把資產(chǎn)的體量做“大”;另一方面還幫助他們進(jìn)行全流程的精細(xì)化風(fēng)控,把資產(chǎn)的質(zhì)量做“優(yōu)”。
這樣一來,睿智科技就能夠幫助金融機(jī)構(gòu)去解決最核心的兩個(gè)痛點(diǎn)——獲客及風(fēng)控。
“疫情讓很多金融機(jī)構(gòu)意識到,一旦存量客戶的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生偏移,僅用原先的經(jīng)驗(yàn)去覆蓋是行不通的,冷冰冰的數(shù)字才最能說明問題?!?/p>
黃建表示,此次疫情也給睿智科技以新的啟發(fā):
要像雷達(dá)那樣,對銀行存量客戶的風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行掃視和預(yù)警,并根據(jù)不同程度的風(fēng)險(xiǎn)界定等級,進(jìn)一步加固銀行的抗險(xiǎn)屏障。
畫一張時(shí)間規(guī)劃表
這場追趕與被追趕的金融科技角逐,你,會在何處?
“術(shù)業(yè)有專攻,從‘大金融’跳到‘小金融’,我仍然會將主要的精力放在公司的資本戰(zhàn)略與規(guī)劃上?!?/p>
進(jìn)入睿智科技后,黃建擔(dān)起了公司資本戰(zhàn)略規(guī)劃的擔(dān)子。
2018年7月,睿智科技的Pre-A輪籌資便順利打開了局面,融到整整一個(gè)億;不到一年的時(shí)間,2019年5月,睿智再次獲得資本青睞,拿到6.5億元的A輪融資。
“兩輪的融資從結(jié)果上來看是不錯(cuò)的成績,甚至有點(diǎn)略超出我的預(yù)期,但這個(gè)過程還是很艱辛的?!秉S建記得,2018年資本市場已進(jìn)入寒冬,隨著融資的推進(jìn),這陣寒意更是刺骨難耐。
行業(yè)賽道被一再細(xì)分,場景也一再發(fā)生改變。此時(shí),再拿出原有的解決方案來,便會捉襟見肘。
對很多跑在行業(yè)最前列的大企業(yè)來說,這無疑是一種通病。相反,這些更加創(chuàng)新靈活的后起之秀便能很快跟上節(jié)奏,也順勢脫穎而出。
這場追趕與被追趕的金融科技角逐,你,會在何處?
在黃建那里,似乎有一張巨大的時(shí)間規(guī)劃圖,睿智科技的每一步都走得不緊不慢,井井有條。
“只看到短期的利益,所有的動作都會變形?!?/p>
“評分就像是一個(gè)個(gè)的特種建材,當(dāng)你把它給到結(jié)構(gòu)近乎完整的大型機(jī)構(gòu),對方是可以直接拿來用的,但那些還處在初級階段的中小機(jī)構(gòu)所需要的,也許是一個(gè)可以‘拎包入住’的新家?!?/p>
在黃建的暢想中,睿智科技既要成為一個(gè)特種建材的“優(yōu)質(zhì)供應(yīng)商”,也要當(dāng)一個(gè)給客戶開門的“良心中介”。
新經(jīng)濟(jì)誕生的新模式是不存在傳播障礙的。如區(qū)域性銀行都想要彎道超車,但受困于硬件設(shè)施、能力經(jīng)驗(yàn)等各方面條件,它們很難與大型銀行抗衡,但這都不妨礙它們?nèi)グl(fā)展。
短期內(nèi)不用為柴米油鹽發(fā)愁了,下一步就是如何將戰(zhàn)略再提速了。
“今年的7月22號科創(chuàng)板開市滿一周年,這是中國資本市場改革重要的里程碑?!秉S建觀察到,在2020年的最新市場環(huán)境中,許多新興行業(yè)登陸資本市場的機(jī)會多出不少。
所有行業(yè)的優(yōu)勢資源到最后都會集中到最頭部的企業(yè),幾乎很少有行業(yè)能逃脫“二八定律”甚至“一九定律”的框框。
黃建表示,睿智科技在發(fā)展初期,就將靈敏、高效發(fā)揮到極致,為客戶提供一些量身定做的服務(wù);在逐步擴(kuò)張的過程中,則要去做一些戰(zhàn)略上的布局,尋求更多的標(biāo)準(zhǔn)化。
“下半年,由‘大數(shù)據(jù)洞察力系列產(chǎn)品、一站式科技賦能與智能導(dǎo)流服務(wù)’三大核心業(yè)務(wù)構(gòu)成的‘三駕馬車’將并駕齊驅(qū),高速推進(jìn)?!?/p>
戴著腳鐐起舞
監(jiān)管向左,發(fā)展向右。
近幾年來,人們雖然都下意識地將金融與科技緊密聯(lián)系在一起,但大部分人仍然不清楚它的具體涵義,最常見的就是容易和“互聯(lián)網(wǎng)金融”混淆。
黃建提出,不妨用最簡單的語義理解方式來看待兩者間的區(qū)別:
互聯(lián)網(wǎng)金融的中心詞是金融,互聯(lián)網(wǎng)是定語,也就是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為手段提供類金融的服務(wù),包括一些P2P公司,其核心還是金融,所以就必須要受到監(jiān)管的限制;
再來看金融科技,它的中心詞是科技,金融變成了定語,因此這是為金融行業(yè)提供技術(shù)服務(wù)的一類企業(yè)。
金融給科技提供了變現(xiàn)能力和應(yīng)用場景,科技則降低了金融的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)與運(yùn)營成本。
黃建表示,金融與科技,這是所有行業(yè)中市值最大的兩個(gè)。
“不難想象,二者對接后勢必會激發(fā)大量的市場需求,高市值的龍頭企業(yè)也將在這里產(chǎn)生?!?/strong>
用這樣的比喻再合適不過了:
金融機(jī)構(gòu)就像是在挖礦山,在任何一個(gè)國家都是需要經(jīng)營許可證的;金融科技公司則像是在后方生產(chǎn)拖拉機(jī)、挖掘機(jī)等工具的一撥人,需要靠技術(shù)過硬、質(zhì)量夠好沖進(jìn)市場。
但話又說回來,畢竟這些技術(shù)服務(wù)商是在時(shí)刻圍著金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的,所有的科技力量最后都要與金融場景相結(jié)合,所以不可避免地要觸及到核心的風(fēng)險(xiǎn)管控領(lǐng)域。
“技術(shù)本身是沒有原罪的,就看你怎么去應(yīng)用。”提及行業(yè)中一些技術(shù)被非法使用的現(xiàn)狀,黃建這樣說。
最根本的還在于,找到合理的邊界。
2019年以來,行業(yè)監(jiān)管政策和規(guī)則不斷出臺,企業(yè)們難免戰(zhàn)戰(zhàn)兢兢。
“但政府是‘霹靂手段菩薩心腸’,其目的還在于規(guī)范中引導(dǎo)和發(fā)展整個(gè)行業(yè)?!?/p>
某大型股份制商業(yè)銀行在采訪中表示,數(shù)據(jù)的安全、合規(guī)也是銀行選擇合作機(jī)構(gòu)最基礎(chǔ)也是最重要的一點(diǎn),“短期來看,監(jiān)管的加強(qiáng)可能會產(chǎn)生一些行業(yè)波動,但中長期來看,為行業(yè)的健康、穩(wěn)定發(fā)展夯實(shí)了基礎(chǔ)?!?/p>
“整個(gè)行業(yè)不應(yīng)該畏畏縮縮,更不應(yīng)該趾高氣揚(yáng)?!?/strong>
黃建認(rèn)為,前幾年技術(shù)服務(wù)商都自以為是行業(yè)的“救世主”,但技術(shù)本身沒有太多的光環(huán),因此也就沒必要太過神秘或高尚,需要永遠(yuǎn)恪守中立。
“面對監(jiān)管,任何企業(yè)都不應(yīng)該存在什么僥幸的心理?!秉S建表示,睿智科技的產(chǎn)品和服務(wù)也有許多與大數(shù)據(jù)的結(jié)合點(diǎn),但在很早之前便有所預(yù)見并采取一些手段強(qiáng)制要求自己合規(guī)。
“安全合規(guī)與長期監(jiān)管已經(jīng)有預(yù)判,不是一腳油門、一腳剎車的事情?!秉S建相信,監(jiān)管的本源一定是出于一個(gè)極其開明和包容的態(tài)度,并不會因?yàn)槌霈F(xiàn)問題就完全扼殺掉,而是用各種“猛藥”去治病。
“可能一開始會感到渾身不自在,但最終目的,是讓你成為一個(gè)健康的人?!?/p>
觸不到的天花板,最迷人
每個(gè)冬天的句號都是春天。
2020年7月,蘇寧研究院發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)2020年第2季度報(bào)》顯示,受疫情影響,2020年Q1全球金融科技融資金額驟降至60.79億美元,同比下降36.5%,融資額及融資數(shù)量跌至2017年水平。而從各地區(qū)金融科技融資情況看,亞洲地區(qū)比其他地區(qū)下降幅度更大。
“剩下的才是真實(shí)的?!?/strong>
黃建認(rèn)為,整個(gè)外圍環(huán)境對金融科技服務(wù)的需求仍然是非常旺盛的,不會因?yàn)榧訌?qiáng)監(jiān)管或者類似特殊時(shí)期的沖擊,就改變根本的軌跡。
“外部環(huán)境的改變會促使行業(yè)正本清源,會使整個(gè)行業(yè)更加規(guī)范和良性化,一些不合格的競爭者會慢慢地被淘汰出局?!?/p>
那么,最后這個(gè)行業(yè)呈現(xiàn)出怎樣的梯隊(duì)?wèi)B(tài)勢?
“這個(gè)行業(yè)雖競爭慘烈,但依舊很年輕?!秉S建表示,看遍國內(nèi)外,金融科技整體都還遠(yuǎn)沒有到成熟階段。
我們身邊有太多這樣的公司:總是惶恐地注視著市場,今天又有誰被處罰或倒下了?又冒出了幾個(gè)可能對我造成威脅的競爭對手?
“所以,他們永遠(yuǎn)做不好自己的事情?!?/strong>
相反,只要一心一意地將自己的產(chǎn)品服務(wù)打磨好,建起足夠?qū)捄竦淖o(hù)城河,再強(qiáng)大的對手也無需恐懼。
想象自己是在參與一場馬拉松,調(diào)整呼吸、保持節(jié)奏,直奔終點(diǎn)就好;一味地左顧右盼,反而會亂了陣腳。
未來的金融科技企業(yè)是要自己跟自己比的,至于它的天花板究竟有多高,到現(xiàn)在都還是一個(gè)未知數(shù)。
致謝
感謝以下專業(yè)人士為本文提供的豐富案例及觀點(diǎn),但由于篇幅所限不能全部附上,排名不分先后:
睿智科技總裁兼CFO黃建,某大型股份制商業(yè)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人,上海某外資銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人。
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本文來源于億歐,原創(chuàng)文章,作者:曼卿。轉(zhuǎn)載或合作請點(diǎn)擊轉(zhuǎn)載說明,違規(guī)轉(zhuǎn)載法律必究。
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