京東金融CEO陳生強：數(shù)據(jù)技術是金融科技的靈魂

極客新金融導讀：康奈爾大學于2016年4月29-30日舉辦金融科技挑戰(zhàn)賽，該活動直接面向創(chuàng)新金融和互聯(lián)網科技，旨在幫助學生認識金融科技領域中出現(xiàn)的顛覆性創(chuàng)新成果，比賽活動面向來自清華大學五道口金融學院與康奈爾大學雙學位金融MBA首期班學生及康奈爾大學紐約科技分校區(qū)MBA學生。京東金融CEO陳生強作為本次挑戰(zhàn)賽的特邀評委之一，在活動現(xiàn)場發(fā)表了主題為“數(shù)據(jù)技術是金融科技的靈魂”的演講，對Fintech的內涵和外延進行了全新釋義。

陳生強指出，“Fintech行業(yè)的外延要比原來大家普遍認為的這個范圍更大，凡是以數(shù)據(jù)和技術為核心驅動力，能為金融行業(yè)提供服務，提高效率、降低成本的公司，都可以稱之為金融科技公司。他認為，包括Goldman Sachs（高盛）、Fidelity Investment Group（富達）為代表的全球頂尖金融機構和投資機構，實際上也已經轉型為以數(shù)據(jù)科技為核心驅動力的公司。

下面是陳生強在康奈爾大學演講的實錄：

非常高興來到康奈爾大學，在這樣一個具有創(chuàng)新精神的百年學府，真的非常榮幸能夠與這么多優(yōu)秀的人才一起分享我們在中國推動金融科技行業(yè)發(fā)展的一些感想。

也許很多人都知道JD.COM，知道我們京東金融的還不多。實際上，我們是在京東內部創(chuàng)業(yè)的一家公司，經過兩年多的創(chuàng)新與發(fā)展，我們搭建了七大業(yè)務板塊，包括供應鏈金融、消費金融，財富管理、眾籌、支付、保險、證券，我們在今年初拿到了10億美元的融資。盡管如此，我和我的團隊仍然認為，我們在Fintech（金融科技）這條路上，剛剛邁開了一小步。我們希望成為一家有社會責任的偉大的公司，但現(xiàn)在我們還在處于探索階段。

來到美國，最大的一個感受就是，創(chuàng)新無處不在。我們看到，創(chuàng)新包括很多方式，Apple、Google、Facebook是已經成長成巨頭的創(chuàng)新公司，他們已經被認為是各自創(chuàng)新領域的代表。而在金融科技行業(yè)，市場卻普遍以Robinhood，Kensho，Batterment等一大批創(chuàng)業(yè)型科技公司為代表。維基百科上對Fintech是如此定義的，“技術為金融服務，提高效率，多為創(chuàng)業(yè)公司”。但我們認為，F(xiàn)intech行業(yè)的外延要比原來大家普遍認為的這個范圍更大，凡是以數(shù)據(jù)和技術為核心驅動力，能為金融行業(yè)提供服務，提高效率、降低成本的公司，都可以稱之為金融科技公司。包括Goldman Sachs（高盛）、Fidelity Investment Group（富達）為代表的全球頂尖金融機構和投資機構，實際上也已經轉型為以數(shù)據(jù)科技為核心驅動力的公司。

京東金融作為一家金融科技公司，從成立之初就選擇以數(shù)據(jù)科技為核心競爭力，通過自身的積累以及對外廣泛的戰(zhàn)略部署，我們具備了獲取各種不同維度的數(shù)據(jù)源的能力，也具備了對這些數(shù)據(jù)進行分析處理并應用的能力。

首先，京東集團擁有數(shù)以千億計的交易量，這其中有網絡行為數(shù)據(jù)，交易數(shù)據(jù)還有物流、倉儲數(shù)據(jù)等等，還有上億的活躍用戶，這是我們得天獨厚的數(shù)據(jù)來源優(yōu)勢。此外，我們在數(shù)據(jù)領域進行廣泛的投資，截至目前，我們已經投資了ZestFinance、聚合數(shù)據(jù)、數(shù)庫、聚信力等多個數(shù)據(jù)公司，這其中包括數(shù)據(jù)銀行、數(shù)據(jù)挖掘、機器學習等不同的類型，我們還在不斷與國際上最前沿的數(shù)據(jù)科技公司接觸，這也是我此次來美國的目的之一，我們愿意與美國最前沿的數(shù)據(jù)科技公司合作，共同完善全球金融科技行業(yè)的基礎設施。

我們認為，金融科技的應用，從技術角度出發(fā)可以分為兩大類，一類是新風控技術下的信貸，另一類是機器智能化投顧。京東金融的技術落地也主要圍繞著這兩大類型展開。

例如，在新風控技術下的信貸，我們通過有效利用電商數(shù)據(jù)、物流數(shù)據(jù)、倉儲數(shù)據(jù)等，搭建了獨有的供應鏈金融體系。京保貝，作為我們的一款明星產品，將傳統(tǒng)銀行需要大量人力服務的業(yè)務，通多新型大數(shù)據(jù)風控以及流程優(yōu)化等方法，轉變成無需人工審核的線上自動化放貸，能夠實現(xiàn)對客戶的三分鐘放貸，這是傳統(tǒng)銀行所不能做到的，同時，我們的壞賬率水平也遠遠低于傳統(tǒng)銀行機構。我們在這基礎上又推出了京保貝2.0產品，我們還能夠將這種風控能力和系統(tǒng)搭建能力實現(xiàn)對外部核心企業(yè)的輸出，讓更多的傳統(tǒng)企業(yè)也能享受到金融科技的便利。

新風控技術下信貸的另一個應用就是消費金融。在消費金融上，我們構建了獨有的風險控制模型體系、量化運營模型體系、用戶洞察模型體系、大數(shù)據(jù)征信體系，并分別用司南、火藥、活字和造紙中國古代四大發(fā)明來命名這四大體系。圍繞著這四大發(fā)明，我們推出一個叫做“白條”的產品，白條這個名字在中國也有著很悠久的歷史，意思是能先消費，后付款。這是中國首個互聯(lián)網消費金融產品。中國的消費金融，擁有數(shù)以萬億計的市場，但傳統(tǒng)的消費金融公司信用卡覆蓋人群有限，很難滿足年輕人越來越多樣化的消費需求以及更加深入場景的需求。我們通過數(shù)據(jù)構建風控與信用體系，實現(xiàn)白條在京東商城、旅游、租房、教育、裝修等多個行業(yè)的應用，并將這種科技能力實現(xiàn)對外部輸出。

智能投顧，我們落地在大財富管理領域。我們認為，中國的居民在長期財富管理上還需要更多的市場教育。目前市場中給用戶提供的更多的是短期理財產品，實際上消費者在財富管理上更加需要能夠帶來長期財富增值的產品。京東金融在財富管理領域，依托我們構建的金融科技基礎，通過逐步打造量化投資平臺、智能機器人投資顧問平臺等，為用戶做長期資產配置方面的服務，這其中既包括本地的資產配置，也包括全球化的資產配置。我們愿意與國外優(yōu)秀機構合作，設計更好的工具化產品，為中國市場提供長期財富增值的產品。

從用戶維度來看，我們認為金融科技的應用可以體現(xiàn)為公司金融和消費者金融兩大類，每一大類都可以為客戶提供信貸和投資兩個方面的解決方案。在公司金融層面，我們可以在客戶資金緊張的時候，為其提供信貸服務，而在其資金充沛時，我們可以為其提供對公理財服務。消費者金融，不是狹隘的指消費金融，而是包括消費分期、現(xiàn)金貸、生活支付、個人財富管理等圍繞著消費者個人和家庭的全方位金融解決方案。

圍繞著這些公司和個人的投融資業(yè)務，我們還能提供更多的增值服務，例如云平臺、創(chuàng)業(yè)孵化、投資教育、生活便利、場景連接等等。所有的這一切，都是我們從底層金融科技能力轉化而來。實際上，基于數(shù)據(jù)的科技能力不僅限于能夠為金融提供服務，未來還有更大的想象空間。

在未來，京東金融將堅持移動化的路線，更多地依靠移動互聯(lián)網產品為用戶提供服務。我們在產品設計上，也將更多的與京東體系外的場景融合在一起，加速走出京東。在對外連接上，我們將更多的參與全球化的合作，與全球最新的科技公司連接在一起，共同為全球和中國國內的金融科技模式進步貢獻力量。

京東金融目前仍然在創(chuàng)業(yè)的過程中，雖然在中國的創(chuàng)業(yè)環(huán)境下，資本與市場對公司成長速度要求很高，但我們堅持認為，資本并不是驅動我們發(fā)展的核心力量，我們必須依托創(chuàng)造用戶價值才能走的長遠。而要能夠長期創(chuàng)造用戶價值，不僅要求我們要不斷的創(chuàng)新，更需要我們有一種能夠堅持做苦活、累活，搭建底層能力和基礎設施的堅定。曾經的京東依靠長期的物流體系建設，如今已經構建了很強的競爭門檻。如今，京東集團和京東金融都堅持以搭建更為牢固的科技能力為戰(zhàn)略重點，未來也必將成就屬于自己的核心競爭優(yōu)勢。腳踏實地，一步一步的走，是京東十幾年來積累下來的基因，也是我們的價值主張。

希望京東金融能像這所百年學府一般，依靠創(chuàng)新與堅定，成就偉大。

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