第三方支付的困境和突圍

早兩年，只要在某寶或者某東商城上，輸入“信用卡套現(xiàn)”，就會出現(xiàn)幾百頁關于pos機的商品信息。這些出售pos機的商家打出：低手續(xù)費、秒到賬、一清機等關鍵口號，每個月能成交上千筆。商家類型的刷卡機（外形類似銀行），售價在幾百元上千元不等，這些刷卡機多是由國內排名前幾的第三方支付公司推出的，而那些掌上刷卡機，一般以綁定手機客戶端的方式完成交易，售價只需幾元到十幾元不等，這些刷卡機多是些名不見經(jīng)傳的支付公司推出的。

然而，今年十月以來，各大電商商城已不見pos機的蹤影，筆者在多個商城嘗試搜索“pos機套現(xiàn)”，顯示的結果是：找不到該類商品或根據(jù)相關法律法規(guī)，該商品不予顯示。

顯然，通過第三方支付平臺以虛假交易或退貨的形式套現(xiàn)信用卡，是屬于違法行為，只不過長期以來，監(jiān)管松弛的狀態(tài)下，商家趁機出售大量套現(xiàn)pos機以獲利。今年以來，連續(xù)的電信詐騙案引起了廣泛關注，在中國，每年因電信詐騙導致的經(jīng)濟損失高達上千億元人民幣。

為防范電信詐騙，九月以來，央行對支付結算等金融體系進行了嚴格的整治和管理，其中包括：加強實名制管理、轉賬可選擇到賬時間、任何單位和個人不得在網(wǎng)上買賣POS機（包括MPOS）和刷卡器等受理終端、建立責任追究機制等。

國內第三方支付發(fā)展歷程

大多數(shù)人所悉知的銀聯(lián)，成立于2002年的上海，是一家國企，在移動支付尚未興起的時候，銀聯(lián)支付是最常見的第三方支付。但它并不是國內最早做支付的企業(yè)，中國最早的第三方支付公司是一家民營企業(yè)，成立于1998年，主要為b2c電子商務網(wǎng)站服務。

隨著國內互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，電子商務的崛起使得越來越多的第三方支付開始出現(xiàn)。2005年被譽為第三方支付的元年，阿里的支付寶和騰訊的財付通都是在2005年成立，除這兩家以外，先后又有50家第三方支付公司在同年成立。

盡管國內的第三方支付出很早就出現(xiàn)了，但受限于市場需求和環(huán)境影響，前期的發(fā)展速度卻極其緩慢，官方對第三方支付的認證也遲遲未進行，直到2011年，央行才正式發(fā)放第一批支付牌照，共有27家支付公司獲得，到了2015年底，獲得支付牌照的公司達到了267家。

交易額上，從2009年起，第三方支付交易額幾乎以每年50%的速度增長，2015年，第三方支付全年交易額達到31.2萬億元，同比增長35%左右。

用戶構成，2015年，我國網(wǎng)上支付的用戶規(guī)模已達到4.16億，較2014年底增長率達到36.8%。手機網(wǎng)上支付即移動支付的增長更為迅速，2015年手機網(wǎng)上支付的用戶規(guī)模達到3.58億，較2014年增長了64.5%。

支付行業(yè)的困局

隨著網(wǎng)購的普及和互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，第三方支付的作用變得舉足輕重，許多電商開始推出或收購第三方支付，有利可圖使得行業(yè)之間的競爭逐漸加劇。

2015年，支付寶+財付通（微信支付、qq支付）的交易額，占有了中國第三方支付市場交易份額的90%以上，形成了兩家獨大的霸主地位，剩下10%的市場份額，則由其余的兩百多家支付公司占有。在這種生存環(huán)境下，小的第三方支付公司為了謀求生存，只好另尋出路，在監(jiān)管盲區(qū)或模糊地帶，做些模擬兩可的事情，以此獲利，諸如文章開頭提到的，通過發(fā)行信用卡套現(xiàn)pos機，收取手續(xù)費以獲取利潤。

今年以來，央行對這些行為進行了嚴厲的打擊和處罰。截止本月，央行總共處罰了22家違法違規(guī)的第三方支付機構，累計沒收非法所得金額上億元，同時，有三家支付機構因嚴重違規(guī)被吊銷牌照。

第三方支付行業(yè)亂象，使得監(jiān)管力度趨嚴。2015年，央行收緊了第三方牌照的發(fā)放，北上廣深等一線城市，更是做出暫停發(fā)放第三方支付牌照的規(guī)定。原因之一：行業(yè)亂像諸多，急需對現(xiàn)存的支付公司進行規(guī)范管理；原因之二：現(xiàn)存的支付公司大多數(shù)處于虧損狀態(tài)，只有少數(shù)一兩家公司在盈利，停止發(fā)放牌照能夠給現(xiàn)存的公司一定的發(fā)展空間，并購或者淘汰，讓市場自行完成洗牌，尤其是17部委聯(lián)合整治互聯(lián)網(wǎng)金融以來，第三方支付行業(yè)的洗牌速度似乎已經(jīng)加速了。

突圍之難

在生存艱難的環(huán)境下，許多支付公司試圖對現(xiàn)狀進行突圍。上市、合并、出售，支付公司為跳出困境，百態(tài)盡出。

一直謀求上市的拉卡拉支付，在借殼西藏旅游曲線上市失敗以后，立馬將業(yè)務拆分，企圖再次上市，是否能夠成功，還尚未有定論。目前，國內數(shù)一數(shù)二的支付公司都在謀劃著上市，如果成功，那么必將導致兩極分化現(xiàn)象：富裕的比以前更富了，而貧窮的，只會更貧窮。

而并購案例上，由于監(jiān)管方面禁止支付牌照的直接買賣，在牌照停發(fā)以后，一些公司想得到牌照，只能以股權收購的形式來獲得。近日，某電商平臺以4億元的價格收購了浙江一家支付公司，被收購的命運，對支付公司來說，或許是更好的歸宿。

牌照停發(fā)以后，僅有的支付牌照存量，或許只有將自己變?yōu)橘u方市場，降低身價，興許才能得明哲保身。

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