互聯網銀行無法吸收存款？看網商微眾如何突破賬戶限制

吸收存款、發(fā)放貸款是銀行最傳統的業(yè)務。互聯網銀行因為遠程開戶受到限制，Ⅱ類賬戶不能直接存取現金，被很多人解讀為：“互聯網銀行不能夠吸收存款。”

然而筆者發(fā)現，近期網商銀行接連推出了“隨意存”、“定活寶”等理財產品，產品介紹中稱，其二者本質為三年期定期存款，風險為零；微眾銀行也在前不久上線了自己的定期存款產品，整存整取，可存時間為3個月、6個月、1年、2年、3年及5年，利率最高年化5%。這究竟是公然違規(guī)還是另有天地？

網商銀行的理財產品：注釋：上述產品除了余利寶的本質為貨幣基金外，其余三款產品均為零風險存款類型理財。

自網商銀行上線“定活寶”后，市場反響似乎不錯，現在想購買定活寶，每天需要靠搶才行，還不一定搶得上，限時又限量。前幾日網商銀行趁熱打鐵，再次推出了一款新的存款類理財產品——隨意存。

官方介紹是，隨意存是用戶自主約定持有期間的銀行存款，將錢存入隨意存時，實質上是在網商銀行存入了一筆三年期定期存款，并在約定時間將定期存款質押及收益權轉讓給第三方服務機構，從而獲得比定期存款提前支取更高的收益。

換句話說，隨意存可以算作定活寶的“升級版”，因為這款產品和定活寶一樣，本質都是三年定期存款，零風險。從投資者的角度來講，主要區(qū)別在于兩點：

1.隨意存需要提前約定取出時間，而定活寶可以隨時存取。

2.隨意存的利率在存入時已確定，可預知收益，而定活寶的利率為取款當天的利率，收益不可預知。

微眾銀行的主要理財產品主要有：

雖然微眾銀行APP上的理財產品眾多，但是多為代銷的基金及保險等，在這里不做梳理。值得注意的是，微眾銀行在定期存款介紹中提及“我行活期存款利率”這一名詞，而在微眾銀行APP中，并沒有顯示活期存款利率具體數值，也不存在活期存款的入口，其名為“活期+”產品本質是貨幣基金，筆者猜測未來微眾銀行是否也將要推出活期存款了呢？

互聯網銀行吸收存款是否合規(guī)？

筆者找到了網商銀行開業(yè)的銀監(jiān)會批文：

中國銀監(jiān)會浙江監(jiān)管局《關于浙江網商銀行股份有限公司開業(yè)的批復》顯示，浙江網商銀行核準金融業(yè)務范圍為：吸收公眾存款；發(fā)放貸款；辦理國內外結算；辦理票據承兌與貼現；發(fā)行金融債券；代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券；買賣政府債券、金融債券；從事同業(yè)拆借；買賣、代理買賣外匯；提供擔保；代理收付款項及代理保險業(yè)務；經國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構批準的其他業(yè)務。

同為互聯網銀行的微眾銀行核準經營范圍為：吸收公眾、主要是個人及小微企業(yè)存款；主要針對個人及小微企業(yè)發(fā)放短期、中期和長期貸款；辦理國內外結算；辦理票據承兌與貼現；發(fā)行金融債券；代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券；買賣政府債券、金融債券；從事同業(yè)拆借；買賣、代理買賣外匯；從事銀行卡業(yè)務；提供信用證服務及擔保；代理收付款項及代理保險業(yè)務；提供保管箱服務；經國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構批準的其他業(yè)務。

也就是說，互聯網銀行不是不被允許吸收存款，相反，“吸收存款”被放在了核準經營范圍內的第一位。

《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第一章第三條規(guī)定，商業(yè)銀行可以經營下列部分或者全部業(yè)務：

（一）吸收公眾存款；

（二）發(fā)放短期、中期和長期貸款；

（三）辦理國內外結算；

（四）辦理票據承兌與貼現；

（五）發(fā)行金融債券；

（六）代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券；

（七）買賣政府債券、金融債券；

（八）從事同業(yè)拆借；

（九）買賣、代理買賣外匯；

（十）從事銀行卡業(yè)務；

（十一）提供信用證服務及擔保；

（十二）代理收付款項及代理保險業(yè)務；

（十三）提供保管箱服務；

（十四）經國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構批準的其他業(yè)務。

經營范圍由商業(yè)銀行章程規(guī)定，報國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構批準。

可以看出，微眾銀行的經營范圍與普通商業(yè)銀行幾乎完全相同。網商銀行略有差異，缺少了“從事銀行卡業(yè)務”、“提供信用證服務”、“提供保管箱服務”三項內容。民營銀行核準經營范圍匯總

注釋：四川希望銀行及福建華通銀行尚未開業(yè)，故不列入表中。

從已開業(yè)的六家民營銀行的經營范圍來看，民商銀行和富民銀行的經營幣種僅限人民幣，網商銀行缺少三項服務內容，微眾銀行、華瑞銀行及金城銀行或因為開業(yè)時間較早，獲批范圍最為全面。筆者猜測，或因監(jiān)管機構對民營銀行在整個金融市場中的定位及作用逐漸清晰，對其經營范圍進行了更為明確的限定。

賬戶限制問題

2015年12月25日，央行在官網發(fā)布《關于改進個人銀行賬戶服務加強賬戶管理的通知》(下稱通知)。在現有個人銀行賬戶基礎上，增加銀行賬戶種類，將個人銀行賬戶分為Ⅰ類銀行賬戶、Ⅱ類銀行賬戶和Ⅲ類銀行賬戶(以下分別簡稱Ⅰ類戶、Ⅱ類戶和Ⅲ類戶)。

作為互聯網銀行，由于沒有柜面，沒有工作人員對個人的開戶申請進行現場核驗，遠程開戶受到限制，其只能為公眾開設Ⅱ類和Ⅲ類賬戶。

而該通知還規(guī)定：“銀行不得通過Ⅱ類戶和Ⅲ類戶為存款人提供存取現金服務，不得為Ⅱ類戶和Ⅲ類戶發(fā)放實體介質?！薄ヂ摼W銀行目前無法獲得個人的現金存款，且不能發(fā)放實體銀行卡。

“Ⅱ類戶與綁定賬戶的資金劃轉限額由銀行與存款人協商確定?！薄ㄟ^其他合作銀行的Ⅰ類賬戶轉入互聯網銀行的Ⅱ類賬戶中來，并且在接受傳統銀行用戶轉來的資金時也面臨種種限制。

可以看出，互聯網銀行的業(yè)務發(fā)展邊界，主要受限于Ⅱ類賬戶的規(guī)定限制。遠程開戶沒有開放，上述問題目前或無法得到根本解決。

不過通知顯示，銀行可通過Ⅱ類戶為存款人提供存款、購買投資理財產品等金融產品、限定金額的消費和繳費支付等（最高不超過10000元）服務。也就是說，通知并沒有對Ⅱ類賬戶購買理財產品的金額進行限定，這也是網商銀行和微眾銀行曲線吸收資金的突破口。

以理財的名義曲線吸收存款

綜上所述，互聯網銀行不是不能吸收存款，只是由于分級賬戶的限制不能存取現金，因此網商銀行和微眾銀行近期推出的各類定期存款產品，通過Ⅰ類賬戶和Ⅱ類賬戶之間的轉賬行為，憑借高于傳統銀行收益率的方式，吸引用戶將他行銀行卡中的資金轉移到其銀行賬戶中，轉化為自己的活期或定期存款。

生成海報

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