京東金融CEO陳生強：數(shù)據(jù)技術(shù)是金融科技的靈魂

極客新金融導(dǎo)讀：康奈爾大學(xué)于2016年4月29-30日舉辦金融科技挑戰(zhàn)賽，該活動直接面向創(chuàng)新金融和互聯(lián)網(wǎng)科技，旨在幫助學(xué)生認(rèn)識金融科技領(lǐng)域中出現(xiàn)的顛覆性創(chuàng)新成果，比賽活動面向來自清華大學(xué)五道口金融學(xué)院與康奈爾大學(xué)雙學(xué)位金融MBA首期班學(xué)生及康奈爾大學(xué)紐約科技分校區(qū)MBA學(xué)生。京東金融CEO陳生強作為本次挑戰(zhàn)賽的特邀評委之一，在活動現(xiàn)場發(fā)表了主題為“數(shù)據(jù)技術(shù)是金融科技的靈魂”的演講，對Fintech的內(nèi)涵和外延進行了全新釋義。

陳生強指出，“Fintech行業(yè)的外延要比原來大家普遍認(rèn)為的這個范圍更大，凡是以數(shù)據(jù)和技術(shù)為核心驅(qū)動力，能為金融行業(yè)提供服務(wù)，提高效率、降低成本的公司，都可以稱之為金融科技公司。他認(rèn)為，包括Goldman Sachs（高盛）、Fidelity Investment Group（富達）為代表的全球頂尖金融機構(gòu)和投資機構(gòu)，實際上也已經(jīng)轉(zhuǎn)型為以數(shù)據(jù)科技為核心驅(qū)動力的公司。

下面是陳生強在康奈爾大學(xué)演講的實錄：

非常高興來到康奈爾大學(xué)，在這樣一個具有創(chuàng)新精神的百年學(xué)府，真的非常榮幸能夠與這么多優(yōu)秀的人才一起分享我們在中國推動金融科技行業(yè)發(fā)展的一些感想。

也許很多人都知道JD.COM，知道我們京東金融的還不多。實際上，我們是在京東內(nèi)部創(chuàng)業(yè)的一家公司，經(jīng)過兩年多的創(chuàng)新與發(fā)展，我們搭建了七大業(yè)務(wù)板塊，包括供應(yīng)鏈金融、消費金融，財富管理、眾籌、支付、保險、證券，我們在今年初拿到了10億美元的融資。盡管如此，我和我的團隊仍然認(rèn)為，我們在Fintech（金融科技）這條路上，剛剛邁開了一小步。我們希望成為一家有社會責(zé)任的偉大的公司，但現(xiàn)在我們還在處于探索階段。

來到美國，最大的一個感受就是，創(chuàng)新無處不在。我們看到，創(chuàng)新包括很多方式，Apple、Google、Facebook是已經(jīng)成長成巨頭的創(chuàng)新公司，他們已經(jīng)被認(rèn)為是各自創(chuàng)新領(lǐng)域的代表。而在金融科技行業(yè)，市場卻普遍以Robinhood，Kensho，Batterment等一大批創(chuàng)業(yè)型科技公司為代表。維基百科上對Fintech是如此定義的，“技術(shù)為金融服務(wù)，提高效率，多為創(chuàng)業(yè)公司”。但我們認(rèn)為，F(xiàn)intech行業(yè)的外延要比原來大家普遍認(rèn)為的這個范圍更大，凡是以數(shù)據(jù)和技術(shù)為核心驅(qū)動力，能為金融行業(yè)提供服務(wù)，提高效率、降低成本的公司，都可以稱之為金融科技公司。包括Goldman Sachs（高盛）、Fidelity Investment Group（富達）為代表的全球頂尖金融機構(gòu)和投資機構(gòu)，實際上也已經(jīng)轉(zhuǎn)型為以數(shù)據(jù)科技為核心驅(qū)動力的公司。

京東金融作為一家金融科技公司，從成立之初就選擇以數(shù)據(jù)科技為核心競爭力，通過自身的積累以及對外廣泛的戰(zhàn)略部署，我們具備了獲取各種不同維度的數(shù)據(jù)源的能力，也具備了對這些數(shù)據(jù)進行分析處理并應(yīng)用的能力。

首先，京東集團擁有數(shù)以千億計的交易量，這其中有網(wǎng)絡(luò)行為數(shù)據(jù)，交易數(shù)據(jù)還有物流、倉儲數(shù)據(jù)等等，還有上億的活躍用戶，這是我們得天獨厚的數(shù)據(jù)來源優(yōu)勢。此外，我們在數(shù)據(jù)領(lǐng)域進行廣泛的投資，截至目前，我們已經(jīng)投資了ZestFinance、聚合數(shù)據(jù)、數(shù)庫、聚信力等多個數(shù)據(jù)公司，這其中包括數(shù)據(jù)銀行、數(shù)據(jù)挖掘、機器學(xué)習(xí)等不同的類型，我們還在不斷與國際上最前沿的數(shù)據(jù)科技公司接觸，這也是我此次來美國的目的之一，我們愿意與美國最前沿的數(shù)據(jù)科技公司合作，共同完善全球金融科技行業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施。

我們認(rèn)為，金融科技的應(yīng)用，從技術(shù)角度出發(fā)可以分為兩大類，一類是新風(fēng)控技術(shù)下的信貸，另一類是機器智能化投顧。京東金融的技術(shù)落地也主要圍繞著這兩大類型展開。

例如，在新風(fēng)控技術(shù)下的信貸，我們通過有效利用電商數(shù)據(jù)、物流數(shù)據(jù)、倉儲數(shù)據(jù)等，搭建了獨有的供應(yīng)鏈金融體系。京保貝，作為我們的一款明星產(chǎn)品，將傳統(tǒng)銀行需要大量人力服務(wù)的業(yè)務(wù)，通多新型大數(shù)據(jù)風(fēng)控以及流程優(yōu)化等方法，轉(zhuǎn)變成無需人工審核的線上自動化放貸，能夠?qū)崿F(xiàn)對客戶的三分鐘放貸，這是傳統(tǒng)銀行所不能做到的，同時，我們的壞賬率水平也遠遠低于傳統(tǒng)銀行機構(gòu)。我們在這基礎(chǔ)上又推出了京保貝2.0產(chǎn)品，我們還能夠?qū)⑦@種風(fēng)控能力和系統(tǒng)搭建能力實現(xiàn)對外部核心企業(yè)的輸出，讓更多的傳統(tǒng)企業(yè)也能享受到金融科技的便利。

新風(fēng)控技術(shù)下信貸的另一個應(yīng)用就是消費金融。在消費金融上，我們構(gòu)建了獨有的風(fēng)險控制模型體系、量化運營模型體系、用戶洞察模型體系、大數(shù)據(jù)征信體系，并分別用司南、火藥、活字和造紙中國古代四大發(fā)明來命名這四大體系。圍繞著這四大發(fā)明，我們推出一個叫做“白條”的產(chǎn)品，白條這個名字在中國也有著很悠久的歷史，意思是能先消費，后付款。這是中國首個互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品。中國的消費金融，擁有數(shù)以萬億計的市場，但傳統(tǒng)的消費金融公司信用卡覆蓋人群有限，很難滿足年輕人越來越多樣化的消費需求以及更加深入場景的需求。我們通過數(shù)據(jù)構(gòu)建風(fēng)控與信用體系，實現(xiàn)白條在京東商城、旅游、租房、教育、裝修等多個行業(yè)的應(yīng)用，并將這種科技能力實現(xiàn)對外部輸出。

智能投顧，我們落地在大財富管理領(lǐng)域。我們認(rèn)為，中國的居民在長期財富管理上還需要更多的市場教育。目前市場中給用戶提供的更多的是短期理財產(chǎn)品，實際上消費者在財富管理上更加需要能夠帶來長期財富增值的產(chǎn)品。京東金融在財富管理領(lǐng)域，依托我們構(gòu)建的金融科技基礎(chǔ)，通過逐步打造量化投資平臺、智能機器人投資顧問平臺等，為用戶做長期資產(chǎn)配置方面的服務(wù)，這其中既包括本地的資產(chǎn)配置，也包括全球化的資產(chǎn)配置。我們愿意與國外優(yōu)秀機構(gòu)合作，設(shè)計更好的工具化產(chǎn)品，為中國市場提供長期財富增值的產(chǎn)品。

從用戶維度來看，我們認(rèn)為金融科技的應(yīng)用可以體現(xiàn)為公司金融和消費者金融兩大類，每一大類都可以為客戶提供信貸和投資兩個方面的解決方案。在公司金融層面，我們可以在客戶資金緊張的時候，為其提供信貸服務(wù)，而在其資金充沛時，我們可以為其提供對公理財服務(wù)。消費者金融，不是狹隘的指消費金融，而是包括消費分期、現(xiàn)金貸、生活支付、個人財富管理等圍繞著消費者個人和家庭的全方位金融解決方案。

圍繞著這些公司和個人的投融資業(yè)務(wù)，我們還能提供更多的增值服務(wù)，例如云平臺、創(chuàng)業(yè)孵化、投資教育、生活便利、場景連接等等。所有的這一切，都是我們從底層金融科技能力轉(zhuǎn)化而來。實際上，基于數(shù)據(jù)的科技能力不僅限于能夠為金融提供服務(wù)，未來還有更大的想象空間。

在未來，京東金融將堅持移動化的路線，更多地依靠移動互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品為用戶提供服務(wù)。我們在產(chǎn)品設(shè)計上，也將更多的與京東體系外的場景融合在一起，加速走出京東。在對外連接上，我們將更多的參與全球化的合作，與全球最新的科技公司連接在一起，共同為全球和中國國內(nèi)的金融科技模式進步貢獻力量。

京東金融目前仍然在創(chuàng)業(yè)的過程中，雖然在中國的創(chuàng)業(yè)環(huán)境下，資本與市場對公司成長速度要求很高，但我們堅持認(rèn)為，資本并不是驅(qū)動我們發(fā)展的核心力量，我們必須依托創(chuàng)造用戶價值才能走的長遠。而要能夠長期創(chuàng)造用戶價值，不僅要求我們要不斷的創(chuàng)新，更需要我們有一種能夠堅持做苦活、累活，搭建底層能力和基礎(chǔ)設(shè)施的堅定。曾經(jīng)的京東依靠長期的物流體系建設(shè)，如今已經(jīng)構(gòu)建了很強的競爭門檻。如今，京東集團和京東金融都堅持以搭建更為牢固的科技能力為戰(zhàn)略重點，未來也必將成就屬于自己的核心競爭優(yōu)勢。腳踏實地，一步一步的走，是京東十幾年來積累下來的基因，也是我們的價值主張。

希望京東金融能像這所百年學(xué)府一般，依靠創(chuàng)新與堅定，成就偉大。

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