為什么說Facebook會(huì)成為金融服務(wù)業(yè)的一匹黑馬？

對(duì)于業(yè)余愛好觀察者來說，他們對(duì)金融服務(wù)業(yè)的理解無外乎就是銀行、政府金融機(jī)構(gòu)、金融科技創(chuàng)業(yè)公司以及推進(jìn)創(chuàng)業(yè)公司（例如孵化器、加速器、沙盒、風(fēng)投公司等）發(fā)展的整個(gè)生態(tài)系統(tǒng)。但是除了關(guān)注主流新聞報(bào)道，我們還會(huì)關(guān)注那些經(jīng)常出現(xiàn)在大眾視野的名字以及那些聽起來似乎和“金融”挨不著邊的名字——這里指的就是那些大型技術(shù)以及代碼公司，而這些企業(yè)早先完全是被人們劃分出金融服務(wù)業(yè)之外的，因?yàn)樵谙M(fèi)者眼中，它們只是一些大家熟悉的技術(shù)創(chuàng)新者、手提電腦/蘋果電腦制造商以及社交媒體巨頭。

盡管這些公司已經(jīng)很有名了，但他們?cè)诮鹑陬I(lǐng)域的業(yè)務(wù)推進(jìn)卻常常非常低調(diào)。今天在這篇文章中，我們就全球最大社交媒體巨頭Facebook來聊一聊這個(gè)問題。目前Facebook已經(jīng)為Messenger應(yīng)用以及各行各業(yè)的專業(yè)人士制定了一個(gè)宏偉計(jì)劃，可見這家對(duì)Messenger應(yīng)用的期望已經(jīng)不僅僅是一個(gè)聊天應(yīng)用了，這背后的商業(yè)潛能可謂無限。

那么，F(xiàn)acebook將何時(shí)開始實(shí)施這項(xiàng)宏偉計(jì)劃？計(jì)劃的重要之處在哪？

首先，近期我們聽到了很多關(guān)于Messenger的傳言，據(jù)說它最近正在努力“瘦身”，為app朝著能夠變現(xiàn)的方向轉(zhuǎn)型發(fā)展做準(zhǔn)備。早在2014年，扎克伯格就表示：“我們接下來幾年的發(fā)展目標(biāo)很明確，就是專注于不斷成長(zhǎng)，將全球每一個(gè)人都聯(lián)系起來。只要我們的用戶突破了10億，20億，甚至是30億，我們的產(chǎn)品變現(xiàn)發(fā)展的方式自然會(huì)增多?！?/p>

Facebook的確是在按照既定策略走，該平臺(tái)2015年月活躍用戶達(dá)到了8億人次，正朝著10億的目標(biāo)逐步逼近。等用戶達(dá)到了10億，真正有趣的就要開始登場(chǎng)了！2016年初《福布斯》就強(qiáng)調(diào)稱，F(xiàn)acebook的目標(biāo)是將Messenger打造成一款萬(wàn)能應(yīng)用，用戶直接通過Messenger就能夠享受所有的金融服務(wù)，這樣讓其他的應(yīng)用成為無關(guān)應(yīng)用（同時(shí)，電話號(hào)碼的用途也不僅僅只作為聯(lián)系他人之用）。

2016年1月，F(xiàn)acebook的通訊產(chǎn)品副總裁DavidMarcus分享了一則關(guān)于2015年集錦和2016年展望的博客，并上傳了一張有趣的信息圖：圖片來源：2016年對(duì)Messenger的展望

除去驚為天人的應(yīng)用擴(kuò)展能力，這張信息圖中很重要的一部分則是它的發(fā)展趨勢(shì)部分，這部分信息似乎猶抱琵琶半遮面。可以說Messenger是教你如何將這些業(yè)務(wù)同用戶聯(lián)系起來的模型，那么很可能接下來的一件大事就是如何在應(yīng)用內(nèi)實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的功能。

Messenger再也不能僅僅只被視為一款聊天應(yīng)用，或者看作是一個(gè)社交媒體平臺(tái)，它還具備更多的功能。公司已將Messenger同它的核心Facebook平臺(tái)剝離出來，并不斷最大化擴(kuò)充其能力，為未來的宏偉計(jì)劃鋪墊基礎(chǔ)。

Marcus傳達(dá)出來的信息還有一個(gè)有趣的部分，即公司對(duì)Messenger未來的展望?！叭藗儏⑴c事情的思維模式已經(jīng)發(fā)生轉(zhuǎn)變。對(duì)于Messenger，我們考慮的就是如何為用戶提供金融類的服務(wù)，讓用戶購(gòu)物更便捷（當(dāng)然希望他們買的更多），預(yù)約打車，買機(jī)票，同客服溝通順利無障礙。能在同一款應(yīng)用上做所有的事情會(huì)方便得多，因?yàn)閼?yīng)用會(huì)記錄你的最新交互操作，還有身份，用戶無需再次登錄，也不用為了單次需求下載一個(gè)個(gè)應(yīng)用，同時(shí)還省了在應(yīng)用間來回切換的麻煩。”

也許，F(xiàn)acebook一直以來都有一份整體規(guī)劃藍(lán)圖

準(zhǔn)確來說，F(xiàn)acebook走上商業(yè)與個(gè)人于一體的全能app的路上已經(jīng)有一段時(shí)間了，首先就是它的一些兼并動(dòng)作。2012年，F(xiàn)acebook收購(gòu)了客戶忠誠(chéng)度方案提供商Tagtile。同年晚些時(shí)候，又收購(gòu)了移動(dòng)電商創(chuàng)業(yè)公司Karma，該平臺(tái)專門用于為朋友家人挑選禮物。TechCrunch也曾報(bào)道過，收購(gòu)的目的就是為了幫助Facebook在移動(dòng)平臺(tái)集聚往貨幣化方向發(fā)展的能力。再后來，F(xiàn)acebook又收購(gòu)了一家個(gè)性化購(gòu)物搜索引擎TheFind。

據(jù)報(bào)道，大約有40%的成年人都擁有社交媒體賬號(hào)，他們看到小伙伴們都在社交媒體上買東西、分享度假，于是他們也會(huì)學(xué)著去購(gòu)物、分享度假。Facebook得天獨(dú)厚的條件讓它成為了能最快響應(yīng)零售、電子商務(wù)的平臺(tái)。

因?yàn)镕acebook對(duì)商務(wù)感興趣，也就無怪乎公司總會(huì)歡迎同支付相關(guān)的企業(yè)或個(gè)人展開合作。正如扎克伯格在1月份所說：“我們將會(huì)和所有支付相關(guān)的個(gè)人展開合作。就像蘋果有蘋果支付那樣，這樣在一個(gè)領(lǐng)域的完全創(chuàng)新，讓交易變得簡(jiǎn)單，少了很多障礙?！?/p>

那么Facebook將如何進(jìn)軍金融領(lǐng)域？

當(dāng)然，F(xiàn)acebook為Messenger成為一款商務(wù)產(chǎn)品已經(jīng)規(guī)劃出了一個(gè)宏偉藍(lán)圖，那么，它和銀行業(yè)務(wù)有什么關(guān)系？產(chǎn)品對(duì)銀行來說有什么重要影響？

Messenger將成為一款移動(dòng)錢包

首先，因?yàn)镸essenger將要成為一站式購(gòu)物平臺(tái)。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，這就意味著Messenger將會(huì)升級(jí)進(jìn)化成為一款移動(dòng)錢包，而且是一款功能齊全，且?guī)в?a href="http://m.ygpos.cn/%E4%BA%BA%E5%B7%A5%E6%99%BA%E8%83%BD_1.html" target="_blank" class="keylink">人工智能個(gè)人助手（姑且就稱它為M），可以執(zhí)行各種請(qǐng)求、完成支付任務(wù)等。

此外，作為往商業(yè)化發(fā)展之路的一部分，平臺(tái)融合進(jìn)一系列金融產(chǎn)品也沒有什么特別的限制。假如Messenger的聊天程序找到并推薦了一件紅色的圓翻領(lǐng)毛衣，就跟它按照用戶的特定需求檢索到一項(xiàng)貸款一樣有用。最后，F(xiàn)acebook在2015年初收購(gòu)了語(yǔ)音識(shí)別創(chuàng)業(yè)公司W(wǎng)it.ai。2013年收購(gòu)的語(yǔ)言翻譯軟件Jibbigo，為Facebook打通全球不同語(yǔ)言市場(chǎng)做好了鋪墊。

Messenger將成為新一代PFM平臺(tái)

Messenger將很有可能成為下一代PFM。要知道，作為第三方應(yīng)用想要接入個(gè)人銀行數(shù)據(jù)，請(qǐng)求及連接個(gè)人信用卡和借記卡是多么有難度的一件事（有一大批金融科技解決方案提供商都在靠獲取的銀行數(shù)據(jù)吃飯）。當(dāng)用戶向M發(fā)出請(qǐng)求，應(yīng)用內(nèi)置的人工智能助手就會(huì)取回用戶數(shù)據(jù)，然后就像其他現(xiàn)代PFM平臺(tái)和手機(jī)應(yīng)用那樣，生成一個(gè)操作儀表盤。因?yàn)?013年10月收購(gòu)了數(shù)據(jù)分析公司Onavo，F(xiàn)acebook自然就有能力將個(gè)人的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)解讀成一些有意義的模塊。

近期，通過Messenger獲取服務(wù)的客戶當(dāng)屬加拿大多倫多道明銀行。據(jù)今年4月份報(bào)道，這家銀行早在12月份就成為了全球首家為客戶提供FacebookMessenger客戶服務(wù)的銀行。盡管從傳統(tǒng)意義上來說，這僅僅只是個(gè)客戶服務(wù)，但這是Messenger在通往成為金融服務(wù)提供商所邁出的其中一步。道明銀行整合了Messenger最佳最簡(jiǎn)易的服務(wù)，客戶只要登錄Messenger，就能獲取到一般產(chǎn)品和賬戶問題的解答。

通知是另一種跟蹤記錄個(gè)人消費(fèi)的方式，Messenger正好可以為銀行提供通知到消費(fèi)交易情況的媒介，以及用戶協(xié)議修改、條款及情況變化等各類重要信息的通知媒介。

Messenger將成為新一代市場(chǎng)借貸平臺(tái)

那么，現(xiàn)在就讓我們從PFM這種被動(dòng)式的服務(wù)移步到一些更有趣的部分來看看。拋開它能做的一切事情，Messenger還很有可能成為一款替代型借貸解決方案平臺(tái)。Facebook完全有財(cái)力和人力來為各大合作銀行提供一個(gè)龐大的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，讓金融中間人能夠?qū)⒑献骰锇樘峁┑目捎媒鹑诋a(chǎn)品數(shù)據(jù)整合到Messenger上。如下顯示的是促成Messenger成為全新的金融產(chǎn)品市場(chǎng)平臺(tái)的三點(diǎn)重要因素：

1.Facebook手中掌握了每一位用戶的詳細(xì)數(shù)據(jù)，他/她的興趣愛好、操作行為特點(diǎn)等；

2.Messenger的用戶數(shù)正逼近10億大關(guān)，它不可能會(huì)選擇通過市場(chǎng)放貸，因?yàn)镕acebook完全有能力讓Messenger自身實(shí)現(xiàn)這一切功能，而不會(huì)通過合伙人基金刺激貸款；

3.Facebook能夠接入銀行賬戶，也就能夠一定程度上對(duì)用戶的信譽(yù)度和經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行評(píng)估，然后為那些申請(qǐng)貸款的用戶提供更加精準(zhǔn)算法后的貸款條件。

AutoGravity是一家主要做汽車信貸金融服務(wù)的公司。我們有幸在10月20日的2016年度硅谷FinDEVr大會(huì)一睹它的風(fēng)采。公司跟銀行、金融服務(wù)公司以及受信任的汽車經(jīng)銷商都有合作，為用戶提供汽車貸款服務(wù)。

值得強(qiáng)調(diào)的是，平臺(tái)會(huì)給出準(zhǔn)確的貸款條件評(píng)估，這樣就能確保所提供的四個(gè)選擇的安全保障。當(dāng)用戶選擇了他們最適合的一項(xiàng)，合作代理商就會(huì)將用戶選擇的代碼自動(dòng)填入合同中，用戶就能將新車開回家，最后貸款也是完全根據(jù)客戶自身?xiàng)l件而定制的。

和AutoGravity相類似的是，Messenge可以自建一套囊括了金融機(jī)構(gòu)、銀行、汽車經(jīng)銷商及房地產(chǎn)中介等的網(wǎng)絡(luò)，這樣就能基于Messenger用戶在聊天程序中提供的信息給這些機(jī)構(gòu)提供真實(shí)交易數(shù)據(jù)。例如，回答一些需要特定出價(jià)的問題。當(dāng)然，選擇P2P借貸也是方法之一，因?yàn)橛脩艋鶖?shù)基本上達(dá)到了10億。

當(dāng)然，最重要的是Messenger絕不會(huì)將銀行拒之門外，如果銀行能夠通過一個(gè)更加用戶友好和高度自動(dòng)化的渠道為用戶開通更便捷服務(wù)的話，用戶就不再需要直接對(duì)接銀行才能獲取到金融服務(wù)。

用戶習(xí)慣的改變是需要時(shí)間的，同時(shí)，銀行也會(huì)堅(jiān)守為客戶提供專業(yè)、安全、穩(wěn)定且有保障的服務(wù)承諾。但是如果銀行推進(jìn)了一種新的金融產(chǎn)品體現(xiàn)模式，它就需要更加努力推出讓銀行和客戶都有正面評(píng)價(jià)的產(chǎn)品來。

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