極客新金融4月22日，花旗銀行近日發(fā)布了一篇題為“DIGITAL DISRUPTION: How FinTech is Forcing Banking to a Tipping Point（我譯為：數(shù)字革命：金融科技如何把銀行逼向臨界點(diǎn)）”的報(bào)告，認(rèn)為在科技金融蓬勃發(fā)展的倒逼下，銀行已經(jīng)到了不得不改變的時(shí)刻，是時(shí)候全面向數(shù)字銀行轉(zhuǎn)變了。
花旗在這份100多頁(yè)的報(bào)告中詳細(xì)闡述了科技金融的發(fā)展現(xiàn)狀和為金融消費(fèi)市場(chǎng)帶來(lái)的巨大改變，列舉了金融科技把銀行逼向臨界點(diǎn)的系列理由，讓我們一起來(lái)瞧瞧這份報(bào)告都說(shuō)了些啥，看看這些觀點(diǎn)是否站得住腳，以及銀行真的被逼上了不得不變的臨界點(diǎn)了嗎？
首先要解釋一下什么是臨界點(diǎn)。臨界點(diǎn)的由來(lái)由物理學(xué)而來(lái)，物理學(xué)中因?yàn)槟芰康牟煌鴷?huì)有“相”的改變，相的改變代表界的不同，故當(dāng)一事物到達(dá)相變前一刻時(shí)我們稱(chēng)它臨界了，而臨界時(shí)的值則稱(chēng)為臨界點(diǎn)。后來(lái)一般用臨界點(diǎn)來(lái)形容事態(tài)發(fā)展的待變狀況。
一、過(guò)去五年全球投向金融科技企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)資金翻了十倍
花旗在報(bào)告中援引自家和CB Insight的數(shù)據(jù)指出，從2010年到2015年，資本加速進(jìn)場(chǎng)，全球金融科技方面的投資從2010年的18億美元增加到2015年的190億美元，增長(zhǎng)了10倍多。
在這些風(fēng)險(xiǎn)資本中，70%投到了金融消費(fèi)領(lǐng)域的“最后一公里”體驗(yàn)環(huán)節(jié)上，包括面向個(gè)人和中小企業(yè)的金融服務(wù)，其中投向支付、借貸、財(cái)富管理的資金占了絕大部分。
二、銀行大幅裁員，未來(lái)十年銀行的人員需求量將銳減近50%
花旗在報(bào)告中指出，銀行龐大的分支機(jī)構(gòu)及所配置的服務(wù)人員構(gòu)成了銀行成本的重頭戲，大銀行這一比例高達(dá)65%，而科技金融帶來(lái)的流程自動(dòng)化將大幅削減這一數(shù)值。
而這一改變的結(jié)果是：銀行業(yè)對(duì)員工的需求量會(huì)急劇減弱，未來(lái)十年歐洲和美國(guó)銀行的人員需求量將分別縮減40%和45%。
三、科技金融企業(yè)率先在銀行利潤(rùn)最豐厚的零售業(yè)務(wù)上發(fā)起挑戰(zhàn)
花旗報(bào)告指出，零售業(yè)務(wù)是銀行感受到的來(lái)自金融科技企業(yè)的最大挑戰(zhàn)所在?；ㄆ旒香y行財(cái)報(bào)預(yù)估，零售業(yè)務(wù)占據(jù)了銀行利潤(rùn)的35%，財(cái)富管理及私人銀行業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)貢獻(xiàn)11%，而風(fēng)險(xiǎn)資本支撐下的金融科技企業(yè)正在朝這幾個(gè)相對(duì)容易變革的市場(chǎng)開(kāi)始發(fā)力。
金融科技公司向第三方支付、P2P借貸和財(cái)富管理發(fā)力，必將與銀行的零售業(yè)務(wù)爭(zhēng)食，而這一塊“長(zhǎng)尾市場(chǎng)”恰恰是銀行最容易被顛覆的。銀行業(yè)發(fā)達(dá)玩家眾多的歐美市場(chǎng)也許還不是特別明顯，中國(guó)的支付和借貸發(fā)展迅速，在用戶(hù)量上已經(jīng)可以和銀行分庭抗禮。
科技推動(dòng)金融變革
花旗的報(bào)告還有很多細(xì)節(jié)，但朱飛（微信號(hào)xjrclub）瀏覽下來(lái)發(fā)現(xiàn)，上述三點(diǎn)是花旗做出判斷的核心原因。在報(bào)告中，花旗還對(duì)中國(guó)以支付寶為首的第三方支付、短期內(nèi)大量興起的P2P借貸，以及全球領(lǐng)跑的電商系統(tǒng)大書(shū)特書(shū)，并認(rèn)為中國(guó)的科技金融在某些層面上已經(jīng)可以和銀行叫板（這一點(diǎn)大家見(jiàn)仁見(jiàn)智）。
筆者注意到國(guó)內(nèi)幾家財(cái)經(jīng)媒體在摘譯花旗這篇報(bào)道時(shí)有些夸大其詞，譬如它們的標(biāo)題是：FinTech是如何把銀行逼上絕路的？其實(shí)這么說(shuō)是不準(zhǔn)確的，臨界點(diǎn)和絕路是兩個(gè)概念。就朱飛看來(lái)，花期這份報(bào)告的價(jià)值在于幫助大家厘清未來(lái)金融發(fā)展的方向，“機(jī)器代人”在金融行業(yè)也實(shí)實(shí)在在在發(fā)生。同時(shí)也印證了一個(gè)硬道理——科學(xué)技術(shù)是第一生產(chǎn)力。
總之，技術(shù)的進(jìn)步改變了用戶(hù)與銀行、用戶(hù)與資金之間的關(guān)系，形成了今天的FinTech勢(shì)力，給銀行撂下了嚴(yán)峻的課題。任何玩家都得看清這種趨勢(shì)，去適應(yīng)這種改變，才能擁抱未來(lái)。
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